Kādēļ ieteicams plānot budžetu?
Vai vēlies, lai Tavs mājsaimniecības budžets būtu efektīvāks un nebūtu jāizdzīvo “no algas līdz algai”? Neziņa un pat satraukums par naudu un tās plūsmu atstāj negatīvas sekas, kuras iespējams novērst, izveidojot ģimenes budžetu.
Finanšu aprēķini pašu spēkiem sākumā var šķist visai biedējoši, taču ir svarīgi kontrolēt naudas plūsmu. Bez budžeta pieņemšanas ir grūti veikt pārdomātus, saprātīgus finanšu lēmumus.
Efektīva budžeta plānošana
Lai izveidotu budžetu ar precīzām un reālām summām, vispirms ir jāveic sagatavošanās darbi. Lai veiktu personīgā budžeta plānošanu, vispirms ir jāapkopo visas mēneša izmaksas, tostarp, kvītis, rēķini un bankas pārskati.
Piemēram
Pieņemsim, ka nolem veidot budžeta mēneša vidū, kad jau ir samaksāti rēķini. Pirmais skatījums var šķist pozitīvs, bet tas var būt arī maldīgs. Lai gūtu labu pārskatu par visām izmaksām kā pamatu labāk ir ņemt viena pilna mēneša norēķinu periodu.
Toties vēl labāk būtu, ja varētu apkopot izmaksas ilgākā laika periodā, piemēram, trīs mēnešu laikā. Jo ilgāks periods, jo precīzākas izmaksas.
Te gan jāņem vērā, ka ne visi izdevumi tiek iekļauti katru mēnesi. Piemēram, žurnāla vai sporta zāles abonements var būt arī kā viena ceturkšņa, nevis mēneša, izdevums.
Līdzko visi čeki, kvītis un banku pārskati ir apkopoti, tie ir jāsakārto budžeta kategorijās, lai aprēķinātu katras kategorijas izmaksas un zinātu, no kurienes nauda visvairāk “aizplūst'”.
Dažas bankas ir sākušas piedāvāt iespēju automātiski salikt katru iztērēto eiro konkrētā kategorijā, piemēram, pārtika, izklaide, izglītība utt. Taču šāda automatizācija ir neprecīza un var sniegt nepareizu priekšstatu.
Piemēram, ja dodies iepirkties pārtikas preču veikalā, noteikti nopirksi ne tikai kartupeļus un burkānus, bet arī higiēnas preces un citas lietas, kas uzrādās vienā čekā. Banka gan dušas želeju pieskaitītu pie pārtikas izdevumiem, kas ir neprecīzi.
Lai būtu pavisam skaidrs, kur visvairāk aiziet nauda, būtu nepieciešams aprēķināt kopējās izmaksas katrā kategorijā atsevišķi.
Izdevumu fiksēšanas veidi
Lai padarītu savu dzīvi mazliet vieglāku, vari izmantot datora palīdzību, lai izveidotu budžetu. Visvienkāršākā un ērtākā metode ir Excel izklājlapu programma, kas ļauj viegli ievadīt visas izmaksas, datus, un ar dažiem peles klikšķiem aprēķināt kopējo izmaksu summas. Ir arī citas programmas, ko var izmantot budžeta veidošanai, kā piemēram, BudgetPulse, Mint vai Pocketsmith.
Ja vēlies, vari budžetu veidot arī manuāli – piemēram, iegādājoties atsevišķu blociņu, lai pārskaitītu izmaksas un veiktu pierakstus.
Tava izvēle ir atkarīga no Tavām vēlmēm – izmantojiet Tev piemērotāko metodi, kas palīdz iegūt pārskatu pārTavām finansēm. Nav pareizu vai nepareizu veidu kā veidot budžetu!
Personīgā budžets plānošana
Atceries, veidojot budžetu: esi godīgs pret sevi. Iekļauj visus izdevumus, kas radušies mēneša laikā – no bankas pārskaitījumu maksas līdz nelieliem pirkumiem veikalā.
Tikai tad, ja būsi pilnīgi godīgs un organizēts – Tavs budžets būs reālistisks.
Budžetā noteikti vajadzētu iekļaut šādas kategorijas:
Ienākumi
Ja saņem algu katru mēnesi, ir viegli apkopot savus ienākumus. Bet tikpat svarīgi ir ņemt vērā visus citus potenciālos ienākumus, kurus varētu saņemt.
Varbūt saņem alimentus? Bērna pabalstu? Cita veida atbalsta? Vai esi uzņēmuma vadītājs un saņem arī dividendes? Vai vari gūt peļņu no ieguldījumiem? Vai Tev ir papildu darbs?
Padomā kārtīgi par visiem ienākumu avotiem. Budžetam ir jāatspoguļo Tavs dzīvesveids un ikdiena, cik precīzi vien iespējams. Vissvarīgāk ir fiksēt ienākumus, kas ir paredzami (alga) un regulārus maksājumus (piemēram, ikmēneša maksājums par elektrību un ūdeni).
