Préstamos P2P

Toda la información que debes saber sobre los Préstamos P2P. Lee este artículo y aprende los mejores consejos de profesionales para invertir o pedir créditos en estas plataformas de Préstamos entre particulares.

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Otra forma de invertir o solicitar préstamos

Hay muchas formas de invertir el dinero. Por ejemplo, puedes ponerlo en una cuenta de ahorros para que genere intereses, en un fondo de inversión para obtener rendimiento, en acciones de la bolsa de valores o en la creación de una nueva empresa.

Pero recientemente nació una nueva forma de invertirlo y ayudar a los demás en el proceso: los préstamos P2P.

En este artículo conocerás todo lo que debes saber sobre este tipo de préstamos, especialmente su funcionamiento y aspectos legales. En Financer.com queremos que siempre estés bien informado.

Qué son los Préstamos P2P

El término P2P proviene del inglés “peer to peer”, que hace referencia a las transacciones entre pares.

Hay quien también lo interpreta como “person to person”; transacciones de persona a persona.

También conocidos como “Préstamos entre particulares” o Crowdlending, se refieren a préstamos ofertados por particulares a otros particulares sin la intervención de una institución financiera tradicional.

En la mayoría de los casos se trata de minicréditos. Es decir préstamos de poco dinero. 

La meta de este tipo de transacción financiera es posibilitar el acceso al crédito a personas o empresas que no cumplen con los requisitos para acceder a un crédito bancario tradicional.

Por esta razón, la tasa de interés es generalmente más alta. Esto se da como consecuencia que hay un mayor riesgo para el prestamista.

Cómo funcionan los Préstamos P2P

Los Préstamos P2P en México se solicitan a través de plataformas online en las que confluyen particulares que necesitan financiación con inversores dispuestos a prestarles dinero para obtener un retorno del mismo.

En términos generales, funcionan de la siguiente manera:

  1. Para iniciar el proceso debes registrarte en la plataforma de Crowdlending.
  2. Lo siguiente es rellenar el formulario correspondiente con tus datos personales, laborales y económicos. Eso incluye las condiciones del crédito que quieres pedir (importe, plazo y finalidad).
  3. La plataforma analizará tu perfil y te asignará un nivel de riesgo. Este determinará el precio del préstamo. Mientras más positivo sea tu perfil, menor será el interés que te aplicarán. Recuerda que los inversores querrán conseguir una rentabilidad mayor por arriesgar su dinero.
  4. Al recibir la aprobación definitiva, tu proyecto se publicará en la página web y los inversores podrán aportar el capital para tu préstamo. El cual se ingresará en tu cuenta.

Considera que estos son los pasos que más se repiten, aunque en alguna plataforma podrían cambiar ligeramente según su propia forma de funcionar.

personas particulares que hagan préstamos

Plataformas de préstamos P2P

Algunas de las plataformas de préstamos P2P más utilizadas en México son:

Pero esas no son las únicas, de hecho hay muchas más.

Algunas se especializan en préstamos simples, otras en financiación relacionada a inmuebles, préstamos para emprendimiento y similares; también existen las que aglomeran todas estas categorías. Hay variedad para elegir.

No importa si estás buscando capital o si quieres invertir tu dinero. Siempre investiga diversas plataformas para así elegir la más conveniente para ti.

Además, es importante que revises las asociaciones de las que hace parte e instituciones legales a las que está suscrita la plataforma que elijas. Destacando especialmente:

  • CONDUSEF
  • PROSOFIPO (Fondo de Protección de Sociedades Financieras Populares y de Protección a sus Ahorradores)
  • CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores)
  • Buró de entidades financieras
  • AFICO (Asociación de Plataformas de Fondeo Colectivo)

De esta forma, podrás estar seguro que estarás protegido como consumidor y que, referente a los riesgos que representan este tipo de inversión, esa plataforma está preparada para manejarlos.

Las tasas de interés de los Préstamos P2P

Las tasas de interés dependen de la calificación crediticia que cada plataforma asigna a los solicitantes. Por lo general se establecen varios niveles de riesgo.

La regla es que cuanto peor sea la calificación crediticia de un proyecto de préstamo, mayor es el interés que se aplica.

