Magáncsőd

Ha nem tudjuk fizetni a hitelt vagy a hitel nem fizetése miatt felkerültünk a KHR listára, akkor segítséget kérhetünk a magáncsőd által.

A magáncsőd külföldön már évek óta alkalmazva van. Az eljárás lényege az, hogy az adós a tanácsadó és a szolgáltató jelenlétében rendezze a tartozását.

Az adós tartozásának egy részét elnézik akkor, ha vállalja, hogy

  • változtat az életmódján
  • és visszafizeti a tartozása nagyobbik részét

A magáncsőd célja az adós fizetőképességének helyreállítása a jövedelme és a vagyona segítségével, és a csődbe menés elkerülése.

Az adósnak természetesen rendelkeznie kell a megfelelő vagyonnal. Az ilyen helyzetbe került adósoknak lehetőségük lenne fizetni, viszont nem tudják beosztani a jövedelmüket (például számlák fizetése helyett nyaralásra, fogyasztási cikkekre, szórakozásra költik pénzüket), ezért nehezükre esik tartani a lépést.

Családi csődvédelem

családi csődvédelemA magáncsőd igazából csődvédelem, tehát megegyezik a családi csődvédelemmel. Az elnevezés azt jelenti, hogy miután a magánszemély csődöt jelent, egy csődgondnok áttekinti a személy kiadásait, vagyonát és a nélkülözhető vagyontárgyait pedig értékesíti.

Ezen vagyontárgyak közé nem számítják be a következőket:

  • ház
  • ruházat
  • jármű
  • biztosítások
  • bútorok

Az eljárás általában 5-7 évet tart, ezalatt az idő alatt az adós csődvédelmet kap. Ebbe az is beletartozik, hogy nem árverezhetik el a házát.

Mi történik, ha csődöt jelentünk?

  1. Csődvédelmet bárki kérhet, ez nem egy kötelező dolog. A szerződés fogja majd eldönteni, hogy az adósnak fizetnie kell, vagy nem.
  2. Igénylés után a hivatal kirendel számunkra egy vagyonfelügyelőt, aki költekezési tanácsokat ad nekünk és ellenőrzi a kiadásainkat.
  3. A vagyonfelügyelő megszabhatja, hogy mire költhetünk és mekkora mértékben, ezért a nagyobb vásárlások nagyon ritkán vannak megengedve.
  4. Ameddig tart a csődvédelem, havonta maximum a legkisebb öregségi nyugdíj (28.500Ft) másfélszeresével megegyező összeget költhetünk magáncélra.

A magáncsőd célja

A magáncsőd célja:

  • az eladósodott személyek csapdából való kiragadása
  • ezek anyagi helyzetének javítása

A csődgondnok célja pedig az adós és a hitelező érdekeit összehangolni úgy, hogy egy középutat választva mindkét fél meg tudjon egyezni. Pont ezért csődvédelmet az is igényelhet, akinek nincs elég bevétele az adóssága törlesztéséhez.

A magáncsőd legnagyobb előnye az, hogy az adós megtanulja, hogy mire szükséges költenie és mire adott ki eddig felesleges pénzt.

Akik már végigmentek a folyamaton, azok sokkal könnyebben takarékoskodnak a pénzükkel és az alacsonyabb fizetésüket is be tudják osztani.

Magáncsőd igénylése

magáncsőd igényléseA magáncsőd igénybevételével kapcsolatos feltételek folyamatosan változnak. Fontos tudni azonban azt, hogy a családi csődvédelem önkéntes alapon működik, tehát amennyiben nem intézkedünk önszántunkból, akkor az állam sem fog csődbiztost kirendelni mellénk.

Aki csődvédelmet igényel, természetesen rendelkeznie kell

  • saját bevétellel (jövedelem, nyugdíj stb.)
  • vagyonnal

A lényeg az, hogy az adósnak lehetősége legyen fizetni a tartozását.

Abban az esetben, ha a család rossz körülmények között él és saját jövedelmük sincs, akkor szociális segélyt kaphatnak a családtagok.

  1. A csődvédelmet egy formanyomtatvány kitöltésével lehet igényelni, a szükséges papírokat pedig mellé kell csatolni.
  2. A kérvényünket ahhoz a bankhoz kell benyújtani, ahova a tartozásunk szól. A bank honlapján minden információt meg lehet találni.
  3. A benyújtott dokumentumok innen a családi csődvédelmi szolgálathoz kerülnek, ahol megvizsgálják ezeket és ellenőrzik, ha minden feltételnek megfelelnek.

Amennyiben nem felelünk meg a feltételeknek, a bíróság még egyszer dönthet a sorsunkról.

Milyen tartozásokra vehető fel?

A csődvédelmet eddig legtöbben deviza alapú hitel törlesztésére vették fel.

Az embereknek az volt a problémájuk, hogy a svájci frank értéke nagyon megnőtt, ezért a frankban felvett hitelek sokkal drágábbak lettek (a törlesztőrészlet akár a kétszeresére nőtt).

