Comment acheter une maison sans argent ?

Vous avez envie de devenir propriétaire mais vous n’avez pas d’argent ? Voici les solutions pour acheter une maison sans apport personnel.

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Acheter une maison sans argent, c’est possible !

acheter une maison sans argentVous avez envie de devenir propriétaire et vous avez peut-être même trouvé la maison de vos rêves ?

Ou alors vous souhaitez acheter votre appartement pour ne plus avoir à payer des loyers et ainsi devenir propriétaire en investissant en vous-même ?

C’est un très beau projet.

Si la question de l’apport personnel vous travaille car vos revenus sont faibles et votre épargne presque inexistante, vous êtes au bon endroit !

Voyons ensemble les solutions pour acheter une maison sans apport personnel et sans disposer de fonds pour la payer.

A noter

Sachez que ces solutions peuvent se compléter ou alors peuvent être adaptées selon le niveau de vos revenus, et même s’exclure les unes les autres.

C’est pourquoi nous vous conseillons de bien les analyser et surtout de choisir celles qui correspondent à votre situation personnelle, financière et fiscale.

Après analyse, faites votre enquête ainsi que des simulations en ligne avant de prendre votre décision et d’établir un plan d’action.

1. Le prêt à taux zéro (PTZ)

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Le prêt à taux 0 % ou sans intérêt existe bel et bien.

C’est une aide de l’État que vous pouvez obtenir auprès d’une banque conventionnée pour financer l’achat d’une maison ou d’un appartement.

Comme son montant n’est pas très élevé, il peut venir en complément d’un prêt immobilier classique.

Ce PTZ peut parfaitement constituer l’apport personnel puisqu’il ne vous coûtera peu mais réduira le coût de total de votre prêt immobilier.

Il y a des conditions pour obtenir ce prêt à taux zéro et son montant dépend de la zone où votre prochain logement se trouve.

Voici les conditions principales d’un prêt à taux zéro :

  • vos revenus imposables de l’année N-2 ne doivent pas dépasser le plafond fixé par la loi
  • le logement acheté doit être votre résidence principale pendant toute la durée de l’emprunt

Si vous remplissez toutes les conditions prévues par la loi, vous pouvez obtenir un PTZ égal à 20 % du prix d’achat du logement majoré s’il est localisé dans une zone franche ou sensible.

Vous devez aussi ne pas avoir été propriétaire de votre logement au cours des 2 dernières années précédant le PTZ avec des exceptions à cette règle pour les personnes à handicap ou dans le cas de catastrophes naturelles qui ont détruit votre résidence principale.

Le PTZ vous propose une somme qui peut constituer votre apport personnel et représente une somme significative.

Par exemple, pour un logement qui coûte 100 000 euros, vous pouvez obtenir au minimum 20 000 euros.

2. Le prêt Action logement

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Le prêt « Action logement » est le prêt qui s’appelait auparavant « 1% logement ».  Il peut s’utiliser comme complément de votre prêt principal ou bien apport personnel.

Cependant, il a un inconvénient majeur : son versement est souvent fait dans les 3 mois après l’acquisition du logement.

Ce n’est donc pas la meilleure solution si vous n’avez pas d’apport personnel mais nous souhaitions vous faire part de cette possibilité.

Son montant se situe entre 7 000€ et 25 000€ en fonction de la zone où est situé votre futur logement.

Ce type de prêt peut être accordé aux salariés des entreprises privées de plus de 10 salariés mais à condition que leur entreprise soit adhérente au Comité interprofessionnel du logement (CIL).

Il y a plusieurs conditions à remplir pour accéder au prêt Action logement, notamment :

  • le diagnostic de performance énergétique du logement ne doit pas être inférieur à la catégorie D
  • la durée de remboursement doit être inférieure à 20 ans

3. Le Plan Epargne Logement (PEL) ou le Compte Epargne Logement (CEL)

Si vous avez déjà ouvert un de ces comptes réglementés, vous savez qu’ils sont justement destinés à financer un bien immobilier et qu’ils peuvent donc servir non seulement à constituer votre apport personnel, mais aussi à l’agrandir considérablement grâce aux primes de l’État.

Par conséquent, n’hésitez pas à les utiliser en tant qu’apport personnel puisqu’ils vont réduire grandement le coût total de votre prêt immobilier.

4. Le Prêt Conventionné (PC)

acheter une maison sans argentSi vous n’avez pas d’argent mais que voulez acheter votre logement, vous pouvez faire appel au prêt conventionné accordé par les banques ayant signé une convention avec l’État.

