Mi a THM?

A teljes hiteldíjmutató (THM) egy olyan egységes pénzügyi mutató, ami tartalmazza a hitel összes előre kiszámítható díját.

Ha hitelt veszel fel, akkor erre nem csak kamatot fogsz fizetni, hanem a kamaton felül különböző költségeket is. A teljes hiteldíjmutató (THM) ezen költségeket foglalja magába.

    Jellemzői

  • minden hitelező által használt egységes pénzügyi mutató

  • tartalmazza a hitel összes előre kiszámítható díját

  • százalékos formában van kifejezve

  • megmutatja, hogy az adós egy év alatt a felvett tőkén túl mekkora összeget kell visszafizessen a hitelezőnek

  • nem csak a kamatot, hanem a hitelszerződéssel kapcsolatos összes díjat magába foglalja

Miért volt rá szükség?

A THM bevezetésére azért volt szükség, mert a hitelezők nem tudatták minden esetben az ügyfelekkel, hogy a kamaton kívül milyen további díjakat kell, hogy fizessenek. Az ajánlatok nem voltak áttekinthetőek, és a hitelt felvevők nem tudták, hogy milyen rejtett költségei vannak egy kölcsönnek.

A THM segítségével könnyen össze lehet hasonlítani a különböző bankok hiteleit, mivel pontosan tudni fogjuk, hogy mennyit kell a futamidő során visszafizetni a hitelezőnek.

Mit tartalmaz a THM?

A THM az olyan költségeket tartalmazza, ami előre tudható és kiszámítható. Ezek a költségek együttesen alkotják meg a THM-et.

    A következőket tartalmazza

  • kamat

  • kezelési költség

  • hitelbírálati díj

  • folyósítási járulék

  • bankszámlavezetés díja

  • a hitelközvetítőnek fizetendő díj

    Lakáshitel esetén a következőket is magába foglalja

  • értékbecslési díj

  • helyszíni szemle díja

  • ingatlan-nyilvántartási eljárás díja

  • tulajdoni lap díja

  • jelzálog bejegyzés földhivatali díja

Mit nem tartalmaz a THM?

Vannak olyan költségek, amelyek nincsenek figyelembe véve a THM kiszámításánál. Ezek olyan költségek, amelyeket nem lehet előre látni, és bizonyos helyzetekben jelentkezhetnek.

    A THM nem tartalmazza a következőket

  • késedelmi kamat

  • szerződésmódosítási díj

  • futamidő hosszabbítási díj

  • előtörlesztési díj

  • végtörlesztési díj

  • átutalási költségek

  • közjegyzői és ügyvédi díjak

  • esetleges garancia díja

  • biztosítási díjak

  • postai költségek

  • kényelmi szolgáltatások (pl. házhozszállítás)

THM-et befolyásoló tényezők

Egy hitel esetén a THM-et következő három tényező befolyásolja:

  1. a kölcsön összegének a nagysága
  2. a hitel futamideje
  3. a visszafizetés gyakorisága

A THM legfeljebb 24%-kal lehet nagyobb a jegybanki alapkamatnál. Jelenleg a jegybanki alapkamat 0,90%, ezért legfeljebb 24,9%-os THM-mel találkozhatunk .

Példa: Ha egy hitel kamatlába 11%, a kezelési költség 2,5% egy évre, és a bankszámlavezetés díja 1% egy évre, akkor a THM 14,5% lesz. Ha 100.000 forintot veszel fel, akkor egy év múlva 114.500-at kell visszafizetned.

5,75% THM 2020-ban

A Kormányrendelet és részletszabályai értelmében a szabadon felhasználható hiteleknek 2020. december 31-ig legfeljebb 5,75% lehet a teljes hiteldíj mutatója (THM). 2021. január 1-től a hitelezők bármekkora kamattal dolgozhatnak, ez fogja meghatározni azt, hogy melyik lesz olcsóbb hosszú távon.

Mikor változik a THM?

A THM állandó, ha fix kamatozású hitelről beszélünk. Ez azt jelenti, hogy a hitel kamata az egész futamidő során ismert, és nem fog változni. A hitel teljes költsége előre kiszámítható lesz, és már az igénylés előtt tudni fogod, hogy mennyivel nagyobb összeget fogsz a futamidő során visszafizetni a banknak. A legtöbb hitel állandó kamatozású.

A THM akkor változik, ha a hitel változó kamatozású. Ebben az esetben a bank kamatperiódusokat állít fel. Például, ha 1 éves a kamatperiódus, akkor a hitel törlesztője évente változni fog. Egy periódus akár több évig is tarthat, amely során nem fog változni a kamat, viszont ennek a lejárta után a kamat a referenciamutató alapján emelkedhet.

A referencia kamatlábat a Magyar Nemzeti Bank határozza meg. Ha ez növekedni fog a jövőben, akkor a változó kamatozású hitel törlesztőrészlete nagyobb lesz.

A THM a legfontosabb szám

A THM nem azonos a felvett hitel után fizetendő kamattal, ez mindig nagyobb, mivel a kamatot is magába foglalja.

A reklámokban szereplő THM számításnál 5.000.000 forintos hitelösszeggel számolnak 20 éves futamidőre. Ha más feltétel mellett veszel fel hitelt, akkor a THM lehet nagyobb vagy kisebb.

Minél kisebb a felvett kölcsön, minél rövidebb a futamidő, és minél gyakoribb a törlesztés, annál nagyobb a THM.

Ha hitelt szeretnél felvenni, akkor ne a kamatláb, hanem mindig a THM szerint hasonlítsd össze az ajánlatokat.

    Jegyezd meg a következőket

  • minél kisebb a THM, annál olcsóbb a hitel

  • minél nagyobb a THM, annál drágább a hitel

Ide kattintva összehasonlíthatod a magyarországi pénzintézetek hiteleit, és eldöntheted, hogy melyik konstrukció a legjobb a számodra.

Szerző Attila

Financer.com Magyarország országos vezetője. Befektető, FinTech rajongó és digitális marketing szakértő.

Megosztás
Közzétéve 2018. 08. 13.
(Utolsó frissítés 2020. 07. 09.)