Salīdzini labākos termiņnoguldījumus
- Dažādi ieguldījumu termiņi
- Vieni no augstākajiem procentiem
- Ērta noguldīšana
- Termiņu un papildinošie depozīti
- Fiksēta procentu likme
- Ērta noguldīšana
- Fiksēta procentu likme
- Augsti atdeves procenti
- Nav komisijas par līguma noslēgšanu
Svarīgi
Kādēļ ir vērts ieguldīt termiņdepozītā?
- Ieguldījumi katrā bankā ir apdrošināti līdz 100 000 eiro.
- Viegli ieguldīt jebkurā bankā.
- Iespēja izvēlēties no dažādām valūtām.
- Automātiska peļņas nodokļa nomaksa.
Kādēļ apdomāt ieguldīšanu termiņdepozītā?
- Salīdzinot ar citiem riskiem potenciālā peļņa ir zema.
- Inflācija var būt augstāka par atdeves procentu.
- Nauda ir "iesaldēta" – to nevar ātri ieguldīt kādā citā rīkā.
Termiņdepozīts – diversifikācija ar zemu risku
Lai arī termiņnoguldījumam līdzi nāk banku krājkontu slava ar zemiem peļņas procentiem, tas var kalpot kā lielisks rīks lai dažādotu Tavu ieguldījumu portfeli, kā arī iesāktu krāt un ieguldīt.
Pirms apsver domu par termiņdepozītu, atceries, ka šī summai, ko atliec malā, jābūt tādai, ko depozīta laikā Tev nevajadzēs.
Neatkarīgi no tā, vai Tu sper pirmos soļus ieguldīšanas pasaulē, vai arī to dari jau ilgāku laiku, termiņnoguldījums ir noderīgs finanšu instruments.
Ilgāku laiku noguldījumi bankā bija zināmā pabērna lomā.
Lai arī kredītu likmes kopumā ir visai augstas, bankas daļu no šīs peļņas neizmantoja, lai piesaistītu klientus ieguldīt vairāk naudas kādā no ieguldīšanas rīkiem.
Taču pamazām arī Latvijā sāk veidoties aizvien veselīgāka konkurence banku sektorā un termiņdepozīti kļūst par vērā ņemamu iespēju, kā ieguldīt.
Īsumā par depozītu
Priekšrocības un trūkumi
Minimālā iemaksa: 100 eiro
Peļņas iespējamība: zema
Ilgums: 3-36 mēneši
Zināšanu slieksnis: zems
Risks: zems
Investīcija “divos vārdos”
Neviens investīciju rīks neizpaliek bez zināma riska. Būtībā varētu teikt, ka jo lielāks ir risks, jo augstāks ir iespējamās peļņas procents.
Pretēji citiem ieguldījumu veidiem, termiņnoguldījumiem ir daudz pozitīvu un izdevīgu priekšrocību.
Nauda ir apdrošināta un pasargāta. Lai kādas ķibeles varētu pienākt bankai, Tavu ieguldījumu katrā bankā valsts apdrošinājusi līdz 100 000 eiro.
Viegli ieguldīt. Kā tiešsaistē, tā arī klātienē naudas ieguldīšana jebkurā bankā ir ērta un vienkārša.
Iespēja izvēlēties dažādas valūtas. Ja vēlies uzņemties lielāku risku, tad ir iespēja terminēto depozītu izvēlēties arī kādā citā no bankas piedāvātajām valūtām.
Automātiska nodokļa atmaksa. Beidzoties ieguldījuma līguma termiņam, Iedzīvotāju ienākumu nodokli 20 % no peļņas atskaita un apmaksā bankas.
Termiņnoguldījumu priekšrocības
Taču, lai arī termiņdepozītu gadījumā risks ir zems, tāda ir arī iespējamā peļņa. Zemāk ieskaties detalizētākā termiņdepozīta trūkumu sarakstā.
Valūtu svārstības. Ja ieguldi citā valūtā, piemēram, dolāros, tad valūtu svārstību rezultātā vari arī pazaudēt daļu naudas.
Inflācija. Vēsturiski pat pie normālas inflācijas apstākļiem termiņdepozītu peļņas atdeves procenti bieži vien ir zemāki.
