Labākās P2P finanšu platformas
Izvēlēts 2512 reizes- Vidējais gada peļņas procents – 12,38 %
- Ieguldījumus iespējams pārvaldīt viedtālrunī
- Ieguldījumi tiek veikti visā Eiropā
Izvēlēts 2110 reizes- Nav jādomā par IIN nodokli – to atskaita platforma
- Ieguldījumi apdrošināti līdz 90 %, nepārsniedzot 20 000 EUR
- Investīcijas no 50 EUR
- Vari ieguldīt darījumos visā Eiropā
Izvēlēts 127 reizes- Gada procentu likme no 7 %
- Iespējams iegūt kredītu un tajos investēt
- Investīcijas no 5 EUR
- 2022. gada vidējā gada peļņa – 14,9 %
Izvēlēts 58 reizes- Vidējā gada peļņa – 11,23 %
- Investīcijas no 10 EUR
- Automātiskas ieguldīšanas iespēja
- Zibenīga un ērta viedtālruņa lietotne
Izvēlēts 41 reizes- Ieguldījumi nekustamā īpašuma projektos
- Vidējā gada peļņa – 12,14 %
- Investīcijas Latvijā un Lietuvā
- Minimālais ieguldījums – 100 EUR
Svarīgi
P2P investīciju priekšrocības:
- augsts peļņas procents;
- zems dalības slieksnis;
- regulēta nozare;
- iespējas dažādot portfeli.
P2P investīciju trūkumi:
- maksātnespējas risks;
- krāpniecības risks;
- valūtas svārstības;
- platformas risks;
- nodokļi.
Kādēļ ieguldīt P2P?
Investīciju pasaulē vēl nav sperti pirmie soļi?
Varbūt Tevi neapmierina banku depozītu nelielie atdeves procenti?
Tad, iespējams, Tevi varētu saistīt alternatīvais līdzfinansējums jeb P2P (“peer-to-peer”) investīciju rīks.
Šajā rakstā iepazīsimies ar P2P, tā priekšrocībām, trūkumiem, kā arī pārcilāsim ieteikumus, kā uzsākt ceļojumu investīciju pasaulē.
Kas ir līdzfinansējums jeb P2P?
Pēc 2008. gada globālās finanšu krīzes kā Latvijā, tā arī ārzemēs strauji parādījās dažādi jauni finanšu instrumenti – sākot no ātrajiem kredītiem līdz P2P investīciju iespējām.
Bet kas īsti ir līdzfinansējums?
P2P platformu būtība ir pavisam vienkārša. Šeit satiekas cilvēki, kas vēlas aizņemties, un tie, kas ir gatavi šo kredītu līdzfinansēt.
Ja skaties uz P2P kā investīciju rīku, tad līdzīgi kā tirgojoties akciju tirgū vai iegādājoties obligācijas, vari pelnīt, ieguldot dažāda riska kredītos.
Vidēji Eiropas līmenī P2P atdeve gadā ir ap 12 % . Taču, protams, vēsturiskie dati negarantē nākotnes peļņu.
P2P priekšrocības un trūkumi
Kā jau katrs investīciju rīks, arī P2P nav bez riska. Taču, pretstatot ieguvumus riska profilam, un diversificējot investīcijas arī citos rīkos, P2P ir vērā ņemama opcija.
Augsts atdeves procents. Salīdzinot ar tradicionāliem investīciju rīkiem – banku depozīti, obligācijas – P2P sniedz krietni augstākus peļņas procentus. Vidēji tas robežojas ap 12 % gadā.
Zems dalības slieksnis. Dažas investīciju platformas ļauj iesaistīties ieguldīšanā ar vairāku simtu vai tūkstošu lielu pirmo iemaksu. P2P ir pretēji – vari ieguldīt pat sākot no 10 eiro. Tādējādi vari vispirms ieskatīties, vai Tevi apmierina platforma, riska profils bez lieliem potenciāliem zaudējumiem.
