Comment changer l’assurance de votre prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à un tiers du coût total d’un crédit immobilier ! Découvrez comment changer d’assurance et obtenir de meilleures conditions.

L’importance de bien choisir son assurance de prêt immobilier

L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à un tiers du coût total d’un crédit immobilier.

Elle a pour but de protéger l’assuré et son organisme de crédit dans le cas où vous ne pouvez plus rembourser les mensualités (invalidité, perte d’emploi, décès, etc..).

Compte tenu de l’importance de la somme représentée par cette assurance, il est essentiel de bien la choisir.

Si vous avez contracté votre prêt immobilier avant 2010, il est fort probable que vous avez été obligé de souscrire l’assurance emprunteur de la banque qui vous a fait le crédit.

Sachez que vous pouvez à présent avoir une assurance emprunteur chez un autre organisme de crédit que celui chez qui vous avez votre prêt et que vous pouvez même changer d’assurance de prêt immobilier tout au long de votre durée de remboursement.

Dans cet article nous allons voir comment bien choisir votre assurance de prêt immobilier et comment en changer au cas où vous l’avez déjà souscrite et que vous souhaitez en trouver une meilleure.

Pas de problèmes, nous sommes là pour cela et nous allons vous expliquer comment faire !

Pourquoi changer son assurance de prêt immobilier ?

Une des principales raisons de changer d’assureur est de faire baisser le coût de vos cotisations.

Sachez que vous pouvez en moyenne diviser par deux le coût de vos cotisations d’assurance emprunteur. Ce qui revient à diminuer le coût total de votre prêt immobilier de presque 10 000€ sur toute la durée de votre emprunt. C’est énorme !

changer assurance prêt immobilier

Évidemment ces chiffres varient en fonction de la somme que vous avez empruntée et de la durée de remboursement.

Les organismes proposant des assurances emprunteurs de prêt immobilier prennent en général des marges très importantes. Vous avez donc de grandes chances de trouver moins cher ailleurs.

Avant 2010, il n’était pas possible de souscrire son assurance emprunteur auprès d’un autre établissement que celui chez qui vous aviez contracté votre prêt immobilier.

Or, la loi Lagarde de 2010 vous permet maintenant de changer d’assurance emprunteur à condition que la nouvelle assurance présente les mêmes garanties que celle que vous avez souscrite auprès de votre prêteur.

L’article L.312-9 qui stipule que les banques ne peuvent pas refuser sans justification un contrat d’assurance concurrent que vous leur amenez comme garantie pour votre prêt immobilier. Du moment que celui-ci offre les mêmes niveaux de garantie ou supérieurs à l’assurance emprunteur que vous avez souscrite auprès de leur partenaire.

De plus, la loi Hamon de 2013 vous accorde une année à compter de la date de signature effective du prêt immobilier pour changer d’assurance emprunteur, alors qu’avant il y avait seulement un délai de 2 mois.

Dans tous les cas sachez que le coût ne doit pas être le seul élément à prendre en compte, car la prise en charge, donc les garanties, tout autant que les exclusions, sont tout aussi importantes.

changer assurance prêt immobilier

C’est pourquoi il faut commencer par bien lire les conditions de votre assurance avant de se mettre à chercher puisqu’il faut savoir exactement ce que votre assurance couvre et dans quelles conditions.

Il n’est pas toujours facile de lire et comprendre les contrats d’assurance. Nous vous recommandons de vous faire accompagner par un courtier en assurance si vous n’êtes pas sûr de vous.

Chez qui souscrire une assurance prêt immobilier ?

Jusqu’en 2010, vous n’aviez pas le choix de votre assurance emprunteur et vous deviez la prendre obligatoirement dans le même établissement où vous contractiez le prêt immobilier.

Or, depuis la loi Lagarde, vous avez le choix de prendre cette assurance chez un autre organisme spécialisé.

Sachez que si vous faites ce choix, l’organisme de crédit ne peut pas modifier son offre de prêt ou changer le taux de crédit qu’il vous avait fait dans son devis personnalisé.

De nombreux organismes offrent des assurances emprunteurs pour les prêts immobiliers :

  • les banques
  • les mutuelles
  • les société d’assurance
  • les institutions de prévoyance

Comment choisir son assurance prêt immobilier ?

Que vous soyez en train de vous préparer à contracter un crédit immobilier ou bien que vous en ayez déjà souscrit récemment, il y a quelques critères que vous devez prendre en compte pour choisir votre assurance prêt immobilier :

  • Vérifiez le taux de couverture proposé appelé « quotité ». Il qui correspond au pourcentage de l’emprunt que l’assureur couvre ;
  • Analysez le calcul des cotisations et comparez le prix total de votre assurance entre l’ancienne et la nouvelle assurance ;
  • Comparez les garanties et les exclusions car n’oubliez pas que la loi prévoit que votre nouvelle assurance offre au moins les mêmes garanties que l’ancienne ;
  • Les frais de dossier et autres frais générés par ce changement d’assurance – il faut demander ces frais aussi bien au nouvel assureur qu’à votre banque
  • Faites attention que les garanties obligatoires prévues par loi soient bien incluses (la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité permanente totale ou partielle et l’incapacité temporaire totale)
  • Lisez bien les exclusions qui peuvent vous concerner (sports extrêmes, par exemple) pour ne pas risquer de mauvaises surprises.

Comment changer d’assurance de prêt immobilier ?