Kredītprocentu paaugstināšanās. Jo augstāki ir kredītu procentu likmes, jo potenciāls augstākām kļūt depozītu likmēm. Ja ieguldi naudu pirms likmju kāpšanas, zaudē daļu potenciālās peļņas.
Iesaldētas naudas risks. Tikko naudu ieguldi termiņdepozītā, tā vairs nevari šo naudu ātri novirzīt kādam citam izdevīgam darījumam. Par priekšlaicīgi pārtrauktu līgumu tiek aprēķināti soda procenti.
Fiksēta ieguldījuma summa. Ja kādā brīdī pārdomā un nolem ieguldīt vairāk naudas, tad ir jāslēdz papildu jauns līgums, jo jau esošajam to nevarēsi pievienot.
Termiņnoguldījumu trūkumi
Kāda ir termiņnoguldījuma pamatdoma?
Viens no veidiem, kā banka iegūst naudu, lai spētu izsniegt kredītus, ir ar termiņnoguldījumu palīdzību.
Nauda bankā ir “iesaldēta” uz 3 līdz 36 mēnešiem, kuru gaitā banka var gūt lielāku peļņu un daļu no tās atmaksāt Tev kā investoram.
Pie tam, lai atvieglotu Tavas pūles, banka arī apņemas apmaksāt Iedzīvotāju ienākumu nodokli pēc termiņnoguldījuma termiņa beigām.
Atšķirībā no citiem ieguldījumu veidiem šeit ir ļoti maza vajadzība sekot līdzi portfeļa stāvoklim un iespējamajai peļņai.
Par to Tu vienojies jau līguma parakstīšanas brīdī.
Termiņdepozīta aprēķins
Ja vēlies ātri iepazīties ar potenciālo peļņu termiņdepozīta beigās, vari ieskatīties Financer.com procentu kalkulatorā, ievadot ieguldāmo summu un gada procentu likmi.
Taču, ja vēlies veikt padziļinātāku aprēķinu, nevis aptuvenu, tad vari ieskatīties zemāk pievienotajā formulā un dažos summu piemēros.
Aprēķina formula un piemērs
Lai iegūtu termiņdepozīta peļņas atdevi, jāatrisina šāda formula:
Atdeve = ieguldījums x (1 + gada procentu likme / likmes biežums) ^ (termiņš x biežums) – ieguldījums
Iedomāsimies, ka vēlies ieguldīt 5000 eiro uz diviem gadiem ar gada procentu likmi 2 %.
5000 x (1 + 0,02 / 1) ^ (2 x 1) – 5000 = 202 eiro
Savukārt, atrēķinot IIN nodokli, beigās peļņa ir 202 * 0,8 = 161,60 eiro
Investīciju rīku salīdzinājums
| Noguldījumu / investīciju rīks | Vidējais peļņas procents | Risks | Minimālā iemaksa | Sods par priekšlaicīgu izmaksu |
|---|---|---|---|---|
| Termiņnoguldījums | 2 % | Zems | 100 eiro | Jā |
| Krājkonts | 0,5 % | Zems | Bez ierobežojuma | Jā |
| Obligācijas | 3-5 % | Zems | 100-1000 eiro | Jā |
| Akcijas | 10-12 % | Augsts | Bez ierobežojuma | Nē |
| Valūtu tirgus | 5-13 % | Augsts | Bez ierobežojuma | Nē |
| Kriptovalūta | 10-30 % | Ļoti augsts | Bez ierobežojuma | Nē |
Kā ieguldīt termiņdepozītā?
Atšķirībā no citiem ieguldījumu un noguldījumu rīkiem, termiņdepozītus apgūt nav sarežģīti. Atliek vien sekot līdzi 5 soļiem, ar kuriem vari iepazīties zemāk.
Izvēlies finanšu iestādi
Ieskaties banku un citu finanšu iestāžu piedāvātajos termiņnoguldījumu piedāvājumos.
Nolem, cik naudas noguldīsi
Apdomā, cik daudz naudas vari atļauties atlikt malā, kas vismaz vairākus mēnešus vai pat gadus Tev nebūs nepieciešama.
