Hitelt nem vehet fel bárki, ugyanis a bankok alaposan megvizsgálják az igénylő fizetőképességét, és csak megbízható ügyfeleknek adnak kölcsön.
Minden bank saját feltételekkel rendelkezik, viszont vannak olyan alapvető feltételek is, melyeket a törlesztőképesség érdekében mindenhol elvárnak.
Ebben a cikkben szemügyre fogjuk venni azokat a feltételeket, amelyeket teljesítened kell a hitelfelvételhez.
Gyakran Ismételt Kérdések
Kaphatok hitelt negatív KHR státusszal?
Nem, ugyanis negatív KHR státusszal egyik banktól sem vehetsz fel hitelt. A hitelfelvételhez passzív vagy pozitív KHR státusszal kell rendelkezned.
Kaphatok hitelt határozott időre szóló munkaviszonnyal?
Igényelhetek hitelt, ha már rendelkezek felvett hitellel?
Mekkora hitelt vehetek fel?
A bankok a hitelösszeg nagyságát az igénylő fizetőképessége alapján határozzák meg. Minél nagyobb a jövedelmed, annál nagyobb hitelösszeget vehetsz fel.
Személyi kölcsön keretében legfeljebb 12.000.000 Ft-ot tudsz igényelni. A jelzáloghitel hitelösszege akár a 100.000.000 Ft-ot is elérheti.
Hogyan kaphatok kedvezőbb THM-et?
A legtöbb banknál minél magasabb hitelösszeget igényelsz, annál kisebb THM-et fogsz kapni. Ezt a bankok weboldalain található hitelkalkulátorral is ki tudod tapasztalni.
Ha magas jövedelemmel rendelkezel, akkor szintén olcsóbb lesz a hitel.
Igényelhetek hitelt munkáltatói igazolás nélkül?
Általános feltételek
A következő táblázatban minden fontos hitelterméknél összefoglaltuk azokat az általános feltételeket, amelyeknek meg kell felelni igényléskor:
| Hiteltípus | Minimum életkor | Minimum jövedelem | Kell-e ingatlanfedezet? |
|---|---|---|---|
| Személyi kölcsön | 18 – 23 év | 150.000 – 200.000 Ft | nem |
| Minősített fogyasztóbarát személyi kölcsön | 18 – 23 év | 250.000 – 400.000 Ft | nem |
| Lakáshitel | 18 év | 130.000 – 200.000 Ft | igen |
| Szabad felhasználású jelzáloghitel | 18 év | 130.000 – 200.000 Ft | igen |
| Hitelkártya | 18 – 23 év | 130.000 – 150.000 Ft | nem |
| Folyószámlahitel | 18 – 23 év | 130.000 – 150.000 Ft | nem |
A következő általános feltételek mindegyik hiteltípusra érvényesek, így a személyi kölcsön feltételei közé is ezek tartoznak:
Életkor
A legtöbb hitel 18 éves kortól igényelhető, azonban a bankok számára kockázatosnak minősülő hiteleknél (pl. személyi kölcsön) az alsó korhatár akár 23 év is lehet.
A pénzintézetek általában egy felső életkort is meghatároznak, ami a futamidő végéhez van kötve. Ez annyit jelent, hogy az adós a hitel lejártakor nem lehet 70 – 75 évnél idősebb.
Speciális esetekben a felső életkorhatár ennél kevesebb is lehet: babaváró hitel esetén például az anyuka igényléskor 30 évnél fiatalabb kell legyen.
Személyi igazolvány
Személyi igazolvány, vagy valamilyen egyéb személyazonosságot igazoló dokumentum nélkül nem tudsz hitelt felvenni. Ez abban az esetben is szükséges, ha az igénylés és a folyósítás online történik.
Lakcím
Ha magyarországi hitelezőtől szeretnél hitelt igényelni, akkor magyarországi lakcímmel kell rendelkezned. Ezt érvényes lakcímkártyával tudod bizonyítani.
Munkahely
A hitelfelvételhez stabil munkahely szükséges. A legtöbb esetben legalább 3 hónapos rendszeres munkaviszonyt várnak el: ezt a bankok számára egy munkáltatói igazolással tudod bizonyítani.
Ha kevesebb, mint 3 hónapja dolgozol a jelenlegi munkahelyeden, vagy csak próbaidőre alkalmaztak, akkor nem vehetsz fel hitelt.
Jövedelem
Bármilyen típusú hitelt szeretnél felvenni, legyen az személyi kölcsön vagy lakáshitel, állandó jövedelem nélkül nem fogják jóváhagyni az igénylést.
A banknak meg kell győződnie arról, hogy a törlesztőrészletet az ügyfél probléma nélkül fizetni fogja, ehhez pedig állandó jövedelemre van szükség.