En Financer.com determinamos que el interés varía entre 0,5% y 60% mensual. Todo dependerá de la calificación crediticia asignada.

No obstante, algunas plataformas rechazan directamente proyectos muy riesgosos (a los que podrían aplicar gran interés). Eso con el fin de proteger a sus inversionistas.

Aunque el riesgo es el factor principal para determinar el interés, también intervienen los factores tradicionales. A saber:

  • Cantidad solicitada
  • Plazo del reembolso
  • Finalidad del préstamo
  • Las garantías aportadas

La solvencia de los prestatarios: entre la calificación y el ojo del inversor

Cuando ya hayas solicitado el préstamo a través de alguna plataforma de Préstamos P2P, en principio serán los administradores de la plataforma los que utilizarán el sistema de calificación.

Así pueden valorar cuál es tu capacidad de devolver el crédito dentro del plazo seleccionado y los intereses que tendrás que pagar.

Una vez que aprueben el préstamo, se publicará el proyecto junto con toda la información necesaria para que los inversores realicen su propio análisis.

Es por esto que ser descriptivo con tu proyecto podría atraer a inversores conocedores de cierta área de negocios específica. Incluso a pesar de tener un alto riesgo.

Mientras que para los inversores, conocer la solvencia del proyecto del prestatario les ayuda a saber si dicha inversión va con su perfil de negocios o incluso con su ética personal.

Tips para elegir plataformas de préstamos “peer to peer”

  • Es importante saber el año de fundación de la empresa de créditos entre particulares. La permanencia de una empresa permite ver su consolidación.

  • Investiga cuáles son los casos de éxito de la plataforma. Es decir, el porcentaje de gente que no paga o tiene retrasos severos en sus pagos. De esta manera, también podrás saber cuántas personas hay inscritas, lo que permite realizar una más cómoda elección de proyectos.

  • No está de más revisar los comentarios en redes sociales, foros y similares, así como las respuestas de las empresas y si están pendiente de sus usuarios. El objetivo es que te hagas una mejor idea de cómo funcionan y qué puedes esperar de estas plataformas, así como saber qué es lo que piensan los que han invertido en créditos entre particulares.

  • Prefiere plataformas especializadas según lo que buscas (préstamos personales, de emprendimiento, hipotecas e inmuebles)

  • De nuevo, mira las instituciones y asociaciones de las que hace parte. Más que el pie de página de su web, verifica en los sitios web de esas instituciones que realmente conocen a la empresa consultada.

Modelos de Préstamos P2P

Existen diversos tipos o modelos dentro del Crowdlending. Algunos se diferencian principalmente por el tipo de comunidad:

  • El modelo mercado opera de manera similar a un sitio de clasificados o de subasta. Los prestamistas compiten entre sí a través de su tasa de interés y los montos que ofrecen. Mientras que los prestatarios compiten a través del monto, sus intenciones o metas y su fiabilidad.
  • En el modelo de familia y amigos, la plataforma ofrece la tecnología para la concreción de P2P préstamos entre personas que ya se conocen o que se han conocido a partir de ésta. Sirviendo como intermediario seguro.

Además, existen otros modelos en los cuales el prestatario debe presentar una garantía para minimizar el riesgo por parte del prestamista. En inglés se llama “secured person-to-person lending

Sin embargo, la mayoría de las plataformas no exigen garantías a los prestatarios, sino que los clasifican de acuerdo a su fiabilidad.

Por ejemplo, en el “direct lending”, el prestamista elige a su criterio al prestatario que desea prestar su dinero. En el “pooled lending”, el prestamista deja el dinero a un grupo de prestatarios con una fiabilidad similar, diversificando el riesgo.

Una de las características más interesantes de algunas plataformas de Crowdlending y Préstamos P2P es que puedes invertir con garantía de recompra.

Esto significa que, si el prestatario se retrasa en el pago de las cuotas, el avalista debe recomprar el crédito más los intereses pendientes que hay hasta la fecha.

Diferencias entre Crowdfunding y Préstamos P2P

En los últimos años, gracias a los avances de la tecnología financiera, se ha ido revolucionando el mundo de las inversiones y de la financiación.

