Tener una casa es una de las necesidades más básicas de todos. Pero al ser un bien de valor, obtener una no es tan sencillo como muchos creen que debería ser.
Por fortuna, existe el crédito hipotecario, un préstamo pensado especialmente para adquirir una vivienda. En México se ofrecen tasas de interés preferencial para la mayoría de los mexicanos pueda tener una casa propia; por eso comparamos las mejores opciones.
¿Qué es un crédito hipotecario?
También conocido como “hipoteca”, es un tipo de financiamiento obtenido con el fin de adquirir una vivienda u otro tipo de inmueble similar.
En la teoría, funciona como cualquier otro préstamo: un cliente o usuario (prestatario), recibe de una entidad de financiamiento (prestamista, generalmente un banco), una determinada cantidad de dinero (capital del préstamo).
La gran diferencia es que en el crédito hipotecario es que el prestatario puede usar ese dinero exclusivamente con el fin de adquirir un inmueble, el cual sirve como garantía del préstamo.
Además de servir como benéfico en términos sociales y ser motor de la economía, el crédito hipotecario tiene una tasa de interés preferencial porque el bien inmueble sirve como garantía del pago a futuro.
También es posible solicitar un préstamo usando la vivienda como garantía.
Si bien esto se conoce comúnmente como hipoteca y se usa el término “hipotecar la casa”, su nombre en el mundo financiero es préstamos con garantía hipotecaria.
En los últimos años, la figura de la hipoteca se ha modernizado, permitiendo a también el crédito para la construcción y remodelación de viviendas.
El crédito hipotecario en México
Según cifras del INEGI, el 11.6% de los hogares en México tiene una deuda hipotecaria. Y el valor promedio de la misma está alrededor de los 2 millones de pesos.
Contrario a lo que michos creen, las hipotecas no solamente se pueden conseguir en entidades bancarias.
El Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros establece que hay 461 entidades que otorgan hipotecas.
Esto incluye bancos, sofomes de tipo E.N.R. (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple, Entidad No Regulada) y Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo.
También hay algunos fintechs como Yave o Kredi que se han abierto paso en este mercado.
Alternativas de financiamiento
Además de estas entidades privadas, existen entes u organismos públicos que se dedican a hacer préstamos hipotecarios en México.
Por ejemplo, el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios de los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE) que se encarga de ser una alternativa para los empleados públicos.
Otra iniciativa es el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT), el cual presta apoyos de financiamiento con aportaciones obligatorias que hacen tres partes:
El Estado
El patrono
El trabajador
Esta entidad refleja perfectamente el compromiso que tiene el Estado con lograr las familias mexicanas vivan bajo un techo digno.
La idea tras el Apoyo INFONAVIT es combinarlo con un crédito hipotecario de un banco para alcanzar mejores condiciones de financiamiento.
El Instituto de Seguridad Social para las Fuerzas Armadas Mexicanas (ISSFAM), que se encarga de lo mismo, pero específicamente para servidores en las Fuerzas Armadas Mexicanas.
¿Cómo funciona una hipoteca?
Ahora que sabes qué es una hipoteca, es momento de hablar más a fondo sobre la lógica detrás de ellas.
Para adquirir una hipoteca se debe cumplir con dar una cantidad de dinero adelantada, denominada “enganche”, la cual demuestra al banco o entidad que la persona tiene la voluntad de ahorro y un compromiso de pago.
El banco financia el resto de la operación en cuotas mensuales a pagar en un periodo comprendido entre 5 y 30 años.
Puede haber diversas modalidades de cuotas, como fijas (pagas siempre lo mismo) o variables (pagando menos al principio y más al final).
Mientras más largo sea el plazo de financiamiento, mayores serán los intereses.
Al terminar de pagar el monto financiado, más intereses y comisiones, se consigue la liquidación y cancelación de hipoteca, un proceso que certifica que ya no existen deudas por el inmueble y que pertenece a quien pagó dicha hipoteca.
En caso de que la persona deje de pagar la hipoteca, el banco o entidad prestamista puede tomar el bien como suyo luego de un proceso legal.
¿Cómo sacar un crédito hipotecario?
Es tan fácil como presentarse en una sucursal bancaria o también visitar la oficina / página web de la entidad en al cual se desea apoyarse para obtener un crédito hipotecario, presentar los requisitos y esperar por su aprobación.
La mayoría de las entidades ponen a disposición de sus clientes un simulador de hipoteca, el cual les ayuda a conocer el valor de las cuotas, el total del enganche o la cantidad del crédito.
Edad mínima de 21 años
Antigüedad laboral mínima de 2 años
Tener buen historial de crédito
Presentar una identificación oficial
Llenar la solicitud de crédito de la entidad
Carta de instrucción irrevocable y carta de autorización del trámite (en caso de Apoyo Infonavit)
Comprobante de ingresos mayores a $8,000 (más en caso de ser Apoyo Infonavit)
Contratar o contar con los seguros obligatorios (vida, desempleo y daños)
Tener los fondos para pagar el enganche
Requisitos para un crédito hipotecario
Esto es lo que se necesita para un crédito hipotecario en México.