Néhány hitel akár alacsony összegű nyugdíjjal is igényelhető, viszont a legtöbb esetben elvárják a legalább minimálbérrel azonos mértékű jövedelmet.
A jövedelem nagysága a THM mértékét is befolyásolja. Mivel nagyobb jövedelem mellett a bank alacsonyabb kockázatot vállal, ezért kedvezőbb kamatot kaphatsz, így összességében olcsóbb lesz a hitel.
Az állandó jövedelmet egy erre alkalmas dokumentummal tudod bizonyítani. A legtöbb esetben egy munkáltatói igazolást várnak el, viszont ha ezzel nem rendelkezel, akkor egyéb dokumentumokat is elfogadhatnak:
- Ha külföldön dolgozol, akkor külföldi munkáltató által kiállított munkáltatói igazolást kell benyújtanod.
- Vállalkozók esetében illetékes adóhatóság által kiállított jövedelemigazolás és NAV 0-ás igazolás szükséges.
- Nyugdíjasok esetén nyugdíjigazolványt és 3 havi nyugdíjszelvényt, bankszámlára történő utalás esetén 3 havi bankszámlakivonatot kérnek.
Vannak olyan hitelezők, ahol a munkáltatói igazolás helyett elég egy bankszámlakivonatot felmutatni, azonban ez nagyon ritka.
KHR lista
A személyi hitel feltételei közé tartozik az is, hogy ne legyen negatív KHR státuszod. Ha aktív státusszal vagy jelen a KHR listán, akkor a bankok nem fognak hitelt adni.
Ha rendezed a tartozásod és lekerülsz az aktív KHR listáról, akkor passzív állapottal még egy évig a listán maradsz. Ezt a bankok figyelembe fogják venni, ugyanis a legtöbb esetben még a passzív státuszt is elutasítják.
Jelzáloghitel feltételei
Ha lakáshitelt vagy más típusú jelzáloghitelt szeretnél felvenni, akkor a személyi kölcsön feltételei mellett egyéb feltételeknek is eleget kell tenned, ugyanis ezek a hitelek csak ingatlanfedezet mellett vehetőek fel.
A korábban felsorolt feltételek a jelzáloghitelre is érvényesek, ezek mellett viszont a következő feltételeknek is eleget kell tenni:
Önerő
Lakáshitel igénylése esetén a hiteligényléshez megfelelő önerőre van szükség. Ez azt jelenti, hogy a lakáscélú kiadásnak egy részét saját megtakarításból kell kifizetned.
Az önerő mértéke lakáshitelnél legalább 10% kell legyen. Az önerő összege akár személyi kölcsönből is kitehető.
A bank a jelzálog értékének legfeljebb 90%-át fogja kifizetni, viszont a legtöbb esetben inkább 60-80%-ra kell számítani.
Fedezet
A jelzáloghitel felvételéhez fedezetre is szükséged van. Fedezetként több típusú ingatlant is elfogadnak, és pótfedezetként több ingatlan bevonható, ezzel pedig növelni lehet a hitel összegén.
A fedezetként bevont ingatlannak több feltételnek is meg kell felelnie, ugyanis a bankok nem fogadnak el bármilyen lakóházat.
Lakáshitel feltételei
A lakáshitelre természetesen mind érvényesek az előbb felsorolt jelzáloghitellel kapcsolatos feltételek, azonban ezek mellett van még egy plusz szempont, amit figyelembe kell venni:
Pénz felhasználásának az igazolása
Mivel a lakáshitel hitelösszege kizárólag lakáscélra használható fel, ezért igazolni kell a bank számára azt, hogy a pénz megfelelően kerül felhasználásra.
Ehhez hitelcéltól függően számlákat, lakásvásárlás esetén például adásvételi szerződést kérhetnek a bankok.
JTM szabály
A JTM szabályról sem érdemes megfeledkezni hiteligényléskor, hiszen ha alacsony a jövedelmed, vagy esetleg már van egy aktív hiteled, amit törlesztesz, akkor vigyáznod kell az igényelt kölcsön törlesztőrészletének a mértékére.
A törvény meghatározza, hogy a jövedelmednek legfeljebb mekkora részét fordíthatod hiteltörlesztésre – ez különbözik fogyasztási hiteleknél, illetve jelzálog alapú hiteleknél.
JTM szabály fogyasztási hiteleknél
A szabad felhasználású hitel feltételei esetében a JTM szabály meghatározásakor egyedül az számít, hogy mekkora a jövedelmed:
| Havi jövedelem | Felhasználható mérték |
|---|---|
| 600.000 Ft alatt | 50% |
| 600.000 Ft felett | 60% |
JTM szabály jelzálog alapú hiteleknél
Jelzáloghitelnél a kamatperiódus is számít – a jövedelem terhelhetőségét a következő táblázat szemlélteti:
| Kamatperiódus | 5 éves | 5 és 10 éves | legalább 10 éves |
|---|---|---|---|
| 600.000 Ft alatti jövedelem | 25% | 35% | 50% |
| 600.000 Ft vagy ennél nagyobb jövedelem | 30% | 40% | 60% |
Mi van akkor, ha több hitelt törlesztesz?
