Lending crowdfunding, cos'è e come funziona il prestito P2P

Scopri come ottenere un prestito attraverso le piattaforme online di lending crowdfunding per finanziare progetti personali o di business.
Lending crowdfunding - Financer.com Italia

Piattaforme di Investimento Crowdfunding

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  • Piattaforma online di lending crowdfunding per finanziare progetti di riconversione industriale e tecnologica
  • Investimento in prestiti con tasso fisso compreso tra il 7 e il 10% lordo su base annua
  • Niente commissioni sugli interessi maturati dagli investitori che prestano i propri soldi per finanziare il progetto
  • Doppia verifica dei progetti da parte degli esperti della piattaforma e da parte di un ente di rating esterno
Scelto 1.778 volte
  • Piattaforma online per i prestiti personali tra pari
  • Investimenti per finanziare l’economia reale
  • Rendimenti competitivi rispetto ad altri canali di prestito
  • Registrazione dell’investitore direttamente online
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  • aescuvest è la prima piattaforma di crowdfunding in Europa dedicata esclusivamente al settore sanitario
  • In partnership con la divisione Health dell'Istituto Europeo per l'innovazione e la tecnologia
  • Attivo il finanziamento per i progetti di contrasto alla diffusione della Covid-19
  • Progetti in crowdfunding modalità Lending o Equity con rendimenti sopra il 10%

Il lending crowdfunding rappresenta una particolare tipologia di crowdfunding. Cioè si avvale della collaborazione di numerosi investitori per sostenere un progetto, con una modalità peer to peer.

La particolarità del lending crowdfunding è di raccogliere capitale per finanziare privati o aziende in forma di prestito. Cioè il capitale raccolto verrà poi restituito all’investitore a un determinato tasso di interesse.

È frutto dei nostri tempi, cioè non potrebbe esistere senza la diffusione di internet e la possibilità di raggiungere allo stesso tempo soggetti completamente diversi.

A differenza dell’equity crowdfunding, il P2P lending non partecipa con una quota azionaria al progetto e può essere destinato a una raccolta fondi per soggetti privati e non solo aziende.

Infatti il peer to peer lending che riscuote maggiore successo in Italia in questo momento di assestamento è quello attivo nel settore immobiliare. In cui il finanziamento spesso raggiunge i privati per supportarne il potere d’acquisto per accedere alla prima casa.

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Cos’è il lending crowdfunding e come funziona

Lending crowdfunding - Financer.com ItaliaCon la definizione di lending crowdfunding ci si riferisce alla particolare modalità di finanziamento di un progetto attraverso una piattaforma online.

Il finanziamento avviene sotto forma di prestito a un tasso determinato in origine, la cui durata varia in base alle caratteristiche del progetto e ai requisiti stabiliti dalla piattaforma ospitante.

Si distinguono tre tipologie di raccolta fondi in forma di prestito in base al soggetto che ne beneficia:

  • Consumer. Sono i prestiti verso i privati
  • Business. Sono i prestiti alle imprese e possono essere effettuati da privati o da investitori professionali
  • Real estate. Si tratta di prestiti rivolti a imprese immobiliari per finanziare riqualificazione, costruzione o l’acquisto della prima casa

In media le piattaforme richiedono un tempo di rientro dell’investimento variabile:

  • Consumer: da 3 a 72 mesi
  • Business: da 6 a 84 mesi

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Quanto vale il lending crowdfunding in Italia

P2P Lending - Financer.com ItaliaIl lending crowdfunding in Italia supera per entità di fondi raccolti la controparte equity, nella quale l’investitore entra in minima parte come azionista. In particolare, il settore immobiliare fa da elemento trainante con la percentuale di fondi raccolta più sostanziosa.

Ma l’intento del legislatore, che per primo in Europa ha normato la raccolta dal basso, è di offrire un supporto rapido e veloce alle start-up e alle PMI innovative.

Secondo quanto fotografato dal 4° Report italiano sul CrowdInvesting redatto dall’Osservatorio Crowdinvesting della School of Management del Politecnico di Milano, le start-up innovative hanno beneficiato del 70% dei fondi raccolti.

Il lending based crowdfunding diventa quindi uno strumento riconosciuto a livello istituzionale per finanziare quei progetti che incontrano maggiori difficoltà a raccogliere i capitali per partire.

La nascita del crowdfunding in Italia risale al 2014, da allora sono stati raccolti 517 milioni di euro, di questi 435 in quota lending.

