Рефинансирование

Что такое рефинансирование?

Что это значит?

Например, вы оформили ипотеку под 15% и поняли, что для вас это слишком большая финансовая нагрузка. С помощью услуги рефинасирования, вы сможете переоформить заём под более низкую ставку, но на увеличенный срок.

Тем не менее это не всегда лучшее решение, прочтите нашу статью полностью, чтобы узнать о плюсах и минусах реструктуризации кредита (или рефинасирования) и убедиться, что эта услуга – именно то, что вам нужно.

Рефинансирование – стоит ли оформлять?

Перекредитование имеет смысл только если это реально выгодное предложение, поэтому нужно действительно внимательно просчитать все детали.

Для принятия решения о том, действительно ли так нужен новый кредит, пусть и с процентной ставкой ниже предыдущего, стоит взвесить все “за” и “против” Financer.com поможет разобраться.

Рассмотрим подробнее, когда рефинансировать

Реструктуризировать кредит стоит для закрытия потребительского и автокредитов, ипотеки, кредитной или дебетовой карт с овердрафтом. Многие банки работают только с покрытием потребительских кредитов и автокредитов.

Преимуществом рефинансирования может стать то, что в случае одобрения такого кредита, деньги перечисляются на счет вашего прошлого кредитора сразу, таким образом, вы избавляетесь от предыдущих долгов, ваш прошлый договор аннулируется.

Некоторые банки предлагают клиентам не только покрыть их долг в другой организации, но и выдать дополнительную сумму.

Когда не стоит рефинансировать?

Перекредитование – это еще один кредит.  Бывают ситуации, когда его оформления не избежать.

Условия рефинансирования

Как видно из таблицы сумма рефинансирования от банка к банку почти не изменяется, исключением является АТФ Банк, который являются частью государственной программы рефинансирования займов.

Здесь можно рефинансировать ипотечный кредит при условии, что до 1 января 2015 года у вас не было недвижимости в собственности.

Как оформить рефинансирование?

Какие документы нужны для оформления рефинансирования?

• Удостоверение личности и справка о прописке в Казахстане
• Ваш возраст должен быть от 21 до 65 лет. В банках Казахстана условия для оформления кредита будут не самыми выгодными, если вы достигли пенсионного возраста
• Подтверждение дохода, например, справка с работы о зарплате за последние 3-6 месяцев
• Оригинал договора о кредите или кредитах, которые вы хотите переоформить

Дополнительные расходы

При рефинансировании ипотеки, вы столкнетесь с расходами на справки, оценку недвижимости и оплату услуг нотариуса. 

Внутреннее и внешнее перекредитование

• Внутреннее – оформляется в том же банке, где и предыдущие кредиты. Банки часто идут на встречу своим клиентам для операций такого рода, им выгодно, чтобы плательщик оставался с ними. Одним из условий будет регулярно выплачиваемые предыдущие займы
• Внешнее – оформляется в другом банке (наиболее частая тактика). Таким образом, вам придется ждать решения банка немного дольше, зато есть возможность выбрать рефинансирование на наиболее выгодных условиях, несмотря на то что пакет документов нужно собирать заново

Конечно, ваш банк не захочет терять клиента, осведомившись о возможностях на рынке не спешите принимать решение о смене кредитного учреждения.

Не стесняйтесь настоять на переоформлении кредита в том же банке, возможно, понимание рынка поможет вам получить более благоприятные условия в том банке, где вы брали кредит изначально.

Существует два типа графиков выплат

При оформлении рефинансирования, как и при оформлении кредита, банк может предложить вам две опции графиков выплат:

• Аннуитетный – вы делаете равные платежи каждый месяц, но содержание этих платежей разное: в начале, вы выплачиваете процент ставки, а позже сам долг. Поэтому если вы хотите погасить часть платежа заранее, вас спросят какую часть вы хотите закрыть. Преимущество – в неизменности таких платежей
• Дифференцированный – платежи уменьшаются со временем, так как вы выплачиваете сумму займа, а проценты начисляются каждый раз на оставшуюся сумму. Это удобнее для клиента, но для оформления такого кредита, ваши доходы должны быть немного выше, чем в первом случае, плюс сумму платежа придется все время уточнять

Банк или МФО?

Когда возможен отказ банка?

Отказ от банка при попытке переоформления кредита на более выгодных условиях – не редкость, тем не менее, отчаиваться не стоит.

Всегда есть возможность решить проблему, но нужно быть предельно внимательным при выборе организации для рефинансирования.

Банк может отказать вам по следующим причинам

• Плохая кредитная история – банки предпочитают надежных плательщиков, у которых нет задолженностей по кредитам. Таким образом, лучше оформлять рефинансирование, когда вы чувствуете, что стало сложно платить по обязательствам, но не пропускаете выплаты. При просрочке по кредитам в 6-12 месяцев, скорее всего, в банках вам откажут
• Если ваши предыдущие займы были оформлены в МФО, вы пропускаете платежи, а штрафные проценты стремительно растут. Банки Казахстана часто не хотят связываться с клиентами МФО, так как такие организации не запрашивают подтверждение доходов и часто выдают займы клиентам с плохой кредитной историей в течении 30 минут

Что делать при отказе?

Если вам отказывают в связи с плохой кредитной историей, постарайтесь объяснить причину пропуска платежей, она должна быть очень уважительной.

Есть вероятность, что банк, в котором вы брали кредит до этого, пойдет вам на встречу. Тем не менее, вы можете поступить и по-другому:

• Подайте заявку сразу в несколько банков, поиск займет меньше времени
• Чаще всего, банки Казахстана не смогут вам помочь если вы оформили кредит в МФО. Возможно, стоит обратиться к их конкурентам. Конечно, при этом ставка не будет такой низкой как в банке
• Очень важно при этом выбрать кредит с возможностью продления, тщательно рассчитать сумму необходимых средств, учитывая набежавшие проценты

На что обратить внимание?

Помните, оформляя перекредитование, вы обязываетесь его выплатить. Даже если вы уже знакомы с системой кредитования не понаслышке, потратьте время на детальное изучение всех условий.

Убедитесь, что подписывая контракт вы точно знаете о следующих нюансах:

• Полная стоимость рестуктуризации
• Процентная ставка
• Есть ли комиссии, их сумма
• Штрафные санкции, их размер и порядок
• Какие изменения может претерпеть договор после его подписания

Помните о рисках!

Рефинансирование – это инструмент, созданный банками, чтобы не только помочь вам, но и получить выгоду.

Тем не менее, это именно та услуга, которая может действительно помочь вылезти из долгов и облегчить ежемесячные выплаты по кредитам.

Вы можете воспользоваться нашим кредитным калькулятором для расчета наиболее выгодных для вас условий кредитования.

14 советов о рефинансировании