Incluso antes que los préstamos P2P se dio a conocer la financiación conocida como crowdfunding. El cual creció de la mano de plataformas como, Kickstarter, Indiegogo o incluso GoFundMe.

El crowdfunding tiene dos formas de participar en una inversión:

  1. Donando dinero a un proyecto de forma desinteresada
  2. Invirtiendo capital para conseguir un porcentaje de participación.

Esta segunda forma es la que se confunde más con los Préstamos P2P. Conocer sus diferencias ayudará a destacar la ventaja de uno frente al otro.

Diferencias según el riesgo

Una de las diferencias de los Préstamos P2P con el Crowdfunding es que el inversor recibe una rentabilidad mes a mes por su dinero dependiendo de los intereses que debe pagar el prestatario.

Así los riesgos para el inversor son menores, ya que recuperará la cantidad invertida triunfe o no el proyecto.

En cambio, en el Crowdfunding el inversor solo obtiene un porcentaje de participación en caso de que el proyecto tenga éxito. 

Diferencias según los beneficios

En los préstamos entre particulares, lo que gane el inversor dependerá del tipo de interés que se establezca según el riesgo del proyecto en el que invierta.

En el Crowdfunding, los beneficios de la inversión dependen completamente del éxito del proyecto.

Diferencias según las garantías

En los Préstamos P2P, el inversor y el prestatario firman un contrato donde se establecen unas condiciones de devolución del préstamo.

Por el contrario, en el Crowdfunding las garantías son mínimas. El inversor debe fiarse de su instinto y analizar a fondo el proyecto para conocer su posible rentabilidad.

 

Diferencias según el seguimiento

En las plataformas de Préstamos P2P, el prestatario debe hacer los pagos del principal y de los intereses del crédito mes a mes, lo que hace que sea fácil saber cuál es la situación del proyecto.

En cambio, en el Crowdfunding es más difícil hacer un seguimiento meticuloso porque los gestores informan a sus inversores de manera menos periódica.

Ventajas de los préstamos P2P

Con esa comparación clara, salen a relucir las ventajas de este tipo de financiación.

  • Accesible para las personas que buscan financiación rápida y con poco papeleo.
  • Las condiciones de contratación se adaptan al perfil del solicitante en cuanto a los plazos y montos de financiación, como también de las tasas de interés.
  • Sin tiempo para perder en sucursales bancarias y con menos papeleo burocrático, postularse para un préstamo o elegir invertir es mucho más rápido. De hecho, puede ser que los documentos se presenten 100% en línea.
  • Es una alternativa a los productos tradicionales como los depósitos a plazo fijo, ya que las tasas de interés son más altas y ofrecen mejor rendimiento.
  • El contacto más directo entre prestamista y prestatario abre las puertas de nuevas oportunidades de negocio.

Requisitos para solicitar Préstamos P2P

Ya están claras las ventajas de los préstamos P2P e incluso conoces el proceso (un poco tedioso) para abrir una cuenta en alguna de las plataformas de Préstamos entre particulares en México.

A continuación, los requisitos que se acostumbran a pedir en general para solicitar un préstamo:

  • Ser mexicano con residencia permanente en el país.
  • Tener entre 18 y 70 años.
  • Antigüedad laborar mínima de 9 meses.
  • Ingresos mínimos mensuales de $7.000 pesos.
  • Tener un buen historial crediticio.
  • Una cuenta bancaria a tu nombre.
  • Disponer de e-mail, teléfono fijo y celular.

Consejos para invertir en Préstamos P2P

Hasta ahora hemos hablando más que nada del lado del prestatario, de quien solicita el préstamo.

Pero si quieres usar los Préstamos P2P como un tipo de inversión es importante que cuentes con el mayor volumen de información posible.

