Prêt entre particuliers : emprunter ou investir

Que vous soyez emprunteur ou investisseur, le prêt entre particuliers peut s’avérer très intéressant. Découvrez comment emprunter et investir !

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Le prêt entre particuliers, une solution alternative

Le prêt entre particuliers est un crédit alternatif, réalisé entre des particuliers sans l’intermédiation d’un établissement de crédit. Que vous soyez emprunteur ou investisseur, le prêt entre particuliers peut s’avérer très intéressant.

Nous avons divisé notre article en deux parties, référez-vous à celle qui vous concerne :

Vous souhaitez emprunter

Si vous avez du mal à obtenir un crédit auprès des banques ou que vous souhaitez profiter de conditions d’emprunt plus avantageuses, le prêt entre particuliers peut représenter une solution alternative intéressante.

Je veux faire un prêt entre particuliers

Vous souhaitez investir

Si vous souhaitez profiter d’un taux de rendement supérieur à celui des placements financiers traditionnels mais avec un risque bien inférieur à celui des marchés financiers, l’investissement dans les prêts peut vous intéresser.

Je veux investir dans des prêts de particuliers

PARTIE 1 : Pour les emprunteurs

pret entre particuliersLe crédit entre particuliers est une opération de crédit réalisée entre deux personnes physiques sans l’intermédiation d’une banque ou d’un établissement de crédit.

Depuis 2014, le prêt entre particuliers se développe de manière croissante en France. Ce type de crédit est déjà très répandu dans de nombreux pays d’Europe ainsi qu’aux États-Unis et au Japon.

Ce type de crédit est soumis aux règles des contrats de prêt traditionnels, notamment :

  • le respect d’un plafond du taux d’usure
  • la rédaction d’un contrat qui précise les modalités de remboursement (fortement conseillé)
  • le prêteur doit déclarer aux impôts les revenus générés

Toute personne majeure peut bénéficier d’un prêt entre particuliers.

Comment obtenir un prêt entre particuliers ?

Pour obtenir un prêt entre particuliers, vous pouvez faire appel à :

  1. Votre famille ou votre entourage
  2. Un site spécialisée de crédit entre particuliers
  3. Au prêt solidaire via un site de mise en relation si vous avez un projet professionnel (local, micro-entreprise…)
  4. Une plateforme de crowdfunding si vous avez un projet créatif, innovant ou solidaire

1. Faire un crédit auprès de votre entourage

Si vous avez besoin d’un prêt et que vous avez peu de chances d’obtenir un crédit bancaire, vous pouvez commencer par vous adresser à votre famille ou votre entourage.

Attention : Si vous décidez d’emprunter auprès de vos proches, prenez des précautions afin qu’il n’y ait aucun malentendu. Nous vous conseillons de rédiger un écrit : un contrat de prêt signé par votre proche et vous, ou une reconnaissance de dette signée par vous seul.

Important

  • Si vous payez des intérêts, votre proche et vous-même devez déclarer ces intérêts aux impôts
  • Nous vous conseillons de bien conserver vos preuves de remboursement
  • Si le montant de votre prêt est élevé, mieux vaut demander à un notaire de rédiger le contrat
  • Si le montant de votre prêt est supérieur à 760€, vous devez faire une déclaration de l’existence du prêt sur l’imprimé n° 2062 « Déclaration de contrat de prêt »

2. Demander un prêt sur un site spécialisé

Si vous ne souhaitez pas emprunter auprès de votre entourage, il y a des sites Internet dédiées au crédit entre particuliers. Ces sites facilitent la relation entre les particuliers qui ont besoin d’argent et ceux qui cherchent une rémunération de leur épargne plus avantageuse que les livrets d’épargne classiques.

Vous pouvez par exemple faire appel à Younited Credit. C’est une plateforme internet sécurisée permettant d’emprunter directement à leur communauté d’investisseurs professionnels (particuliers, entreprises, assureurs, fondations, etc.).

Attention : Faites attention aux arnaques sur Internet qui se multiplient. Avant de contracter un prêt entre particuliers sur Internet, suivez nos conseils ci-dessous : Les pièges à éviter

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3. Faire appel au prêt solidaire

Si vous avez un petit projet tel que la création de votre micro-entreprise, vous pouvez faire appel au prêt solidaire.

Vous mettez en ligne votre projet sur un site de finance solidaire et des dizaines voir des centaines de prêteurs désintéressés pourront vous prêter de l’argent. Une fois votre projet financé, vous remboursez votre prêt à taux 0 petit à petit sur une période prédéfinie.

