Folyószámlahitel

A folyószámlahitel átmeneti kiadások intézésére alkalmas, ugyanakkor egy nagyon kényelmes megoldásnak tekinthető.

Folyószámlahitel igénylése

16 882 alkalommal választva
  • Hitelkeret: 75.000 Ft - 2.000.000 Ft (rendszeres jóváírás maximum 300%-a)
  • Futamidő: 1 év
  • THM 2020. dec. 31-ig: 5,9%
  • THM 2021. jan. 1-től: 29,1%-37,7%
3 310 alkalommal választva
  • Hitelkeret: 100.000 Ft - 2.000.000 Ft (rendszeres jóváírás maximum 200%-a)
  • Futamidő: határozatlan idejű
  • THM 2020. dec. 31-ig: 5,66%
  • THM 2021. jan. 1-től: 33,58%
274 alkalommal választva
  • Hitelkeret: 50.000 Ft - 1.000.000 Ft (rendszeres jóváírás maximum 100%-a)
  • Futamidő: 1 év
  • THM: 5,89%

Fontos

Minden személyi kölcsönre 2020. december 31-ig 5,90% THM érvényes. A kalkulátorban található havi törlesztőrészlet szimulálva van. A pontos törlesztőrészletet a hitelező oldalán tekintheted meg.

Mennyire biztos vagy abban, hogy 2019-hez képest igénylésed esetén jóvá fogják hagyni a személyi kölcsönt, lakáshitelt, hitelkártyát vagy vállalkozói hitelt?
Szavazz

Az egyik legkézenfekvőbb hiteltermék

A folyószámlahitel részben azért örvend nagy népszerűségnek, mert egyfajta pénzügyi biztonságot nyújt az ügyfelek számára. Nyugodtabban költekezhetsz akkor, ha tudod, hogy mindig rendelkezel egy vészhelyzetre fenntartott tartalékkal. 

Mennyire biztos vagy abban, hogy 2019-hez képest igénylésed esetén jóvá fogják hagyni a személyi kölcsönt, lakáshitelt, hitelkártyát vagy vállalkozói hitelt?
Szavazz

Az olyan esetekben, amikor valamilyen okból kifolyólag egy váratlan kiadás miatt pénzre lenne szükségünk, és nincs rá elég fedezetünk, jó megoldást jelenthet a folyószámlahitel.

Ennél a hiteltípusnál a bank a kereten belül fizeti azokat a kiadásainkat (például egy nyaralásnál), amelyekre nekünk már nincs fedezetünk.

Folyószámlahitel fogalma

A folyószámlahitel a többi banki hitelhez képest kisebb összegben igényelhető. Jellemzője az, hogy lakossági bankszámla megújításként tartják számon, tehát ha elfogy a folyószámlán található pénzösszeg, akkor az ügyfél tovább költekezhet róla.

Lényegében ez annyit jelent, hogy akkor is fizethetünk a bankszámlával, ha elfogy a pénzünk.

A számlaegyenleg ilyenkor mínuszba fog menni, ez az összeg pedig lényegében a hitelkeretből vonódik le. A kamatot szintén a tartozás után számolják fel, sőt, egyéb díjakat is kérhet a bank, ilyen például a rendelkezésre tartási díj is.

A folyószámlahitel egyik jellemzője az, hogy a pénzt szabadon felhasználhatjuk. A hitelösszegből bármit lehet finanszírozni, ezért akkor is biztonságban érezhetjük magunkat, ha elfogyna a fizetésünk.

Folyószámlahitel előnyei

Ez a hitel az átmeneti pénzhiány pótlására lett kitalálva. Egy legnagyobb előnye, hogy csak annyi pénzt költünk el, amennyire valóban szükségünk van. Nincs egy előre meghatározott hitelösszeg, mivel csak a hitelkeret van megszabva.

Rajtunk múlik, hogy mennyit költünk belőle és rajtunk múlik az is, hogy mekkora kamatot fizetünk a törlesztés során.

A fizetésünk vagy bármilyen összeg jóváíródása után a felhasznált összeg automatikusan visszakerül a számlánkra.

Folyószámlahitel hátrányai

Aminek van előnye, annak általában hátránya is van. A folyószámlahitel messze nem egy tökéletes hiteltermék, ezt pedig a hátrányai is bizonyítják:

  • A folyószámlahitel rávesz arra, hogy többet költekezzünk.