  • Un ejemplo de información que tendrías que conocer es una descripción detallada del uso que se le van a dar al dinero prestado y los criterios que siguen las plataformas para establecer los ratios de solvencia correspondientes en cada caso.
  • Además, se recomienda seguir las mismas pautas que utilizarías para invertir en otros instrumentos. Eso significa diversificar al máximo posible los riesgos de la inversión, establecer el objetivo de rentabilidad-riesgo y el horizonte temporal que mejor se adapte a tus circunstancias personales.
  • También es bueno solicitar garantías al prestatario con el fin de compensar el riesgo de impago.
  • Hay casos en los que puedes elegir la forma en la que te devolverán el préstamo. Por lo general es bueno recuperar el capital lo antes posible. Cuanto más tiempo transcurre sin que recibas el dinero, mayor es el riesgo que asumirás.

Si inviertes en préstamos entre particulares, tienes que asumir ciertos riesgos. Pero, éstos no son mayores que los de otras inversiones (como los fondos de inversión o acciones).

Lo importante es que apliques sentido común, saber el riesgo que estás dispuesto a asumir y tratar de establecer algunas garantías.

Ley para Préstamos P2P en México

En México ya existe una ley que regula los Préstamos entre particulares. Las plataformas de Crowdlending están dentro de las instituciones de tecnología financiera (ITFs).

Invertir en préstamos p2p México es seguro siempre que conozcas la ley elijas organizaciones que la cumplan.

Los artículos de la Ley Fintech tienen como objetivo regular las empresas de crowdfunding financiero, las monedas virtuales y los fondos de pago electrónico.

La legislación también tiene como objetivo combatir el lavado de dinero y fomentar la protección de las personas que utilicen servicios tecnológicos financieros.

Preguntas frecuentes

¿Es seguro invertir en Préstamos P2P?

Primero de todo, debes tener en cuenta que toda inversión tiene sus riesgos. De cualquier manera, en general las plataformas de Crowdlending acostumbran a ser muy cuidadosas en el momento de analizar los proyectos presentados.

Los proyectos se clasifican en diversos niveles de riesgo. Por consiguiente, se puede minimizar el riesgo de impago invirtiendo en los préstamos que se vean más seguros. Aunque eso significa menores ganancias.

Pero, como todo, hay casos en los que el préstamo no se paga.

Si inviertes en préstamos P2P, es importante diversificar tu inversión en varios créditos. De esta manera puedes reducir el riesgo al máximo.

¿Se puede financiar una hipoteca con créditos P2P?

Los préstamos entre particulares se usan para financiar muchos proyectos diferentes, incluyendo proyectos inmobiliarios. Sin embargo, los créditos hipotecarios no están en la lista.

Estos préstamos se pueden utilizar para comprar un auto, realizar un viaje, comenzar un emprendimiento o hacer mejoras en la casa. Pero, en ningún caso se pueden comprar casas con estos.

¿Cómo tributan los préstamos P2P México?

En términos fiscales, los créditos entre particulares no están afectados por un impuesto determinado como el IVA, el IEPS o el ISR. Sin embargo, sí que hay regímenes informativos que debes cumplir a partir de la cantidad de dinero que hayas recibido.

Por ejemplo, en el caso que hayas recibido un depósito en alguna de tus cuentas bancarias debido de un préstamo solicitado a alguna persona o institución crediticia, lo recomendable es declarar ante el Servicio de Administración Tributaria (SAT).

Se recomienda porque la autoridad puede considerarlo como un ingreso y, como consecuencia, puede cobrarte el Impuesto Sobre la Renta (ISR) sobre ese monto extraordinario.

En lo que se refiere al tratamiento de los préstamos peer to peer es importante indicar que la información que se debe proporcionar al SAT se vuelve obligatoria si recibes recursos superiores a los $600.000 pesos por créditos.

Sin embargo, hasta hoy no se aplican impuestos específicos sobre los préstamos P2P México.

¿Dónde encontrar personas particulares que hagan préstamos?

Las plataformas de créditos P2P son los mejores lugares para encontrar a personas que presten dinero. Una de las ventajas es que ellos se encargan de todo el aspecto legal y de que se cumplan los pagos a tiempo.

¿Dónde invertir en préstamos personales?

Las plataformas de préstamos peer to peer son ideales para invertir en créditos personales.

Puedes elegir a la persona o proyecto que más te interese. Además, la mayoría de empresas te ofrece garantías para recuperar el dinero, seguros y similares.

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