A folyószámlahitel akkor nyújt segítséget, amikor egy váratlan kiadás miatt gyorsan pénzre volna szükséged.
Ennél a hiteltípusnál a bank a hitelkereten belül fizeti azokat a kiadásokat, amelyekre neked már nem marad fedezet a folyószámládon.
Rugalmas hitel
A folyószámlahitel részben azért népszerű, mert egy rugalmas megoldást nyújt a váratlan kiadások fedezésére.
A hónap végén sokszor jól jöhet, ha a hitel által nyújtott tartalék összegből költekezhetsz, amennyiben viszont nem veszed igénybe a pénzt, kamatot sem kell utána fizetned.
Folyószámlahitel fogalma
A folyószámlahitel a többi banki hitelhez képest kisebb összegben igényelhető. Jellemzője az, hogy lakossági bankszámla megújításként tartják számon, tehát ha elfogy a folyószámlán található pénzösszeg, akkor az ügyfél tovább költekezhet róla.
Lényegében ez annyit jelent, hogy a folyószámládon levő egyenleg a hitelkeret erejéig negatív értéket is felvehet.
A kamatot szintén a tartozás után számolják fel, tehát a díjat nem kell az egész hitelkeretre kifizetni. A kamaton kívül természetesen egyéb költségekkel is számolni kell.
A folyószámlahitel hitelösszege szabadon felhasználható. A hitelösszegből bármit lehet finanszírozni, ezért akkor is biztonságban érezheted magad, ha elfogyna a fizetésed.
Folyószámlahitel előnyei
A folyószámlahitel átmeneti pénzhiány pótlására lett kitalálva. A hitelkeretet nem kell teljesen felhasználni, tehát a pénzből annyit fogsz költeni, amennyire valóban szükséged van.
Rajtad múlik az elköltött összeg nagysága és az is, hogy mekkora kamatot fizetsz a törlesztés során.
A saját fedezet elfogyása után a számlád egyenlege negatív értéket is felvehet, ezért nagyon egyszerű és gyors a pénz igénybevétele.
A hitelbírálat hamar megtörténik, általában 2-3 nap alatt zajlik le.
Ameddig a saját pénzedet költöd a számládról, a hitelre nem kell kamatot vagy egyéb kiadásokat fizetni.
A banki ügyfelek nagy része, aki bankkártyára kapja a fizetését már rendelkezik folyószámlahitellel.
A pénz szabadon felhasználható.
A jövedelmen kívül nem szükséges fedezetet biztosítani.
A pénzt akár már az igénylés napján is megkaphatod.
A kapott összeg bármikor rendelkezésedre áll.
Előnyök
Bármilyen összeg jóváíródása után a felhasznált egyenleg automatikusan visszakerül a számlára.
Folyószámlahitel hátrányai
A folyószámlahitel messze nem egy tökéletes hiteltermék, ezt pedig a hátrányai is bizonyítják:
A folyószámlahitel rávesz arra, hogy a kelleténél többet költsél.
Sokkal magasabb THM-et fizetsz, mint egy személyi kölcsön esetén.
A tartozás csökkenti a jövedelmed mértékét, ezért könnyen csapdába lehet esni.
A rendelkezésre tartási díjat akkor is fizetni kell, amikor nem használsz a hitelkeretből.
Hátrányok
Folyószámla hitelkeret nagysága
A hitelkeret a hitelszerződésben van meghatározva. A hitelkeret kiszámításakor az ügyfél jövedelmét veszik figyelembe. A bankok általában a jövedelem mértékével azonos, vagy annál kétszer nagyobb hitelkeretet szabnak ki.
A kapott pénzösszeg nagysága miatt a folyószámlahitel csak átmeneti kiadások intézésére alkalmas, ugyanakkor egy nagyon kényelmes megoldásnak tekinthető. A hitelkeret kártyás és készpénzes fizetésre is felhasználható.
A bankok 2-3 hónapra visszemenőleg megvizsgálják a hitelt igénylő személy jövedelmét, és ezt követően határozzák meg, hogy mekkora összeget fognak szolgáltatni:
- a hitel által nyújtott összeg 50.000 forinttól indul
- a fizetésednek akár 4-5-szörösét is megkaphatod
- a hitelkeret nem lehet több 3.000.000 Ft-nál
A feltételek a különböző bankok ajánlataitól függnek.
