Todellinen vuosikorko on lainan tunnusluku, joka ottaa huomioon lainan koron ja muut kulut. Lue alempaa, miten todellinen vuosikorko lasketaan ja mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa.
Vastaa kyselyyn: Miten todennäköisesti arvioisit saavasi lainaa tällä hetkellä verrattuna vuoteen 2020?
Äänestä
Vastaa kyselyyn: Miten todennäköisesti arvioisit saavasi lainaa tällä hetkellä verrattuna vuoteen 2020?
Äänestä
Todellinen vuosikorko on yksi tapa vertailla lainojen kuluja
Kun tarkastellaan lainojen, pikavippien tai luottokorttien kustannuksia, puhutaan kustannuksien yhteydessä yleensä luoton todellisesta vuosikorosta.
Todellinen vuosikorko on yleensä hyvä tapa vertailla lainojen kustannuksia, mutta toisaalta lyhyiden lainojen kohdalla todellinen vuosikorko voi antaa vääristyneen kuvan lainan euromääräisistä kustannuksista.
Tässä artikkelissa tarkastelemme todellista vuosikorkoa, sen käyttöä sekä, miten todellinen vuosikorko lasketaan lainalle. Sivun lopusta löydät lisäksi ohjeen todellisen vuosikoron laskemiseen Excelin avulla.
Mikä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko ottaa huomioon lainan koron sekä kaikki muut lainasta aiheutuvat kustannukset.
Lainan kustannukset muodostuvat kahdesta eri komponentista:
Lainan nimelliskorko, eli vuosikorko tai kuukausikorko.
Lainan avaamiseen tai lyhentämiseen liittyvät maksut. Esimerkiksi lainan avausmaksu, tilinhoitomaksu tai laskutusmaksu.
Todellinen vuosikorko ottaa siis huomioon kaikki lainasta aiheutuvat kulut.
Monet pienlainayhtiöt mainostavat lainojen pientä nimelliskorkoa. Nimelliskorko on monissa lainoissa verraten pieni, esimerkiksi 5 prosenttia, mutta näihin näennäisesti edullisiin lainoihin lisätään esimerkiksi 200 euron suuruinen avausmaksu, jonka jälkeen lainan todellinen vuosikorko voi nousta kymmeniin prosentteihin.
Todellisen vuosikoron laskeminen
Oikeusministeriö on asettanut säädökset todellisen vuosikoron laskemiselle. Voit lukea tarkemmin todellisen vuosikoron laskemisesta Finlex.fi-sivustolta täältä.
Todellinen vuosikorko lasketaan oheisen kaavan avulla. Kaavassa käytetyt termit ovat:
X = todellinen vuosikorko
m = viimeisen nostoerän järjestysnumero
k = nostoerän numero, joten 1 ≤ k ≤ m
Ck = nostoerän k määrä
Tk = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin myöhemmän nostoerän nostopäivän välinen aika, joten t1 = 0
m’ = viimeisen takaisinmaksun tai maksun numero
l = takaisinmaksun tai maksun numero
Dl = takaisinmaksun tai maksun määrä
Sl = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin takaisinmaksun tai maksun maksupäivän välinen aika.
Todellisen vuosikoron laskeminen ei loppujen lopuksi ole kovin vaikeaa, vaikka kaava näyttää monimutkaiselta. Kaavan tulkitseminen vaatii algebran ja summakaavojen osaamista, mutta kaavaa voidaan yksinkertaistaa siten, että vasemmalle puolelle jää alkuperäinen lainasumma ja vasemmalle puolen summana lainan kuukausierät kerrottuna sulkulausekkeella.
Todellinen vuosikorko – Esimerkki
Otetaan esimerkkinä 500 euron laina, maksuaika 6 kuukautta ja kuukausittaisen maksuerän suuruus on 92 euroa. Sijoitetaan luvut kaavaan seuraavasti:
Todellinen vuosikorko saadaan selville ratkaisemalla yhtälöstä x.
Todellinen vuosikorko Excelin avulla
Todellisen vuosikoron laskeminen on helpompaa, kun käyttää apuna Excel-taulukkoa. Tarkemmat ohjeet todellisen vuosikoron laskemiseen Excelin avulla löydät Microsoft Officen tukipalvelusta.
Todellisen vuosikoron voi laskea Excelissä käyttämällä apuna Excelin KORKO.EFEKT-funktiota. Tämä funktio palauttaa vuosittaisen efektiivisen vuosikorkokannan, kun argumentteina käytetään luoton nimelliskorkoa ja korkojaksojen lukumäärää vuodessa. Ohessa on esitetty kaava, jonka avulla Excel laskee todellisen vuosikoron. Kaavassa käytetyt termit ovat:
EFFEKT = todellinen vuosikorko (vastaus, jonka Excel laskee)
Nominal_rate = nimelliskorko
Npery = korkojaksojen määrä vuodessa
Funktion voi syöttää Exceliin muodossa:
KORKO.EFEKT(nimelliskorko;korkojaksot)
Kaavan huono puoli on se, ettei se ota huomioon lainan muita kuluja, jos kulujen osuutta ei ole otettu huomioon lainan nimelliskorossa.
