Korkokatosta ongelmia

Lainakattoa ollaan taas kiristämässä – Hyvältä kuulostava idea voi johtaa ongelmiin

  • kesäkuu 7, 2020
  • Lukuaika 3 min
  • 485 lukukertaa

Koronavirusepidemian keskellä hallitus on esittänyt erilaisia tukitoimia talouden elvyttämiseksi.

Osana tukitoimia hallitus on nyt myös puuttumassa lainojen korkoihin ja suoramarkkinointiin tavoitteenaan ehkäistä suomalaisten ylivelkaantumista sekä estää lainafirmoja markkinoimasta korkeakorkoisia lainoja epävarmoina aikoina.

Hallitus on esittänyt kaikkien kuluttajaluottojen korkokaton laskemista 10 prosenttiin. Tämä koskisi todennäköisesti lainojen lisäksi myös luottokorttien ja osamaksujen korkoja ja laki olisi voimassa vuoden 2020 loppuun saakka. Hallitus myös esitti lainojen suoramarkkinoinnin kieltämistä, eli lainaa ei saisi enää markkinoida sähköpostilla tai tekstiviesteillä.

Korkokatto olisi jo niin tiukka, ettei sen vaikutukset ulotu pelkkiin pikavippeihin. 10 prosentin korkokatto alkaa vaikuttamaan jo myös perinteisiin pankkeihin, joiden luottokorttien tai vakuudettomien lainojen korot ovat paikoin yli 10 prosenttia.

Esitys on tarkoitus saada oikeusministeriön mukaan ajettua läpi nopealla aikataululla jo viikon tai parin sisään.

”Tämä tehdään nyt nopeasti ja hyvin nopeasti kerättävän tiedon varassa, mutta haluamme, että tässä tilanteessa heikkoon asemaan joutuneiden kansalaisten ahdinkoa ei voida käyttää hyväksi”, Antti Leinonen oikeusministeriöstä kommentoi asiaa Helsingin Sanomille.

Esitys kuulostaa äkkiseltään hyvältä – kuka nyt haluaisi lainastaan maksaa yli 10 prosentin korkoa? Muutoksella voi kuitenkin olla odottamattomia seurauksia ja se voi sulkea lainahanat monilta hakijoilta.

Hyvätuloiset asiakkaat saavat jatkossa varmasti lainaa pankista kohtuullisella korolla, mutta pienituloisille ja työttömille, joilla usein on suurin tarve lainalle, yhä useampi hakemus tulee hylättynä takaisin.

Muutos voi johtaa ongelmiin

Vuoden 2019 lakimuutoksen jälkeen useat lainafirmat kiristivät lainaehtojaan huomattavasti, jonka jälkeen myönteisen lainapäätöksen saaminen oli yhä hankalampaa.

Monille asiakkaille tämä tarkoitti, ettei uutta lainaa tai lisälainaa enää saanut, jolloin useilla ihmisillä laskut ovat päätyneet ulosottoon. Moni alan asiantuntija on varoittanut, että maksuhäiriömerkinnät voivat lähteä kasvuun tällaisten muutosten jälkeen.

Nyt korkokattoa ollaan jälleen kiristämässä, mikä tekee lainan saamisesta monille yhä haastavampaa. Korona-aikana monilla on talous tiukalla, ja korkokaton kiristäminen voi sulkea mahdollisuuden lainan saamiseen useilta ihmisiltä.

Luottotietoyhtiö Bisnode Finland Oy:n myyntijohtaja Pasi Leino kommentoi lakiesitystä LinkedIn-sivuillaan seuraavasti:

”Viime kierroksella kun korkokatto laski, liian iso joukko ihmisiä menetti luottotietonsa. Silloin elimme vielä iloista nousukautta ja tulos oli varmaan silti muuta, mitä politiikan pöydissä luultiin. Nyt matkalla kohti virushuippua, tilanteessa jossa satoja tuhansia ihmisiä on joko yt neuvottelujen kohteena tai vaarassa menettää työnsä … ajetaan läpi hyvin harkitsemattomalta kuulostavaa rajoitusta.”

Miten korkokaton kiristäminen vaikuttaisi lainan kuluihin?

Otetaan esimerkiksi 1000 euron laina, jossa maksuaikaa on 12 kuukautta.

20 prosentin vuosikorolla korkoa kertyy maksettavaksi 111,61 euroa. Uuden lakiesityksen mukaisella 10 prosentin korolla korkoa kertyy vuodessa 54,99 euroa.

5000 euron lainalle 24 kuukauden maksuajalla 20 prosentin vuosikorko tuo kuluja yhteensä 1107,50 euroa. 10 prosentin vuosikolla kulut ovat 537,39 euroa.

Muutos vaikuttaisi vain lainan vuosikorkoon ja muiden kulujen suhteen laki säilyisi näillä näkymin ennallaan. Lainasta aiheutuvat kulut on rajoitettu nykyään 150 euroon vuodessa, mutta monet lainafirmat perivät lisämaksuja ylimääräisistä palveluista, kuten hakemusten nopeasta käsittelystä.

Lainanantajajille muutos olisi kova

Hallitus kiristi lainojen korkokattoa viimeksi syyskuussa 2019. Tuolloin korkokatoksi säädettiin 20 prosenttia ja muutos oli monille lainanantajille kova; viime syksyn muutoksen jälkeen yli 10 lainanantajaa lopetti toimintansa kokonaan, sillä uusi korkokatto ei enää kattanut toiminnan riskejä ja kuluja.

Pyysimme juttua varten useilta tunnetuilta lainapalveluilta kommenttia asiasta, mutta kukaan ei ole vielä tässä vaiheessa valmis antamaan kommentteja ennen kuin lakiesitys etenee ja asiasta saadaan lisätietoa.

Olemme kuitenkin saaneet jo useilta yhteistyökumppaneiltamme tiedotteita, joissa lakiesitystä on pohdittu. Lainanantajat ovat varoittaneet, että muutoksia voi tulla nopealla aikataululla.

Vielä on vaikea arvioida, miten korkokaton kiristäminen tulee vaikuttamaan suomalaisten velkaantumiseen tai lainansaantiin. Edellinen lakimuutos kuitenkin muutti alan toimintaa sen verran, että seuraukset ovat varmasti samankaltaisia.

Pitäisikö lainojen korkokatto mielestäsi laskea 10 prosenttiin?
Äänestä

Mitä mieltä sinä olet tästä lakiesityksestä? Kirjoita oma mielipiteesi lainojen koroista kommentteihin!

Kirjoittaja Jussi Yli-Korhonen

Toimin Financer.com Suomen maajohtajana. Olen kiinnostunut oman talouden hoidosta, sijoittamisesta ja säästämisestä. Haluan tarjota hyödyllistä tietoa ja auttaa lukijoitamme tekemään fiksumpia taloudellisia päätöksiä.

Jaa
485 lukukertaa
Päivitetty: kesäkuu 7, 2020

Tutustu aiheisiin