A hitelszerződés működése
A hitelszerződést minden évben újból átvizsgálják. A hitel lejárata után az adott hitelkeretből elhasznált összegre a bank kamatot számol fel, a megmaradt összegre pedig egyes bankoknál tartási jutalékot kell fizetned.Folyószámlahitel törlesztése
Amennyiben igénybe veszed a rendelkezésre álló hitelkeretet, automatikusan tartozást generálsz, amit később vissza kell fizetned.
- A folyószámlahitel különbözik a banki hitelektől, hiszen itt nincs szó akár több éves futamidőről.
- A tartozást legtöbbször egy hónapon belül kell törleszteni, azonban léteznek kivételek is. Értelemszerűen ez nem okoz akkora gondot, mert a folyószámlahitel összege jóval alacsonyabb, mint egy személyi kölcsöné.
Ritkán történik meg az, hogy valaki a teljes hitelösszeget elköltse. Az igénylő legtöbb esetben párezer vagy pár tízezer forintot használ az összegből, amit nem annyira nehéz visszafizetni.
Nehéz késni a törlesztéssel
Az a nagy előny, hogy a folyószámlahitel törlesztése automatikusan történik. A fizetésed megérkezése vagy egyéb jóváírás után a felhasznált összeg visszakerül a számlára.Csak váratlan kiadásokra érdemes használni
Ha folyószámlahiteled van, akkor vigyáznod kell arra, hogy minél kevesebbet költs belőle. Ha nagyobb tartozást generálsz a jövedelmednél, akkor az összeg visszafizetése több időt vesz igénybe. A folyószámlahitelre érdemes olyan tartalékként tekinteni, amelyhez csak a legutolsó esetben nyúlhatsz hozzá.Folyószámlahitel feltételei
Folyószámlahitelt bárki igényelhet, aki:
- érvényes iratokkal rendelkezik
- elmúlt 18 éves
- Magyarországon lakik
- rendelkezik mobil vagy vezetékes telefonnal
- legalább 1 éves munkaviszonyt tud igazolni
- rendelkezik a banknak megfelelő mértékű jövedelemmel
- nem áll próbaidő vagy felmondás alatt
A bank a hitelkeretet a jövedelem alapján számolja ki, tehát a számlára érkező pénzösszeg számít a keret megállapításakor.
Az igénylő csak akkor kaphatja meg a hitelt, ha igazolni tudja a jövedelmét, ennek pedig a banknál nyitott folyószámlára kell érkeznie.
A folyószámla esetében az is számít, hogy milyen régóta van megnyitva. Ha például évek óta erre a számlára kapod a fizetést, a jövedelem pedig rendszeres és stabil, akkor esélyed lehet a megszokottnál nagyobb hitelkeretet kapni.
A hitel költségei
A folyószámlahitel fenntartásáért és igénybevételéért külön díjat kell fizetni.
- A hitelkeretből elköltött összegre kamatot kell fizetni. A kamatot minden hónapban kiszámolják és levonják.
- Egyes bankoknál az el nem költött összeg 2%-a tartási jutalékként levonásra kerül (minden hónap végén).
- Ha az összegből egy hónapban 1.000 Ft-nál nagyobb lehívás történik, akkor lehívási díjat is felszámolnak.
- Van olyan bank, amelyik igényléskor és a futamidő alatt minden év végén párezer forintot elkér az adóstól (hitelkeret megújítási díj/kezelési költség).
A folyószámlahitel a díjak ellenére is előnyös, hiszen minimális összegért cserébe folyamatosan, bármikor, bármire felhasználható összeget biztosít az adós számára.
A folyószámlahitel elsősorban azoknak előnyös, akik csak ritkán, szükség esetén fizetik ebből a napi kiadásaikat és egy biztos tartalékot szeretnének a pénzük mellé tudni.
Mire kell figyelni?
Mivel a fel nem használt összegre is számolnak fel költségeket, ezért nem érdemes túl nagy hitelkeretet igényelni.
