Préstamos P2P

Toda la información que debes saber sobre los Préstamos P2P. Lee este artículo y aprende los mejores consejos de profesionales para invertir o pedir créditos en estas plataformas de Préstamos entre particulares.

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Preguntas Frecuentes

Crowdfunding (5)

Qué es el crowdfunding

El crowdfunding, o también conocido como micromecenazgo o financiación colectiva, es una muy buena alternativa para la gente que tiene un proyecto y busca financiamiento para que se haga realidad.

Este sistema de financiación se realiza a través de plataformas que se dedican a este fin, el objetivo es recaudar los fondos necesarios para que entren personas como inversores y financien a partir de importes simbólicos los proyectos que hay publicados.

Cómo funciona el crowdfunding

  • El emprendedor envía su proyecto a la plataforma de Crowdfunding. Tiene que indicar la descripción, la cantidad de dinero que necesita, el tiempo que se destina para la recaudación, las recompensas y otros aspectos a considerar.
  • Se publica el proyecto durante un tiempo determinado que puede ser de 30, 60, 90 o 120 días.
  • Se intenta promocionar todo lo posible para poder conseguir del dinero necesario.
  • Fin del plazo. Cuando este se acaba se sabe si el proyecto ha podido ser financiado o no.

Cuáles son los modelos o tipos de crowdfunding que existen

  • No se ofrece ningún tipo de recompensa a la gente que ha querido financiar el proyecto.
  • Si has dado dinero al proyecto se te dará las gracias con algún tipo de recompensa que viene determinada por las personas que buscan la financiación.
  • Se ofrece un porcentaje de participación en el proyecto que se quiere crear. Un poco como si compraras acciones en la bolsa de valores.
  • Crowdlending o préstamos P2P. Son préstamos entre particulares. El dinero se devuelve con unos intereses asociados.
  • Es considerado como una inversión, por lo que se espera una cierta rentabilidad que dé algunos beneficios en el futuro.

Cómo se puede hacer un crowdfunding exitoso

  • El proyecto debe ser lo más real posible, o sea que debes tener los pies en el suelo. Además, tiene que se de poco riesgo. Los inversores no financiarán nada que implica invertir en alfo de alto riesgo.
  • Los inversores quieren saber de ti, tus habilidades y la reputación que tienes para poder llevar a buen puerto tu proyecto. O sea, tienes que demostrar que no eres una estafa y que tienes las cualidades y la experiencia para desarrollar tu proyecto.
  • Una buena idea es que des recompensas físicas a los inversores que confían en ti. Por ejemplo, si quieres hacer una revista lo que puedes hacer es regalar un número a estos.

Cuál es la diferencia que hay entre el Crowdfunding y el Crowdlending

  • El crowdfunding significa financiamiento colectivo, por lo que los inversores que no reciben nada a cambio. Creen en el proyecto sin pedir nada a cambio.
  • El crowdlending significa inversiones colectivas. O sea que se actúa como si fuera un banco o entidad, donde la persona que presta dinero espera que sea devuelto con unos intereses. También se conocen préstamos para particulares o P2P.

Préstamos P2P (3)

¿Qué es un Préstamo P2P?

Los préstamos P2P son préstamos entre personas. Se basan en el crowdlending, que consiste en créditos que se conceden a través de plataformas que ponen en contacto a usuarios que necesitan financiación con inversores que quieren sacar rendimiento a sus ahorros prestando dinero.

En otras palabras, los P2P son una fuente de financiación alternativa que sirve para conseguir financiación. También son una manera de invertir donde se puede conseguir normalmente unas tasas de rendimiento más altas que las que ofrecen los bancos.