Fontos abba is belegondolni, hogy nem csak nagy összegű tartozásokra kapunk csődvédelmet. Egy tél alatt felhalmozódott gázszámla, vagy villanyszámla ugyanúgy milliós tartozásokat jelenthet.

A jellemző tartozások általában a banki hitelek ki nem fizetett törlesztőrészlete, illetve a rezsicsekkek szoktak lenni. Olyan ember, aki 5-nél több szolgáltatónak tartozik akkor sem kaphat csődvédelmet, ha a tartozás összege megfelel az előírtaknak. A tartozások között lenni kell legalább egy hitelnek is, csődvédelmet nem lehet csak rezsitartozásra kérni.

Ki nem veheti igénybe a csődvédelmet?

Csődvédelmet nem kap az, aki/akinek:

  • családi csődvédelembe lépne be, de nem fogadja el a csődbiztos útmutatását
  • eltitkolja a vagyonát, és ez utólag kiderül (ebben at esetben büntetés is kiszabható)
  • tartozása kevesebb 2 milliónál, de nem több 60 milliónál – csődvédelmet kicsi tartozás esetén nem lehet felvenni
  • már kapott ezelőtt csődvédelmet
  • nincs legalább 90 napos késedelmes hitele
  • több, mint 5 különböző tartozása van

Az adósnak ezeken kívül vállalnia kell azt is, hogy a csődgondnok szerint fog cselekedni. Ha a helyzet úgy kéri, akkor pár értéktárgyától meg kell válnia. Ez legrosszabb esetben az ingatlan eladását is jelentheti.

A csődgondnok

A csődgondnok általában egy jogász, vagy egy gazdasági szakember szokott lenni, de lehet akár megfelelő képzéssel rendelkező szociális munkás is.

A csődvédelem kezdeti szakaszában még nem rendelnek ki a család mellé csődgondnokot. A kormány először ellenőrzi, hogy az adósnak milyen az anyagi helyzete.

Amennyiben elfogadják kérelmünket és megfelelünk a feltételeknek, a kormány kirendeli mellénk a csődgondnokot, akinek feladata az lesz, hogy a helyzetünket felmérjebeossza a pénzünket, és a bankoknál megpróbálja az adósságunkat enyhíteni (például törlesztést átütemezni).

A csődgondnoknak sokkal nagyobb sikere van a bankoknál, mint a magánszemélyeknek, mivel hivatalos személy, és állam által van kirendelve.

A gondnok nem csak a nagy vásárlásainkba avatkozhat bele, hiszen a mindennapi költekezésünkbe is beleszólhat. A csődgondnok akár azt is meghatározhatja, hogy mennyit költhetünk élelmiszerre.

Olyan esetben, amikor a csődgondnok és az adós között nagy nézeteltérések lépnek fel, a problémát jogi útra terelik. Ezért, ha úgy érezzük, hogy a csődgondnok igazságtalanul dönt a költekezésünk felett, akkor lehetőségünkben áll fellebbezni a döntés ellen.

Legfontosabb tudnivalók

A csődvédelem olyan emberek számára lett kitalálva, akik már nem tudják rendesen törleszteni a hiteljüket, de egy gondnok segítségével menthető a helyzetük, így nem kerülnek teljesen reménytelen helyzetbe.

Fontos tudni a csődvédelemről, hogy:

  • 2016 óta bárki igénybe veheti
  • csak akkor kapható, ha a személy adóssága a csődvagyonának 100% és 200% közötti része
  • a védelem alatt az adós kisebb törlesztőrészletet törleszt, mint kellene
  • a futamidő végén a megmaradt tartozást nem kell visszafizetnünk
  • az engedmény akár a tartozásunk 95%-a is lehet
  • a csődgondnok nem csak az adós, hanem az egész család költekezését is megfigyeli és kezeli
  • a szabadon elkölthető összeg függ a család nagyságától is
  • egy személy életében csak egyszer élhet a csődvédelemmel
  • ha az adós nem rendelkezik munkahellyel, akkor hamar keresnie kell egyet

Egy banki hitel esetén mindig egy fix, az eredetinél kisebb törlesztőhitelt szabnak meg az adósnak. Ezt 5-10 éven át kell fizetnie.

A magáncsőd alapelvei

  • az adós részleges haladványt kap a tartozások fizetésére
  • minden folyamatban lévő kényszerértékesítés eltörlődik
  • zálogtárgy kényszerértékesítés nem megengedett
  • a csődvédelem időtartama legfeljeb 5 év, hosszabbítással 7 év
  • a tartozásra vonatkozó mentesített összeget nem szabad visszakövetelni

A szerzőről

Az év hitelezői

Ki szeretnénk emelni a legnépszerűbb hitelezőket. Ezek a legmegbízhatóbbak és legmagasabban minősített pénzintézetek, az ügyfelek véleménye alapján.

Összes hitelező összehasonlítása

Lépj kapcsolatba a Financer.com-mal

Kövess minket a Facebookon