Tegyük fel, hogy személyi kölcsönt törlesztesz, 250.000 Ft-os jövedelemmel rendelkezel és ennek jelenleg a 30%-át használod a hitel törlesztésére.
Ha egy második személyi kölcsönt szeretnél igényelni, akkor azt jelenti, hogy az új kölcsön törlesztőrészlete nem haladhatja meg a jövedelmed 20%-át.
Igényléshez szükséges dokumentumok
A feltételek közé persze az is beletartozik, hogy rendelkezned kell a hitelfelvételhez szükséges dokumentumokkal. A dokumentumok listája minden hitelterméknél változik, hiszen egyes kölcsönöknél több iratra is szükség lehet.
Általános dokumentumok listája
- Személyazonosságot igazoló dokumentum
- Érvényes magyar lakcímkártya
- Több hónapra szóló bankszámlakivonat
- Jövedelemigazolás
Jelzáloghitelnél egyéb, ingatlannal kapcsolatos dokumentumokat is be kell nyújtani.
Jelzáloghitel dokumentumok listája
- Adásvételi szerződés
- Alaprajz
- Építési engedély
- Tulajdoni lap
- Értékbecslési szakvélemény
Miért szigorúak a hitel igénylés feltételei?
Egy hitel folyósításával a bank sokkal nagyobb kockázatot vállal az ügyfélnél. Egy pénzintézet csak akkor fog hitelt folyósítani, ha a szerződés megkötése előtt meg tud bizonyosodni arról, hogy a kölcsön adott összeget vissza fogja kapni.
A bankok által előírt feltételekkel könnyen ki lehet szelektálni azokat az ügyfeleket, amelyek hitelképesek, és nagy eséllyel probléma nélkül törleszteni fognak.
Hogyan növelj az esélyeiden?
A bank akkor fogja elfogadni a hitelkérelmedet, ha meg tud bizonyosodni arról, hogy a folyósított hitelösszeget probléma nélkül vissza fogja kapni.
Tegyél szert plusz jövedelemre
Minél nagyobb a jövedelmed, annál több pénzt fordíthatsz a hitel törlesztésére. Jól jön, ha rendelkezel másodlagos vagy passzív jövedelemmel.
Vonj be egy adóstársat
Az adóstárs törlesztheti helyetted a hitelt akkor, amikor neked nem áll lehetőségedben. Magasabb összegű hiteleknél akár kötelezhetik is az adóstárs bevonását, hiszen ezzel két ember fog felelni a hitel törlesztéséért.
Fizesd ki az eddigi tartozásaidat
Ha rendelkezel felvett hitellel, csak akkor igényelj újat, miután a jelenlegi törlesztésre került. Ezzel pozitív hitelképet alkothatsz magadról, és a jövedelmed is felszabadítod a teher alól.
Csak akkora összeget igényelj, amekkorára szükséged van. Minél kisebb hitelt veszel fel, annál kevesebbet fogsz pluszba fizetni.
Számold ki a törlesztőrészletet. Egy hitelkalkulátor segítségével könnyen meg tudod határozni, hogy mekkora törlesztőrészletet kell majd fizetned.
Válassz megfelelő futamidőt. A futamidőt úgy válaszd ki, hogy a törlesztőrészlet nagysága megfelelő legyen számodra.
Nézz utána a kedvezményeknek. Ha vannak, akkor vedd igénybe a rád vonatkozó hitelkedvezményeket.
Ne igényelj hitelt, ha nem muszáj. Lehet, hogy a célodat megtakarítás által is meg tudnád valósítani.
Tippek hitelfelvétel előtt
Összefoglaló
A bankok által elvárt hitelfeltételek egyértelműen meghatározzák az igénylő törlesztőképességét. Minél kedvezőbb és nagyobb kockázatú hitelt igényelsz, annál szigorúbb feltételekre kell számítanod.
A bank a feltételek alapján személyre szabott hitelajánlatot küld az ügyfél számára. Minden bank más feltételekkel és kínálattal rendelkezik, ezért a megfelelő hitel kiválasztása előtt érdemes összehasonlítani a piacon elérhető ajánlatokat.
Források
- Hasznos tanácsok hitelfelvétel előtt - MNBOlvasva: 2024. 02. 17.
- JTM mutató - MNBOlvasva: 2024. 02. 17.
4013 megtekintés 