Qué tipo de modelos de Préstamos P2P hay

Existen diversos tipos de este tipo de préstamos, pero en general se pueden dividir en:

  • El modelo de mercado. Este funciona de forma muy parecida a un sitio de subastas o clasificados. En este los prestamistas compiten entre sí a partir de las tasas de interés que ofrecen y los montos de dinero. Los prestatarios compiten a partir del dinero que necesitan, cuál es su fiabilidad y las metas o intenciones que tienen.
  • El modelo de familia y amigos. En este caso la plataforma ofrece que los préstamos P2P se hagan entre personas que ya se conocen o se han conocido a través de ésta.

Cuál es la ley que regula los Préstamos P2P en México

Este tipo de créditos están regulados a partir de la Ley Fintech. El objetivo de ésta es regular a las empresas que ofrecen dinero forma online, las criptomonedas y los fondos de pago electrónicos.

Uno de los principales objetivos de esta ley es combatir el lavado de dinero y tratar de fomentar la protección de las personas que utilizan los servicios tecnológicos financieros.

Otra forma de invertir o pedir un préstamo

Hay muchas formas de invertir el dinero. Por ejemplo, puedes ponerlo en una cuenta de ahorros para que te dé cierto rendimiento, en un fondo de inversión, en acciones de la bolsa de valores o en la creación de una nueva empresa. Aparte de éstas, hay otra forma de invertir como son los préstamos P2P.

En este artículo te vamos a explicar todo lo que debes saber sobre este tipo de préstamos, además de otros aspectos importantes. En Financer.com siempre te queremos proporcionar la mejor información.

Qué son los Préstamos P2P

Éstos, también conocidos como Préstamos entre particulares o Crowdlending, se refiere a préstamos ofertados de particulares a otros particulares sin la intervención de una institución financiera tradicional. En muchos casos se trata de minicréditos. Es decir préstamos de poco dinero. 

La meta de este tipo de transacción financiera es posibilitar el acceso al crédito a personas o empresas que no tienen la posibilidad de acceder a un crédito bancario. Por esta razón, la tasa de interés es generalmente más alta. Esto se da como consecuencia que hay un mayor riesgo para el prestamista.

Diferencias entre Crowdfunding y Préstamos P2P

En los últimos años, gracias a las tecnologías, se ha ido revolucionando el mundo de las inversiones y de la financiación. En este momento han entrado a escena el crowdfunding y los Préstamos P2P.

El crowdfunding (puede que más popular y el que la gente conoce más) tiene dos formas de realizar una inversión: donando dinero a un proyecto de forma desinteresada o invirtiendo capital para conseguir un porcentaje de participación.

Esta segunda forma es la que se confunde más con los Préstamos P2P. Las principales diferencias que existen entre las dos son:

  • Según el riesgo. Una de las diferencias de los Préstamos P2P con el Crowdfunding es que el inversor recibe una rentabilidad por su dinero mes a mes dependiendo de los intereses que debe pagar el prestatario. Así los riesgos para el inversor son menores, ya que recuperará la cantidad invertida triunfe o no el proyecto. En cambio, en el Crowdfunding el inversor solo obtiene un porcentaje de participación en caso de que el proyecto tenga éxito. 
  • Según los beneficios. En los Préstamos entre particulares, lo que gane el inversor dependerá del tipo de interés que se establezca según el riesgo del proyecto en el que invierta. En el Crowdfunding, los beneficios de la inversión dependen completamente del éxito del proyecto.
  • Según las garantías. En los Préstamos P2P, el inversor y el prestatario firman un contrato donde se establecen unas condiciones de devolución del préstamo. Por el contrario, en el Crowdfunding las garantías son mínimas. El inversor debe fiarse de su instinto y analizar a fondo el proyecto para conocer su posible rentabilidad.
  • Según el seguimiento. En las plataformas de Préstamos P2P, el prestatario debe hacer los pagos del principal y de los intereses del crédito mes a mes, lo que hace que sea fácil saber cuál es la situación del proyecto. En cambio, en el Crowdfunding es más difícil hacer un seguimiento meticuloso porque los gestores informan a sus inversores de manera menos periódica.

