Bárki kerülhet olyan helyzetbe, hogy sürgősen pénzre van szüksége, viszont munkáltatói igazolás hiánya miatt nem tud hagyományos személyi kölcsönt felvenni.
Szerencsére van erre megoldás, ugyanis találhatsz olyan bankot, amely munkáltatói igazolás nélkül is folyósít hitelt.
Hol kaphatok megfelelő kölcsönt?
Személyi kölcsönt szinte bármelyik banknál találhatsz. Nagyon fontos, hogy a megfelelő terméket a saját igényeid alapján válaszd ki.
A legtöbb ügyfélnek azt ajánljuk, hogy előbb a saját bankjánál próbáljon szerencsét.
Hitel jövedelemigazolás nélkül – előny, ha régi ügyfél vagy!
Általában a régi ügyfeleknél fordul elő az, hogy a bank munkáltatói igazolás nélkül folyósítja a hitelt.
Ha évek óta az adott banknál vezeted a számláidat, akkor megtörténhet, hogy a bank csak egy bankszámlakivonatot fog megkövetelni.
A bankszámlakivonaton kívül a pénzintézet kérhet közüzemi számlákat és telefonszámlát is.
- A Provident kölcsöneinél nem követelik meg a munkáltatói igazolást, egészen addig, ameddig a jövedelmed valamilyen más formában igazolni tudod.
- Ez olyan meglévő ügyfelek számára érvényes, akik a jövedelmüket Provident folyószámlára kapják.
- Ha új ügyfélként szeretnél kölcsönhöz folyamodni, akkor is a Providentnél érdemes szerencsét próbálnod, hiszen idővel itt lesz esélyed munkáltatói igazolás nélkül hitelt felvenni.
Ismét megmutatkozik az a tény, hogy igazolás nélkül csak alacsony összegű kölcsönt lehet igényelni. A Providenttől legfeljebb 1.500.000 Ft-os kölcsönösszeget kaphatsz, természetesen csak akkor, ha a havi bevételed elégséges.
Jövedelemigazolás vagy munkáltatói igazolás
A jövedelemigazolás nem egyenlő a munkáltatói igazolással. Érdemes a két fogalmat tisztázni, mivel sok ügyfél összetéveszti a kettőt:
| Munkáltatói igazolás | Jövedelemigazolás |
|---|---|
| A munkáltatói igazolás jövedelem mellett munkaviszonyt is igazol. Tartalmazza a munkáltató és a munkavállaló adatait, valamint az alkalmazott fizetésével kapcsolatos információkat is. | A jövedelemigazolást nem feltétlenül a munkáltató állítja ki. Nem határoz meg kötelezően munkaviszonyt, viszont igazolja az ügyfél bevételét és annak forrását. |
Miért kell a munkáltatói igazolás?
Személyi kölcsön felvétele esetén a bankok számára nagyon fontos a jövedelemigazolás, mivel jelzálog hiányában ez az egyetlen biztosíték arra, hogy az ügyfél a hitel törlesztőrészletét később fizetni tudja.
Sok esetben a bankok a minimálbért sem fogadják el, mivel az igényléshez általában a törlesztőrészlet többszörösével egyenlő jövedelemre van szükség.
- Egyes bankoknál azért lehetséges munkáltatói igazolás nélkül hitelt igényelni, mert ezek a jövedelem mellett a különböző támogatások és segélyek összegét is figyelembe veszik.
A saját érdeken kívül a törvény is kötelezi a bankokat, hogy munkáltatói igazolást kérjenek. Ez a helyzet nem csak a személyi kölcsönök esetében áll fenn, hanem a többi hiteltípusnál is.
Kisebb összegű hitel esetében is csak akkor bírálják el pozitívan a kérelmedet, ha rendszeres, biztos jövedelemmel rendelkezel.
Bizonyos helyzetekben akkor is kaphatsz szabad felhasználású személyi kölcsönt, ha munkanélküli vagy.