Neieliec budžetā ieņēmumus, kas ir neskaidri vai neprognozējami. Piemēram, ja saņem prēmiju darbā, nepievieno to budžetā, jo prēmija nav nodrošināts jeb garantēts ienākums – darba devējs jebkurā brīdī var nolemt, ka prēmijas tiek pārtrauktas.
Izdevumi
Izmaksu summas parasti ir visai viegli aprēķināt, jo jūs vai tās pārskatīt uz saviem čekiem, kvītīm un bankas pārskatos. Labi pirmo ieskatu var sniegt banku vizualizācijas, kur izdevumi salikti vairākās daļās.
Parasti izmaksas var iedalīt četrās daļās:
Mājsaimniecības izmaksas
Mājsaimniecības izmaksas ietver visas ar mājām saistītās izmaksas. Noteikti maksā dzīvokļa īri vai arī mājokļa kredītu.
Tāpat jāņem vērā mājsaimniecības pakalpojumu vissvarīgākās un bieži vien vislielākās izmaksas. Tajās ietilpst ūdens, elektrība, apkure, atkritumi un, atkarībā no dzīvesvietas, administratīvās izmaksas.
Lai gan ir grūti novērtēt ūdens daudzumu, elektrību un apkuri, vari ņemt vērā vidējo mēneša summu. Ja neesat par to pārliecināts, pārskati savus bankas pārskaitījumus.
Neaizmirstiet par mājsaimniecības produktiem, piemēram, tīrīšanas līdzekļiem un tamlīdzīgiem izstrādājumiem. Gadījumā, ja Tev ir mājvieta vai cits nekustamais īpašums, kuru pārvaldi ik mēnesi, ir jāņem vērā arī šīs mājsaimniecības izmaksas.
Transporta izmaksas
Neatkarīgi no tā, kur dzīvo, transporta izmaksas ir neizbēgamas. Gadījumā, ja pārvietojies galvenokārt ar sabiedrisko transportu, ir jāpiefiksē ikmēneša maksa visbiežāk abonementa veidā.
Savs auto, protams, maksās vairāk, un tāpēc vajadzētu apsvērt visas iespējamās izmaksas. Lai gan ir grūti precīzi aprēķināt degvielas izmaksas, vari ņemt vērā Tavu vidējo degvielas patēriņu un domāt par to, cik daudz parasti pārvietojies ar auto.
Turklāt, ir nepieciešams domāt arī par auto apdrošināšanu, tehnisko apskati, tehniskajām apkopēm, riepu maiņu un autostāvvietu izmaksām. Kamēr pārbaude, uzturēšana un remonts nav ikmēneša izdevumi, ilgtermiņā tie būtu jāņem vērā un jāiekļauj izmaksās.
Tiesa nav viegli norobežot auto izmaksas, jo ikvienu var skart negaidītas izmaksas, tajā skaitā remontam vai apkopei. Ja Tev ir auto kredīts, iekļauj to savā budžetā un pārliecinies, ka veic vajadzīgo ikmēneša maksājumu.
Fiksētās izmaksas
Šī kategorija ietver visas citas izmaksas, ko Tevi skar katru mēnesi, kā piemēram, apdrošināšanas maksājumi, kredīta maksājums, žurnālu abonēšana, televīzijas kanālu paketes, aplikācijas – piemēram, “Netflix” vai “Spotify”, komunikācija (internets un telefons), sporta klubi un citu klubu dalības maksa.
Ja jums ir izmaksas, kas ir neizbēgamas katru mēnesi, noteikti apsveriet visas šīs izmaksas.
Mainīgās izmaksas
Šajā kategorijā ietilpst visas izmaksas, kuras nevar droši noteikt. Tas ietver arī pārtiku, jo neizbēgami to nav iespējams precīzi noteikt. Aprēķini vidējos pārtikas tēriņus mēnesī un atstāji rezervi budžetam: piemēram, ja parasti pērc ēdienu apmēram par 180 eiro, tad budžetā ierezervē vismaz 240 eiro.
Izmaksas par skaistumkopšanu un personīgo higiēnu – mazgāšanas līdzekļi, kosmētika, apģērbi un apavi – arī nav fiksētas izmaksas.
Saglabā vietu budžetā mājsaimniecības priekšmetiem un līdzekļiem, piemēram, elektronikai, un ņem vērā atpūtas iespējas, piemēram, kino, ēdienreizes ārpus mājas, koncertus un citus kultūras pasākumus vai izklaides iespējas.
Neparedzamās izmaksas
Šī kategorija ir paredzēta lielākiem izdevumiem, kas mēdz būt nepieciešami laiku pa laikam. Kā piemēram zobārsta apmeklējums, pie kura nedodamies reizi mēnesī, bet gan vienu vai vairākas reizes gadā.