Regulēta nozare. P2P nozari Latvijā uzrauga Latvijas Banka, tādēļ platformām ir jāpakļaujas noteikumiem, jāziņo par darbību, risku pārvaldību. Dažas platformas pat piedāvā kredītu garantētu atpirkumu un apdrošināšanu.
Iespējas dažādot investīciju portfeli. Lai arī visi ieguldījumi tiek veikti kredītu izsniegšanā, arī aizdevumi pārstāv kā dažādus risku profilus, tā arī nozares.
P2P priekšrocības
Maksātnespējas risks. Kredītu nozarē ir neizbēgami, ka pastāv nopietns maksātnespējas risks. Līdz ar to personas vai uzņēmēji, kuriem aizdod, var nokavēt maksājumus, vai arī nespēt atmaksāt parādu. Ja kredīts nav apdrošināts vai ar atpirkšanas garantiju, tad var rasties būtiski zaudējumi.
Krāpniecības risks. Lai arī iespējamība šobrīd nav tik augsta, kā tas bija platformu pirmsākumos, krāpniecību no kredītu ņēmēju puses kā tādu pilnībā izslēgt nevar. Pirms ieguldi naudu, pārbaudi konkrētās fiziskās vai juridiskās personas vēsturi, pieejamos datus.
Valūtas svārstības. Ja ieguldi kredītos, kas izsniegti citā valūtā, piemēram, ASV dolāros, tad vari ne tikai iegūt, bet arī zaudēt naudu pateicoties valūtu kursu svārstībām. Risku vari samazināt
Platformas risks. Vienmēr pastāv risks, ka platforma, kurā ieguldi savu naudu, bankrotē vai pārtrauc darbību. Lai samazinātu risku, izpēti tās vēsturi, īpašniekus un, vai ieguldījumi ir apdrošināti Latvijas Bankā.
Nodokļi. Šo jautājumu labāk precizē ar VID vai grāmatvedi, bet parasti šādu investīciju gadījumā no peļņas daļas ir jāmaksā Iedzīvotāju ienākumu nodoklis 20 % apmērā.
P2P trūkumi
Aizdevumu atpirkšanas garantija
Lai mudinātu investorus izvēlēties konkrētu ieguldīšanas platformu, vairums no tām piedāvā aizdevuma atpirkšanas garantiju.
Kad iestājas garantija?
Ja kredīta ņēmējs, kura aizdevumā ieguldīji naudu, nemaksā par aizdevumu vairāk nekā 60 dienas, tad platforma to no Tevis atpirks, būtiski samazinot zaudējumus.
Brīdī, kad kredīts tiek no Tevis atpirkts, platforma samaksā investīciju summu, kā arī nerealizētos peļņu, kas pienāktos, ja kredītu neatpirktu.
Ieguldot kādā no platformā pieejamajiem kredītiem, meklē attiecīgo simbolu un uzrakstu, kas norāda, ka tas ir apdrošināts vai ir ar garantētu izpirkšanu.
Kā izvēlēties, kur investēt?
Atbilde uz jautājumu, kuros no P2P kredītiem ieguldīt, ir visai individuāla.
Tā ir atkarīga no tā, kāda ir Tava riska tolerances un apetītes.
Pieņemsim, ka Tev ir izvēle starp diviem kredītiem, kuros ieguldīt. Pirmais ir novērtēts ar A reitingu, 7 % potenciālo atdevi pēc gada un atpirkšanas garantiju.
Savukārt otrs – ar B reitingu, 12 % iespējamo atdevi pēc pusgada un bez apdrošināšanas vai atpirkšanas garantijas.
Lai arī kādu no riska profiliem Tu izvēlētos, iesakām summu, kuru vēlies investēt, sadalīt pa vairākiem dažādiem profiliem ar vai bez nodrošinājuma.
Savukārt pēc pusgada, gada jau zināsi, kādi kredīti un riski ir Tev atbilstošāki un spēj nodrošināt labāku peļņas kopējo procentu visā portfelī.
Otrreizējais tirgus – pērc un pārdod
Ir P2P platformas, kas piedāvā arī otrreizējo tirgu.