Mit tartalmaz egy munkáltatói igazolás?
Egy munkáltatói igazolásnak tartalmaznia kell minden olyan információt, amely a munkáltatóddal és a jövedelmeddel kapcsolatos.
Ezen információk közé tartozik:
- munkáltató adatai
- munkavállaló adatai
- bruttó és nettó jövedelem mértéke
- jövedelemre vonatkozó levonások
Az igazolásba beírt adatokat természetesen igazolni is kell. A jövedelem mértékét a legtöbb esetben egy bankszámlakivonattal lehet alátámasztani.
Különböző formanyomtatványok
Ne feledd, hogy a munkáltatói igazolás minden banknál különbözik. Az erre vonatkozó formanyomtatványt a bankok a saját oldalukon, több nyelven is közzéteszik.
Igénylés feltételei
- legalább 18. betöltött életkor
- állandó jövedelem
- magyarországi lakcím
- pozitív KHR státusz
A további feltételeket a hitelező szabja meg, viszont a felsorolt kritériumoknak minden banknál eleget kell tenni.
Milyen jövedelmek felelnek meg?
Attól még, hogy nem rendelkezel munkáltatói igazolással, jövedelemmel mindenképp szolgálnod kell.
Személyi kölcsön felvételéhez szükséged lesz elsődleges jövedelemre. Vannak olyan bevételek is, amelyeket csak másodlagos jövedelemként tartanak számon, ezért önmagukban nem elégségesek a hitelfelvételhez.
Elsődleges jövedelem
- munkavállalói jövedelem
- külföldről származó bevétel
- KATA-s jövedelem
- vállalkozói jövedelem
- végleges rokkantsági nyugdíj
- öregségi nyugdíj
A másodlagos jövedelem segíthet
Amennyiben rendelkezel bármilyen elsődleges jövedelemmel, a másodlagos jövedelem megléte jócskán javíthat a hitel feltételein.
Ha másodlagos jövedelmet is fel tudsz mutatni, akkor a legtöbb esetben magasabb hitelösszeggel és/vagy alacsonyabb kamattal szerződhetsz.
Szükség lesz jövedelemre
A személyi kölcsön nem követeli meg a fedezetet, ezért a bank számára a jövedelem fog az egyetlen garanciaként szolgálni.
Bizonytalan jövedelem mellett vagy bevétel nélkül a bank nem tud megbizonyosodni arról, hogy a hitelt vissza fogod törleszteni.
A pénzintézetek pont ezért minden ügyfélnek személyreszabott ajánlatot küldenek, aminek a paramétereit az illető jövedelme szerint fogják meghatározni.
Jövedelem igazolása hitelfelvételnél
Ha egy bank nem kér munkáltatói igazolást, akkor sokkal óvatosabb lesz a jövedelemellenőrzés során. A pénzintézet meg fog bizonyosodni arról, hogy a jövedelmed hiteles forrásból származik.
A munkáltatói igazoláson kívül általában a következő dokumentumokat fogadják el:
- munkabér jegyzék
- nyugdíjszelvény
- bankszámlakivonat
- postaszelvény
Fontos a hitelösszeg
Az elvárt jövedelem nagysága függ a felvenni kívánt hitelösszegtől, de az igénylő havi kiadásaitól is.
Minél nagyobb kölcsönre van szükséged, annál nagyobb havi jövedelem igazolása szükséges. A maximális hitelösszeg nem lehet nagyobb a nettó jövedelem 8-szorosánál.
Ennek függvényében a következő kategóriákat különböztethetjük meg:
Magyarországon dolgozók
Ha Magyarországon stabil munkahelyed van, akkor a hitel igénylése nagyon egyszerű, mivel ebben az esetben valószínű, hogy minden feltételnek megfelelsz.
Abban az esetben, ha nincs végleges munkaszerződésed, próbaidőn dolgozol vagy 6 hónapnál kevesebb ideje vagy a munkaerőpiacon, nagy valószínűséggel el fogják utasítani a hiteligénylést.
