Lainan lyhennys

Lainan takaisinmaksu

Lainasta puhuttaessa voidaan tarkoittaa joko jonkin esineen tai rahan lainaamista. Sivustomme aihealue on kiinteästi rahaan ja sen lainaamiseen liittyvä, joten tässä artikkelissa keskitymme rahalainaan ja sen takaisinmaksamiseen eli lyhentämiseen.

Kuten moni on saanut varmasti elämässään huomata, pitää laina myös maksaa takaisin jos haluaa välttyä vaikeuksilta. Lainan maksetaan hieman tilanteesta riippuen takaisin joko kerralla tai osissa. Esimerkiksi auto- ja asuntolainoista puhuttaessa summat ovat sen verran suuria, että ne maksetaan useimmiten takaisin useamman vuoden aikana kuukausierissä.

Lainanlyhennys alkaa joko välittömästi lainan ottamisen jälkeen, tai ennalta sovitun määräajan kuluttua. Takaisinmaksuun on olemassa lainoista riippuen hieman erilaisia tapoja. Lainat jakautuvat neljään päätyyppiin lyhennystapojen perusteella:

Kiinteä tasaerä

Kiinteässä tasaerälainassa kuukausierät on lukittu pysyvästi samansuuruisiksi. Vaikka korko muuttuisi, kuukausierä pysyy aina samana koska korko on laskettu mukaan kuukausierään. Koron noustessa laina-aikaan vain lisätään perään lisäkuukausia jos tarve vaatii. Kiinteässä tasaerälainassa hyvää on yllätyksettömyys. Lainan maksaja tietää että kuukausierä pysyy samansuuruisena vaikka maailman tappiin saakka, ja voi näin ollen mitoittaa muun elämänsä kuluja huoletta sen mukaan.

Annuiteetti

Annuiteetti on hyvä vaihto henkilölle, joka haluaa tietää tarkalleen laina-ajan päättymisen. Tässä lainamuodossa tulee kuitenkin ottaa huomioon korkojen mahdollinen nousu ja sen vaikutus omaan maksukykyyn. Annuitettilainassa maksuerät ovat lähtötilanteessa aina samansuuruisia sisältäen korot sekä lainan, mutta ne muuttuvat korkojen muuttuessa. Takaisinmaksuajan alussa koron osuus lainaerästä on suuri ja lyhennyksen pieni. Korkojen osuus kuukausierästä pienenee jatkuvasti lainan takaisinmaksun edetessä, ja samalla itse lainanlyhennyksen osuus kasvaa. Takaisinmaksu siis nopeutuu jatkuvasti loppua kohden.

Tasalyhennys

Tasalyhennyksessä maksetaan aluksi suurempia maksueriä. Maksuerän suuruus riippuu koron suuruudesta. Korko lasketaan aina uudestaan jäljellä olevalle lainalle, joten alussa korkojen osuus on suuri johtuen lainan suuruudesta. Jäljellä olevan lainasumman pienentyessä myös korko pienenee jatkuvasti, olettaen että korkotaso pysyy samana. Viitekoron noustessa kuukausimaksu nousee, ja vastaavasti viitekoron laskiessa se pienenee.

Kertalyhennys

Tämä on hieman harvinaisempi lainamuoto, eikä sitä yleensä ole tapana käyttää tyypillisissä suurissa lainoissa kuten asuntolainoissa. Kertalyhenteinen laina voi kuitenkin sopia esimerkiksi yritysten väliaikaisiin rahoitustarpeisiin. Lainalle on yleensä sovittu jokin eräpäivä, jolloin se on viimeistään pakko maksaa takaisin. Tätäkin ennen joutuu monissa tapauksissa jo maksamaan lainan korkoja.

Paras lainanlyhennystapa

Paras tapa lyhentää lainaa on hyvin riippuvaista lainan koosta, hakijan elämäntilanteesta ja monesta muustakin muuttujasta. Se on siis hyvin tapauskohtaista. Ennen lainan hakemista kannattaa tutustua huolella erilaisiin vaihtoehtoihin ja miettiä, mikä olisi juuri itselle sopivin lainanlyhennystapa. Pankista lainaa haettaessa eri lainanlyhennystavoista saa hyvin tietoa ja pankit neuvovat asiassa mielellään. Varsinkin asuntolainojen ollessa kyseessä lainaneuvotteluita käydään myös kasvokkain pankin edustajan kanssa, jolloin mieltä askarruttavia kysymyksiä liittyen eri lainoihin on helppo kysellä.

