Mi a THM?

A teljes hiteldíjmutató (THM) egy olyan egységes pénzügyi mutató, ami tartalmazza a hitel összes előre kiszámítható díját.

thmHa hitelt veszel fel, akkor erre nem csak kamatot fogsz fizetni, hanem a kamaton felül különböző költségeket is. A THM ezen költségeket foglalja magába.

A teljes hiteldíjmutató (THM) jellemzői:

  • minden hitelező által használt egységes pénzügyi mutató
  • tartalmazza a hitel összes előre kiszámítható díját
  • százalékor formában van kifejezve
  • megmutatja, hogy az adós egy év alatt a felvett tőkén túl mekkora összeget kell visszafizessen a hitelezőnek
  • nem csak a kamatot, hanem a hitelszerződéssel kapcsolatos összes díjat magába foglalja.

Miért volt rá szükség?

A THM bevezetésére azért volt szükség, mert a hitelezők nem tudatták minden esetben az ügyfelekkel, hogy a kamaton kívül milyen további díjakat kell, hogy fizessenek. Az ajánlatok nem voltak áttekinthetőek, és a hitelt felvevők nem tudták, hogy milyen rejtett költségei vannak egy kölcsönnek.

A THM segítségével könnyen össze lehet hasonlítani a különböző bankok hiteleit, mivel pontosan tudni fogjuk, hogy mennyit kell a futamidő során visszafizetni a hitelezőnek.

Mit tartalmaz a THM?

A THM az olyan költségeket tartalmazza, ami előre tudható és kiszámítható. Ezek a költségek együttesen alkotják meg a THM-et.

Személyi kölcsön, folyószámlahitel, hitelkártya és lakáshitel esetén a THM a következő díjakat tartalmazza:

  • kamat
  • kezelési költség
  • hitelbírálati díj
  • folyósítási járulék
  • bankszámlavezetés díja
  • hitelfedezeti biztosítás díja
  • a hitelközvetítőnek fizetendő díj

Lakáshitel esetén a következőket is magába foglalja:

  • értékbecslési díj
  • helyszíni szemle díja
  • ingatlan-nyilvántartási eljárás díja
  • tulajdoni lap díja
  • jelzálog bejegyzés földhivatali díja

Mit nem tartalmaz a THM?

Vannak olyan költségek, amelyek nincsenek figyelembe véve a THM kiszámításánál. Ezek olyan költségek, amelyeket nem lehet előre látni, és bizonyos helyzetekben jelentkezhetnek.

A THM nem tartalmazza a következőket:

  • késedelmi kamat
  • szerződésmódosítási díj
  • futamidő hosszabbítási díj
  • előtörlesztési díj
  • végtörlesztési díj
  • átutalási költségek
  • közjegyzői és ügyvédi díjak
  • esetleges garancia díja
  • biztosítási díjak
  • postai költségek
  • kényelmi szolgáltatások (pl. házhozszállítás)

THM-et befolyásoló tényezők

Egy hitel esetén a THM-et következő három tényező befolyásolja:

  • a kölcsön összegének a nagysága
  • a hitel futamideje
  • a visszafizetés gyakorisága

A THM legfeljebb 24%-kal lehet nagyobb a jegybanki alapkamatnál. Jelenleg a jegybanki alapkamat 0,90%, ezért legfeljebb 24,9%-os THM-mel találkozhatunk .

Példa: Ha egy hitel kamatlába 11%, a kezelési költség 2,5% egy évre, és a bankszámlavezetés díja 1% egy évre, akkor a THM 14,5% lesz. Ha 100.000 forintot veszel fel, akkor egy év múlva 114.500-at kell visszafizetned.

Mikor változik a THM?

A THM állandó, ha fix kamatozású hitelről beszélünk. Ez azt jelenti, hogy a hitel kamata az egész futamidő során ismert, és nem fog változni. A hitel teljes költsége előre kiszámítható lesz, és már az igénylés előtt tudni fogod, hogy mennyivel nagyobb összeget fogsz a futamidő során visszafizetni a banknak. A legtöbb hitel állandó kamatozású.

A THM akkor változik, ha a hitel változó kamatozású. Ebben az esetben a bank kamatperiódusokat állít fel. Például, ha 1 éves a kamatperiódus, akkor a hitel törlesztője évente változni fog. Egy periódus akár több évig is tarthat, amely során nem fog változni a kamat, viszont ennek a lejárta után a kamat a referenciamutató alapján emelkedhet.

A referencia kamatlábat a Magyar Nemzeti Bank határozza meg. Ha ez növekedni fog a jövőben, akkor a változó kamatozású hitel törlesztőrészlete nagyobb lesz.

A THM a legfontosabb szám

A THM nem azonos a felvett hitel után fizetendő kamattal, ez mindig nagyobb, mivel a kamatot is magába foglalja.

A reklámokban szereplő THM számításnál 5.000.000 forintos hitelösszeggel számolnak 20 éves futamidőre. Ha más feltétel mellett veszel fel hitelt, akkor a THM lehet nagyobb vagy kisebb.

Minél kisebb a felvett kölcsön, minél rövidebb a futamidő, és minél gyakoribb a törlesztés, annál nagyobb a THM.

Ha hitelt szeretnél felvenni, akkor ne a kamatláb, hanem mindig a THM szerint hasonlítsd össze az ajánlatokat.

Jegyezd meg a következőket:

  • minél kisebb a THM, annál olcsóbb a hitel
  • minél nagyobb a THM, annál drágább a hitel

Ide kattintva összehasonlíthatod a magyarországi pénzintézetek hiteleit, és eldöntheted, hogy melyik konstrukció a legjobb a számodra.

A szerzőről

Az év hitelezői

Ki szeretnénk emelni a legnépszerűbb hitelezőket. Ezek a legmegbízhatóbbak és legmagasabban minősített pénzintézetek, az ügyfelek véleménye alapján.

Összes hitelező összehasonlítása

Lépj kapcsolatba a Financer.com-mal

Kövess minket a Facebookon