Šis apmeklējums kaut ko izmaksās, tātad būs jāsedz izmaksas. Neparedzamās izmaksas var segt ar iepriekš iekrātu drošības spilvenu neparedzētiem gadījumiem, kā piemēram, negaidītam ārsta apmeklējumam.
Izveido budžetu katru gadu
Līdzīgi kā valdība nosprauž budžetu visam gadam, fiksējot prioritārās izmaksas, arī personīgajā vai ģimenes budžetā tas ir vienlīdz svarīgi.
Budžets ir ilgtermiņa process, un vispilnīgākais pārskats var būt tad, kad katru gadu tiek pārskatīti tēriņi noteiktajā mēnesī – vairāki izdevumi nav jāsedz katru mēnesi, piemēram, pārbaudes vai medicīniskie izdevumi, tādējādi vari gūt vislabāko priekšstatu par gada budžetu.
Ja tikko uzsāki darba gaitas, iespējams nevarēsi uzreiz sastādīt gada budžetu. Tā vietā vari sākt ar mēneša sākumu un katru mēnesi sekot līdzi savam budžetam. Tomēr, ja ilgu laiku dzīvo nemainīgi un Tavi izdevumi nav palielinājušies, vari aprēķināt savas vidējās izmaksas, balstoties uz līdzšinējām izmaksām.
Neatkarīgi no tā, kāds risinājums ir piemērots Tev, budžets ir ļoti personiska lieta. Esi godīgs pret sevi un nosaki budžeta izpildes mērķus, lai varētu kontrolēt savu naudas plūsmu un nevajadzētu uztraukties par negaidītām izmaksām.
Padomā arī par investīcijām
Kad ir aptuvena skaidrība par ienākumu apjomu un kurās kategorijās vairāk aizplūst nauda, vari apdomāties ne tikai par “drošības spilvena” atlikšanu, bet arī investīcijām nākotnē.
Taču nebūt ne visas investīcijas ir liekamas vienā svara kausā. Vari nodoties mūžizglītības vēsmai un atkal vai no jauna iestāties studijās, ieskatīties interneta kursos (kā bezmaksas, tā arī maksas saturā), vari uzsākt savu uzņēmumu vai arī iejusties pašnodarbinātā ampluā.
Savukārt tīras finanšu investīcijas arī var būt Tava laika vērtas. Pat ja sākumā tās tiek veiktas nelielā apjomā, ar laiku, audzējot ienākumus, varētu pieaugt arī investīcijās ieguldītās naudas daudzums.
Lūk, daži investīciju piemēri:
Padomi mājsaimniecības budžeta veidošanai
Ja līdz šim nav apzināti veidots strikts budžets, pēc kura vadīties, tad pirmajā brīdī šis viss var šķist pārāk sarežģīti un nesaprotami.
Tādēļ apkopojām 11 padomus nelielu “soļu” veidā, lai mazpamazām vari nonākt līdz Tavas finanšu pasaules kontrolei.
Padomi
Paturi prātā, ka visi mēneši nav vienādi
Ir skaidrs, ka dažos mēnešos ir jāņem vērā, piemēram, apdrošināšanas izmaksas, ģimenes brīvdienas, dzimšanas dienas vai pat skolas sākums. Tā vietā, lai tiktu ņemtas vērā šādas papildu izmaksas attiecīgajā mēnesī, iespējams apsver kādas būs izmaksas jau laikus.
Piemērs par Ziemassvētku izdevumiem. Saglabā Ziemassvētku izdevumus vienā budžeta pozīcijā, piemēram, katru mēnesi Ziemassvētku izdevumiem tiek tērēts vai atlikts ne vairāk kā 10 eiro. Tāpat vari arī pievienot atsevišķā izdevumu pozīcijā citus izdevumus, kas var rasties.
Vispirms iekļauj svarīgākās kategorijas
Pārtika, mājoklis, apģērbs un transports – šīs četras vajadzības vienmēr būtu jāierindo kā prioritāte. Tādēļ, kad pirmo reizi veido budžetu, apsver šīs izmaksas vispirms un, ja viss izskatās labi, aizpildi atlikušo budžeta plānu ar attiecīgajām izmaksām.
Sāc ar svarīgāko
Kad nosegsi budžeta pamatvajadzības, apsver savas finansiālās saistības kā nākamo soli. Ja Tev ir kredīta maksājumi, aizdevumi vai citi pienākumi, pirms ierindo kaut ko budžeta plānā, ņem vērā šos ikmēneša maksājumus.
Iekļauj ģimeni budžetā
Ja Tev ir laulātais, bērni vai arī dzīvo ar kādu kopā, būtu vērts budžetu plānot kopīgi. Pārliecinies, ka esat uz vienisprātis par izmaksām un visas ģimenes locekļu ievērojamās izmaksas ir iekļautas budžetā.
