WIKI

Annuitásos hitel

Az annuitásos hitel fix törlesztőrészlettel működik.

Az annuitásos hitel annuitásos törlesztéssel működő kölcsön. Ez azt jelenti, hogy a választott kamatperióduson belül nem változik a hitel törlesztőrészlete, így mindig egyenlő összegekben tudod fizetni a tartozást.

Ez több szempontból is előnyös, főleg azért, mert a fix törlesztőnek hála könnyen előre lehet számolni. Nem kell azért aggódnod, hogy a jövő hónapban már többet fogsz fizetni a hitelre.

Annuitásos hitelek összehasonlítása

Kölcsönt vennél fel? A Financer.com hitelkalkulátorával másodpercek alatt megtalálhatod a legkedvezőbb kamatozású annuitásos hitelt.

Személyi kölcsönök összehasonlítása

Annuitás jelentése, annuitás fogalma

Ahhoz, hogy a törlesztőrészlet minden hónapban ugyanannyi lehessen, az annuitásos hitelnél folyamatosan változik:

  • a tőketörlesztés
  • a kifizetett kamat mértéke
  • a kezelési költség aránya

Ezeknek a költségeknek az arányát az annuitás faktor alapján határozzák meg.

Törlesztés

A hitel törlesztésére mindig fontos figyelni. Ajánlott már hitelfelvétel előtt alaposan utánanézni a törlesztési rendnek, mert ez a későbbiekben sok tényezőt befolyásolhat.

Annuitásos törlesztés esetén a kamatot csökkenő arányban fizeted, miközben a visszafizetett tőke mértéke növekszik. A törlesztőrészletet az annuitásos tényező segítségével határozzák meg, így akár te is ki tudod számolni a nagyságát.

Csak a kamatperiódusra vonatkozik

Ne feledd, hogy annuitásos hitel esetén a fix törlesztőrészlet csak az adott kamatperiódusra vonatkozik. Nem garantált, hogy a futamidő végéig megmarad ugyanaz a törlesztőrészlet.

Ez attól függ, hogy a hitelt mekkora kamatperiódussal és mekkora futamidőre veszed fel.

Futamidő

A legkisebb kamatperiódus 3 hónapos, de hosszú futamidejű hitelek esetén akár 10-20 éves kamatperiódust is választhatsz.

Belátható, hogy hosszú futamidejű hitel esetén sokkal előnyösebbnek tűnik az annuitásos törlesztés, mert akár többtíz éven keresztül fix törlesztőrészlettel fizethetsz. Ez pénzügyileg viszont hátrányos számodra, mivel a hosszú futamidő miatt több kamatot kell fizetned.

Egy 10 millió forintos kölcsönnél egy 10 évvel hosszabb futamidő akár 2-3 millió forinttal is növelheti a teljes tartozás nagyságát. Mindig az a legkedvezőbb, ha a tartozást a lehető leggyorsabban vissza tudod fizetni.

Megeshet, hogy valamilyen okból kifolyólag nem tudod kifizetni a havi törlesztőrészletet. Ilyenkor a legjobb választás az, hogy annyit törlesztesz, amennyi belefér.

Számíthatsz arra, hogy a befizetett összeg csak a kamat törlesztésére fog elmenni és a tőketartozásod változatlan marad, de legalább nem nő a tartozás mértéke.

Abban az esetben, ha az említett összeg még a kamat kifizetésére sem elég, nőni fog a hiteltartozás.

Annuitásos vagy lineáris törlesztés?

Annuitásos törlesztés

Annuitásos törlesztés esetén a törlesztőrészlet kamatot, tőkét és kezelési költséget tartalmaz. Ezeknek az aránya minden hónapban változik, a törlesztőrészlet pedig ezért marad változatlan. 

A törlesztés első szakaszában lehetséges, hogy a törlesztőrészlet nagy részével csak a kamatot fizeted ki, ezért a tőketartozás alig fog csökkenni. Ez persze változni fog, ahogy telik a futamidő.

A törlesztőrészletben a tartozás mértéke folyamatosan nő, a futamidő végére pedig csak a fennmaradó tartozást fogod törleszteni.

Annuitás képlet, annuitásos hitel képlet

Itt látható az annuitás számítás képlete, jelmagyarázattal alatta:

PVfelvett hitelösszeg
Atörlesztőrészlet
rpiaci kamatláb
nperiódusok száma

Annuitás számítás

Vegyünk példának egy 60.000 Ft-os törlesztőrészletet és egy 10 éves futamidőt. Az ábra azt mutatja meg, hogy a futamidő három különböző szakaszában a tőkerész a törlesztőrészletnek hány százalékát fogja képezni.

