Mökkilaina unelmien vapaa-asuntoa varten

Mökki kuuluu suomalaiseen perinnemaisemaan ja se on monelle pitkäaikainen haave, joka halutaan toteuttaa jossain vaiheessa elämää. Vapaa-ajan asunnon hankkiminen voi olla kuitenkin iso investointi ja monet ovatkin toteuttaneet haaveen omasta mökistä ottamalla mökkilainan.

Mökkien varustelutasot ovat nousseet Suomessa ja erityisesti nuorille kaupunkilaisille ei enää kelpaa perinteinen pieni puumökki ulkohuusseineen. Mökkielämältä halutaan pientä luksusta ja mökki on paikka, jonne mennään arkea pakoon ja rentoutumaan. Mutta hienosti varustellut mökit luonnollisesti maksavat enemmän ja vaativat suuremman mökkilainan.

Mökkilainat ovat Suomessa kasvaneet sitä mukaan kun mökkien varustelutasot ovat nousseet. Nykyään laadusta ei haluta tinkiä ja uusien mökkien varustelut ovat omakotitalojen luokkaa. Myös vanhojen mökkien remontointiin otetaan lainaa, joka voi helposti pompahtaa pilviin kun halutaan toteuttaa unelmien mökki.

Paremmin varusteltu ja ympärivuotisen käyttöön soveltuva mökki voi helposti olla lähes omakotitalonhintainen, noin 300 000 euron luokkaa. Vanhan niin sanotun mummon mökin kun puolestaan voi saada noin 50 000 eurolla.

Räätälöity laina ja mökkisuunnitelma

Mökkilainat ovat niin sanottuja vapaa-ajan asuntolainoja, joita voi hakea lähes kaikista suomalaisista pankeista. Pankit tarjoavat räätälöityjä mökkilainoja, joita myönnetään jopa varsin pieniä vakuuksia vastaan.

Vapaa-ajan asuntolainojen hinnoittelu on useimmiten hieman kalliimpi kuin asuntolainojen. Mökkilainoissa on yleensä hieman korkeampi korkomarginaali, mutta parhaimmillaan lainaa vapaa-ajan asuntoon voi saada myös samalla hinnalla kuin varsinaista asuntolainaa.

Mökkilainat ovat yleensä asuntolainoja lyhytaikaisempia. Tyypillisesti mökkilaina on noin 10-20 vuotta. Tämä perustuu siihen, että mökkilainan odotetaan olevan pienempi kuin varsinaisen asuntolainan.

Verottaja rinnastaa mökkilainan kulutusluotoksi, mikä tarkoittaa, että mökkilainan kuluja ei voi vähentää verotuksessa toisin kuin vakituisen asunnon. Asuntovelan korot voidaan vähentää verotuksessa, mutta mökki puolestaan lasketaan vapaa-ajan asunnoksi, jolloin se ei kuulu korkovähennyksen piiriin. ”Mökkilaina” ei olekaan mikään virallinen lainatermi, kuten vaikkapa asuntolaina. Mökkiä varten voi kuitenkin hakea lainaa esimerkiksi juurikin edellä mainitun kulutusluoton nimellä. Netistä voi olla vaikea löytää järkevää tietoa mökkilaina-hakusanalla. Omasta pankista mökkilainaa on kuitenkin helppo kysyä, ja kulutusluoton nimellä lainaa voi hakea netistäkin lukemattomista lainapalveluista.

Ennen mökkilainan ottamista kannattaa selvittää, voiko lainaan saada lyhennysvapaita jaksoja, jotka tuovat joustoa yllättävissä tilanteissa. On kannattavaa ottaa myös lainaturvavakuutus, jos lainasumma on merkittävä kotitalouden nettotuloihin nähden. Yleissääntönä voidaan pitää, että kotitalouden kokonaislainakustannusten ei tulisi ylittää 30 prosenttia nettotuloista.

Muista aina varautua kustannusarvioiden ylityksiin lainaa hakiessa, ja varaudu korkotason nousuun ottamalla korkokatto tai yhdistä laina kiinteään korkoon.

Samalla lainalla mökki ja puutarha

Suomalaisten mökkilainat ovat selvästi kasvaneet viime vuosikymmenen aikana kun mökkien varustelutasot ovat nousseet. Nykyajan mökeissä on kaikki mukavuudet ja mahdollisesti jopa hienommat kylpytilat kuin kotona. Mökkilainoja otetaan myös mökin remontointiin, kun varustelutasoa halutaan nostaa monilla kesämökillä.

Monelle mökkielämään liittyy myös ajatus kauniista pihasta ja hyvin hoidetusta puutarhasta. Puutarhakulut vievätkin yhä suuremman osa mökkilainasta. Mökkilaina tahtoo paisua suureksi kun mökillä halutaan toteuttaa unelmien puutarha, grillikatos ja palju.

Uutta mökkiä tai mökkiremonttia suunnitellessa on otettava tarkkaan huomioon erilaiset liitäntämaksut kuten vesi-, tie- ja jätemaksut. Nämä kustannukset voivat nousta sitä suuremmaksi, mitä kauempana muusta asutuksesta mökki on.

Lisäkuluja tuovat myös lainhuuto- ja kiinnityskulut sekä mahdolliset maanmittauskulut. Nämä ovat muutamia satoja euroja, mutta yhdessä kerryttävät loppusummaa merkittävästi.

Vaikka mökkilainan saakin varsin helposti, kannattaa mökin hankintaa harkita tarkkaan. Pohdi ainakin seuraavia kysymyksiä, ennen mökkilainan ottamista:

• Kuinka usein tulet käyttämään mökkiä
• Mitkä ovat mökin ylläpitokustannukset kokonaisuudessaan
• Mistä ja miltä alueelta haluat mökin
• Mitkä ovat matkustuskustannukset kodin ja mökin välillä
• Onko mökin vuokraaminen halvempi vaihtoehto