Monta lainaa lyhennettävänä

Jos erilaisia lainoja on päässyt kertymään useampia, voi olla kannattavaa tehdä pieniä järjestelyjä selvitäkseen niistä mahdollisimman tehokkaasti. Kannattaa valita lainoista korkeakorkoisin, ja alkaa lyhentää sitä pois mahdollisimman nopeasti. Jos rahaa lainan nopeampaan maksuun ei ole irroitettavana, kannattaa neuvotella muiden lainojen kuukausierien pienennyksistä. Suurimmassa osassa tapauksissa pankit ja rahoitusyhtiöt suostuvat tähän helposti. Näin voi tehostaa omaa lainanmaksuaan hankkiutumalla korkeakorkoisesta kalliiksi tulevasta lainasta eroon mahdollisimman nopeasti.

Useiden lainojen suossa rämpivä voi löytää apua myös useiden pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamista yhdistelylainoista.

Lyhennysvapaa

Varsinkin suurempiin lainoihin voi hakea lyhennysvapaata. Pankit vaativat tälle kuitenkin usein jonkin syyn. Syyksi kelpaa muun muassa elämäntilanteen ja maksukyvyn muuttuminen esimerkiksi työttömyyden tai opiskelun takia. Tällä hetkellä lyhennysvapaata myönnetään todella helposti, joten syidenkään ei aina tarvitse olla erityisen painavia. Lyhennysvapaan saamiselle on tyypillisesti edellytyksenä täydellinen maksuhäiriömerkintöjen puuttuminen. Hakijan kannattaa huomioida että pankit veloittavat lyhennysvapaan myöntämisestä maksun, joka on tyypillisesti jotain 100 – 300 euron väliltä.

Myös monet netissä toimivat rahoitusyhtiöt tarjoavat asiakkailleen lyhennysvapaita. Näiden lainojen tapauksessa kyse on usein yksittäisisistä kuukausista. Lyhennysvapaan kuukauden ajalta ei tarvitse maksaa kuin pelkästään lainan korot sekä kulut. Lyhennysvapaata ei kannata hakea vain huvikseen saadakseen lisää rahaa kulutukseen, vaan tätä etua kannattaa käyttää vain todelliseen tarpeeseen. Lyhennysvapaata käytettäessä laina-aika luonnollisesti pitenee loppupäästä. Toisena mahdollisuutena on myöhempien kuukausierien suurentuminen, riippuen lainamuodosta sekä lainaajan ja lainanantajan välisestä sopimuksesta.

Lainan takaisinmaksu etuajassa

Toisinaan voi löytää itsensä niin hyvästä taloudellista tilanteesta, että lainan takaisin maksaminen jo etuajassa voi muodostua ajankohtaiseksi. Lainan saa aina maksaa takaisin etuajassa huolimatta siitä mitä lainaehdoissa sanotaan, sillä kyseessä on lakiin perustuva oikeus.

Pankkilainoissa ylimääräiset lyhennykset onnistuvat helposti ja nopeasti verkkopankin kautta. Eri rahoitusyhtiöihin voi olla toisinaan syytä ottaa yhteyttä jos lainan haluaa maksaa kokonaisuudessaan pois. Monissa tapauksissa yhtiö lähettää tällaisessa tilanteessa erillisen laskun, johon on merkitty summaksi lainan määrä kokonaisuudessaan. Kuten ylipäätään lainoihin liittyen, kannattaa tässäkin tapauksessa perehtyä lainan ehtoihin huolellisesti välttyäkseen ikäviltä yllätyksiltä. Jo ennen lainan hakemista kannattaa varmistua, että valitsee kaikkein järkevimmän lainavaihtoehdon itselleen. Tässä auttaa Financer.comin vertailutyökalu.