Saglabā mieru un pacietību
Parasti paiet 3 līdz 4 mēneši, līdz pierodi pie budžeta plāna.
Pirmajos dažos mēnešos pavisam noteikti būs jāveic dažas nelielas izmaiņas un korekcijas, tāpēc neļauj sev aizmirst par budžeta plāna mērķi vai pārstāt sekot līdzi budžetam, pat ja sākotnēji šķiet, ka plāns nav veiksmīgi izdevies.
Neaizmirsti par jautrību un izklaidēm
Katram budžetam jābūt vienai kategorijai ar nosaukumu “Es gribu to par naudu.”
Pat ja vēlaties ietaupīt naudu, cik vien ir iespējams, neviens nevar dzīvot tā, ka neatliek laiku sev un atpūtai. Tādēļ atliec nedaudz naudas līdzekļu, ko vari tērēt tam, ko vēloies.
Ja saņem papildu naudu, neiztērē uzreiz to
Ja saņem bonusu vai nodokļu atmaksu, neliec šo naudu budžetā un netērē. Negaidīta papildu nauda ir lielisks veids kā papildināt savu finansiālo “drošības spilvenu” un pat iesākt investēt.
Ar laiku šī nauda, pat ja būtu ieguldīta konservatīvās valsts obligācijās, Tevi varētu patīkami pārsteigt.
Atliec naudu ietaupījumiem
Katram budžetam ir jābūt arī vienai ietaupījumu sadaļai. Ideālā gadījumā nauda būtu jāatvēl diviem mērķiem: avārijas un vispārējiem ietaupījumiem.
Avārijas fonds ir naudas summa, kuru vari izmantot, ja ir radušies negaidīti izdevumi, piemēram, saplīsa ledusskapis un vajag iegādāties jaunu.
Vispārējais ietaupījumu plāns ir vienkārši uzkrāt nedaudz papildus naudas un turpināt to uzkrāt pat tad, ja ir kādi negaidīti notikumi. Citiem vārdiem sakot, avārijas ietaupījums var pazemināties, ja rodas negaidīti izdevumi, bet kopējais ietaupījumu plāns turpinās pieaugt nepārtraukti.
Varu ietaupījumus novirzīt krājkontā, kur procenti ir zemi, bet toties nauda ir drošībā.
Izmanto 50/30/20 formulu
50/30/20 diagramma nozīmē, ka izmanto aptuveni 50 % no saviem ienākumiem pamatvajadzībām (ēdiens, apģērbs, sadzīves izdevumus, transporta u.c), 30 % vēlmēm, kas nav absolūti nepieciešamas dzīvei, un 20 % no saviem ienākumiem atvēlēt ietaupījumiem un kredītsaistībām.
Izmantojot šo shēmu, vari vienlaicīgi segt visu nepieciešamo, atstāt pietiekami daudz vietas jautrībai un vienlaikus samaksāt visus savus rēķinus un ietaupīt naudu.
Bieži cilvēki teju 50 % no saviem ienākumiem mēdz tērēt savām vēlmēm, tādēļ mēneša beigās ir grūti saplānot izdevumus. Šī formula ir noderīgs palīgs, lai sadalītu ienākumus apdomīgi!
Uzzini, kā atšķirt vēlmes un vajadzības
Kā minēts iepriekšējā padomā, vajadzētu nošķirt budžeta vajadzības un vēlmes.
Dažreiz robežas starp abiem var kļūt nedaudz mulsinošas, jo pat vajadzību kategorijā ir daudz vēlmju. Piemēram, vari doties uz pārtikas veikalu, lai apmierinātu pamatvajadzības – pārtikas pirkumi – bet joprojām dažreiz iepirkuma grozā “iemaldās” pa kādam neplānotam pirkumam, kuru motivē tikai vēlme, piemēram, konfektes, cepumi, siera biezpiens, uzkodas.
Tāpēc pirms pirkuma veikšanas uzdod sev jautājumu: vai man tas ir vajadzīgs vai arī es to vienkārši vēlos? Ja vari atbildēt uz šo jautājumu, tad arī ir atrisināta vēlmju un vajadzību problēma.
Nekad nav par vēlu izveidot budžetu!
Vai zini, kas ir lielākā kļūda budžeta veidošanā? Nesākšana!
Neatkarīgi, vai esi students vai pensionārs, strādnieks ar zemu ikmēneša atalgojumu, vai prestižs darbinieks, kas var atļauties dzīvot turīgi.
Budžets var būt noderīgs ikvienam, neatkarīgi no jūsu finansiālās situācijas, budžets sniedz Tev daudz labāku priekšstatu par Tavām finansēm, vajadzībām, vēlmēm un to īstenošanu.