Modelos de Préstamos P2P

Existen diversos tipos y modelos de este tipo de Crowdlending. Algunos de estos, primero, se diferencian por el tipo de comunidad:

  • El modelo mercado opera de manera similar a un sitio de clasificados o de subasta. Los prestamistas compiten entre sí a través de sus tasas de interés y los montos que ofrecen. Mientras que los prestatarios compiten a través del monto, sus intenciones o metas y su fiabilidad.
  • En el modelo de familia y amigos, la página ofrece la tecnología para la concreción de préstamos P2P entre personas que ya se conocen o que se han conocido a partir de la plataforma.

Además, existen otros modelos en los cuales el prestatario debe presentar una garantía para minimizar el riesgo por parte del prestamista. En inglés se llama “secured person-to-person lending”

Sin embargo, la mayoría de las plataformas no exigen garantías a los prestatarios, sino que los clasifican de acuerdo a su fiabilidad. Por ejemplo, en el “direct lending”, el prestamista elige a su criterio al prestatario al que desea prestar su dinero. En el “pooled lending”, el prestamista deja el dinero a un grupo de prestatarios con una fiabilidad similar.

Una de las características más interesantes de algunas plataformas de Crowdlending y Préstamos P2P es que puedes invertir con garantía de recompra. Esto significa que, si el prestatario se retrasa en el pago de las cuotas, el avalista debe recomprar el crédito más los intereses pendientes que hay hasta la fecha.

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Ventajas de los préstamos P2P

Cómo funcionan los Préstamos P2P

Los Préstamos P2P en México se solicitan a través de plataformas online en las que confluyen particulares que necesitan financiación con inversores dispuestos a prestarles dinero para obtener un buen retorno. Funcionan de la siguiente manera:

  • Para iniciar el proceso debes registrarte en la plataforma de Crowdlending. 
  • A continuación, debes rellenar el formulario correspondiente con tus datos personales, laborales y económicos. También debes decir las condiciones del crédito que quieres pedir (importe, plazo y finalidad).
  • Cuando ya has tramitado la solicitud, la plataforma analizará tu perfil y te asignará un nivel de riesgo. Este determinará el precio del préstamo. Cuanto más negativo sea tu perfil, mayor será el interés que te aplicarán. Los inversores querrán conseguir una rentabilidad mayor por arriesgar su dinero.
  • Cuando recibes la aprobación definitiva, tu proyecto se publicará en la página web y los inversores podrán aportar el capital para tu préstamo. Este se ingresará en tu cuenta.

Requisitos para los Préstamos P2P

Ahora ya sabes que el proceso para abrir una cuenta en alguna de las plataformas de Préstamos entre particulares en México es muy difícil. Pero, ¿qué hay de los requisitos? A continuación, te enumeramos los que acostumbran a pedir en general:

  • Ser mexicano con residencia permanente en el país. Información
  • Ser mayor de 18 años y menor de 70.
  • Una antigüedad mínima de 9 meses.
  • Unos ingresos mínimos mensuales de $7.000 pesos.
  • Tener un buen historial crediticio.
  • Una cuenta bancaria a tu nombre.
  • Disponer de e-mail, teléfono fijo y celular.

Cómo son las tasas de interés de los Préstamos P2P

Las tasas de interés dependen de la calificación crediticia que cada plataforma asigna a cada solicitud durante los análisis previos. Por lo general se establecen varios niveles de riesgo. Cuanto peor sea la calificación crediticia de un proyecto de préstamo, mayor es el interés que se aplica. 

Según en qué plataforma solicites el préstamo entre particulares, el interés puede ir desde un 0,5% mensual (si tu nivel de riesgo es bajo) hasta un máximo que puede alcanzar alrededor del 60% (se asigna cuando la calificación crediticia asignada es muy mala).

Aparte de los factores que hemos señalado, el interés también puede variar en función de otros factores, como la cantidad solicitada, el plazo de reembolso seleccionado, la finalidad o las garantías aportadas.

