Onko osamaksulla ostaminen hyvä idea?

Osamaksu on hyvä vaihtoehto erityisesti suurempia hankintoja ostaessa, mutta uudet laskupalvelut mahdollistavat myös pienempien ostosten maksamisen osamaksulla. On helpompaa hankkia esimerkiksi auto, elektroniikkatuotteet ja kodinkoneet osamaksulla – tavarat saa itselleen heti, vaikka rahaa ei juuri sillä hetkellä olisikaan riittävästi. Ei kuitenkaan kannata lähteä suin päin shoppailemaan osamaksulla, vaan tutustu ensin tarkemmin tähän rahoitusvaihtoehtoon.

Miten osamaksu toimii?

Valitsemalla osamaksun asiakkaan ei tarvitse maksaa tuotteen koko hintaa heti, vaan hinta maksetaan osissa. Yleensä asiakas voi valita kuinka suuria osamaksuja hän haluaa tai pystyy tehdä. Useimmiten valitaan joko muutaman kerran isompi osamaksu tai pienemmät kuukausimaksut pidemmäksi ajaksi. Yleensä osamaksusopimuksen voi valita 6-36kk väliltä. Mitä pidemmän ajan asiakas valitsee, sitä pienempi on kuukausimaksu.

Ostaja saa tuotteen itselleen käyttöön heti, vaikka hän valitsisi maksutavaksi osamaksun. Kyseessä on siis eräänlainen velka, jonka hoidettuaan asiakas saa ostamansa tuotteen täyden omistusoikeuden. Jos asiakas ei pysty maksamaan tuotetta ja osamaksut myöhästyvät, on myyjällä silloin oikeus vaatia tuote takaisin. Jos osamaksujen maksamisen kanssa on ongelmia, kannattaa ottaa yhteyttä myyjään ja selittää tilanne – joskus nimittäin ehdoissa voidaan joustaa.

Laske tuotteen todellinen hinta

Osamaksu voi kuulostaa hyvältä ratkaisulta silloin kun esimerkiksi palkka tai muut säännölliset tulot eivät riitä koko tuotteen maksamiseen kerralla. On tärkeää kuitenkin ottaa selvää kaikista mahdollisista lisäkuluista, joita osamaksulla maksamiseen liittyy, kuten korot ja käsittelymaksut. Moni kauppa mainostaa mahdollisuutta maksaa tuotteet korottomalla osamaksulla, mutta useimmissa tapauksissa muut piilokulut korottavat hintaa huomattavasti.

Asiakkaan tulisi aina laskea osamaksuista syntyvä kokonaishinta ennen ostopäätöstä. Jos kokonaishinta on sama kuin kertamaksu tai vain hieman kalliimpi, on osamaksu kannattava valinta. Joskus osamaksu voi jopa olla parempi vaihtoehto! Esimerkiksi puhelinliike DNA myy tuotteitaan kuluttomalla osamaksulla ja toisinaan osissa maksaminen alentaa hintaa; 159,00 € kertamaksulla ostettava puhelin maksaa yhteensä vain 158,40 € kun sen hankkii 36 kk osamaksuilla.

Toisaalta taas osamaksuista voi koitua huomattavia lisäkuluja. Esimerkkinä Tokmannilta saatava jääkaappi-pakastin, jonka hinta kertamaksuna on 479,00 €. Jos valitsee 12 kk osamaksut (51,50 €/kk), kokonaishinta on peräti 548,00 €. Osamaksua mainostetaan korottomana, mutta käsittelymaksut, tilimaksut ja luoton kustannukset nostavat hintaa silti.

Alennustuotteita ei aina kannata ostaa osamaksulla

Osamaksulla voi nykyään hankkia lähes mitä tahansa aina kauneuskirurgiasta puhelimiin. Normaalihintaisissa tuotteissa hintaero kertamaksuun ei välttämättä ole kovin suuri, mutta alennustuotteissa osamaksun kustannukset voivat kumota alennuksen kokonaan. Tärkein tekijä on osamaksun todellinen vuosikorko, sillä sen avulla voi tarkistaa tuotteen todellisen hinnan ja verrata sitä normaalihintaan. Taloussanomien tekemien laskelmien mukaan kuitenkin suurin osa alennetuista tuotteista oli osamaksullakin alle normaalihinnan, kunhan alennus on tarpeeksi suuri.

Vaihtoehtoja osamaksulle

Useimmiten paras vaihtoehto olisi tietenkin maksaa koko tuote kerralla. Tosiasia kuitenkin on, että aina ei ole varaa maksaa tuhansien eurojen tavaroita heti kättelyssä. Tässä muutama ehdotus, joilla voit hankkia tuotteet halvemmin tai alentaa osamaksun kustannuksia:

• Jos tuotteen maksaminen osamaksulla on huomattavasti kalliimpaa kuin kertaostos, ehkäpä voisit osamaksujen sijaan säästää rahat ensin ja ostaa tuotteen myöhemmin.
• Mikäli odottaminen ei ole mahdollista, voit hankkia ostokset osamaksusopimuksella ja maksaa hieman enemmän joka kuukausi tai aina kun siihen pystyt. Näin tavara on maksettu nopeammin ja voit välttää osan korkokuluista.
• Joissakin tapauksissa on edullisempaa ottaa erillistä kulutusluottoa tuotteen maksamiseen kerralla, sillä kulutusluoton korot ja kulut voivat olla alhaisemmat kuin osamaksujen. Kulutusluoton todellinen vuosikorko voi parhaassa tapauksessa olla vain 5-10%, jolloin luoton ottaminen on kannattavampi valinta kuin osamaksulla ostaminen. Kulutusluotto tulee kuitenkin ottaa ennen tuotteen hankintaa. Hyvä puoli kulutusluotoissa tosin on se, että lainasumman voi palauttaa mikäli mieli muuttuu ostoksien suhteen. Lue lisää kulutusluotoista täällä.