Nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosítás egy megtakarítási forma, ami hasonlít az életbiztosításhoz.

nyugdíjbiztosításA nyugdíjbiztosítás a késői életünk egyik legfontosabb pénzügyi tervezése lehet.

A nyugdíjbiztosítás tulajdonképpen egy megtakarítási forma és hasonlít az életbiztosításhoz. Az életbiztosítással ellentétben minden esetben az aktuális nyugdíjkorhatárral jár le (jelenleg a nyugdíjkorhatár 65 év), ekkor kapjuk meg a pénzt, ami több lesz a befektetettnél.

Ennek hála elég sok különböző nyugdíjrendszer létezik, mivel nem mindegyik nyugdíjbiztosítás azonos. Legtöbbször az emberek ezeknek a kombinációjával élnek.

A biztosítás célja egyértelműen a nyugdíjasok pénzügyi támogatása, hiszen önmagában a nyugdíj sokszor kevésnek bizonyul. Tulajdonképpen, ez a biztosítás egy személyre szóló megtakarítási forma, ami legalább 20 éven keresztül fog futni.

Általában minden országban részben különbözik a nyugdíjbiztosítás, mivel a feltételek az ország gazdasági helyzetétől is sokat függnek.

Kategória szerint létezik:

  • önkéntes vagy kötelező nyugdíjbiztosítás
  • fedezett vagy fedezetlen, tehát matematikai szempontból korrekt vagy nem korrekt biztosítás
  • állami finanszírozású vagy személyes nyugdíjbiztosítás

Nyugdíjbiztosítás vagy életbiztosítás?

Az összegre 20%-os adójóváírást kapunk. Mit jelent ez?

Ez azt jelenti, hogy az évi befizetett összegünk 20%-át adójóváírás formájában visszakapjuk a számlánkra. Maximum 130.000 Ft-ig történhet jóváírás, tehát egy év alatt 650.000 Ft-ot kell befizessünk, ahhoz, hogy megkapjuk ezt az összeget. Úgy is értelmezhetjük, hogy minden egyes befizetés után a befizetett összeg 120%-a kerül a számlánkra. Ez a legnagyobb előnye ennek a biztosításnak.

Törvény szerint a jóváírt összeggel minden év végén rendelkezhetünk, de akár a kasszában is hagyhatjuk. Amennyiben nem vesszük ki a pénz a számláról, később már nem kérhetjük vissza.

Ha kiszámoljuk, hosszú távon nagyon jövedelmező lehet a biztosítás. Ha havonta 20.000 Ft-ot fizetünk be, akkor az adójóváírás és azok hozamai 25 év alatt több, mint 2.000.000 Ft-tal gazdagítják a kasszát.

Fizetési lehetőségek

Két féle módon lehetséges:

  • egyszeri fizetéssel, egy összegben
  • rendszeres fizetéssel, részletekben, akár havonta vagy negyedévente

Amennyiben megengedhetjük magunknak, a kötelező részleten kívül alkalmanként plusszba is fizethetünk. Ezért érdemes kisebb részletet vállalni, mert így biztos, hogy a váratlan kiadásokra is marad pénze.

A nyugdíjbiztosítás két fajtája

1. A hagyományos nyugdíjbiztosítás

A kettő közül ez a régebbi, életbiztosítással kombinált megtakarítás. Hagyományosan, havonta kell fizetnünk az adott összeget, és nyugdíjba vonulásunkkor kapjuk meg a pénzt. A lejárati összegre egy fix 2-2,5%-os kamat vonatkozik, emellett pedig a többlethozam minimum 80%-át megkapjuk. Ez a fajta biztosítás egy tökéletes megoldás lehet azok számára, akik nem szeretnének kockáztani és biztosra akarnak menni. Ezzel a módszerrel viszont nem lesz magas hozamunk sem.

2. A befektetéssel kombinált nyugdíjbiztosítás

A hagyományos biztosítással ellentétben ennél a típusnál sokkal nagyobb a szólásszabadságunk, hiszen meghatározhatjuk, hogy a biztosító mibe fektesse a pénzünket, így válaszhatunk, hogy melyik opció éri meg jobban (pl. iparágak, részvények, régiók, különböző kötvények).

Ebből kifolyólag, ha jól döntünk, akár magas hozamot is generálhatunk. A kiválasztott befektetési alapok többezer értékpapírral is rendelkezhetnek, tehát megvásárolhatjuk a gazdaság egy részét, és ha ebben növekedés történik, több pénzt fogunk kapni.

Mennyi pénzt kaphatunk egy nyugdíjbiztosításból?

A nyugdíjbiztosítások legnagyobb előnye, hogy a hozamot nem határozza meg a banki infláció vagy az alapkamat. Bankbetét esetén a pénzünk legtöbbször folyamatosan csak csökkenne.

Nagyon érdemes nemzetközi értékpapírok mellett dönteni, hiszen statisztikai szempontból az utóbbi 80 év alatt keletkezett hozam sokkal nagyobb az inflációnál.

Az elmúlt 5 évre visszatekintve, fajtától függően a nyugdíjbiztosítások különböző átlaghozammal rendelkeztek:

  • kötvény nyugdíjbiztosítás: 3,58%
  • vegyes nyugdíjbiztosítás: 6,05%
  • részvénytúlsúlyos nyugdíjbiztosítás: 8,15% (ez átlag, a részvény alapú biztosítás hozama gyakran 10% fölötti)

Ha nem tudjuk fizetni a nyugdíjbiztosítást

Amennyiben bizonyos ideig nem rendelkezük elég pénzzel a fizetéshez, kérvényezhetjük a biztosítás szüneteltetését. Szinte az összes szerződés szerint lehetőségünk van 1-2 évig nem fizetni a biztosítást.

Ha vészesen romlik az anyagi helyzetünk, akkor a biztosítás díjcsökkentése mellett érdemes dönteni. Amennyiben később talpra állunk, lehetőségünk van visszaállítani a díjat.

Végső esetben ott van a díjmentesítés is. Ebben az esetben a számlát zárolják, nem kell tovább fizetni, viszont a biztosítás nem jár le. A csökkentett összeget úgyanúgy, 65 éves korunkban kapjuk meg.

Pár hasznos tanács:

  • Ha 55 év felettiek vagyunk, érdemes egyösszegű biztosítást választani, mivel több mint valószínű, hogy a jövedelmünk nem fogja fedezni a költségeink mértékét.
  • Amennyiben foglalkoztunk már korábban értékpapírokkal vagy befektetésekkel, előnyös, ha befektetéssel kombinált nyugdíjbiztosítást igényelünk.
  • Csak akkor válasszuk ezt a biztosítást, ha biztosan tudjuk, hogy a hosszú lejárati idő előtt nem lesz szükségünk a pénzre.
  • Mindenkinek ajánlott a nyugdíjbiztosítás, aki nem szeretne se banki, se állami szolgáltatásokkal élni, ugyanakkor szeretné hosszú távon befektetni a pénzét.

A szerzőről

Lépj kapcsolatba a Financer.com-mal

Kövess minket a Facebookon