Hitelt nem vehet fel bárki, a bankok alaposan megvizsgálják az igénylő fizetőképességét és csak megbízható ügyfeleknek adnak kölcsön.
Minden bank saját feltételekkel rendelkezik, viszont vannak olyan alapvető feltételek is, melyeket a törlesztőképesség érdekében minden banknál elvárnak.
Ebben a cikkben szemügyre fogjuk venni azokat a feltételeket, amelyeknek teljesülniük kell a hitelfelvételhez.
Általános feltételek
Ha személyi kölcsönre vagy lakáshitelre van szükséged, akkor az alábbi feltételeknek kell megfelelned:
Életkor
A legtöbb bank már 18 éves kortól is folyósít hitelt. Egyes hitelezőknél ez a korhatár magasabb: van, ahol 21., 23. vagy 25. életév betöltése szükséges.
A bankok általában egy felső életkort is meghatároznak, ami a futamidő végéhez van kötve. Ez általában 70-75 év között szokott lenni. A futamidő lejártakor az adós nem lehet ennél idősebb.
Személyi igazolvány
Személyi igazolvány nélkül nem tudsz hitelt felvenni. Ez abban az esetben is szükséges, ha az igénylés és folyósítás online történik.
Lakcím
Ha magyarországi hitelezőtől szeretnél hitelt igényelni, akkor magyarországi lakcímmel kell rendelkezned. Ezt érvényes lakcímkártyával tudod bizonyítani.
Munkahely
A hitelfelvételhez stabil munkahely szükséges. A legtöbb esetben legalább 3 hónapos rendszeres munkaviszonyt várnak el.
Ha kevesebb, mint 3 hónapja dolgozol a jelenlegi munkahelyeden vagy próbaidőre alkalmaztak, akkor nem vehetsz fel hitelt.
Jövedelem
Bármilyen típusú hitelt szeretnél felvenni, legyen az személyi kölcsön vagy lakáshitel, állandó jövedelem nélkül nem fogják jóváhagyni az igénylést.
A banknak meg kell győződnie arról, hogy a törlesztőrészletet az ügyfél probléma nélkül fizetni fogja.
A hitelfelvételhez legalább minimálbérrel megegyező jövedelem szükséges, viszont egyes bankoknál ez sem lesz elég, ugyanis ennél nagyobbra lehet szükség.
A jövedelem nagysága a legtöbb esetben a THM mértékét is befolyásolja. Nagyobb (általában 200.000 Ft feletti) jövedelem mellett alacsonyabb kamatot kaphatsz.
Az állandó jövedelmet egy erre alkalmas dokumentummal tudod bizonyítani. A legtöbb esetben egy munkáltatói igazolást várnak el, viszont ha ezzel nem rendelkezel, akkor egyéb dokumentumok is megfelelnek:
- Ha külföldön dolgozol, akkor külföldi munkáltató által kiállított munkáltatói igazolást kell benyújtanod.
- Vállalkozók esetében illetékes adóhatóság által kiállított jövedelemigazolás és NAV 0-s igazolás szükséges.
- Nyugdíjasok esetén nyugdíjigazolványt és 3 havi nyugdíjszelvényt, bankszámlára történő utalás esetén 3 havi bankszámlakivonatot kérnek.
Vannak olyan hitelezők, ahol a munkáltatói igazolás helyett elég egy bankszámlakivonatot felmutatni.
KHR lista
Hitel igénylése esetén nagyon fontos, hogy ne legyen negatív KHR státuszod. Ha aktív státusszal vagy jelen a KHR listán, akkor a bankok nem fognak hitelt adni.
Ha rendezed a tartozásod és lekerülsz az aktív KHR listáról, akkor passzív állapottal még egy évig a listán maradsz. Ezt a bankok figyelembe fogják venni, ugyanis a legtöbb esetben még a passzív státuszt is elutasítják.