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Strategie di investimento diversificato

Peer to peer lending - Financer.com ItaliaLa scelta di investire nel settore peer to peer è basata sulla possibilità di diversificare la collocazione dei fondi e così spalmare il rischio.

Si può destinare il proprio capitale al finanziamento delle attività dell’economia reale, finanziando l’acquisto di beni e servizi o il lancio di una impresa innovativa. Chi lo fa conta sulla possibilità di spalmare il capitale su più progetti, scegliendo in base al tipo di garanzia offerta dal richiedente.

A differenza dell’equity crowdfunding, con il P2P lending il rendimento atteso è più facilmente prevedibile, ma non per questo esente del tutto da rischio.

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Crowdfunding - Financer.com ItaliaÈ lo stesso legislatore a favorire il ricorso al lending crowdfunding per il finanziamento delle start-up e le PMI ad alto tasso di innovazione, poi esteso a tutto il panorama delle PMI.

Infatti dal 2012 in poi, cioè da quando viene istituita la figura delle start-up innovative, sono diversi gli interventi volti a normare il quadro di riferimento fiscale e tributario dei finanziamenti diversi dai canali di credito tradizionali.

Anche se in generale richiedere un prestito alle piattaforme di crowdfunding può risultare più oneroso per le imprese.

Le piattaforme italiane tendono a offrire maggiori garanzie istituzionali, come per esempio la costituzione di un fondo di garanzia in caso di mancato pagamento delle rate. Ma per questo i costi finali per il prestito possono risultare più alti rispetto a quelli offerti dai canali tradizionali. D’altro canto, per le imprese innovative o appena costituite risulta spesso impossibile accedere al finanziamento tramite banche o altri investitori istituzionali.

Ma i dati dimostrano che le start-up sono disposte a sostenere dei costi più alti in cambio di una più veloce e sicura procedura di finanziamento.

Il vero vantaggio del peer to peer lending è di poter contare sul capitale necessario in tempi rapidi e certi. Mentre i canali tradizionali delle banche possono richiedere lunghe attese persino per ricevere un diniego.

Le tutele istituzionali e previste dalle piattaforme

Lending Crowdfunding - Financer.com ItaliaEquity e lending crowdfunding in Italia sono stati regolamentati da quando sono diventate operative le piattaforme di raccolta fondi con base nazionale.

Questo vantaggio ha portato a una maggiore tutela del risparmiatore e un progressivo intervento da parte del legislatore per incentivare l’investimento a sostegno di una fetta importante dell’economia nazionale.

Per le piattaforme di equity crowdfunding è la Consob l’organo superiore di garanzia

Per le piattaforme di lending crowdfunding, invece, la norma prevede che siano riconosciuti come istituti di pagamento o di credito e sottoposti a vigilanza della Banca d’Italia

Inoltre, le piattaforme di P2P lending attive nel nostro paese offrono strumenti diversificati per tutelare l’investitore.

Garanzia buy-back

In caso di ritardo nel saldo della seconda rata da parte di chi ha ricevuto il prestito, la piattaforma si attiva per restituire il capitale e attiva autonomamente la procedura del recupero crediti

Fondo comune di garanzia

Può essere istituito all’interno della stessa piattaforma e sono le stesse imprese a chiedere il finanziamento a partecipare a questo fondo comune. Oppure, la piattaforma può decidere di rivalersi sul Fondo statale per le PMI in caso sia necessario recuperare un credito che l’impresa non è in grado di saldare

Mercato secondario

Il peer to peer lending si equipara a qualsiasi altro investimento e per questo vengono predisposti degli strumenti di tutela per l’investitore, come la possibilità di rivendere i propri crediti non riscossi all’interno di un mercato parallelo, quello secondario, appunto

Attribuzione del rating

Anche se la documentazione richiesta alle imprese o ai soggetti richiedenti non è la stessa che nel caso delle banche tradizionali, esistono parametri di valutazione della capacità di solvenza. Questi elementi sono messi a disposizione dell’investitore perché possa valutare in maniera autonoma e senza essere troppo influenzato da parametri di forte emotività

Autore Laura Di Maria

Country Manager per Financer Italia, Laura consiglia i modi più adatti per investire il proprio denaro e amministrarlo nella maniera più efficace.

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Pubblicato 26 Maggio 2020
(Ultimo aggiornamento 4 Luglio 2020)