Észrevesszük, hogy a törlesztőrészlet nagy részét eleinte csak a kamatrész képezi. Az annuitásra az jellemző, hogy a kamat nagy részének kifizetése a futamidő első felében történik.

Ezt követően hamar csökkenni fog a tőketartozás, a végére pedig inkább a tőkerészt fogod fizetni.

Lineáris törlesztés

A lineáris törlesztés nem egyenletes törlesztést jelent, mivel a törlesztőrészlet a kamatperióduson belül is változik. A törlesztőrészletet a tőketartozás alapján számolják ki, a hitel folyamatos törlesztése a törlesztőrészlet csökkenését eredményezi.

Ahogy csökken a tartozás, úgy csökken a törlesztőrészlet is. A futamidő elején kell a legnagyobb törlesztőt fizetned, ezért igényléskor különösen érdemes odafigyelni arra, hogy mekkora hitelösszeget engedhetsz meg magadnak.

A futamidő végére a törlesztőrészlet akár a felére is csökkenhet.

Annuitásos hitelek összehasonlítása

Kölcsönt vennél fel? A Financer.com hitelkalkulátorával másodpercek alatt megtalálhatod a legkedvezőbb kamatozású annuitásos hitelt.

Személyi kölcsönök összehasonlítása

Annuitásos törlesztés előnyei és hátrányai

    Annuitásos törlesztés hátrányai

  • Eleinte nagy részben csak a kamatot törleszted

  • Drágább a változó kamatozású hitelekhez képest

  • A kamatperiódus szerint még az annuitásos hitelnek is változik a törlesztőrészlete

Annuitásos hitel hitelkiváltásra

Ha kiváltanád a régi hiteleidet, akkor nagyon jó lehet annuitásos törlesztésű kölcsönt igényelni.

A több, változó törlesztőrészlet helyett csak egy törlesztőrészletet fogsz fizetni, aminek a mértéke egy jó ideig változatlan marad.

Ez segíthet abban, hogy egy stabilabb pénzügyi helyzetet teremts magadnak és jobban be tudd osztani a jövedelmed.

Gyakran Ismételt Kérdések

Mi az annuitás fogalma?

Az annuitás egyenlő pénzügyi áramlást jelent. Hitel esetén ez annyit foglal magába, hogy a törlesztőrészlet nem változik.

Annuitásos vagy lineáris törlesztés az előnyösebb?

Lineáris törlesztés esetén változik a törlesztőrészlet, viszont annuitásos hitelnél a kamatperióduson belül a törlesztő ugyanakkora marad.

A lineáris törlesztés akkor előnyös, ha eleinte nagyobb, később pedig egyre kisebb törlesztőrészletet szeretnél fizetni.

Melyik hitelek lehetnek annuitásos hitelek?

Az aktuális hitelkínálatban szinte mindegyik hitel annuitásos. Találhatsz annuitásos személyi kölcsönöket, jelzáloghiteleket és lakáshiteleket is.

Milyen hitelek kaphatóak lineáris törlesztéssel?

Jelenleg csak deviza alapú hiteleket igényelhetsz lineáris törlesztéssel. A forint alapú hitelek mindig annuitásos törlesztéssel működnek.

Hogyan működik az előtörlesztés?

Előtörlesztés esetén két lehetőségről beszélünk:

  • rövidebb lesz a futamidő, viszont marad az eredeti törlesztőrészlet
  • marad a futamidő, viszont csökken a törlesztőrészletek mértéke

Annuitásos hitelnél lehetőséged van előtörleszteni, ezzel pedig alacsonyabb törlesztőrészletet is el tudsz érni. Az új törlesztőrészlet szintén fix marad.

Összefoglaló

Az annuitás leginkább olyan személyeknek kedvez, akik szeretnek előre tervezni és nem akarják, hogy a hitelük törlesztőrészlete változzon a futamidő során.

Az annuitásos hiteltörlesztés segít abban, hogy egy kölcsön mellett is kiegyensúlyozott, stabil pénzügyi helyzetet teremthess magadnak.

Hasznos volt ez a cikk?

  • Legyél te az első, aki visszajelzést ad

    Források
    SzerzőGere Attila

    A kezdetektől vezetem a magyarországi Financer.com-ot. Eddig több, mint 200 cikket írtam különböző pénzügyi témákról: befektetésekről, hitelekről, megtakarításokról és személyes pénzügyekről. Hasznos cikkekkel szeretném olvasóinknak a helyes pénzügyi döntések útjára irányítani.

    Megosztás
    Read Icon1731 megtekintés
    Utolsó frissítés: 2022. 04. 29.
    A Financer.com használatával jelentős változást teszel.  Bővebben