Sagatavo nepieciešamos dokumentus
Neatkarīgi no tā, vai dokumentus iesniedz klātienē vai tiešsaistē, būs jāpadalās ar ID kartes vai Smart-ID datiem, apstiprinot Tavu identitāti. Taču uzmanies, ar tiem daloties, lai datus saņemtu banka, nevis citas neatbilstošas personas.
Iesniedz pieteikumu
Ja ieguldi naudu savā bankā, tad gala rezultāts ir vien dažu klikšķu attālumā. Savukārt citā bankā var nākties aizpildīt dažus papildu līgumus un vienošanās, taču pārāk ilgu laiku tas neprasa.
Saņem apstiprinājumu
Mūsdienās termiņnoguldījumi tiek apstiprināti automātiski, tādēļ līdz pozitīvai atbildei nebūs ilgi jāgaida. Tagad atliek vien sagaidīt depozīta termiņa beigas, kad arī tiks izmaksāta peļņa.
4 padomi, izmantojot termiņdepozītu
1. Reinvestē iegūto peļņu
Brīdī, kad ir pagājis termiņdepozīta termiņš, apsver domu iegūto peļņu atkārtoti ieguldīt tajā pašā vai citā ieguldījumu/investīciju rīkā.
Iepriekš jau pārrunājām, ka, ieguldot 5000 eiro uz diviem gadiem ar 2 % likmi, peļņa pēc nodokļiem sastādītu ap 161 eiro.
Savukārt, ja nākamreiz ieguldīsi jau 5161,60 eiro, tad peļņa pirms nodokļiem būtu 208,52 eiro.
Pie augstākām iemaksu summām pieaug potenciālā peļņa.
2. Dažādo noguldījumu portfeli
Ja nolem pamatā ieguldīt naudu termiņnoguldījumu līgumos, tad dažādot portfeli vari ar dažāda ilguma līgumiem (piemēram, 3 mēneši, pusgads un gads).
Tādējādi Tev būs “brīvas rokas” ieguldīt papildu naudu un izmantot augstākus banku piedāvātos atdeves procentus.
Taču vēl plašāku un labāku portfeli vari iegūt, ja daļu no naudas ieguldi arī kādā citā investīciju rīkā ar, iespējams, augstākiem peļņas procentiem.
3. Ieguldi naudu konkrētam mērķim
Jo nopietnāks ir Tavs mērķis, kādēļ atliec naudu, jo lielāka ir Tava apņemšanās to neiztērēt.
Piemēram, pēc gada vai diviem plāno precēties. Šo naudu var ielikt “zeķē”, taču var arī ieguldīt termiņdepozītā, lai iegūtu vismaz par dažiem procentiem vairāk naudas.
Tāpat vari atlikt naudu bērniem studijām, mācot bērniem naudas vērtību.
4. Piekļūsti naudai ārkārtas situācijā
Ja nu tomēr rodas nepieciešamība pēc naudas, ko ieguldīji termiņdepozītā, tad finanšu iestādes piedāvā izmaksāt līdz šim uzkrātos peļņas procentus, kā arī sākotnēji iemaksāto summu.
Ņem vērā
Taču neaizmirsti, ka par šādu finanšu operāciju banka prasīs komisijas maksu, kas var ievērojumi samazināt Tavu sākotnēji ieguldīto naudu un “nodzēst” iegūto peļņu.
Citi noguldījumi un investīcijas
Ja Tev noderēja informācija par termiņnoguldījumiem un vēlies uzzināt vairāk par dažādu investīciju rīku atšķirībām, tad ieskaties kādā no zemāk pievienotajiem rakstiem:
- Investīcijas Latvijā – veidi un praktiski padomi
- Akciju tirgus un biržas ceļvedis iesācējiem
- Kriptovalūta
Kopsavilkums
Termiņnoguldījumi pēc termiņa beigām sniedz garantētu peļņu vidēji 2 % apmērā.
Noguldījumi katrā bankā ir apdrošināti līdz 100 000 eiro.
Termiņdepozīts ir lielisks rīks, ar kuru iespējams dažādot investīciju portfeli.