La banque qui vous accordera le prêt fixe le taux d’emprunt.

Ce taux peut être plus élevé que ceux que des prêts immobiliers classiques, certes, mais cette hausse peut être palliée par les APL (Aide Personnalisée au Logement) qui vont accompagner votre projet immobilier.

Sachez que la loi fixe des taux plafonds que la banque ne peut pas dépasser.

Ce prêt conventionné possède deux avantages incontestables :

Les frais de notaire seront probablement plus faibles que dans le cas d’un prêt immobilier traditionnel auprès d’une banque, mais ils ne pourront pas être inclus dans le crédit demandé.

Pour monter un dossier de prêt conventionné vous pouvez vous adresser à votre banque habituelle si elle est conventionnée avec l’État pour ce genre de prêt.

Vous pouvez aussi faire appel à d’autres banques et organismes financiers.

Il peut être intéressant de comparer les offres pour obtenir la meilleure car les offres des établissements peuvent être différentes.

A savoir

Pour bénéficier d’un prêt conventionné, vous devez faire de ce logement votre résidence principale.

Sachez que le PC peut couvrir entièrement l’achat de votre logement, et ne peut pas être complété par un prêt immobilier « classique ».

En revanche, vous pouvez le compléter avec :

  • Un prêt à taux zéro (PTZ)
  • Les primes d’Etat
  • Un prêt aux conditions avantageuses fixées par la loi si vous avez un Plan Epargne Logement et/ou un Compte Epargne Logement
  • Un prêt Action logement
  • Votre éventuelle épargne

5. Le Prêt d’Accession Sociale (PAS)

acheter une maison sans argentSi vous voulez devenir propriétaire de votre résidence principale et que vos revenus sont modestes, vous pouvez faire appel à un prêt d’accession sociale.

C’est un crédit destiné aux personnes qui veulent devenir propriétaires de leur résidence principale.

La grande différence par rapport au prêt conventionné est que le PAS est soumis à des conditions de revenus.

Il dépendra donc des charges de votre famille ainsi que de la localisation de votre prochain logement.

Ce sont les ressources de l’année N-2 qui sont prises en compte.

Pour pouvoir bénéficier d’un PAS vous devez le demander auprès d’une banque conventionnée.

La durée de remboursement de ce type de prêt peut être comprise entre 5 et 25 ans. Le taux d’emprunt est établi par la banque dans les limites fixées par la loi.

A noter

Le PAS peut couvrir la totalité de votre achat immobilier, mais ne peut pas venir en complément d’un prêt immobilier classique auprès d’une banque.

Vous pouvez cependant bénéficier d’aides complémentaires (le Prêt à Taux Zéro, le prêt Action logement à 1%, les primes concernant le Plan Epargne Logement ou le Compte Epargne Logement, etc.) pour compléter votre PAS.

Nous vous conseillons vivement de faire appel à des aides supplémentaires car elles vous permettront de diminuer le coût total de votre PAS.

6. Les aides de la CAF

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Si vos revenus sont modestes, vous pouvez demander un prêt à votre Caisse d’Allocations Familiales our constituer votre apport personnel.

Sachez toutefois que ce type d’aide n’étant pas présent comme tel sur le site de la CAF, vous ne pouvez pas faire vos démarches en ligne.

Nous vous conseillons de prendre rendez-vous avec une assistante sociale qui vous renseignera et vous aidera à monter votre dossier.

Si vous répondez aux critères, vous pourrez certainement obtenir une aide qui vous aidera à constituer un apport personnel pour votre prêt immobilier.

7. La participation ou l’épargne salariale

Si vous avez une telle participation dans votre entreprise, vous pouvez la débloquer afin de l’utiliser comme apport personnel pour votre achat immobilier.

Cette somme vous permettra d’avoir un apport personnel qui à son tour vous permettra de mieux négocier votre prêt immobilier et d’en faire baisser son coût total.

A savoir

Sachez que même si votre participation est bloquée, l’achat de votre résidence principale peut constituer un motif suffisant pour son déblocage.

8. Le prêt personnel

Le prêt personnel est un crédit à la consommation sans justificatif d’utilisation, qui propose des taux fort intéressants ces derniers temps.

C’est pourquoi, vous pouvez l’utiliser pour financer l’apport personnel de votre prêt immobilier.

En savoir plus

Pour en savoir plus sur le prêt personnel et trouver la meilleure offre du marché, vous pouvez consulter notre page Prêt personnel en ligne.

Nous avons écrit pour vous un guide complet sur le prêt personnel, accompagné d’un comparateur simple et rapide pour dénicher l’offre la plus adaptée à vos besoins.