Ha feleslegesen veszel fel túl nagy összeget, akkor elég sokat fogsz pluszba fizetni.
Attól függően, hogy a bevételed mennyivel haladja meg a kiadásaidat, érdemes lehet később egy negyed- vagy féléves keretcsökkentést kérvényezni.
A folyószámlahitel működése
Lépések
Megkapod a hitelkeretet
Tegyük fel, hogy 100.000 Ft-os havi bevétellel rendelkezel. Ez azt jelenti, hogy körülbelül 200.000 Ft-os hitelkeretben fogsz részesülni.Elköltöd a fizetésed, költesz a hitelkeretből
Amennyiben a fizetésed elfogy, és mellé még 50.000 Ft-ot használsz a hitelkeretből, akkor a számlád 50.000 Ft-os tartozásban lesz.Visszatöltődik a fizetés, kifizeted az adósságot
A következő fizetésből az előre elköltött 50.000 Ft levonásra kerül, mellé újból lesz 200.000 Ft tartalékod, a 100.000 Ft-os jövedelemből pedig 50.000 Ft marad a bankszámlán.Ha a folyószámlahitelből nagyobb kiadásokat szeretnél finanszírozni, akkor vannak erre sokkal kedvezőbb hitelek is.
Folyószámlahitel vagy egyéb hitelek?
A folyószámlahitel mellett a személyi kölcsön és a hitelkártya is megfelelő megoldást nyújt kisebb kiadások finanszírozására.
A három termék más-más esetekben nyújt megfelelő segítséget, ezért döntés előtt érdemes jobban megismerni a jellemzőiket:
| Folyószámlahitel | Személyi kölcsön | Hitelkártya | |
|---|---|---|---|
| Hitelösszeg | 50.000 – 3.000.000 Ft | 25.000 – 12.000.000 Ft | 150.000 – 3.500.000 Ft |
| Futamidő | 1 év | akár 8 év | 1 év |
| THM | 20 – 39% | 7 – 15% | 25 – 35% |
| Felhasználás | szabad célra | szabad célra | szabad célra |
| Állami kamattámogatás | nincs | nincs | nincs |
| Kedvezmények | nincsenek | nincsenek | vannak |
A folyószámlahitelt sokan használják:
- váratlan kiadások rendezésére
- elektronikai eszközök, háztartási gépek beszerzésére
- lakhatási költségek fedezésére
- otthon átalakítására
A személyi kölcsön előnyös:
- lakásvásárlásra, lakásfelújításra
- hitelkiváltásra
- autóvásárlásra
- felgyülemlett tartozás rendezésére
- befektetésre
Ne dönts elhamarkodottan, főleg akkor, ha csak egy kisebb befektetésről van szó. Ilyenkor előnyösebb lehet a folyószámlahitel, még akkor is, ha jóval magasabb THM-mel rendelkezik.
A személyi kölcsön hosszú távra szól, ami azt is jelenti, hogy a törlesztés miatt hosszabb időre lekötelez.
A hitelkártya megfelelő választás:
- gyakran utazó személyek számára
- kis összegű, váratlan kiadások fedezésére
- biztos tartalékként
- hónap végi költségek kifizetésére
Az elérhető kedvezmények nagy előnyt jelentenek, viszont ennek megvan a maga ára. A hitelkártya magasabb költségekkel rendelkezik, mint a folyószámlahitel.
Arról ne is beszéljünk, hogy a folyószámlahitel törlesztése automatikusan történik, ezért egy jóval kényelmesebb termékről beszélünk.
Hitelkártyát akkor érdemes választani, ha az előnyöket teljes mértékben ki tudod használni.
Összefoglaló
A folyószámlahitel egy jó megoldás olyan emberek számára, akik néha túlhaladják a költségvetésüket és nem szeretnének a megtakarított pénzükhöz nyúlni.
A váratlan kiadások finanszírozására tökéletes, de bizonyos esetekben előnyösebb hitelkártyát vagy személyi kölcsönt igényelni. Ez a kiadás nagyságától és a törlesztési módszeredtől is függ, ezért igénylés előtt ajánlott részletesen utánaszámolni a költségeknek.
