Henkivakuutus

Henkivakuutus on läheistesi turvana sinun jälkeesi.

Henkivakuutus on vapaaehtoinen vakuutus, jolla turvaat sekä itsesi että läheisesi pahan päivän varalta. Henkivakuutus ei ole osa Suomen lakisääteistä sairausvakuutusta, joten siksi vakuutusta ottaessa tuleekin kääntyä yksityisen vakuutusyhtiön tai pankin puoleen.

Useimmat yhtiöt tarjoavat henkivakuutuksen, mutta vertailu osoittaa niiden sisällössä olevan huimiakin eroja niin hinnan kuin lisäturvien suhteen.

Financer.com on kerännyt tietoa erilaisista henkivakuutukseen liittyvistä asioista, jotka kannattaa ottaa huomioon ennen valintaa. Lue lisää ja hanki vinkeillämme paras henkivakuutus juuri sinulle.

Mikä on henkivakuutus?

Henkivakuutus käsitetään yleensä korvauksena, jonka vakuutetun kuoleman johdosta vastaanottavat ennalta nimetyt edunsaajat.

Yksinkertaisimmillaan henkivakuutus toki tarjoaa korvauksia edesmenneen jälkeläisille, mutta yhtiöstä riippuen vakuutus antaa turvaa myös vakuutetulle esimerkiksi äkillisen työkyvyttömyyden takia. Toiset valitsevat erityisen henkivakuutuksen, joka antaa nimenomaan vakuutetulle korvauksia mikäli hän elää vielä ennalta sovittuna aikana.

Yleisesti ottaen siis henkivakuutukset voidaan jakaa kahteen eri tyyppiin:

  1. kuolemanvaravakuutukset
  2. säästöhenkivakuutukset

Kuolemanvaravakuutus

Kuolemanvaravakuutus, joka tunnetaan myös nimellä riskihenkivakuutus, on keino turvata läheisten toimeentulo mikäli vakuutettu menehtyy.

Korvaussumman voi päättää itse vakuutusta hankkiessa, mutta yleensä suositellaan vähintään vakuutuksenottajan nettotulojen arvo 1-2 vuoden ajalta, mahdollisten velkojen takaisinmaksun kattava summa ja lisäksi noin 20 000 euroa jokaista vakuutetun alaikäistä lasta kohden.

Henkivakuutuksen hinta kuitenkin riippuu korvaussummasta; mitä suurempi summa edunsaajille jää, sitä suurempi vakuutusmaksu. Korvaussumma vaihtelee yleensä 10 000 ja 500 000 euron välillä.

Ota huomioon, että Suomessa edunsaajat joutuvat maksamaan perintöveroa, mikäli yksittäisen edunsaajan saama summa ylittää 35 000 euroa. Mikäli edunsaaja ei ole lähiomainen, henkivakuutuksen tarjoama korvaus lasketaan pääomatuloksi.

Kuolemanvaravakuutuksen ottaja voi päättää kiinteäsummaisen ja alenevasummaisen vakuutuksen väliltä.

Jos haluaa kiinteän korvaussumman, vakuutuksen vuosimaksu todennäköisesti kasvaa sitä myöten kun ihminen ikääntyy, mutta summa pysyy haluttuna aina sen maksuun saakka. Alenevasummainen vakuutus taas tarkoittaa sitä, että vuosimaksu pysyy samana joka vuosi, mutta maksettava vakuutussumma alenee vakuutetun vanhetessa.

Säästöhenkivakuutus

Säästöhenkivakuutus taas on eräänlainen säästösuunnitelma vanhojen päivien varalle, joten sen voisikin laskea ennemmin eläkesäästömenetelmäksi.

Säästöhenkivakuutuksen ottaja maksaa vakuutusmaksua elämänsä aikana ja sovittuna ajankohtana hän saa maksamansa summan tai ennalta sovitun korvaussumman takaisin, mikäli hän on vielä elossa. Yleensä tämä vakuutustyyppi hankitaan yhdessä kuolemanvaravakuutuksen kanssa, jotta vakuutetun kuollessa ennen sovittua määräaikaa vakuutussäästöt annetaan edunsaajille.

Kannattaako henkivakuutus?

Henkivakuutus on hyvä valinta monestakin syystä.

Ensinnäkin vakuutuksessa ei ole ikärajaa, joten se turvaa iäkkäämmätkin ihmiset aina 100 ikävuoteen asti. Esimerkiksi sairaus– tai tapaturmavakuutuksilla on yläikäraja joskus jopa 65 vuotta.

Henkivakuutuksella voit myös taata turvan itsellesi tai jälkeläisillesi, mikäli joudut joko pysyvästi tai tilapäisesti työkyvyttömäksi, tai jos pahimmassa tapauksessa menehdyt. Etenkin jos sinulla on alaikäisiä lapsia, henkivakuutus on hyvä keino välttää mahdolliset taloudelliset ongelmat kuolintapauksessa.

Henkivakuutuksen kattavuus

Kattava henkivakuutus takaa korvauksia seuraavissa tapauksissa:

  • Kuolema. Vakuutuksen ottamisen ohessa määritetyt edunsaajat saavat tietyn korvaussumman mikäli vakuutettu menehtyy.
  • Työkyvyttömyys. Vakuutetulle maksetaan päivärahaa, mikäli hänestä tulee sairauden tai tapaturman takia joko pysyvästi tai tilapäisesti työkyvytön.

Yleisimmät lisäturvat henkivakuutukselle:

  • Vakavan sairauden kertakorvaus. Vakavaksi sairaudeksi lasketaan esimerkiksi syöpä tai sydäninfarkti, jolloin vakuutusyhtiö maksaa vakuutetulle sovitun kertakorvaussumman.
  • Pariturva eli kahden hengen henkivakuutus. Halvin henkivakuutus, joka sopii esimerkiksi puolisoille, lapselle ja vanhemmalle tai yrityskumppaneille.

Yritysten henkivakuutukset

Yksityisyrittäjät hankkivat usein yksityisen vakuutuksen, jolla he turvaavat joko omaisensa tai yrityksen ylläpidon kuolintapauksen jälkee; edunsaajaksi voi nimetä myös yrityksen.

Lisäksi yritykset hankkivat nykyään henkivakuutuksen myös työntekijöille, sillä se lisää selvästi arvostusta työnantajaa kohtaan, vaikka edunsaajiksi nimettäisiinkin työntekijän omaiset.

Moni vakuutusyhtiö tarjoaa edullisia ryhmähenkivakuutuksia nimenomaan yrityksille, joten useamman ihmisen vakuuttaminen ei välttämättä ole edes kallista. Moni ammattiliitto vakuuttaa jäsenensä automaattisesti, joten liittoihin kuuluvien kannattaa tarkistaa jäsenyyteen liittyvät edut.

Henkivakuutuksen rajoitukset

Henkivakuutusten vertailu osoittaa, että vakuutukseen liittyvät rajoitukset ovat hyvin samanlaisia eri yhtiöillä.

Esimerkiksi korvauksia ei makseta, mikäli vakuutettu menehtyy itsemurhan myötä  alle vuoden sisällä vakuutuksen ottamisesta. Usein myös päihteiden vaikutuksen alaisena tapahtuneet tapaturmat eivät yleensä oikeuta joko työkyvyttömyyskorvauksiin tai korvauksiin kuolintapauksissa.