Kas tas tāds? Otrreizējais tirgus ir kā rezerves opcija, ja vēlies pārdot kādu no saviem ieguldījumiem citiem investoriem, lai piekļūtu savai peļņai ātrāk, vai arī atbrīvotos no mazāk pelnoša ieguldījuma.
Tajā vari ne tikai pārdot, bet arī pirkt investīcijas. Lielākoties gan šīs investīcijas var būt ar augstāku risku.
Taču citreiz var arī paveikties un sākotnēji necilais ieguldījums kļūst par veselīgāku un pelnošāku.
Jebkurā gadījumā – pērkot vai pārdodot otrreizējā tirgū – rēķinies, ka risks ir krietni augstāks.
Šiem darījumiem var nebūt piemērota aizdevumu atpirkuma garantija, kā arī pārdotās investīcijas var būt ar mazāk disciplinētu kredīta atmaksas politiku.
7 padomi, investējot P2P platformās
1. Veic rūpīgu izpēti
Pēti un izpēti visu – sākot no konkrētā platformas, kur vari ieguldīt naudu, līdz katra kredīta riskam, potenciālajai peļņas atdevei un fakta, vai atmaksa ir garantēta, ja par to vairs netiek veikti maksājumi.
Vairākas platformas sniedz plašu klāstu informācijas par konkrētu kredītņēmēju – kredītreitingu, ienākumu un kredītmaksājumu līmeni, lokāciju un citus datus.
2. Dažādo savu investīciju portfeli
Ņemot vērā, ka ieguldījumi tiek veikti vienā nozarē – kreditēšanā –, tad jo svarīgi ir censties dažādot risku, izvēloties kredītus dažādās nozarēs.
Ja viena būs ietekmēta finansiālu sarežģījumu rezultātā, tad iespējamība, ka tas notiks arī ar citu, ir zemāka.
3. Izmanto automātiskus ieguldīšanas rīkus
Pēc kārtīgas izpētes un savas riska tolerances sapratnes vari izmantot platformu piedāvātos automātisko ieguldīšanas rīkus, tiem nododot konkrētas instrukcijas, kā rīkoties.
Ar šādu rīku palīdzību vari būtiski ietaupīt laiku. Taču ik pa laikam tomēr vajadzētu pārbaudīt, vai kritēriji joprojām atbilst Tavām vēlmēm un riska apetītei.
4. Izvēlies starp nodrošinātiem un riskantiem kredītiem
Kā jau uzņēmējdarbībā pierasts, jo lielāks risks, jo augstāka potenciālā peļņa. Tas pats attiecas arī uz platformā pieejamiem kredītiem, kuros vari ieguldīt.
Ja kredītam būs pretim nodrošinājums automašīnas vai īpašuma veidolā, tad visbiežāk peļņas procenti būs zemāki. Taču vari būt drošībā, ka ir maza iespēja pazaudēt naudu, kas ieguldīta.
Toties nenodrošinātam kredītam ar augstu potenciālo peļņu tā ir maznozīmīga, ja to nevari iegūt.
Tādēļ ir svarīgi izvēlēties dažāda līmeņa riskus, “neliekot visas olas vienā groziņā”.
5. Ieguldi saņemto peļņu
Brīdī, kad skaties uz ieguldīšanu ilgtermiņā, ir vērtīgi apdomāt iespēju izmantot saliktos procentus, saņemto peļņu ieguldot atpakaļ platformā un pelnot procentus “uz saviem procentiem”.
Piemēram
Iedomāsimies, ka ieguldi 10 000 eiro ar ikgadēju atdevi 12 %.
Ja peļņu Tu ieguldītu atpakaļ platformā, nevis iztērētu, tad pēc pieciem gadiem kopumā uzkrāsi 17 623 eiro.
Taču, ja peļņu izņemtu, tad tā sastādītu vien 16 000 eiro.
6. Seko līdzi portfeļa dinamikai
Pat ja portfelis, sākot no iemaksām līdz kredītu pirkšanai, ir automatizēts, tik un tā vajadzētu tajā ik pa laikam rūpīgāk ieskatīties.