  • A kamat sokkal magasabb, mint egy személyi kölcsön esetén.

  • A tartozás csökkenti a jövedelmünk mértékét, ezért könnyen csapdába lehet esni.

  • Attól még, hogy nem használunk az összegből, a rendelkezésre tartási díjat fizetnünk kell.

Egyes esetekben érdemesebb lehet a hitelkártya igénylése, mivel több lehetőséget nyújt, mint a folyószámlahitel.

Hitelösszeg nagysága

Ez az összeg a hitelszerződésben van meghatározva. Általában egy, maximum két havi fizetéssel szokott azonos lenni.

A kapott pénzösszeg nagysága miatt a folyószámlahitel csak átmeneti kiadások intézésére alkalmas, ugyanakkor egy nagyon kényelmes megoldásnak tekinthető.

A bankok 2-3 hónapra visszemenőleg megvizsgálják a hitelt igénylő személy jövedelmét, ezt követően határozzák meg, hogy mekkora összeget tudnak szolgáltatni.

  • a hitel által nyújtott összeg 50.000 forinttól indul
  • fizetésünk akár 4-5-szörösét is megkaphatjuk
  • ez nem lehet több 2.000.000 Ft-nál

A feltételek a különböző bankok ajánlataitól függnek.

A hitelszerződést minden évben újból átvizsgálják. A hitel lejárata után az adott hitelkeretből elhasznált összegre a bank kamatot számol fel, a megmaradt összegre pedig egyes bankoknál tartási jutalékot kell fizessünk.

Folyószámlahitel törlesztése

Amennyiben használunk a rendelkezésre álló hitelkeretből, automatikusan tartozást generálunk, amit később vissza kell fizetnünk.

  • A folyószámlahitel különbözik a banki hitelektől, hiszen itt nincs szó akár több éves futamidőről.
  • A tartozást legtöbbször egy hónapon belül kell törleszteni, azonban léteznek kivételek is. Értelemszerűen ez nem okoz akkora gondot, mert a folyószámlahitel összege jóval alacsonyabb, mint egy személyi kölcsöné.

Ritkán történik meg az, hogy valaki a teljes hitelösszeget elköltse. Az igénylő legtöbb esetben párezer vagy pár tízezer forintot használ az összegből, amit nem annyira nehéz visszafizetni.

Az a nagy előny, hogy a törlesztés automatikusan történik. A fizetésünk megérkezése vagy egyéb jóváírás után a felhasznált összeg automatikusan visszakerül a számlánkra.

Ha folyószámlahitelünk van, akkor vigyáznunk kell arra, hogy ne költsünk többet, mint amennyit megengedhetünk magunknak. Ha nagyobb a tartozás, mint a jövedelem, akkor a tartozás visszafizetése több időt vesz igénybe.

A folyószámlahitelre érdemes olyan tartalékként tekinteni, amelyhez csak a legutolsó esetben nyúlunk hozzá.

Folyószámlahitel feltételei

Folyószámlahitelt bárki igényelhet, aki:

  • érvényes iratokkal rendelkezik, és elmúlt 18 éves
  • Magyarországon lakik
  • rendelkezik mobil, vagy vezetékes telefonnal
  • legalább 1 éves munkaviszonyt tud igazolni

A bank a hitelkeretet jövedelem alapján számolja ki, tehát a számlára érkező pénz nagysága is számít a keret megállapításakor.

Az igénylő csak akkor kaphatja meg a hitelt, ha igazolni tudja a jövedelmét, ennek pedig a banknál nyitott bankszámlára kell érkeznie.

A folyószámla esetében az is számít, hogy milyen régóta van megnyitva. Ha például évek óta erre számlára kapjuk a fizetést, a jövedelem pedig rendszeres és stabil, akkor esélyünk lehet a megszokottnál nagyobb hitelkeret igénylésére is.

A hitel költségei

A folyószámlahitel fenntartásáért és igénybevételéért külön díjat kell fizetni.

  • hitelkeretből elköltött összegre kamatot kell fizetni. A kamatot minden hónapban kiszámolják és levonják.
  • Egyes bankoknál az el nem költött összeg 2%-a tartási jutalékként levonásra kerül (minden hónap végén).
  • Ha az összegből egy hónapban 1.000 Ft-nál nagyobb lehívás történik, lehívási díjat is felszámolnak.
  • Van olyan bank, amelyik igényléskor és a futamidő alatt minden év végén párezer forintot elkér az adóstól (hitelkeret megújítási díj/kezelési költség).