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9. Le prêt auprès d’un proche

Si vous avez dans la famille ou votre entourage une personne qui peut vous accorder un prêt entre particuliers c’est une solution qui vous coûtera bien moins cher qu’un crédit auprès de votre banque.

Si cette occasion se présente à vous, ne la laisser pas passer mais attention à bien vous mettre d’accord sur les conditions.

10. Le dispositif Pinel

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Si vous voulez acheter un logement sans apport personnel en tant qu’investissement immobilier vous pouvez le faire en bénéficiant du dispositif mis en place par la loi Pinel.

Ce dispositif permet de faire un investissement immobilier sans apport si le bien acheté ne sert pas de résidence principale à l’acheteur, mais est destiné à être loué.

Si vous visez un logement situé dans une zone éligible au dispositif Pinel, vous pouvez :

  1. Faire un prêt immobilier sans apport pour acquérir le bien
  2. Obtenir un crédit d’impôt en fonction de la durée de la mise en location que vous prévoyez pour votre bien et de la somme investie dans l’opération.

Il est vrai que le dispositif impose des conditions :

  • Le locataire ne doit pas faire partie de votre foyer fiscal
  • Les ressources annuelles du locataire doivent être en dessous des plafonds établis par la loi
  • Le loyer que vous allez pouvoir demandé est aussi plafonné par la loi en fonction de la zone où se situe le logement visé

Toutes ces conditions peuvent vous paraitre contraignantes.

Cependant, si vous avez de gros revenus et que vous payez beaucoup d’impôts, le dispositif Pinel peut grandement alléger votre feuille d’imposition tout en vous permettant de faire un investissement immobilier dans du neuf ou de l’ancien à des conditions intéressantes.

Nous vous conseillons de vous informer davantage afin de tirer tous les avantages de la Loi Pinel si vous souhaitez vous constituer un patrimoine immobilier.

11. Prêt immobilier classique sans apport personnel

acheter une maison sans argentC’est la solution la plus employée en France par les ménages qui veulent accéder à la propriété.

Même si obtenir un prêt immobilier sans apport est plus difficile, les banques et organismes de crédit en accordent à ceux qui ont une situation financière saine et une situation professionnelle stable.

En savoir plus

Si vous souhaitez en savoir plus sur le prêt immobilier classique, vous pouvez consulter notre page Prêt immobilier et utiliser le comparateur de crédits qui s’y trouve, en haut de la page.

De cette manière vous pourrez en quelques clics comparer les offres de prêts immobiliers de plusieurs organismes de crédit et choisir ceux qui proposent les meilleures conditions.

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Conseils utiles pour acheter une maison sans apport

Conseil 1

Prenez votre temps car un achat immobilier est non seulement un investissement important mais aussi un endettement de longue durée.

Par conséquent il est utile d’explorer toutes les pistes possibles pour augmenter votre apport personnel à moindre coût, voire même gratuitement.

Conseil 2

Pour trouver les meilleures offres de crédits immobiliers, n’oubliez pas d’utiliser notre comparateur de prêt immobilier.

Vous pourrez ainsi comparer les offres des différents organismes de crédit, faire des simulations et anticiper les conditions.

Conseil 3

Si l’acquisition d’un bien immobilier n’est pas un projet urgent et si vous n’avez pas de PEL ou CEL, nous vous conseillons d’y souscrire.

Cela vous permettra de :

Conseil 4

Si vous voulez acheter un bien ancien et qu’il y a des travaux à faire, ne les incluez pas dans le montant sollicité de votre prêt immobilier à moins que cela puisse vous permettre de maximiser les aides obtenues.

Conseil 5

Si vous ne pouvez bénéficier d’aucune facilité pour avoir un apport personnel, ne vous inquiétez pas, il suffit de vous construire un dossier en béton.

Il est possible d’obtenir un prêt sans apport à condition d’avoir une situation financière et professionnelle stable et saine.

Conclusion

Si vous souhaitez acheter une maison pour en faire votre résidence principale mais que vous n’avez pas d’argent, vous pouvez le faire :

  1. Par des dispositifs conventionnés
  2. Ou par un prêt immobilier classique auprès d’un organisme de crédit

Si vous souhaitez vous constituer un apport personnel pour l’achat de votre maison, vous avez de nombreuses solutions possibles évoquées dans cet article.

Sachez aussi que d’autres aides existent et peuvent être demandées auprès des régions ou départements en fonction de la localisation de votre prochain logement.

Nous vous souhaitons bonne chance dans votre projet immobilier !

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