Credit score (merito creditizio)

Il credit score o merito creditizio è un dato che le banche usano per valutare la capacità di un cliente di ripagare un finanziamento.

In generale:

1. un credit score favorevole facilita la richiesta di un finanziamento,
2. la presenza di debiti o peggio di debiti insoluti danneggia il credit score di una persona,
3. gli istituti di credito sono tenuti a valutare il credit score prima di concedere un prestito,
4. puoi verificare gratis il tuo credit score tramite una richiesta al CRIF o alla Centrale Rischi di Banca d’Italia.

Cos’è il merito creditizio

Ci sono tre termini che si usano in questo contesto:

• credit score,
• credit scoring,
• merito creditizio.

Merito creditizio e credit score sono sinonimi, il primo è il termine Italiano, il secondo la traduzione in Inglese.

Rappresentano in sintesi la capacità di una persona di fronteggiare i suoi oneri fiscali, e saldare un prestito.

Credit scoring è un termine Inglese e indica il processo di calcolo del merito creditizio di una persona.

In Italiano a volte viene usato in modo improprio come sinonimo di credit score. Altre volte più correttamente lo si usa per parlare del metodo di calcolo del credit score.

Come funziona il credit score in Italia?

Vari SIC o Sistemi d’Informazioni Creditizie (inclusa la Centrale Rischi della Banca d’Italia) calcolano il merito creditizio o credit score di un individuo o di un’azienda.

Gli istituti di credito pagano per accedere a questi dati e offrire i loro finanziamenti solo ai clienti che loro considerano affidabili.

Tra i SIC più usati dalle finanziarie in Europa ci sono:

• CTC, Consorzio per la Tutela del Credito
• CRIF, Centrale Rischi Istituti Finanziari
• EXPERIAN

Qual è l’obiettivo della valutazione del merito creditizio?

Lo scopo primario di questa analisi è quello di limitare il più possibile di fornire credito a chi non sarà poi in grado di ripagarlo.

L’utilità del merito creditizio non si ferma qui però.

Le finanziarie lo usano più in generale per adeguare gli interessi di un prestito al livello di rischio associato a uno specifico cliente.

Credit score come si calcola?

Ogni SIC (Sistemi d’Informazioni Creditizie) usa un proprio sistema di calcolo.

In generale comunque tutti basano la propria valutazione su 3 fattori principali:

1. la storia creditizia, ovvero se in passato il cliente ha contratto dei debiti e se li ha ripagati con regolarità o in ritardo, o se ne ha di insoluti,
2. il livello di indebitamento attuale, se una persona deve far fronte a molteplici debiti il suo merito creditizio diminuirà perché una percentuale maggiore del suo reddito dovrà essere destinata al saldo di questi oneri finanziari,
3. la situazione professionale e reddituale, avere un flusso di entrate regolari ed elevato grazie a uno stipendio fisso o ad altri asset migliora la capacità del cliente di ripagare un prestito e di conseguenza aumenta il suo merito creditizio.

Il metodo FICO per calcolare il merito creditizio

Ci sono varie metodologie per il calcolo del credit score, una delle più usate è il metodo FICO (Fair Isaac Corporation).

Con questo sistema chi richiede un prestito riceve un punteggio da 300 (pessimo credit score) a 850 (ottimo credit score).

Come migliorare il proprio merito creditizio

La puntualità e stabilità dei flussi finanziari di una persona sono il miglior modo per avere un credit score positivo.

Questo si traduce in:

• avere entrate costanti, e se possibile incrementarle,
• pagare con puntualità le rate di altri prestiti, carte di credito, ma anche bollette,
• pagare con puntualità le bollette e i costi associati alle varie utenze domestiche,
• tenere sotto controllo il rapporto debito-reddito in modo da evitare l’accumularsi di un valore eccessivo di debito rispetto alle proprie capacità finanziarie,
• evitare garanzie reali gravanti sul proprio patrimonio come per esempio ipoteche o pignoramenti,
• mantenere stabili i propri conti correnti, evitando quindi di aprirne di nuovi con eccessiva frequenza,
• limitare le richieste di nuovi finanziamenti, perché continuare a chiedere nuovi prestiti o linee di credito può essere registrato come una situazione di instabilità finanziaria.

Oltre a questo un uso moderato della carta di credito può avere un impatto positivo, questo consiste per esempio nell’usarla, ma spendendo solo una parte del fido disponibile.

Considera infine che una richiesta oculata di nuovi prestiti o di un aumento di un fido può aumentare il merito creditizio, a patto di essere puntuali nel pagamento del saldo.