A lekérési díj ellenére is előnyös a hitel, hiszen minimális összegért cserébe folyamatosan, bármikor, bármire felhasználható összeget kapunk. A hitelkeret kártyás és készpénzes fizetésre is felhasználható.

A hitel kamatját egy napos igénybevétel esetén is ki kell fizetni, ezért csak tartalékként érdemes használni az összeget.

A folyószámlahitel elsősorban azoknak előnyös, akik csak ritkán, szükség esetén fizetik ebből a napi kiadásaikat és egy biztos tartalékot szeretnének a pénzük mellé tudni.

Mire kell figyelni?

Mivel a fel nem használt pénzre is fizetünk tartási jutalékot, ezért érdemes a hitel felvétele előtt elgondolkozni azon, hogy havonta mennyi pénzt fogunk felhasználni.

Ha fölöslegesen túl nagy összeget veszünk fel, akkor elég sokat fogunk pluszba fizetni. A hitelkeretet ezért érdemes fokozatosan csökkenteni, lehetőleg minél többet költsünk el belőle, ezzel a kiadásainkat is csökkentve.

Attól függően, hogy a bevételünk mennyivel haladja meg a kiadásainkat, érdemes lehet később egy negyed- vagy féléves keretcsökkentést kérvényezni, azonban ezért szerződésmódosítási díjat is felszámolhatnak.

Hogyan működik?

  1. Tegyük fel, hogy a havi bevételünk 100.000 Ft. Ez azt jelenti, hogy általában maximum 200.000 Ft-ot kaphatunk hitelösszegként.
  2. Amennyiben a fizetésünket elköltjük, és mellé még 50.000 Ft-ot a hitelkeretből, akkor mínuszba lesz a bankszámlánk.
  3. A következő fizetésből az előre elköltött 50.000 Ft levonásra kerül, mellé újból lesz 200.000 Ft tartalékunk, bankszámlánkon pedig 50.000 Ft marad.

Fontos tudni azt is, hogy folyószámlahitelből nem érdemes különböző nagyobb vásárlásokat finanszírozni, pedig sokan esnek ebbe a hibába. Erre vannak sokkal kedvezőbb hitelek is.

Ha nagyobb céljai vannak, akkor egy személyi kölcsön segítségével könnyen megvalósíthatja ezeket.

Folyószámlahitel vagy személyi kölcsön?

A folyószámlahitel és a személyi kölcsön között több különbség is van, ezért elsőre lehet, hogy nem tudunk választani. Döntés előtt érdemes alaposabban is összehasonlítani a két terméket.

  • A folyószámlahitel esetén rendelkeznünk kell egy banknál nyitott számlával, amire később a pénz fog érkezni. Személyi kölcsön esetében ez a számla lehet más banknál is, tehát nem muszáj annál a banknál vezetni a számlát, ahonnan a kölcsönt fogjuk igényelni.
  • Folyószámlahitel esetén a megadott hitelkeretből tudunk költekezni, ezt pedig vissza is tudjuk tölteni. Személyi kölcsön igénylésekor egy meghatározott pénzösszeget kapunk, jellemzően egyszeri folyósítással. A folyószámlahitelhez képest egy sokkal nagyobb pénzösszegről van szó.
  • A folyószámlahitel jelentősen nagyobb THM-el rendelkezik, mint a személyi kölcsön. Ez azért van, mert rövidebb futamidőről és kisebb hitelösszegről beszélünk.
  • Nagy előny viszont az, hogy a folyószámlahitel minden hónapban lehetőségünkre áll, a kölcsönt pedig külön kell igényelni.

Mindkét hitelterméknek megvannak a maga előnyei és hátrányai.

  • A folyószámlahitel azok számára ajánlott, akik nem szeretnének nagy összeget felvenni, de ugyanakkor szükségünk van egy kis pénzre a nehézségeik rendezése céljából.
  • A személyi kölcsön nagyobb kiadások esetén lehet alkalmas, ezért legtöbbször egyszeri, nagy összegű beruházásokra veszik fel. Ez egy hosszabb távú megoldást nyújthat a családnak, viszont a törlesztés is huzamosabb időbe fog telni.

