Fido bancario come funziona
Il fido bancario serve per avere una quota extra di liquidità disponibile in qualsiasi momento.
L’istituto di credito la concede su richiesta del cliente dopo una valutazione della sua affidabilità.
Tra i parametri più frequenti in questa analisi del richiedente ci possono essere:
- il suo reddito o i suoi flussi di cassa passati,
- la sua storia creditizia,
- e le sue altre proprietà utilizzabili come garanzia.
Ogni istituto comunque su questo fronte ha le sue regole.
In caso di approvazione il cliente ha accesso alla linea di credito richiesta. Nel momento in cui poi la utilizza dovrà ripagare il debito e saldare degli interessi concordati in fase di stipula del contratto.
Differenze tra prestiti e fido bancario
La differenza principale riguarda l’opzionalità inclusa in ciascuna alternativa:
- il prestito va usato per intero, o quantomeno il cliente deve ripagare l’intera somma prestata,
- il fido bancario invece è a disposizione del cliente,
- se lo usa per intero lo deve ripagare per intero,
- se ne consuma solo una parte, il debito e gli interessi dovuti saranno relativi solo a questa somma.
In pratica il fido bancario garantisce un maggiore livello di libertà al cliente.
Questi due strumenti in genere hanno finalità diverse
Il fido bancario serve soprattutto per la gestione ordinaria: spese più o meno impreviste necessarie nell’immediato o comunque nel breve termine.
Il prestito invece è uno strumento legato ad acquisti o investimenti con un maggior livello di pianificazione ed è quindi necessario per il medio, lungo periodo.
Questa differenza è soprattutto teorica visto che esistono prestiti e fidi bancari che escono da questa logica.
Tipologie di fido bancario
Ci sono svariate tipologie di fido bancario, ti elenco le principali qui sotto. Tieni conto che non si tratta sempre di categorie univoche.
Alcune sono auto-esclusive (un fido o è diretto o indiretto), altre possono integrarsi tra loro.
Fido diretto
Nel fido diretto il richiedente è anche la persona che userà la linea di credito.
Fido indiretto
In questo caso invece la garanzia del fido consiste in un credito che il cliente vanta presso terzi.
Fido temporaneo a scadenza
In questo caso la somma messa a disposizione con il fido resta disponibile solo per un periodo prestabilito.
Fido a revoca
In questo caso la linea di credito è disponibile a tempo indeterminato o finché l’istituto erogante non interviene con una revoca.
Fido di firma
In questo il cliente non ha accesso diretto al denaro. All’occorrenza l’istituto di banca offre la sua garanzia per le spese del richiedente mediante un avvallo o fideiussione.
Fido per cassa
In questo caso il cliente ha accesso diretto al denaro, ed entro certi limiti può anche andare in rosso sul suo conto corrente.
Fido garantito
Come il nome lascia intuire in questo caso il cliente offre delle garanzie (come un muto) per ottenere il fido richiesto.
Fido in bianco
Con questo tipo di fido il cliente non deve offrire alcuna garanzia specifica in cambio della linea di credito.
Fido generale
Con questo fido il richiedente ha a disposizione una somma da usare per una serie di operazioni.
Fido particolare
Il fido particolare specifica la somma di denaro a disposizione del richiedente per ogni tipo di operazione.
Fido multiplo
Questo termine indica una linea di credito concessa da più istituti a un singolo cliente.
Fido plurimo
L’opposto del fido multiplo. Una linea di credito concessa a più soggetti.
Fido per derivati
Questo tipo di fido serve per avere una linea di credito da usare in operazioni con derivati come future, swap, e opzioni.
Fido estero
Quest’ultima tipologia serve per le aziende con filiali all’estero.
Domande frequenti
Come ottenere un fido bancario senza garanzie?
Non tutti i fidi richiedono delle garanzie specifiche. In generale però l’istituto di credito verificherà la tua affidabilità come debitore.
Se hai un reddito o un flusso di cassa regolare e adeguato al fido richiesto, non sarà sempre necessario fornire ulteriori garanzie.
Quanto costa un fido bancario?
Ci sono 3 principali voci di costo con un fido bancario:
- il tasso d’interesse da pagare nel momento in cui il cliente usa tutta o in parte la linea di credito e deve quindi rimborsare il debito con la banca,
- la CIV, commissione d’istruttoria veloce, da pagare nel momento in cui c’è uno sforamento rispetto alla linea di credito concessa,
- e la commissione onnicomprensiva sull’affidamento, questa rappresenta una sorta di costo fisso da pagare in cambio dell’accesso alla linea di credito.
Il fido bancario conviene?
Qui la risposta giusta la puoi dare solo tu.
Devi valutare le tue esigenze, e le tue risorse. In base a quello puoi decidere se il fido è una soluzione adatta e conveniente al tuo caso specifico.
Nel dubbio tieni sempre presenta la possibilità di confrontarti con un consulente esperto nell’ambito finanziario.
Il fido bancario ha una scadenza?
Dipende dalla formula concordata con l’istituto di credito.
Alcuni fidi sono a scadenza e quindi disponibili solo fino a una certa data. Altri invece a revoca, e quindi puoi utilizzarli senza limiti di tempo prestabiliti.
Tempi erogazione fido bancario
In genere la conferma per la richiesta del fido arriva in qualche giorno o comunque in meno di un mese.
Questa però non è una regola. Ogni istituto segue la sua procedura e le sue verifiche prima di concedere il fido. Di conseguenza i tempi di erogazione sono variabili.
Alternative al fido bancario
1. Prestiti
La principale alternativa al fido bancario è un prestito.
Qui si apre un mondo visto che esistono un sacco di formule di finanziamento diverse.
Puoi partire nell’analisi di questo strumento finanziario dalla guida dedicata su Financer.
2. Carte di credito
L’altra alternativa ai fidi bancari sono le carte di credito.
Questo strumento è in realtà molto simile. La maggior parte delle carte di credito ti mette a disposizione una quota di credito.
Nel momento in cui la spendi la devi ripagare con in più gli interessi. Il saldo può avvenire tramite rate mensili o un pagamento unico a seconda del contratto.
Puoi approfondire l’analisi di questo strumento finanziario nella guida dedicata su Financer.
3. Aumentare le proprie entrate
A volte è più facile a dirsi che farlo, ma se aumenti il tuo salario o crei una nuova fonte d’entrata avrai più soldi per le tue spese o anche per incrementare i tuoi risparmi.
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