Pienlainoja koskeva lainsäädäntö

pikavippi lakiPikavippejä on Suomessa myönnetty vuodesta 2005 lähtien

Moni varmasti muistaa, miten pikavipit yleistyivät hirveällä tahdilla vuosien 2005 ja 2010 aikana – ihmiset ottivat lainaa tekstiviestillä ja pikavippifirmojen mainokset pyörivät televisiossa.

Moni muistaa varmasti myös pienlainoihin liittyvät kriittiset keskustelut ja sen, miten pikavippien helppo saatavuus syöksi monet velkakierteeseen

Kun pienlainat yleistyivät, ei niille ollut vielä säädetty laissa tarkempia säädöksiä tai korkokattoa. Tästä syystä pikavippien alkuaikoina vippien todelliset vuosikorot paukkuivat 1000 prosentin paremmalla puolella.

Vuoden 2013 lakimuutos toi pikavippeihin korkokaton

Pikavippien korot olivat usein yli 1000 prosenttia ennen uutta lakimuutosta. Lainasumma saattoi siis kasvaa vuodessa 10-kertaiseksi. Toki laina-ajat olivat myös lyhyitä, mutta lyhyellä laina-ajalla lainasta piti silti maksaa korkoa melkein yhtä paljon, mitä lainattu summa oli.

Vuonna 2013 säädetty lakimuutos määräsi alle 2000 euron pienlainoihin korkokaton, joka on viitekorko + 50 prosenttiyksikköä.

Tämä korkokatto pitää nykyisin sisällään kaikki lainasta aiheutuvat kulut, eli se on korkokatto lainan todelliselle vuosikorolle. Vuonna 2013 säädetyt lakiuudistukset ovat voimassa vielä tälläkin hetkellä.

Tässä vielä listattuna kaikki lakimuutoksen mukana tulleet pikavippejä koskevat säädökset:

  • 6.2013 voimaan tulleen lakimuutoksen jälkeen alle 2000 euron pikavipin todellinen vuosikorko saa olla korkeintaan viitekorko + 50 %.
  • Todelliseen vuosikorkoon lasketaan mukaan kaikki lainakulut, kuten avausmaksu, nostopalkkio ja vuosimaksu.
  • Lakimuutoksen myötä kaikki laina-asioita koskevat maksulliset tekstiviestit kiellettiin kokonaan.
  • Luotonantajan täytyy selvittää hakijan luottokelpoisuus entistä tarkemmin.
  • Tämä muutos koskee myös luottokortteja ja kaikkia muitakin alle 2000 euron lainoja.

Korkokaton takia jopa 60 yritystä lopetti toimintansa kokonaan tai ne muuttivat toimintaperiaatettaan.

Korkokatto teki monien yritysten liiketoiminnasta kannattamatonta, mutta lakimuutos on totta kai asiakkaiden kannalta ehdottomasti positiivinen asia. Pikavippien korot ovat yhä edelleen korkeat, mutta lakimuutoksen jälkeen lainakulut ovat laskeneet jo ihan järkevälle tasolle. Suosittelemme silti aina vertailemaan pikavippien kulut ennen lainan ottamista.

Pikavippien kulut voivat nykylainsäädännön mukaan olla esimerkiksi tällaisia:

  • Lainasumma 100 €, laina-aika 6 kk, lainakulut yhteensä 23 €
  • Lainasumma 100 €, laina-aika 12 kk, lainakulut yhteensä 51 €
  • Lainasumma 1000 €, laina-aika 1 kk, lainakulut yhteensä 35 €
  • lainasumma 1000 €, laina-aika 12 kk, lainakulut yhteensä 510 €

Nämä kaikki esimerkit toteuttavat lain määräämän ehdon, eli niiden todellinen vuosikorko on enintään 51 prosenttia.

Lakimuutoksen porsaanreikä: joustoluotot ja tililuotot

Kuten sanottua, lakimuutos asetti alle 2000 euron lainoihin korkokaton. Fiksu henkilö miettii heti, mitä tapahtuu sitten yli 2000 euron lainoille? Lakimuutos ei ota kantaa yli 2000 euron lainojen korkokattoon.

Monet pienlainayritykset ovat muuttaneet toimintaperiaatettaan lakimuutoksen jälkeen.

Useat yritykset ovat siirtyneet perinteisistä pikavipeistä tililuottoihin, joustoluottoihin tai käyttöluottohin.

Tililuottojen periaatteena on se, että asiakkaalle myönnetään käyttöön esimerkiksi 2100, 2500 tai 3000 euron luottoraja, jonka puitteissa asiakas saa nostaa rahaa tililleen oman tarpeensa mukaan.

Tämä luo lakiin eräänlaisen porsaanreiän, sillä korkokatto ei koske näitä luottoja, jos niiden luottoraja on yli 2000 euroa. Asiakkaalla on nyt siis käytössään esimerkiksi 3000 euron luottoraja, joka tulkitaan 3000 euron lainaksi. Asiakas voi nostaa luottoa tililleen pienemmissä vaikka vain 200 euroa.

Monien tililuottojen todellinen vuosikorko on jopa yli 400 prosenttia. Yli 400 prosentin vuosikorko tarkoittaa esimerkiksi sitä, että 1000 euron lainasta kertyy 90 päivässä maksettavaa yli 300 euroa.

Kirjoittajasta

Vuoden suosituimmat lainanantajat

Haluamme nostaa esiin lainanantajat, jotka ovat saaneet asiakkailta parhaat arvostelut. Nämä rahoitusyhtiöt tai pankit ovat tällä saaneet käyttäjiltä parhaat arvostelut.

(15 arvosteluun)

(32 arvosteluun)

(20 arvosteluun)

Vertaile kaikki lainat

Financer.com Facebookissa

Seuraa meitä Facebookissa