Как сэкономить с помощью рефинансирования кредита?

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – это перекредитование, которое дает  возможность получения в данной или иной кредитной организации нового займа на более удобных и выгодных условиях для полного или частичного погашения предшествующего кредита.

Проще говоря, это банковская услуга, которая позволит вам погасить один кредит за счет другого в случае, если условия старого кредита с течением времени изменятся не в лучшую сторону для вас, и вы вынуждены платить больше. При этом все средства, полученные при оформлении вами нового кредита, будут перечислены на счет старого для его досрочного закрытия.  С помощью рефинансирования выплаты платежа могут быть уменьшены, а срок кредитования увеличен.  Также можно  и снизить именно процентную ставку.

Преимущества рефинансирования

Рефинансирование кредита позволяет:

  • продлить срок кредита и за счет этого снизить ежемесячные платежи
  • снизить процентную ставку и, соответственно, платежи по кредиту
  • избавиться от залогового обременения
  • сократить количество имеющихся у вас кредитов, объединив их в один для удобства оплаты.

Требования банков к рефинансируемым продуктам:

  • Платежи по предыдущему кредиту производились не менее полугода. Этим «новый» банк проверяет, насколько вы добросовестны и платежеспособны как заемщик
  • Отсутствие просрочек. Даже если задержки были раньше, а в последний год выплаты по кредиту  были регулярными,  шансы на одобрение нового займа резко снижаются
  • Кредит ранее не рефинансировался
  • Срок окончания действующего кредита – не менее полугода.

 Стандартные требования к заемщику для рефинансирования:

  • Возраст: 21 – 65 лет
  • Иметь гражданство РК
  • Текущий стаж работы – от полугода и больше
  • Постоянный источник дохода.

Необходимый пакет документов

  1. Анкета-заявка
  2. Удостоверение личности
  3. Справка о доходах
  4. Кредитный договор по рефинансируемому кредиту (в некоторых случаях достаточно справки из другого банка о полной стоимости кредита и выплаченной сумме)

Пошаговая инструкция

Шаг 1. Вы идете в банк, который предлагает услуги рефинансирования на погашение старого кредита. С собой берете удостоверение личности, справку о доходах (выписку из пенсионного фонда), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяете необходимую сумму, подписываете составленную менеджером заявку и ждете положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).

Шаг 2. После одобрения заявки идете в банк, в котором выплачивается текущий кредит. Уточните, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении.  Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Подаете заявление на погашение и берете справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.

Шаг 3. С договором и справкой приходите в банк, где собираетесь рефинансировать свой кредит. Здесь оформляете новый кредитный договор.

Шаг 4. В течение нескольких дней банк, в котором оформлен новый договор, переведет  нужную сумму прежнему банку безналичным платежом на ваш кредитный счет. После этого в течение определенного срока вам необходимо будет принести подтверждение того, что рефинансируемый кредит полностью выплачен.

Шаг 5. Берете справку в прежнем банке о полной выплате кредита и отсутствии претензий к вам – во избежание неожиданностей.

Шаг 6. Начинаете оплачивать новый кредит по графику.

В каких случаях это выгодно?

  1. Когда кредит оформлен на большую сумму (авто-кредит, ипотека)

Нет смысла оформлять рефинансирование на маленькие потребительские кредиты, так как никакой выгоды в данной ситуации вы не получите. Если же займ будет  на большую сумму и долгосрочным, даже снижение ставки на пару процентов принесет существенную выгоду. Например, вы оформили ипотеку в одном банке под определенную ставку, а через определенный срок другой банк делает предложение на 5-6 % ниже. В этом случае, вам действительно будет выгоднее оформить рефинансирование во втором банке.

  1. Когда у вас снизилась платежеспособность

У вас случились непредвиденные обстоятельства, и у вас ухудшилось финансовое положение: вы лишились  работы, крова или вы серьезно заболели. В таких случаях рефинансирование – это хороший выход из положения, вы можете избавить себя от последующих проблем и испорченной кредитной истории. Ищите новые предложения с  более благоприятными условиями погашения кредита: с продлением срока и следовательно, уменьшением ежемесячной платы по кредиту.

  1. Для того, чтобы объединить все займы в один и сэкономить на этом

Сейчас есть возможность объединить  несколько займов в один общий и тем самым рефинансировать их в одном кредитном учреждении – это позволяет значительно сэкономить время, консолидировав их в одном банке. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в несколько банков.

Когда лучше воздержаться от рефинансирования кредита?

  • Нет смысла использовать рефинансирование для того, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Перекредитование выгодно при долгосрочном кредитовании на большие суммы.
  • Необходимо просчитать и сравнить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. Если банком, предоставившим первоначальный заем, взимается штраф за досрочное погашение займа, то решите для себя стоит ли игра свеч?
  • Если первичный кредит имел залоговое обеспечение, (например, автокредитование) то автомобиль переходит к новому кредитору. Решив воспользоваться рефинансированием, вы должны будете переоформить залоговое имущество на рефинансирующий банк. Кроме того, в процессе переоформления вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, поскольку на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

На что стоит обратить внимание?

  • Если вы решили рефинансировать ипотеку, для начала узнайте в вашем банке, могут ли они снизить процентную ставку. При этом имейте ввиду, что это не рефинансирование, а именно снижение ставки. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку квартиры. Процентную ставку могут снизить просто по заявлению, причем это можно делать неоднократно. К примеру, вы уже один раз снижали ставку по кредиту в вашем банке, но с этого момента прошло некоторое время и ставка по кредитам снизилась. В таком случае, вы можете еще раз подать заявления в ваш банк для того, чтобы снизить ставку по вашему кредиту.
  • В некоторых случаях банки предлагают клиентам получить часть рефинансируемого кредита наличными и потратить их на любые цели. При этом после перекредитования платеж останется прежним, но дополнительно вы получаете деньги, то есть ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Тут вы должны сами все взвесить и решить. Возможно, что в каких-то случаях это имеет смысл, например, если вы и так собирались брать кредит на ремонт. Но если вы хотите снизить нагрузку на свой бюджет, стоит ли брать деньги, чтобы просто их «проесть», тем самым увеличивая размер кредита? Возможно, лучше все же уменьшить размер платежа. Деньги имеют свойство быстро разлетаться, а платеж останется, каким и был, и оптимизировать расходы это не поможет.

Об авторе

Оставайтесь на связи с Financer.com

Следите за нами на Фейсбуке