Magáncsőd

A magáncsőd külföldön már évek óta alkalmazva van. Az eljárás lényege az, hogy az adós egy tanácsadó és a szolgáltató jelenlétében rendezze a tartozását.

Az adós tartozásának egy részét elnézik akkor, ha vállalja a következőket:

• változtat az életmódján
• az adósságának nagy részét visszafizeti

A magáncsőd eljárás célja az adós fizetőképességének helyreállítása. A teljes csődöt az adós jövedelme és vagyona segítségével kell elkerülni.

Magától értetődik, hogy a csődvédelemhez az adósnak rendelkeznie kell vagyonnal.

Az ilyen helyzetbe került adósoknak lehetőségük lenne fizetni, viszont általában nem tudják beosztani a jövedelmüket (például számlák fizetése helyett nyaralásra, fogyasztási cikkekre, szórakozásra költik pénzüket), ezért nehezükre esik tartani a lépést.

Családi csődvédelem

A magáncsőd igazából csődvédelem, tehát megegyezik a családi csődvédelemmel.

Az elnevezés azt jelenti, hogy miután a magánszemély csődöt jelent, egy csődgondnok áttekinti a személy kiadásait és vagyonát, a nélkülözhető vagyontárgyait pedig értékesíti.

Ezen vagyontárgyak közé nem számítják be a következőket:

• ház
• ruházat
• jármű
• biztosítások
• bútorok

Az eljárás általában 5-7 éven keresztül folyik, ezalatt az idő alatt pedig az adós csődvédelmet kap. Az eljárás ideje alatt az ügyfélnek nem árverezhetik el a házát.

A magáncsőd alapelvei

• az adós részleges haladványt kap a tartozások fizetésére
• minden folyamatban levő kényszerértékesítés eltörlődik
• zálogtárgy kényszerértékesítése nem megengedett
• a csődvédelem időtartama legfeljebb 5 év, hosszabbítással 7 év
• a tartozásra vonatkozó mentesített összeget nem szabad visszakövetelni

Mi történik, ha csődöt jelentesz?

1. Csődvédelmet bárki kérhet, önkéntesen kell igényelni. A szerződés fogja eldönteni, hogy az adósnak fizetnie kell, vagy sem.
2. Igénylés után a hivatal kirendel számodra egy vagyonfelügyelőt, aki költekezési tanácsokat ad és ellenőrzi a kiadásaidat.
3. A vagyonfelügyelő megszabhatja, hogy mire mekkora mértékben költhetsz, ezért a nagyobb vásárlások nagyon ritkán vannak megengedve.
4. Ameddig tart a csődvédelem, havonta maximum a legkisebb öregségi nyugdíj (28.500 Ft) másfélszeresével megegyező összeget költhetsz el magáncélra.

A csődgondnok célja az adós és a hitelező érdekeit úgy összehangolni, hogy egy középutat választva mindkét fél meg tudjon egyezni. Ebből az okból kifolyólag csődvédelmet az is igényelhet, akinek nincs elég bevétele az adóssága törlesztéséhez.

A magáncsőd legnagyobb előnye az, hogy az adós megtanulja jobban kezelni a pénzét. Csődvédelem alatt csak a szükséges beruházások megvásárlására kapsz lehetőséget.

Akik már végigmentek a folyamaton, azok sokkal könnyebben takarékoskodnak a pénzükkel és az alacsonyabb fizetésüket is be tudják osztani.

Magáncsőd igénylése

A családi csődvédelem feltételei folyamatosan változnak. Fontos tudni azonban azt, hogy a családi csődvédelem önkéntes alapon működik, tehát amennyiben nem intézkedsz önszántadból, az állam nem fog csődbiztost kirendelni melléd.

Aki csődvédelmet igényel, annak rendelkeznie kell:

• saját bevétellel (jövedelem, nyugdíj stb.)
• elérhető vagyonnal

Az adósnak lehetősége kell legyen fizetni a tartozását. Abban az esetben, ha a család rossz körülmények között él és nem rendelkezik saját jövedelemmel, akkor a családtagok szociális segélyben részesülhetnek.

Igénylés menete

Lépések

Milyen tartozásokra vehető fel?

A csődvédelmet általában deviza alapú hitel törlesztésére veszik fel.