Azt javasoljuk, hogy várd meg, amíg minden feltételt teljesítesz, és csak ezt követően igényelj hitelt.
jövedelmet igazoló dokumentum – munkáltatói igazolás
legalább 6 hónapos munkaviszony, ebből 3 hónap a jelenlegi munkahelyen
a legtöbb esetben 3 hónapos bankszámlakivonatra is szükség lesz
Szükséges dokumentumok
Külföldön dolgozók
Ha külföldön dolgozol, akkor is van lehetőséged személyi kölcsön felvételére, mivel a hitelezők a külföldi jövedelemigazolást is elfogadják. Ebben az esetben csak akkor igényelhetsz hitelt, ha magyarországi lakcímmel rendelkezel.
Jó, ha az igazolást angol nyelven tudod megszerezni, mivel ez minden esetben el lesz fogadva. Egyes hitelezők német nyelvű dokumentumot is elfogadnak, más nyelvű igazolással nem érdemes próbálkozni.
külföldi munkáltató által kiállított igazolás, ami igazolja a rendszeres havi jövedelmet
egyes bankok más dokumentumokat is elkérhetnek
Szükséges dokumentumok
Vállalkozók
Ha egyéni vagy társas vállalkozó vagy, akkor a hiteligényléskor olyan dokumentumokat fognak kérni, amelyekkel igazolni tudod a jövedelmedet.
Ha van adótartozásod, akkor nem vehetsz fel hitelt. Ezt igénylés előtt rendezni kell.
illetékes adóhatóság által kiadott jövedelemigazolás
NAV 0-ás igazolás, ami bizonyítja, hogy a vállalkozásnak nincs adótartozása
a bankok további iratokat is kérhetnek, például: vállalkozás főkönyvi kivonatát, mérlegét, SZJA bevallást, beszámolót
Szükséges dokumentumok
Nyugdíjasok
Nyugdíjasként figyelembe kell venni a nyugdíj nagyságát és azt, hogy milyen kiadásokat kell fedezni ebből a nyugdíjból.
A nyugdíj minden esetben el kell érje a minimálbér összegét.
Az igénylést visszautasíthatják abban az esetben, ha a háztartás kiadásai nagyok. A hitelezők meghatározzák azt is, hogy legfeljebb hány éves lehet a kölcsönt felvevő személy.
Általában az a szabály, hogy a futamidő lejártakor az adós nem lehet 70 évnél idősebb.
yugdíjigazolvány
3 havi nyugdíjszelvény, bankszámlára történő utalás esetén 3 havi bankszámlakivonat
Szükséges dokumentumok
Megbízási szerződéssel dolgozók
Akadálymentesen igényelhetsz hitelt akkor is, ha nem vagy alkalmazott, nincs vállalkozásod, de megbízási szerződéssel dolgozol.
Ebben az esetben is szükséges a jövedelem nagyságának a bizonyítása.
megbízási szerződés
bankszámlakivonat
Szükséges dokumentumok
Munkanélküliek, egyéb állapot
Ha nem tartozol az említett kategóriák egyikébe se, akkor nehéz lesz személyi kölcsönt felvenni.
Ha a hitelező látja, hogy bizonyos forrásokból, minden hónapban rendszeres jövedelmed keletkezik, akkor jóváhagyhatja a kölcsönt.
bankszámlakivonat
olyan dokumentum, ami igazolja a rendszeres jövedelem forrását
egyéb, hitelezők által elfogadott és kért dokumentumok, ami igazolni tudja a rendszeres havi jövedelmet
Szükséges dokumentumok
Érdemes lehet adóstársat bevonni
Személyi kölcsön esetén lehetőséged van adóstárs bevonására.
Olyan bankok is vannak, amelyek fedezet nélküli hitelnél megkövetelik az adóstárs bevonását.