Jelzáloghitel feltételek
Ha lakáshitelt vagy más típusú jelzáloghitelt szeretnél felvenni, akkor a személyi kölcsönhöz képest több feltételnek kell eleget tenned.
Önerő
Lakáshitel igénylése esetén a hiteligényléshez megfelelő önerőre van szükség. Ez azt jelenti, hogy a lakáscélú kiadásnak egy részét saját megtakarításból kell kifizetned.
Az önerő mértéke lakáshitelnél legalább 20% kell legyen. Az önerő összege akár személyi kölcsönből is kitehető.
A bank a jelzálog értékének legfeljebb 80%-át fogja kifizetni, viszont a legtöbb esetben inkább 60-70%-ra kell számítani.
Fedezet
A jelzáloghitel felvételéhez fedezetre is szükséged van. Fedezetként több típusú ingatlant is elfogadnak és pótfedezetként több ingatlan is bevonható, ezzel pedig növelni lehet a hitel összegén.
A fedezetként bevont ingatlannak több feltételnek is meg kell felelnie, ugyanis a bankok nem fogadnak el bármilyen lakóházat.
JTM szabály
A törvény meghatározza, hogy a jövedelmednek mekkora részét fordíthatod hiteltörlesztésre.
Fogyasztási hitelnél:
- 600.000 Ft-os jövedelem alatt a jövedelem 50%-át
- 600.000 Ft-os jövedelem felett a jövedelem 60%-át használhatod fel hiteltörlesztésre
Jelzáloghitelnél a kamatperiódus is számít, a jövedelem terhelhetőségét a következő táblázat szemlélteti:
| Kamatperiódus | 5 éves | 5 és 10 éves | legalább 10 éves |
|---|---|---|---|
| 600.000 Ft alatti jövedelem | 25% | 35% | 50% |
| 600.000 Ft vagy ennél nagyobb jövedelem | 30% | 40% | 60% |
Ha több hitelt törlesztesz
Tegyük fel, hogy személyi kölcsönt törlesztesz, 250.000 Ft-os jövedelemmel rendelkezel és ennek jelenleg a 30%-át használod a hitel törlesztésére.
Ha egy második személyi kölcsönt szeretnél igényelni, akkor azt jelenti, hogy az új kölcsön törlesztőrészlete nem haladhatja meg a jövedelmed 20%-át.
Szükséges dokumentumok
A feltételek közé persze az is beletartozik, hogy rendelkezned kell a hitelfelvételhez szükséges dokumentumokkal. A dokumentumok listája minden hitelterméknél változik, hiszen egyes kölcsönöknél több iratra is szükség lehet.
Személyazonosságot igazoló dokumentum
Érvényes magyar lakcímkártya
Több hónapra szóló bankszámlakivonat
Jövedelemigazolás
Általános dokumentumok listája
Jelzáloghitelnél egyéb, ingatlannal kapcsolatos dokumentumokat is be kell nyújtani.
Adásvételi szerződés
Alaprajz
Építési engedély
Tulajdoni lap
Értékbecslési szakvélemény
Jelzáloghitel dokumentumok listája
Miért van szükség ennyi feltételre?
Egy hitel folyósításával a bank sokkal nagyobb kockázatot vállal az ügyfélnél. Egy pénzintézet csak akkor fog hitelt folyósítani, ha a szerződés megkötése előtt meg tud bizonyosodni arról, hogy a kölcsön adott összeget vissza fogja kapni.
A bankok által előírt feltételekkel könnyen ki lehet szelektálni azokat az ügyfeleket, amelyek hitelképesek és nagy eséllyel probléma nélkül törleszteni fognak.
Hogyan növelj az esélyeiden?
A bank akkor fogja elfogadni a hitelkérelmedet, ha meg tud bizonyosodni arról, hogy a kölcsön adott összeget teljes mértékben vissza fogja kapni.