Sok embernek az okozta a veszteséget, hogy a svájci frank értéke nagyon megnőtt, ezért a frankban felvett hitelek sokkal drágábbak lettek.

Csődvédelmet nem csak magas összegű tartozások esetén lehet igényelni. Egy tél alatt felhalmozódott gázszámla vagy villanyszámla ugyanúgy milliós tartozásokat eredményezhet.

A gyakori tartozások általában ki nem fizetett törlesztőrészletek, illetve rezsicsekkek szoktak lenni. Ha egyszerre 5-nél több szolgáltatónak tartozol, akkor sem kaphatsz csődvédelmet, ha a tartozás összege megfelel az előírtaknak.

A tartozások között lennie kell legalább egy hitelnek is, ugyanis csődvédelmet nem lehet csak rezsitartozásra kérni.

Magáncsőd feltételei

Csődvédelmet nem kaphat az, aki/akinek:

• családi csődvédelembe lépne be, de nem fogadja el a csődbiztos útmutatását
• eltitkolja a vagyonát és ez utólag kiderül (ebben az esetben büntetés is kiszabható)
• tartozása kevesebb 2 milliónál vagy több 60 milliónál
• ezelőtt már részesült csődvédelemben
• nincs legalább 90 napos késedelmes hitele
• több, mint 5 különböző tartozása van

Az adósnak ezeken kívül vállalnia kell azt is, hogy a csődgondnok szerint fog cselekedni. Ha a helyzet úgy kéri, akkor az adós elfogadja, hogy pár értéktárgyától meg kell válnia.

Csődvédelem költségei

A csődvédelmi eljárás nincs ingyen, a szolgáltatásért cserébe banktól függően eltérő költségeket kell fizetni.

A következő kiadásokra lehet számítani:

• adminisztrációs költség
• havi minimális törlesztőrészlet kifizetése
• eljárás során felmerülő díjak

A csődgondnok

A kirendelt csődgondnok általában egy jogász vagy egy gazdasági szakember lesz.

A csődvédelem kezdeti szakaszában még nem rendelnek ki a család mellé csődgondnokot. A kormány először az adós anyagi helyzetét fogja leellenőrizni.

Amennyiben elfogadják a kérelmet és az igénylő megfelel a feltételeknek, a kormány kirendeli a csődgondnokot.

A csődgondnok fő feladatai a következők:

• felméri az igénylő helyzetét
• beosztja az adós pénzét
• meghatározza, hogy az adós mire mennyit költhet
• megpróbál a banki adósságon enyhíteni

A gondnok nemcsak a nagy vásárlásaidba avatkozhat bele, ugyanis a mindennapi költekezésedbe is beleszólhat. A csődgondnok akár azt is meghatározhatja, hogy mennyi pénzt költhetsz élelmiszerre.

Olyan esetben, amikor a csődgondnok és az adós között nagy nézeteltérések lépnek fel, a problémát jogi útra terelik. Ha úgy érzed, hogy a csődgondnok igazságtalanul dönt a költekezésed felett, akkor lehetőségedben áll fellebbezni a döntés ellen.

Legfontosabb tudnivalók

A csődvédelem olyan emberek számára lett kitalálva, akik már nem tudják rendesen törleszteni a hitelüket, de egy gondnok segítségével menthető helyzetben vannak.

Fontos tudni a csődvédelemről, hogy:

• 2016 óta bárki igénybe veheti
• csak akkor kapható, ha a személy adóssága a csődvagyonának 100% és 200% közötti része
• a védelem alatt az adós a kelleténél kisebb törlesztőrészletet törleszt
• a futamidő végén a megmaradt tartozást nem kell visszafizetni
• az engedmény a tartozásnak akár 95%-a is lehet
• a csődgondnok nem csak az adós, hanem az egész család költekezését kézbe veszi
• a szabadon elkölthető összeg függ a család nagyságától
• egy személy életében csak egyszer élhet a csődvédelemmel
• az adósnak az eljárás alatt dolgoznia kell

A banki hitel esetén mindig egy fix, az eredetinél kisebb törlesztőhitelt szabnak ki az adósnak. Ezt az igénylőnek 5-10 éven keresztül kell fizetnie.