KirjoittajaJussi Yli-Korhonen
Toimin Financer.com Suomen maajohtajana. Olen kiinnostunut oman talouden hoidosta, sijoittamisesta ja säästämisestä. Haluan tarjota hyödyllistä tietoa ja auttaa lukijoitamme tekemään fiksumpia taloudellisia päätöksiä.
Jaa
Vuoden suosituimmat lainanantajat
Tässä ovat suosituimmat lainapalvelut vertailussamme. Nämä lainapalvelut ovat luotettavia ja ne ovat saaneet erinomaisia arvosteluja asiakkailtamme.
Kommenttisi odottaa rekisteröintiä. Klikkaa sähköpostissasi olevaa linkkiä vahvistaaksesi käyttäjätilisi.
Unohtuiko salasana?
Tämä tunnus näyttää olevan virheellinen. Yritä uudelleen.
Syötä käyttäjätunnus tai sähköpostiosoite.
Saat ohjeet salasanan vaihdosta sähköpostitse.
Syötä uusi salasana.
Hint: The password should be at least twelve characters long. To make it stronger, use upper and lower case letters, numbers, and symbols like ! " ? $ % ^ & ).
Tietosuojakäytäntö lyhyesti
Tämä verkkosivusto käyttää evästeitä ja muita käyttäjien seuranta- ja analysointityökaluja. Evästetiedot tallennetaan selaimeesi. Evästeet esimerkiksi auttavat meitä kehittämään sivustoa, ne auttavat meitä ymmärtämään, miten vierailijat käyttävät sivustoa ja niitä voidaan käyttää sivuston vierailijan tunnistamiseen, kun palaat sivustollemme. Evästeitä voidaan käyttää myös markkinointi- ja mainostarkoituksiin tai muihin tärkeisiin toimintoihin ja sivuston analytiikkaan.
Sinun on hyväksyttävä käyttöehdot ja tietosuojakäytäntömme ennen sivuston käyttöä. Tutustu käyttöehtoihimme täällä. Jos haluat lisätietoja sivustomme yksityisyydensuojasta, ja nähdäksesi yksityiskohtaisemmat tiedot evästeidemme käytöstä, ja miten voit poistaa evästeet käytöstä, lue täältä tietosuojakäytäntömme.
Välttämättömät evästeet
Välttämättömillä evästeillä tarkoitamme evästeitä, joita käytetään käyttäjäasetusten ja -toimintojen tallentamiseen sekä sivuston yleisen käyttäjäkokemuksen parantamiseen.
Välttämättömiin evästeisiin kuuluvat muun muassa käyttäjätilin luominen ja käyttö, arvostelujen kirjoittaminen, olemassa olevien arvostelujen tykkääminen tai niihin vastaaminen, kommenttien kirjoittaminen, hakutoimintojen ja muiden toimintojen asetukset, käyttäjäasetusten hyväksyminen ja tallentaminen (mukaan lukien tietosuoja-asetukset) tai muut sivustolla suoritettavat toiminnot, jotka vaikuttavat käyttäjäkokemukseen. Nämä evästeet ovat tärkeitä, jotta saat parhaan mahdollisen käyttökokemuksen, ja ne voidaan siten poistaa vain manuaalisesti noudattamalla tietosuojakäytäntömme ohjeita.
If you disable this cookie, we will not be able to save your preferences. This means that every time you visit this website you will need to enable or disable cookies again.
Muut evästeet
Käytämme myös muita kuin välttämättömiä evästeitä (”Muut evästeet”), joita käytämme markkinointitarkoituksiin sekä käyttökokemuksen optimointiin sivustollamme. Evästeiden avulla voimme seurata käyttäjän toimintoja nimettömästi ja tunnistamattomasti ja liittää niitä kolmansien osapuolten ja palvelujen käyttäjätietoihin, kuten Google Ads, Google Analytics, DoubleClick, Bing Ads, Gleam, Typeform, RedTrack, Google Tag Manager, Yahoo, Facebook, YouTube jne.
Please enable Strictly Necessary Cookies first so that we can save your preferences!
Evästekäytäntö
Tarkemmat tiedot ja selostuksen evästeiden käytöstä, evästeiden käyttötarkoituksista, tietosuojakäytännöistä sekä tietosuojakäytäntöasetusten muokkaamisesta löydät Tietosuojakäytännöstämme.