Az adóstárs általában élettárs, házastárs vagy egy közeli hozzátartozó szokott lenni. Mindenképpen olyan adóstársra lesz szükség, akiben megbízol és szükség esetén ki tud segíteni.
Növel a hitelképességen
Az adóstárs egyfajta extra biztonságot jelent a bank számára, ezért a pénzintézet a hitelt kedvezőbb feltételekkel tudja folyósítani. Egy adóstárs bevonásával:- övelhetsz a hitelösszegen
- csökkenthetsz a kamat mértékén
Mennyit változtat az alacsonyabb THM?
Vegyünk példának két személyi kölcsönt.
Mindkettőt az alábbi paraméterekkel vesszük fel:
- Hitelösszeg: 3.000.000 Ft
- Futamidő: 3 év
Az egyetlen különbség a bank által kiállított kamat mértéke. Míg az egyik hitel 12,0%-os kamattal rendelkezik, a másiknál ez csupán 9,0% lesz.
Lássuk, hogy hogyan alakul a futamidő végén visszafizetett összeg mértéke:
| Kamat: 12,0% | Kamat: 9,0% | |
|---|---|---|
| Induló törlesztőrészlet | 99.643 Ft | 95.399 Ft |
| Teljes visszafizetés | 3.587.145 Ft | 3.434.371 Ft |
Látható, hogy a két kölcsönnél nincs sok különbség a törlesztőrészletek terén.
A párezer forintos különbség elenyészőnek tűnhet, viszont a futamidő során ez nagy mértékben drágít a kölcsönön.
Ügyfélként minden olyan lehetőséget meg kell ragadnod, amely segít az olcsóbb kölcsön felvételében.
Kizáró okok igényléskor
Igényléskor nem csak a jövedelmet veszik figyelembe. A következő helyzetekben nagyon könnyen visszautasíthatják az igénylést:
- Nincs 3 hónapos munkaviszonyod. Ha van munkahelyed, akkor a legtöbb hitelező megköveteli, hogy legalább 3 hónapos munkaviszonnyal rendelkezz. A próbaidő nem lesz figyelembe véve.
- Magyar okmányok hiánya. Ha nem rendelkezel magyar azonosító okmánnyal, akkor nem vehetsz fel magyar személyi kölcsönt. A megfelelő személyazonosító okmány az ügyfélazonosítás alapját képezi.
- Előre meghatározott idejű munkaszerződésed van. Ha a munkaszerződésed hamarosan lejár, akkor munkanélküli leszel és nem lesz jövedelmed. Ez az oka annak, hogy a bankok nem fogadják el a határozatlan idejű munkaszerződést.
- Fent vagy negatív állapottal a KHR listán. Ha fent vagy a KHR listán, akkor egyik bank sem fog kölcsönt adni.
Ha nem rendelkezel munkahellyel vagy túl kicsi a jövedelmed, és mindenképp szükséged van személyi kölcsönre, akkor az adóstárs bevonása lehet a legjobb választás.
Ha már volt hiteled, amit időben, gond nélkül visszafizettél, akkor igényelj attól a pénzintézettől, ahol ügyfél voltál.
Az igazolt jövedelem minden esetben nagyobb kell legyen a minimálbérnél, főleg akkor, ha magas hitelösszegre van szükséged.
A bank az igazolásokon kívül általában kér legalább 3 hónapos bankszámlakivonatot, de ezenkívül kérhet közüzemi számlákat vagy extra igazolásokat is.
Nagyon fontos bebizonyítani, hogy minden hónapban, gond nélkül fizetni tudod a törlesztőrészleteket. Ez azt jelenti, hogyha a jelenlegi jövedelmedből nehezen tudod fedezni a havi kiadásokat, akkor a bank visszautasítja az igénylést.
A jövedelem nem váltható ki ingatlanfedezettel, mivel jelzálog alapú hitelnél is kell jövedelmet igazolni. A bank nem házat szeretne vásárolni, hanem a pénzét szeretné visszakapni.