Vous avez par exemple Babyloan.org. C’est un organisme de prêt solidaire qui permet aux personnes les plus modestes dans le monde entier d’obtenir un prêt sans passer par une banque traditionnelle. Il n’y a pas de frais d’inscription, ni de dossier et le site se rémunère avec une petite commission sur les opérations effectuées.

4. Faire financer votre projet grâce au crowdfunding

Si c’est un projet que vous souhaitez financer, cela tombe bien car les plateformes de crowdfunding sont en pleine croissance en France. Ces plateformes vous permettent de mettre en ligne votre projet et d’avoir accès à des centaines, voir des milliers d’investisseurs potentiels.

Il peut s’agir de projets de toutes sortes : créatifs, innovants ou solidaires notamment. Vous avez par exemple les plateformes Ulule ou KissKissBankBank qui ont permis de financer des milliers de projets.

Les investisseurs peuvent financer votre projet de plusieurs manières suivant le fonctionnement de la plateforme :

  1. Don avec ou sans contrepartie
  2. Prêt rémunéré ou non (crowdlending)
  3. Investissement en capital si votre projet concerne votre entreprise ou sa création (crowdequity)

Pour info, financer son projet grâce au crowdfunding n’est pas un crédit au sens propre. Mais il peut être considéré comme un prêt entre particuliers car le projet d’un particulier est financé par des particuliers donateurs ou investisseurs.

Vous avez un projet professionnel ambitieux ?

Vous pouvez faire appel aux plateformes de crowdlending. Vous pouvez emprunter entre 10 000€ et 2 500 000€ auprès d’investisseurs particuliers et rembourser sur 6 mois à plusieurs années, moyennant des intérêts. Vous avez la possibilité de tester gratuitement l’éligibilité de votre projet sur les plateformes sous 24 à 48h. Un conseiller vous accompagnera dans la réussite de votre collecte de fonds.

Découvrir les plateformes de crowdlending

Avantages du prêt entre particuliers

Voici les principaux avantages du prêt entre particuliers :

Les pièges à éviter

pret entre particuliers

Le prêt entre particuliers, lorsqu’il a lieu dans l’entourage, peut être source de conflits. C’est pour cette raison que la rédaction d’un contrat ou une reconnaissance de dette est fortement recommandée quel que soit le montant de l’opération afin d’éviter tout problème ultérieur.

De plus, les arnaques au crédit entre particuliers existent et se multiplient sur Internet. C’est pourquoi, vous devez respecter quelques précautions afin d’éviter toute escroquerie ou pratique frauduleuse.

N’oubliez pas de :

  • Faire des recherches sur internet concernant le site ou la société que vous visez pour souscrire un prêt entre particuliers
  • Lire les commentaires sur les blogs, forums et réseaux sociaux
  • Ne pas répondre aux offres de prêt que vous n’avez pas sollicitées
Ne vous laisser pas amadouer par de faux prêteurs qui traquent leurs proies dans les forums. Le mécanisme d’arnaque est classique : le prêteur, basé dans un pays tiers recrute ses victimes sur les blogs et les forums dont l’argent est le sujet principal, en prétendant pouvoir prêter tout montant à des taux défiant toute concurrence. Profitant de la crédulité de la victime, l’escroc demande une modeste somme en échange du virement du prêt. Une fois la somme envoyée, le prêteur disparaît sans laisser de trace.

PARTIE 2 : Pour les investisseurs

Si vous souhaitez gagner un revenu complémentaire sans effort, l’investissement dans des prêts de particuliers peut vous intéresser.

Ici, il ne s’agit pas de prêter de l’argent à un proche mais d’investir dans des prêts de particuliers sur des plateformes en ligne sécurisées mettant en relation les particuliers emprunteurs et les particuliers investisseurs (vous).

Ce concept est en forte croissance et déjà très répandu dans de nombreux pays européens, notamment dans les pays baltes : Lettonie, Lituanie et Estonie. Le système juridique pose encore des problèmes pour le développement d’une telle activité en France. Ce concept est très souvent appelé « P2P lending » ou « Peer to Peer lending » ou encore « P2P investing« , ce qui signifie : prêt de pair à pair.

Le fonctionnement est simple : vous financez une partie d’un ou plusieurs prêts de particuliers via une plateforme en ligne et le particuliers vous rembourse avec des intérêts. Le fonctionnement est très proche du crowdfunding, plus répandu en France.

Pourquoi investir dans des prêts de particuliers ?