A folyószámlahitelt sokan használják

  • váratlan kiadások rendezésére
  • elektronikai eszközök, háztartási gépek beszerzésére
  • lakhatási költség fedezésére
  • otthon átalakítására

A személyi kölcsön előnyös

Fontos, hogy ne döntsünk elhamarkodottan, főleg akkor, ha csak egy kisebb befektetésről van szó. Ilyenkor előnyösebb lehet a folyószámlahitel, még akkor is, ha jóval magasabb THM-el rendelkezik.

A személyi kölcsön hosszútávra szól, ami azt is jelenti, hogy a törlesztés miatt hosszabb időre lekötelez.

Bővebben a személyi kölcsönről

Folyószámlahitel vagy hitelkártya?

A hitelkártyát bizonyáran sokan ismerik, hiszen egy népszerű termékről van szó, amely szintén kisebb kiadások finanszírozását segíti elő.

Amikor hitelkártyával vásárolunk, akkor nem a számlánkon található egyenlegből, hanem egyenesen a bank pénzéből költekezünk.

A két hiteltermék között az a hasonlóság, hogy a hitelkeretet a jövedelmünk szerint határozzák meg, ezt az összeget pedig semmiképpen nem tudjuk átlépni. Ha elfogy a hitelkeret, akkor ezt a hónap végén kell visszafizetni.

  • A hitelkártyát egy hitelszámlához kapjuk. A kártyatulajdonosok több kedvezményben is részesülhetnek. Ez attól függ, hogy milyen kártyát igényelnek. A folyószámlahitel erre nem ad lehetőséget, visszatérítést pedig szintén nem kaphatunk.
  • A hitelkártya másik előnye az, hogy kamatmentesen is használható. Amennyiben a bank által kijelölt határidőn belül visszafizetjük a tartozást, nem vonnak le kamatot. Az igénybevett kamatkedvezménynek hála akár profitálni is lehet abból, hogy hitelkártyával vásárolunk.

A hitelkártya sokkal előnyösebb olyan emberek számára, akik gyakran utaznak és rövid időn belül visszafizetik a tartozásaikat.

Az elérhető kedvezmények nagy előnyt jelentenek, viszont ennek megvan a maga ára. A hitelkártya magasabb költségekkel rendelkezik, mint a folyószámlahitel.

Arról ne is beszéljünk, hogy a folyószámlahitel törlesztése automatikusan történik, ezért egy kényelmesebb termékről beszélünk.

Hitelkártyát akkor érdemes választani, ha az előnyöket teljes mértékben ki tudjuk használni.

Bővebben a hitelkártyáról

Gyakran ismételt kérdések

Negatív a KHR státuszom, igényelhetek folyószámlahitelt?

A legtöbb bank negatív KHR státuszú ügyfeleknek nem szolgáltat folyószámlahitelt.

Nyugdíjasként igényelhetek folyószámlahitelt?

Amennyiben megfelelsz a kiszabott feltételeknek, nyugdíjasként is kaphatsz folyószámlahitelt.

Egyben is felvehető a hitelösszeg?

Igen, a rendelkezésre álló összeget bármilyen mértékben, bármilyen ütemezéssel fel lehet venni.         

Milyen gyakran viszgálják meg a hitelképességet?

A hitelképességet általában évente egyszer vizsgálják felül, ám ennek a mértéke bankonként eltérhet. Ha eközben változik a jövedelmed, a hitelkeretet újraszámolják.

Bírálatkor számítanak-e a számlára történő készpénzbefizetések?

A fizetési számlára történő készpénzbefizetéseket bírálatkor nem veszik figyelembe. Ilyenkor csakis a jövedelmed az, ami számít.

Összegzés

A folyószámlahitel egy jó megoldás olyan emberek számára, akik néha túlhaladják a költségvetésüket és nem szeretnének a tartalékhoz nyúlni.

A váratlan kiadások finanszírozására tökéletes, de bizonyos esetekben előnyösebb hitelkártyát vagy személyi kölcsönt igényelni. Ez a kiadás nagyságán és a törlesztésünkön is függ, ezért igénylés előtt ajánlott részletesen utánaszámolni a költségeknek.

Szerző Attila

Financer.com Magyarország országos vezetője. Befektető, FinTech rajongó és digitális marketing szakértő.

Megosztás
Utolsó frissítés 2020. 10. 12.