Cómo van a comprobar la solvencia de los prestatarios

Cuando ya hayas solicitado el préstamo a través de alguna plataforma de Préstamos P2P, en principio los administradores de la plataforma son los que utilizarán el sistema de calificación. Así pueden valorar cuál es tu capacidad de devolver el crédito dentro del plazo seleccionado y los intereses que tendrás que pagar.

Una vez que aprueben el préstamo, publicarán el proyecto junto con toda la información necesaria para que los inversores realicen su propio análisis.

¿Es seguro invertir en Préstamos P2P?

Primero de todo, debes tener en cuenta que toda inversión tiene sus riesgos. Sabiendo ya esto, en general las plataformas de Crowdlending acostumbran a ser muy cuidadosas a la hora de analizar los proyectos presentados.

Los proyectos se clasifican en diversos niveles de riesgo. Por consiguiente, se puede minimizar el riesgo de impago invirtiendo en los préstamos que se vean más seguros. Pero, como todo, a veces hay casos donde el préstamo no se paga.

Si inviertes en Préstamos P2P, es importante que diversifiques tu inversión en varios créditos. De esta manera puedes reducir al máximo el riesgo.

Consejos para invertir en Préstamos P2P

Es importante que cuentes con el mayor volumen de información posible. Un ejemplo de información que tendrían que proporcionarte es una descripción detallada del uso que se le va a dar al dinero prestado y los criterios que siguen las plataformas para establecer los ratios de solvencia correspondientes en cada caso. 

Como inversor, debes seguir las mismas pautas que utilizarías para invertir en otros instrumentos. Eso significa diversificar al máximo posible los riesgos de la inversión, establecer el objetivo de rentabilidad-riesgo y el horizonte temporal que mejor se adapte a tus circunstancias personales. También es bueno solicitar garantías al prestatario con el fin de compensar el riesgo de impago.

Hay casos en los que puedes escoger la forma en la que devolver el préstamo. Por lo general es bueno recuperar el capital lo antes posible. Cuanto más tiempo transcurre sin que recibas el dinero, mayor es el riesgo que asumirás.

Si inviertes en préstamos entre particulares tienes que asumir ciertos riesgos. Pero, éstos no son mayores que los de otras inversiones (como los fondos de inversión o acciones). Lo importante es que apliques sentido común, saber el riesgo que estás dispuesto a asumir y tratar de establecer algunas garantías.

Cuál es la ley para Préstamos P2P en México

En México ya existe una ley que regula los Préstamos entre particulares. Las plataformas de Crowdlending están dentro de las instituciones de tecnología financiera (ITFs).

Los artículos de la Ley Fintech tienen como objetivo regular las empresas de crowdfunding financiero, las monedas virtuales y los fondos de pago electrónico. La legislación también tiene como objetivo combatir el lavado de dinero y fomentar la protección de las personas que utilicen servicios tecnológicos financieros.

El régimen fiscal para los Préstamos P2P

En este momento no existen beneficios fiscales, aunque puede que en un futuro no muy lejano haya una ley para incentivar este tipo de financiación. 

Si vas a tomar un préstamo en alguna de las plataformas de Préstamos P2P, podrás deducirte los intereses por ser necesarios para el giro del negocio. Esto solo se aplica para actividades comerciales.

Si vas a invertir dinero en las plataformas de Préstamos entre particulares, de momento no hay beneficios impositivos.

¿Son el futuro las plataformas de Préstamos P2P?

El Crowdlending está avanzando de forma muy rápida y se está convirtiendo en una opción de financiamiento e inversión similar a lo que ofertan los bancos y otras entidades financieras. Cada vez se están regulando más, por lo que a medida que pasa el tiempo, más personas y empresas ven en este tipo de plataformas una herramienta de negocio viable.

Puede que en el futuro esta forma de préstamos se convierta en la regla general. Quién sabe lo que nos deparará el futuro. Es por eso que desde Financer.com ya te los presentamos para que sepas qué son. Gracias por leernos.

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