Jebkurā brīdī var mainīties platformas nosacījumi, izmaksas, kredītņēmēju finansiālā situācija, reitings vai arī pat kredītu atmaksas garantijas nosacījumi.
Tāpat neaizmirsti pasekot līdzi aktuālākajām ziņām P2P investēšanas, kredītu izsniegšanas vai kādā citā nozarē, kas varētu ietekmēt Tavus ieguldījumus.
7. Apdomā, kad ieguldīt, kad izņemt peļņu
Kā jau daudzām investīcijām, P2P platformās ieguldīto naudu nevari “izņemt”, kad vien vēlies. Ir jāpaiet zināmam laikam – pusgadam, gadam –, līdz ir iztecējis kredīta atmaksas termiņš.
Vēl pirms ieguldīšanas Tev jābūt plānam, cik vari mēnesī atļauties ieguldīt, kā rīkosies, ja pēkšņi vajadzēs vairāk naudas, kā arī kurā brīdī izņemt naudu no P2P platformām, ja tāda nepieciešamība rodas.
Uzsāc investēt P2P, sperot 5 soļus
Izvēlies P2P platformu
Latvijā ir pieejamas daudzas dažādas P2P investīciju platformas. Katrai ir savas priekšrocības un trūkumi. Ieskaties Financer.com sagatavotajā P2P platformu sarakstā un pamēģini vairākas no tām.
Reģistrējies, apstiprini kontu
Tikko izvēlējies kādu no platformām, pienācis laiks tajās reģistrēties un apstiprināt savu lietotāja kontu. Rēķinies, ka vajadzēs ID karti vai pasi, lai apstiprinātu savu identitāti.
Verifikācija var prasīt no dažām minūtēm līdz pat vairākām dienām, atkarībā no konkrētās platformas un tās prasīto informāciju.
Ieguldi naudu
Pēc konta verifikācijas ieskaiti naudu. Platformas parasti piedāvā dažāda veida iemaksu veidus – sākot no bankas pārskaitījuma, līdz maksājumam ar bankas karti.
Minimālais ieskaitāmais naudas daudzums var atšķirties katrā platformā, bet parasti tas robežojas no 10 līdz 50 eiro.
Dažas platformas jauniem lietotājiem piedāvā bonusus vai naudas atmaksu, sasniedzot konkrētu pirmās iemaksas slieksni.
Izvēlies investīciju stratēģiju
Jau minējām, ka atkarībā no Tavas riska apetītes, vari izvēlēties dažāda riska līmeņa kredītus.
Taču vari arī pieņemt lēmumu, vai vēlies investēt manuāli, izsijājot kredītu sarakstu pēc saviem kritērijiem, vai arī uzticēt šo procesu automatizētam rīkam.
Tas var ietaupīt Tavu laiku, bet ik pa laikam iesakām kritērijus pārskatīt, lai netiktu pārkāpts Tavs riska slieksnis.
Seko līdzi portfeļa dinamikai
Kad jau portfelī ir pavairāk kredītu, vari sākt to pieskatīt un veikt zināmu analīzi.
Vari pārraudzīt, kāda ir pašreizējā un prognozētā peļņa, vai maksājumu kredītiem tiek veikti laikus, kā arī vai nav nepieciešams pārdot vai pirkt kādu no kredītiem otrreizējā tirgū.
Kopsavilkums
Sāc investēt ar nelielām summām, lai izpētītu investīciju rīku un platformas, kas to piedāvā.
Izvēlies kredītus ar atpirkšanas garantiju, lai atgūtu naudu, ja iestājas kredītņēmēja maksātnespēja.
Dažādo portfeli, ieguldot dažāda veida aizdevumos un nozarēs.
Sadali investīciju summu pa vairākiem nelielākiem aizdevumiem, nevis vienu lielu.
Seko līdzi progresam investīciju platformās.
Raksta sagatavošanā izmantotie avoti
Alternatīvo ieguldījumu platformu salīdzinājums ar ierastajiem investīciju produktiem – “Investoru klubs”
Lielāki procenti, lielāka atdeve – Mintos.com blogs
P2P investīcijas – blogs peisenieks.com
Biežāk uzdotie jautājumi
Kas ir P2P investīcijas?
