Näin lyhennät lainaasi fiksusti

Jopa yli 60 prosentilla suomalaista perheistä on velkaa. Suurin osa velasta on asuntolainaa ja loppu koostuu erilaisista kulutusluotoista, autolainasta ja luottokorttiveloista. Suunnittelemalla lainasi takaisinmaksun kunnolla tai kilpailuttamalla vanhan lainasi uudelleen voit säästää suuria summia lainan kustannuksissa. Maksusuunnitelman tärkeys korostuu, mitä enemmän ja suurempia velkoja sinulla on.

Pysy tilanteen tasalla

Harva asia menee nappiin, jos et tiedä, mitä olet tekemässä. Tämä pätee myös lainan lyhentämiseen.

Jos lyhennät vain yhtä tai kahta lainaa, tiedät varmasti, paljonko lainaa on jäljellä, miten paljon lyhennät lainaa kuukaudessa sekä milloin saat maksettua koko lainan pois.

Tilanne muuttuu kuitenkin paljon hankalammaksi, jos sinulla on hoidettavana asuntolaina, autolaina, kaksi luottokorttia ja viisi pikavippiä.

Riippumatta erilaisten luottojen määrästä laske, miten paljon sinulla on yhteensä lainaa sekä paljonko lyhennyksiin kuluu rahaa kuukaudessa.

Yhdistä pienet vipit yhdeksi isoksi lainaksi

Pienissä lainoissa, pikavipeissä ja joissain luottokorteissa voivat kuukausimaksut ja todelliset vuosikorot nousta pilviin.

Laitetaan tähän esimerkiksi yksi Suomen kalleimpia pikavippejä: lainasumma 2000 € ja takaisinmaksuaika 5 vuotta. Takaisinmaksettavaa kertyy yhteensä yli 11 000 €. Summa on järkyttävän suuri.

Ylemmässä esimerkissä kerrottua lainaa ei toivottavasti ole kovin moni ottanut, mutta joka tapauksessa myös kohtuuhintaisten pikavippien ja muiden pienten luottojen korot ovat korkeat.

Jos sinulla on useita pieniä lainoja tai luottokorttivelkoja, kannattaa ne yhdistää yhdeksi isommaksi kulutusluotoksi. Jos vaihdat pienet vipit yhdeksi isommaksi lainaksi, voit säästää satoja euroja lainojen kokonaiskustannuksissa.

Maksa pois ensin kalleimmat lainat

Lainojen yhdistäminen on hyvä keino pienentää useiden pienten lainojen kustannuksia. Toinen vaihtoehto on maksaa velat pois kalleimmasta aloittaen.

Jos sinulla on samanaikaisesti useita lainoja, kannattaa takaisinmaksussa keskittyä aluksi sen kaikkein kalleimman lainan maksamiseen. Kun aloitat kalleimmasta lainasta, kevenee velkataakkasi kaikkein nopeimmin.

Maksa muista edullisemmista lainoista vähimmäislyhennykset, jotta vältyt maksumuistutuksilta. Voit myös pyytää johonkin lainaasi maksuvapaata, jolloin voit käyttää enemmän rahaa sen kalliimman lainan takaisinmaksuun.

Neuvottele lainaasi uudet ehdot tilanteesi mukaan

Moni ei varmasti edes tule ajatelleeksi, että esimerkiksi asuntolainaa voi yrittää kilpailuttaa myös vielä jälkeenpäin.

Lainaehdoista, lainakorosta, maksuvapaista kuukausista sekä takaisinmaksuaikataulusta kannattaa käydä juttelemassa pankissa, jos taloudellinen tilanteesi on muuttunut tai jos yleinen korkotaso laskenut lainan ottamisen jälkeen.

Tällä hetkellä korot ovat todella alhaalla eikä esimerkiksi 10 vuotta sitten otettu asuntolaina välttämättä ole enää kilpailukykyinen. Nyt on hyvä aika käydä juttelemassa pankissa asuntolainaasi parempi korko. Voit myös rohkeasti käydä kysymässä parempaa tarjousta nykyiseen asuntolainaasi myös toisesta pankista.

Jos taloudellinen tilanteesi on parantunut ja tienaat nykyisin enemmän palkkaa, kannattaa harkita lainan takaisinmaksua suuremmilla kuukausierillä. Kun maksat lainan pois nopeammassa aikataulussa, kertyy siitä vähemmän kuluja.

Maksuaikataulun muutoksiin liittyy kuitenkin joskus ehtoja. Puhutaan niistä seuraavaksi.

Lainan maksuerien muuttaminen ja ylimääräiset lyhennykset

Kannattaa ottaa selvää, miten pankki tai muu lainanantaja suhtautuu ylimääräisiin lyhennyksiin tai nopeutettuun maksuaikatauluun.

Tavalliset pankit hyväksyvät yleensä maksuaikataulun nopeuttamisen ilman suurempia ongelmia, mutta pienempiä kulutusluottoja maksettaessa voi tilanne olla toinen.

Jos olet ottanut esimerkiksi parin tonnin kulutusluoton 12 kuukauden maksuajalla, voit joissain tapauksissa joutua lainasta yhtä paljon riippumatta siitä, maksatko luoton takaisin aikaisemmin. Tämä ei silti ole yleinen käytäntö, mutta osa pikavipeistä ja pienistä kulutusluotoista toimivat näin.

Yleisesti ottaen ylimääräiset rahat kannattaa käyttää lainan takaisinmaksun nopeuttamiseen, sillä näin säästät tulevissa korkokuluissa ja pääset eroon lainasta nopeammin.

Ylimääräisiä säästöjä ei kuitenkaan aina ole välttämättä käyttää lainanlyhennyksiin.

Kannattaako säästöt käyttää lainanmaksuun vai sijoittamiseen?

Otetaan esimerkiksi tilanne, jossa tililläsi on käytössä 5000 € ylimääräistä rahaa. Sinulla on myös maksettavana asuntolaina, jonka vuosikorko on 2 %.

Kannattaa ylimääräiset säästöt käyttää lainan lyhentämiseen vai pitäisikö ne sijoittaa?

Kokonaisuuden kannalta on tällaisessa tilanteessa parempi sijoittaa rahat. Jos asuntolainan korko on 2 %, on rahat järkevä sijoittaa, jos saat sijoitukselle yli 2 % tuoton. 2 % korkotuotto on kohtuullisen helposti tavoitettavissa, mutta ihan tavalliset säästötilit eivät noin korkealle yllä. Parin prosentin tuoton saa kuitenkin melko todennäköisesti monista rahastoista. Hyvää tuottoa tarjoaa myös esimerkiksi Korkeatuottoinen.fi, joka lupaa sijoituksille jopa 8 % tasaisen korkotuoton.

Sijoittaminen ei silti ole yleensä järkevää, jos sinulla on asuntolainan sijasta jokin muu laina, sillä kulutusluottojen, luottokorttivelkojen ja muiden lainojen vuosikorko nousee yleensä 5 – 50 % välille. Näin suurta tuottoa on vaikea saada sijoittamalla.