Abban az esetben, ha a bank nincs megbizonyosodva arról, hogy a hitelt gond nélkül vissza tudod fizetni, akkor adóstárs bevonását követelheti.
Mire kell odafigyelni?
Személyi kölcsön munkáltatói igazolás nélkül
Ha személyi kölcsönt szeretnél igényelni, akkor ezt akár percek alatt, online is megteheted. Több olyan hitelező is van, ahol akár a teljes ügyintézést az interneten meg lehet valósítani.
Online hitel igénylése 5 lépésben
Lépések
Hasonlítsd össze az ajánlatokat
Hasonlítsd össze a hitelezők ajánlatait az oldal tetején található kalkulátorral. Ezzel másodpercek alatt megtalálhatod a legkedvezőbb hiteleket.Válaszd ki a számodra megfelelő ajánlatot
Döntsd el, hogy melyik ajánlat lenne a legalkalmasabb számodra. Vedd figyelembe a maximálisan igényelhető hitelösszeget és a díjakat is tartsd szem előtt.Kattints át a hitelező honlapjára
Ha megtaláltad a megfelelő terméket, akkor kattints rá az igénylés gombra. Ez át fog irányítani a hitelező oldalára.Indítsd el az online hiteligénylést a hitelező oldalán
Az előbírálathoz az adataid megadására lesz szükség. Ezeket vagy a formanyomtatvány kitöltésével, vagy híváson keresztül tudod megadni.Várd meg a bank válaszát
A hitelező a legrövidebb időn belül felveszi veled a kapcsolatot, és ismertetni fogja veled a következő lépéseket. A hitelbírálat általában hamar megtörténik, így tudni fogod, ha a jövedelmed alkalmas-e a hitel felvételére.Hitel ingatlanfedezettel jövedelemigazolás nélkül
Sokan úgy gondolják, hogy lakáshitel és jelzáloghitel esetén nem szükséges jövedelemigazolást benyújtani, mivel az ingatlanfedezet elegendő biztosíték a hitelfelvételhez:
- Ez nem igaz, ugyanis az ingatlanfedezet csupán a magas hitelösszeg fedezésére szolgál. A törlesztőrészletet ettől függetlenül minden hónapban ki kell fizetni, ezért szükség lesz igazolt jövedelemre.
A fedezet ennek ellenére javít a hitel kockázatán, ezért a legtöbb esetben a jelzáloghitelek alacsonyabb jövedelem mellett vehetőek fel, mint a személyi kölcsönök.
Gyorskölcsön készpénzben munkáltatói igazolás nélkül
Munkáltatói igazolás nélkül gyorskölcsönt tudsz a legkönnyebben igényelni. Ilyen terméket több banknál is találhatsz, ami azt jelenti, hogy az igénylési feltételek a többi kölcsönhöz hasonlóan könnyen eltérhetnek.
Gyorskölcsönt általában akkor szoktak felvenni, amikor egy váratlan esemény következményeként sürgősen pénzre van szükség.
Magas hitelösszeg mellett persze szükség van munkáltatói igazolásra, azonban a kis összegű gyorskölcsönök enélkül is kaphatóak.
A pénz teljes mértékben szabad felhasználású
Az igénylés szinte minden esetben online történik
Nem szükséges jelzálogot biztosítani
Ingyenesen elérhető, azonban a folyósítás plusz költségeket vonhat maga után
Jellemzői
Személyi kölcsön alternatívák
Ha nem sikerül személyi kölcsönt igényelni, ne feledkezz meg a többi lehetőségről sem.
Jelzáloghitel
A legtöbb banknál jelzáloghitel is igényelhető szabad felhasználásra.
Biztosíték szükséges hozzá
Olcsóbb a személyi kölcsönnél
Hosszú futamidőre is igényelhető
Jellemzői
A jelzáloghitel felvételéhez biztosítékot kell szolgáltatnod a bank számára. Ez a legtöbb esetben olyan ingatlan lesz, amire jelzálogjogot kötnek.
