¿Cuáles son los derechos del deudor?

Deber dinero no te hace menos, tus derechos siguen siendo los mismos que los de cualquier mexicano. La diferencia es que tienes responsabilidades de pago.

En México hay despachos de cobranza a los que no les importa para lograr su cometido. La Reforma Financiera de 2014 cambió ligeramente las cosas, pero muchos deudores siguen sin saber lo que puede y lo que no puede hacer un cobrador.

Conoce aquí las responsabilidades de la persona deudora antes y durante el crédito para que no caigas en manipulaciones y sepas cómo parar los abusos.

¿Cuáles son los derechos del deudor?

Tras estudiar la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, el Código Civil Federal de México y comunicaciones de CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) y REDECO (Registro de Despachos de Cobranza), concluimos que los derechos del deudor son:

• Respeto al horario: los despachos de cobranza solo podrán hacer visitas y llamadas en un horario razonable, entre las 7:00 y las 22:00 horas.
• Privacidad: el acreedor o sus gestores de cobranza no podrán difundir ante terceros información sobre el deudor.
• Estar informado: conocer el nombre de quien cobra y del acreedor, monto del adeudo y posibles condiciones de pago o reestructuración para cobrar la deuda.
• Debido proceso: la ley establece protocolos y pasos a seguir por parte de los involucrados. Eso incluye la decisión embargo de bienes y los tiempos para ejercer otras acciones legales.

Sabiendo esto y antes de conocer las acciones de cobranza permitidas y las que no, conviene repasar al deudor como figura legal.

¿Qué es un deudor?

Se trata de una persona, física o jurídica que debe dinero a otra entidad, sea una persona o empresa, a la cual se le conoce como el acreedor.

Los deudores están obligados a realizar el pago de su deuda en una fecha acordada con antelación anteriormente. Si el deudor no cumple con lo pactado, el acreedor puede exigir su justa compensación.

En México no suelen ser los acreedores los que cobran sino despachos de cobranza. Un servicio tercerizado, normalmente especializado en leyes, que realiza la cobranza a nombre del banco, financiera o prestamista.

Vale acotar que, normalmente, el incumplimiento en el pago de una deuda por parte del deudor no es un crimen.

Cuando el deudor se encuentra en bancarrota y arrastra varias deudas, puede optar por pagarlas en la prioridad que desee, siempre y cuando no se haya establecido lo contrario en los contratos firmados con los acreedores.

Como ves, existen varios tipos de deudores según la razón por la que adeudan.

Aunque la ley no hace estas distinciones, las razones de la deuda influyen en las decisiones de un juez en un posible juicio.

¿Qué es lo que NO pueden hacer los cobradores?

Lamentablemente, todos estos son ejemplos de acciones de cobro que ocurren con frecuencia.

Si te ocurren, evita confrontar y haz una denuncia ante las autoridades competentes como CONDUSEF o incluso ante la policía.

¿Qué es lo que SÍ pueden hacer los cobradores?

• Llamarte o visitarte entre las 7 de la mañana y las 10 de la noche.
• Dejarte mensajes con la finalidad de que te comuniques directamente para hablar sobre la deuda que tienes.
• Proporcionarte los datos que sean necesarios para que conozcas el por qué de tu atraso. Eso incluye saldos, los montos, cuotas, los números y las fechas de pagos realizados.
• Señalar que, si no se paga la duda, procederán con una demanda.
• Proveer un documento con un esquema de negociación, reestructuración o consolidación que les provea el banco, prestamista o entidad de crédito.
• Responder claramente al exigir el nombre del ejecutivo de la cobranza.

En resumen, los derechos del deudor implican transparencia y respeto.

En el caso que recibas algún documento, este debe estar cerrado y mostrar con tu nombre y dirección, así como el nombre del acreedor o la empresa que cobra. Todo plan de pago debe estar debidamente firmado.

¿Cómo presentar una queja ante el abuso de un cobrador?

Si crees que se han irrespetado los derechos del deudor en una acción de cobranza, puedes poner una queja ante REDECO siguiendo este enlace.

También puedes presentar tus quejas ante CONDUSEF en alguno de los siguientes canales:

Provee datos como sector financiero, nombre del cobrador (sea persona moral o física), medio de cobro, hora de la visita o llamada, domicilio que visitaron o número de teléfono del que te llamaron, así como el motivo de la queja.

Responsabilidades de la persona deudora

Lo principal es que el deudor tiene el deber de saldar su deuda según los términos establecidos y de previo acuerdo en un contrato.

Además, el deudor está en la obligación de pagar por los daños y perjuicios ocasionados al acreedor. El deudor puede ser encontrado parcial o totalmente responsable de las pérdidas (o privación de cualquier ganancia) que el acreedor sufra a causa del impago.

Eso significa que, mientras más tiempo se sostengan una deuda, mayor será el pago que el acreedor puede solicitar.

Incluso hay casos en los que el deudor corre con los gastos del despacho y los abogados si se le encuentra culpable.

Respaldo para los derechos del deudor

El conocimiento es la mejor forma de estar a salvo no solo de los abusos al momento de cobrar, sino también de empresas fraudulentas que se hacen pasar los acreedores para estafar, cobrando a nombre de alguien más.

Aunque se recomienda evitar la confrontación y en su lugar hacer una denuncia formal, para tu conocimiento compartimos los siguientes extractos:

“Las instituciones de crédito en ningún caso podrás dar noticias o información de los depósitos, servicios o cualquier otro tipo de operaciones, sino al depositante, deudor, titular o beneficiario que corresponda, a sus representantes legales o a quienes tenga otorgado poder para disponer de la cuenta o para intervenir en la operación o servicio”.

Ley de Instituciones de Crédito, artículo 117.

“Se sancionará de uno a cuatro años de prisión y multa de cincuenta mil a trescientos mil pesos a quien lleve a cabo la actividad de cobranza extrajudicial ilegal.

Si utiliza además documentos o sellos falsos, la pena y la sanción económica aumentarán una mitad.

Si incurre en usurpación de funciones o de profesión, se aplicarán las reglas del concurso de delitos señalado en el Código Penal Federal.”

Código Penal Federal, artículo 284 bis

“Se impondrán de un mes a dos años de prisión y una multa de diez a cien días, al que, sin motivo justificado, sin orden de autoridad competente y fuera de los casos en que la ley lo permita, se introduzca, furtivamente o con engaño o violencia, o sin permiso de la persona autorizada para darlo, a un departamento, vivienda, aposento o dependencias de una casa habitada”.

Código Penal Federal, artículo 285.

“Si no se ha fijado el tiempo en que deba hacerse el pago y se trata de obligaciones de dar, no podrá el acreedor exigirlo sino después de los treinta días siguientes a la interpelación que se haga, ya judicialmente, ya en lo extrajudicial, ante un notario o ante dos testigos”.

Código Civil Federal, artículo 2080.

Conoce tus derechos y cumple tus obligaciones

Lo ideal es evitar estas situaciones y cumplir siempre las obligaciones de pago.

No obstante, a veces solo queda aprender a negociar las deudas y asumir la responsabilidad de pagar. Por supuesto, siempre es mejor si se negocia con un despacho de cobranza que respeta tus derechos como deudor.

Ten en cuenta que puedes usar los servicios de una reparadora de crédito o incluso consolidar tus deudas. Con ello pagarás más intereses y probablemente se afecte tu historial de crédito, pero tendrás una mejor oportunidad de cumplir con los pagos.

Puedes dejar cualquier duda en nuestro formulario de contacto. Desde Financer.com estaremos encantados en ayudarte.