Dans le cas ou vous avez déjà en votre possession un crédit immobilier accompagné d’une assurance emprunteur, sachez que vous pouvez en changer dans les cas suivants.

Situation 1 : Vous avez signé votre assurance emprunteur il y a moins d’un an

changer assurance prêt immobilier

La loi Hamon de 2014 sur l’assurance prêt immobilier vous permet de changer d’assurance dans les douze mois après la signature de votre crédit immobilier avec un préavis de seulement 15 jours auprès de votre organisme de crédit qui tout comme dans le cas précédent ne peut s’opposer sans raisons valables.

Dans les deux cas la banque risque une amende de 3000 euros si elle ne vous répond pas dans les 10 jours ouvrés.

Suivez les étapes ci-dessous

Etape 1

Analyser votre contrat d’assurance emprunteur.

Etape 2

Chercher des offres concurrentes plus avantageuses sur internet.

Etape 3

Choisir une assurance emprunteur plus avantageuse et éventuellement se faire contacter par un conseiller pour être sûr que vous avez bien compris les conditions et que les garanties sont équivalentes à celles de votre assurance actuelle.

Etape 4

Présenter à votre banque le devis pour votre nouveau contrat assurance emprunteur avec les conditions générales pour obtenir son aval concernant ce contrat ou alors pour obtenir une renégociation des cotisations – dans les deux cas vous serez gagnant.

N’hésitez donc pas à faire jouer la concurrence, car cela vous vous évitera des démarches assez longues et d’éventuels frais liés aux pénalités. Pour ne pas dire que c’est mieux de ne pas se fâcher avec votre banque surtout si elle est prête à négocier.

Etape 5

Si la banque ne veut pas négocier, mais accepte votre nouveau contrat d’assurance emprunteur, elle va alors vous signer une attestation de mainlevée pour l’assurance actuelle qui vous permettra de résilier le contrat en cours.

Etape 6

Adhérer à votre nouveau contrat d’assurance en ligne, qui devrait en principe être sans frais.

Etape 7

Envoyer à votre banque et à votre assureur votre nouveau contrat par courrier avec accusé de réception en incluant les conditions générales et la lettre de résiliation de votre assurance emprunteur avec un préavis de 15 jours.

C’est à dire que vous pouvez l’envoyer au plus tard 11 mois et demi après la date de signature de votre offre de prêt immobilier.

Sachez que si la banque n’accepte pas ce changement d’assureur, elle devra le justifier par écrit. Si vous ne savez pas comment procéder par la suite, vous pouvez demander à un courtier de vous aider à annuler votre contrat.

Choisissez un courtier ou une société de courtage qui fait cette procédure sans frais et qui vous aide à récupérer les cotisations mensuelles d’assurances déjà prélevées depuis votre adhésion à la nouvelle assurance.

Situation 2 : Vous avez signé votre assurance il y a plus d’un an

changer assurance prêt immobilier

Dans ce cas, la loi Chatel ainsi que celle sur la résiliation annuelle de février 2017 vous permettent d’en changer et de choisir la délégation d’assurance chaque année à la date d’anniversaire du prêt à condition que le nouveau contrat d’assurance offre des garanties équivalentes ou supérieures.

Vous devez respecter un délai de préavis d’au moins 2 mois pour demander la résiliation du contrat d’assurance emprunteur à votre organisme de crédit et l’informer du changement.

Votre banque ou organisme prêteur a 10 jours ouvrés à compter de la réception de votre nouveau contrat d’assurance pour accepter ou refuser.

Nous vous conseillons de parcourir les étapes suivantes.

Etape 1

Analyser votre contrat assurance emprunteur à la loupe.

Etape 2

Demander des devis en ligne pour votre prêt immobilier en cherchant dans le moteur de recherche « changement assurance emprunteur prêt immobilier” »- vous tomberez sur des sites de courtage en assurance qui proposent ce genre de service, mais aussi des assurances.

Etape 3

Renseigner la procédure en ligne qui vous demandera soit vos conditions générales d’assurance emprunteur, soit directement le nom de votre banque prêteuse pour qu’ils puissent déterminer l’équivalence des garanties.

Etape 4

Une fois cette équivalence validée, vous recevrez un devis pour une nouvelle assurance. Lisez-le attentivement et regardez les frais engendrés par la procédure. Si vous avez des doutes ou des questions, n’hésitez pas à les appeler pour être sûr que vous sachiez à quoi vous vous engagez.

Etape 5

Ensuite les étapes sont pratiquement les mêmes que dans la « Situation 1 » : envoyer le devis avec les conditions générales à votre prêteur en demandant son accord de principe.

Etape 6

Si vous l’obtenez, ce qui n’est pas aussi évident que dans la Situation 1, vous pourrez alors adhérer au nouveau contrat d’assurance, puis l’envoyer à votre banque.

Si votre assurance emprunteur initial n’était pas l’assurance de la banque, il faut envoyer un courrier de résiliation à votre assureur en l’informant du changement.

Etape 7

Si vous n’obtenez pas l’accord de votre banque et/ou assureur, mais que vous constatez que l’économie réalisée est importante et justifie vos démarches, alors il serait peut-être judicieux de contacter un courtier et de vous faire accompagner dans cette démarche puisque c’est leur métier et ils sauront mieux s’y prendre.

Faites jouer la concurrence

 

Pour diminuer le coût total de votre crédit, gardez à l’esprit que vous avez le choix pour l’assurance de votre prêt immobilier et faites jouer la concurrence car vous pourrez faire des économies importantes !

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