A bank számára ez sokkal kisebb kockázatot jelent, ezért megengedheti magának, hogy a hitelterméket alacsonyabb költségekkel folyósítsa.
Áruhitel
Az áruhitelt üzleti vásárlások során lehet felvenni. Ez nem egy szabad felhasználású hitel, ugyanis kizárólag a kiválasztott áru részletes fizetését engedi meg.
Azonnal, helyben felvehető
Rövid futamidejű
Alacsony összegű
Jellemzői
Akkor érdemes az áruhitelen elgondolkodni, ha a személyi kölcsönt valamilyen nagyobb értékű termék megvásárlására használnád.
Áruhitelt számos bevásárlóközpontban fel tudsz venni azelőtt, mielőtt kifizetnéd a terméket.
A jelen lévő banktól helyben ajánlatot kérhetsz és megkaphatod a pénzt.
Ha egyéb beruházás céljából keresel személyi kölcsönt, akkor az áruhitel nem lesz alkalmas számodra.
Hitel munkaviszony nélkül: valamilyen jövedelmet igazolni kell!
Attól még, hogy egy bank nem kér munkáltatói igazolást, nem azt jelenti, hogy nem kell igazolnod a jövedelmed.
A bevételed köteles vagy valamilyen formában alátámasztani, hiszen a banknak meg kell bizonyosodnia arról, hogy a hitelt törleszteni fogod.
Igénylés előtt
A hitelezőknek nagyon szigorú szabályzatuk van, ezért nem egyszerű olyan személyi kölcsönt találni, amit munkáltatói igazolás nélkül is megkaphatsz.
A feltételek változhatnak, ezért mindig jó összehasonlítani a hitelezők ajánlatait, és több pénzintézethez is elküldeni a hiteligénylést.
Ha személyi kölcsönre van szükséged, akkor igénylés előtt gondolkozz el azon, ha ezt biztos vissza tudod fizetni. Mivel szabadon elkölthető hitelről beszélünk, erre a fedezet a te jövedelmed lesz, ugyanakkor ez lesz a hitel visszafizetésének a forrása.
Fontos átgondolni, hogy mekkora törlesztőrészletet engedhetsz meg magadnak abban az esetben, ha nincs munkahelyed. Biztos vagy benne, hogy a jövőben nem lesznek gondok a hitel visszafizetésével?
Igénylés előtt mindenképp hasonlítsd össze a bankok ajánlatait és feltételeit.
Rugalmasság. A hitelek összehasonlításakor te választod ki a kívánt futamidőt és hitelösszeget.
Megtalálod a legolcsóbb személyi kölcsönt. A Financer.com-on minden hiteltermékből megtalálhatod a legkedvezőbb ajánlatot.
Időt spórolsz meg. Hasonlítsd össze másodpercek alatt, egy helyen a piac legjobb ajánlatait.
Ingyenes a szolgáltatásunk. Használd a szolgáltatásainkat akár regisztráció nélkül, elkötelezettségmentesen.
Rengeteg elégedett felhasználóval rendelkezünk. Naponta többezer felhasználó veszi igénybe a Financer.com szolgáltatásait.
Miért használd a Financer.com-ot?
Összefoglaló
A munkáltatói igazolás sok hitelnél kötelező, viszont akkor is találhatsz lehetőségeket, ha nem rendelkezel ilyen dokumentummal.
Ha igazolás nélkül szeretnél kölcsönt igényelni, akkor be kell érned az alacsonyabb hitelösszeggel és a rövid futamidővel. Azt is tartsd szem előtt, hogy ilyen helyzetben sokkal kevesebb termék közül tudsz válogatni.
A Financer.com segíteni fog a megfelelő termék megtalálásában. Használd a kalkulátorunkat a banki hitelek összehasonlításához!