P2P jeb līdzfinansājuma investīcijas ir veids kā privātpersonām vai juridiskām personām satikties interneta vidē, lai no vienas puses iegūtu finansējumu, no otras – to sniegtu.
P2P ir alternatīvs finansējuma veids, kurš tiek sniegts ārpus bankas. Attiecīgi investoriem iespējama vidēji augstāka peļņa, taču pieaug arī risks.
Kāpēc ieguldīt P2P platformās?
Lai arī P2P līdzfinansējuma sistēma pastāv ārpus banku lauciņa, tā tik un tā tiek rūpīgi regulēta no valsts puses.
Attiecīgi arī ar paaugstinātu risku pastāv zināmi "glābšanas riņķi" – sākot no platformu līdz pat valsts sniegtām garantijām. Konkrētāk par katras platformas piedāvāto vari iepazīties tās mājaslapā.
Kā sākt ieguldīt P2P?
P2P ir viena no tām nozarēm, kas ir praktiski pilnībā pārgājusi digitālajā vidē.
Visu – sākot no personas identifikācijas apstiprināšanas, līdz naudas ieguldīšanai investora portfelī – ir iespēja paveikt attālināti.
Lai ieguldītu konkrētā aizdevumā, nepieciešams pārskaitīt naudu platformas "makā" izmantojot kādu no pieejamajiem maksājumu veidiem.
Vai ieguldot P2P ir jāmaksā nodokļi?
Gluži kā ar jebkuru investīciju – sākot no akcijām līdz pat kriptovalūtai –, tikko tiek gūta peļņa, tā no šīs peļņas daļas ir jāmaksā Iedzīvotāju ienākumu nodoklis (IIN) vismaz 20 % apmērā.
Kāda ir minimālā summa, kuru var ieguldīt P2P?
P2P ir viena no pieejamākajām iespējām ieguldīt. Lielākoties P2P vari ieguldīt jau sākot no 10 eiro.
Pirms investēšanas iepazīsties ar katras platformas nosacījumiem.
Kas notiek, ja kredīta maksājumi vairs netiek veikti?
Lielākajai daļai P2P platformu pastāv kredītu atpirkšanas garantija, kuru var "ieslēgt" tajā brīdī, kad aizdevums, kurā ieguldi, vairs netiek apmaksāts.
Taču riskantāki darījumi kā tādi nav segti valsts garantijā, bet gan ir kā pretimnākšana no platformu puses.
Tādēļ rūpīgi iepazīsties ar platformas kredītu atpirkšanas nosacījumiem, pirms sāc investēt.
Kādi kredītu veidi ir pieejami P2P platformās?
Lielākā daļa P2P platformu piedāvā plašu klāstu dažādu kredītu veidu – sākot no patēriņa un biznesa, līdz pat hipotekārajiem kredītiem.
Atkarībā no konkrētā kredīta veida var atšķirties arī tā riska pakāpe. Pirms ieguldi, rūpīgi izpēti.
Cik ilgi ir P2P kredītu atmaksas termiņi?
Kredīti, kas tiek izsniegti P2P platformās, var ilgt no dažiem mēnešiem līdz pat vairākiem gadiem.
Pirms ieguldi, iepazīsties ar kredīta riska profilu un kā tie ietilpst Tavā ieguldīšanas stratēģijā.
Kāda ir vidēja atdeve no P2P investīcijām?
Konkrēti procenti var atšķirties no platformas riska profila un vispārējās ekonomiskās situācijas, taču līdz šim P2P kredītu vidējā peļņa no ieguldījuma robežojusies 8-12 % ietvaros.
Ņem vērā, ka pie augstākiem atdeves procentiem pieaug arī risks.
Kā novērtēt P2P investīciju risku?
P2P platformas pirms investēšanas piedāvā plašas atskaites par katru kredītņēmēju, lai vari novērtēt risku.
Pievērs uzmanību:
- aizņēmēja kredītreitingam;
- kredīta veidam;
- platformas vidējam maksātnespējas rādītājam.