Tegyél szert plusz jövedelemre
Minél nagyobb a jövedelmed, annál több pénzt fordíthatsz a hitel törlesztésére. Jól jön, ha rendelkezel másodlagos vagy passzív jövedelemmel.
Vonj be egy adóstársat
Az adóstárs törlesztheti helyetted a hitelt akkor, amikor neked nem áll lehetőségedben. Magasabb összegű hiteleknél akár kötelezhetik is az adóstárs bevonását, hiszen ezzel két ember fog felelni a hitel törlesztéséért.
Fizesd ki az eddigi tartozásaidat
Ha rendelkezel felvett hitellel, csak akkor igényelj újat, miután a jelenlegi törlesztésre került. Ezzel pozitív hitelképet alkothatsz magadról és a jövedelmedet is felszabadítod a teher alól.
Csak akkora összeget igényelj, amekkorára szükséged van. Minél kisebb hitelt veszel fel, annál kevesebbet fogsz pluszba fizetni.
Számold ki a törlesztőrészletet. Egy hitelkalkulátor segítségével könnyen meg tudod határozni, hogy mekkora törlesztőrészletet kell majd fizetned.
Válassz megfelelő futamidőt. A futamidőt úgy válaszd ki, hogy a törlesztőrészlet nagysága megfelelő legyen számodra.
Nézz utána a kedvezményeknek. Ha vannak, akkor vedd igénybe a rád vonatkozó hitelkedvezményeket.
Ne igényelj hitelt, ha nem muszáj. Lehet, hogy a célodat megtakarítás által is meg tudnád valósítani.
Tippek hitelfelvétel előtt
Gyakran Ismételt Kérdések
Kaphatok hitelt negatív KHR státusszal?
Nem, ugyanis negatív KHR státusszal egyik banktól sem vehetsz fel hitelt. A hitelfelvételhez passzív vagy pozitív KHR státusszal kell rendelkezned.
Kaphatok hitelt határozott időre szóló munkaviszonnyal?
Nem igazán, ugyanis a legtöbb banknál csak határozatlan időre szóló munkaszerződést fogadnak el.
Igényelhetek hitelt, ha már rendelkezek felvett hitellel?
Igen, amennyiben a jövedelmed megfelelő terhelés mellett mindkét hitel törlesztését megbírja.
Mekkora hitelt vehetek fel?
A bankok a hitelösszeg nagyságát az igénylő fizetőképessége alapján határozzák meg. Minél nagyobb a jövedelmed, annál nagyobb hitelösszeget vehetsz fel.
Személyi kölcsön keretében legfeljebb 10.000.000 Ft-ot tudsz igényelni. A jelzáloghitel hitelösszege akár a 100.000.000 Ft-ot is elérheti.
Hogyan kaphatok kedvezőbb THM-et?
A legtöbb banknál minél magasabb hitelösszeget igényelsz, annál kisebb THM-et fogsz kapni. Ezt a bankok weboldalain található hitelkalkulátorral is ki tudod tapasztalni.
Igényelhetek hitelt munkáltatói igazolás nélkül?
Igen, ugyanis a jövedelmed nem muszáj munkaviszonyból származzon. A bankok a munkáltatói igazolás mellett vállalkozói jövedelmet és nyugdíjat is elfogadnak.
Összefoglaló
A bankok által elvárt hitelfeltételek egyértelműen meghatározzák az igénylő törlesztőképességét. Minél kedvezőbb és nagyobb kockázatú hitelt igényelsz, annál szigorúbb feltételekre kell számítanod.
A bank a feltételek alapján személyre szabott hitelajánlatot küld az ügyfél számára. Minden bank más feltételekkel és kínálattal rendelkezik, ezért a megfelelő hitel kiválasztása előtt érdemes összehasonlítani a piacon elérhető ajánlatokat.
Források
- Hasznos tanácsok hitelfelvétel előtt - MNBOlvasva: 2021. 08. 19.
- JTM mutató - MNBOlvasva: 2021. 08. 19.
3667 megtekintés 