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  • Risque modéré, inférieur à celui des marchés financiers et réduit par des nombreuses garanties

Pourquoi investir dans des prêts de particuliers

Voici les raisons d’investir dans des prêts de particuliers (P2P investing) :

Comment fonctionne l’investissement P2P

Voici comment fonctionne l’investissement en prêts de particuliers (P2P investing) :

  • Etape 1 : des particuliers font appel à des sociétés non bancaires (partenaires ou appartenant à la plateforme P2P) pour obtenir un crédit.
  • Etape 2 : Les sociétés non bancaires examinent les dossiers de prêt et acceptent les emprunteurs solvables. Une fois un prêt accepté, il est ajouté à la plateforme et accessible aux investisseurs (vous).
  • Etape 3 : les particuliers investisseurs (vous) investissent dans le ou les prêts de leur choix directement sur la plateforme.
  • Etape 4 : la plateforme transfère l’argent aux prêteurx non bancairex qui le transmet aux emprunteurs particuliers
  • Etape 5 : les emprunteurs remboursent leurs prêts auprès de leur prêteur non bancaire moyennant des intérêts
  • Etape 6 : le prêteur non bancaire transfère l’argent reçue à la plateforme
  • Etape 7 : la plateforme distribue l’argent (capital remboursé + intérêts) auprès des investisseurs (vous). Vous recevez donc votre argent investi accompagné d’intérêts.

Chaque plateforme d’investissement en prêts de particuliers a bien sûr un fonctionnement propre.

Qui peut investir dans des prêts de particuliers ?

Vous pouvez en général investir en tant que particulier ou bien avec votre entreprise.

Voici les conditions généralement requises par les plateformes :

  • Avoir au moins 18 ans
  • Vous devez avoir soit un compte bancaire dans l’Union européenne
  • Faire un investissement de 10€ minimum dans un prêt

Avant d’être sûr de pouvoir investir sur une plateforme, vérifiez les conditions requises sur nos pages entreprises.

Comment investir dans des prêts de particuliers

Investir sur une plateforme P2P investing est très simple et rapide.

La plupart des plateformes ne sont pas encore disponible en français. Avec quelques connaissances en anglais, vous devriez pouvoir vous en sortir sans problème.

Voici les étapes à suivre :

  • Etape 1 : Remplir le formulaire d’inscription sur le site de la plateforme. Cela ne vous prendra pas plus de quelques minutes. En haut de cette page, vous pouvez cliquer sur le bouton « Voir l’offre » de la plateforme de votre choix pour être directement redirigé sur le site sécurisé de la plateforme.
  • Etape 2 : Déposez l’argent que vous souhaitez investir sur la plateforme grâce à un virement. Vous pourrez bien évidemment faire de nouveaux virements si vous souhaitez investir plus ensuite. Vous aurez éventuellement quelques informations supplémentaires à transmettre.
  • Etape 3 : Vous êtes prêt à investir ! Vous pouvez investir de deux manières différentes : 1) automatiquement grâce au système d’investissement automatique (Auto Invest) basés sur des critères que vous aurez sélectionné. Vous n’aurez donc rien à faire. Ce service est gratuit et disponible sur la plupart des plateformes. 2) De manière manuelle en choisissant vous même les prêts dans lesquels vous souhaitez investir.
  • Etape 4 : Recevez chaque mois sur le compte de votre plateforme les remboursements des prêts dans lesquels vous avez investi, moyennant le rendement prévu. Vous pouvez soit réinvestir cet argent dans de nouveaux prêts, soit le transférer directement sur votre compte bancaire.
Info : La plateforme Viainvest a commencé à proposer une partie de son site en français. Très bientôt, vous devriez avoir accès à une plateforme en français.

Quels sont les risques du P2P investing

Comme tout investissement, l’investissement en prêt de particuliers comporte le risque de perdre l’argent que vous avez investi.

Cependant, de nombreuses plateformes ont mis en place un système de « garantie de rachat » pour une partie ou la totalité de leurs prêts : si un emprunteur a un retard de paiement excédant un certains nombre de jours, le prêteur rachètera automatiquement le prêt en remboursant le capital investi et les intérêts perçus. Vous ne perdrez donc pas votre argent investi.

De plus, sachez qu’avant d’accepter toute demande de prêt, les plateformes réalisent une étude rigoureuse afin de s’assurer que l’emprunteur ne fera pas défaut.

Conseils : Pour limiter au maximum les risques, nous vous conseillons d’investir dans des prêts couverts par une garantie de rachat (si disponible) et de diversifier vos investissements, c’est à dire d’investir dans au moins plusieurs prêts différents.

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