Az annuitásos hitel annuitásos törlesztéssel működő kölcsön. Ez azt jelenti, hogy a választott kamatperióduson belül nem változik a hitel törlesztőrészlete, így mindig egyenlő összegekben tudod fizetni a tartozást.

Ez több szempontból is előnyös, főleg azért, mert a fix törlesztőnek hála könnyen előre lehet számolni. Nem kell azért aggódnod, hogy a jövő hónapban már többet fogsz fizetni a hitelre.

Annuitás jelentése, annuitás fogalma

Ahhoz, hogy a törlesztőrészlet minden hónapban ugyanannyi lehessen, az annuitásos hitelnél folyamatosan változik:

• a tőketörlesztés
• a kifizetett kamat mértéke
• a kezelési költség aránya

Ezeknek a költségeknek az arányát az annuitás faktor alapján határozzák meg.

Törlesztés

A hitel törlesztésére mindig fontos figyelni. Ajánlott már hitelfelvétel előtt alaposan utánanézni a törlesztési rendnek, mert ez a későbbiekben sok tényezőt befolyásolhat.

Annuitásos törlesztés esetén a kamatot csökkenő arányban fizeted, miközben a visszafizetett tőke mértéke növekszik. A törlesztőrészletet az annuitásos tényező segítségével határozzák meg, így akár te is ki tudod számolni a nagyságát.

Futamidő

A legkisebb kamatperiódus 3 hónapos, de hosszú futamidejű hitelek esetén akár 10-20 éves kamatperiódust is választhatsz.

Belátható, hogy hosszú futamidejű hitel esetén sokkal előnyösebbnek tűnik az annuitásos törlesztés, mert akár többtíz éven keresztül fix törlesztőrészlettel fizethetsz. Ez pénzügyileg viszont hátrányos számodra, mivel a hosszú futamidő miatt több kamatot kell fizetned.

Egy 10 millió forintos kölcsönnél egy 10 évvel hosszabb futamidő akár 2-3 millió forinttal is növelheti a teljes tartozás nagyságát. Mindig az a legkedvezőbb, ha a tartozást a lehető leggyorsabban vissza tudod fizetni.

Megeshet, hogy valamilyen okból kifolyólag nem tudod kifizetni a havi törlesztőrészletet. Ilyenkor a legjobb választás az, hogy annyit törlesztesz, amennyi belefér.

Számíthatsz arra, hogy a befizetett összeg csak a kamat törlesztésére fog elmenni és a tőketartozásod változatlan marad, de legalább nem nő a tartozás mértéke.

Abban az esetben, ha az említett összeg még a kamat kifizetésére sem elég, nőni fog a hiteltartozás.

Annuitásos vagy lineáris törlesztés?

Annuitásos törlesztés

Annuitásos törlesztés esetén a törlesztőrészlet kamatot, tőkét és kezelési költséget tartalmaz. Ezeknek az aránya minden hónapban változik, a törlesztőrészlet pedig ezért marad változatlan. 

A törlesztés első szakaszában lehetséges, hogy a törlesztőrészlet nagy részével csak a kamatot fizeted ki, ezért a tőketartozás alig fog csökkenni. Ez persze változni fog, ahogy telik a futamidő.

A törlesztőrészletben a tartozás mértéke folyamatosan nő, a futamidő végére pedig csak a fennmaradó tartozást fogod törleszteni.

Annuitás képlet, annuitásos hitel képlet

Itt látható az annuitás számítás képlete, jelmagyarázattal alatta:

Annuitás számítás

Vegyünk példának egy 60.000 Ft-os törlesztőrészletet és egy 10 éves futamidőt. Az ábra azt mutatja meg, hogy a futamidő három különböző szakaszában a tőkerész a törlesztőrészletnek hány százalékát fogja képezni.

Észrevesszük, hogy a törlesztőrészlet nagy részét eleinte csak a kamatrész képezi. Az annuitásra az jellemző, hogy a kamat nagy részének kifizetése a futamidő első felében történik.

Ezt követően hamar csökkenni fog a tőketartozás, a végére pedig inkább a tőkerészt fogod fizetni.

Lineáris törlesztés

A lineáris törlesztés nem egyenletes törlesztést jelent, mivel a törlesztőrészlet a kamatperióduson belül is változik. A törlesztőrészletet a tőketartozás alapján számolják ki, a hitel folyamatos törlesztése a törlesztőrészlet csökkenését eredményezi.

Ahogy csökken a tartozás, úgy csökken a törlesztőrészlet is. A futamidő elején kell a legnagyobb törlesztőt fizetned, ezért igényléskor különösen érdemes odafigyelni arra, hogy mekkora hitelösszeget engedhetsz meg magadnak.

A futamidő végére a törlesztőrészlet akár a felére is csökkenhet.

Annuitásos törlesztés előnyei és hátrányai