Considera que los requisitos pueden variar en cada entidad. Aquí incluimos los que vemos como los requisitos mínimos conseguir una vivienda en las más de 80 entidades que comparamos.
Por ejemplo, algunas entidades piden ingresos más altos o tener una edad mayor.
¿Cuál es el mejor crédito hipotecario de México?
Hay diversas opciones que se ajustan a clientes con diversas necesidades. Algunos pueden decir que BBVA por su tasa de interés, otros prefieren a Scotiabank por su flexibilidad.
Sin embargo, esta es una respuesta con una carga individual. Es difícil decir que existe una mejor para todos, es probable que cada uno tenga una mejor opción según lo que busque.
Para facilitar tu elección, comparamos la tasa de interés del crédito hipotecario ( así como otros elementos que se recomienda tener en cuenta) en algunas de las entidades más populares de México.
| Banco | Tasa | Plazo | Monto | Enganche |
|---|---|---|---|---|
| BBVA | desde 9.05% anual | 5, 10, 15 o 20 años | entre $180,000 y $25,000,000 | desde 10% |
| Santander | de 10.25% a 13.25% | de 7 a 20 años | mínimo $100,000 | desde 10% |
| HSBC | de 9.95% a 12.25% | 5, 10, 15, 20 o 25 años | hasta $2,482,000 | desde 15% |
| Citianamex | desde 9.25% | 10, 15 o 20 años | entre $300,000 y $20,000,000 | desde 10% |
| Scotiabank | de 9.50% a 10.75% | 5, 10, 15 o 20 años | entre $500,000 y $11,000,000 | entre 5% y 25% |
| Mifel | de 9.41% a 10.89 | 5, 10 o 15 años | hasta $7,500,000 | 20% |
| Afirme | de 10.95% a 13.00% | de 5 a 20 años | Menos de $3,000,000 | desde 10% |
| Kredi | desde 10.53% | 5, 10, 15, 20, 25 o 30 años | de $750,000 a $50,000,000 | desde 10% |
| Yave | 10.45% promedio | hasta 20 años | de $500,000 a $10,000,000 | entre 10% y 20% |
Como mencionamos, al momento de crear este artículo existen en México 461 entidades que otorgan créditos hipotecarios.
¡Hay mucha información para comparar! Por eso en Financer.com comparamos más 80 opciones al momento de redactar este artículo.
Considera que los requisitos del crédito hipotecario pueden variar y que no todas las entidades tienen los mismos requisitos.
Consejos al momento de pedir una hipoteca
Como ves, el crédito hipotecario es uno de los más importantes y complejos que puede solicitar una persona.
Pero eso no debe ser negativo, ya que siguiendo algunos tips es posible que conseguir un crédito hipotecario sea más fácil y pagarlo sea más llevadero.
Compara: revisa la oferta de varias entidades antes de elegir.
Comisión de apertura: afecta la cantidad de dinero que deberás desembolsar al inicio, suele ser un pequeño porcentaje del valor del inmueble.
Prefiere el plazo corto: pagarás más intereses mientras más largo sea el préstamo. Estudia tus posibilidades y elige el plazo más corto que puedas.
Evita el sobreendeudamiento: procura que las cuotas totales de tus deudas (incluyendo la hipoteca) no esté por encima del 30% de tus ingresos. Considera esto al elegir el plazo.
Da un buen enganche: significa que darás más dinero al inicio, pero esto disminuirá el valor de las cuotas y el monto total de interés.
Da prioridad a los bancos: los créditos bancarios son más baratos que otras opciones como INFONAVIT, aunque sus requisitos son más estrictos.
Haz aportaciones voluntarias: si crees que INFONAVIT es tu mejor opción, comienza a hacer aportaciones voluntarias años antes de hacer tu solicitud.
Crea un plan de ahorro: el enganche es el primer paso. Organizar tus finanzas te ayudará a crear un hábito que te servirá al momento de pagar tus cuotas.
Tener una casa en México es muy posible usando este tipo de financiamiento. Si quieres saber más sobre otras opciones de préstamos en México, haz clic en el botón.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una hipoteca verde?
Es un tipo de préstamo hipotecario que se usa exclusivamente para viviendas sostenibles.
Es más común que sea ofrecido para viviendas nuevas, peor en México hay entidades que financian construcciones y remodelaciones.
Considera que los criterios de sostenibilidad pueden varias según las diversas entidades, siendo la certificación energética el más aplicado, siguiendo criterios LEED, EDGE (Advanced) y PassivHaus (global).
¿Qué es mejor: INFONAVIT o crédito hipotecario?
Depende de la situación de cada uno.
En INFONAVIT el monto y el plazo depende de una precalificación, la cual se compone de elementos como edad, salario y, especialmente, el ahorro en la Subcuenta de Vivienda.
Es la mejor opción si el valor de la vivienda no es muy alto y/o no puedes optar por un crédito bancario debido a un mal historial de crédito.
Por otro lado, los bancos tienen tasas preferenciales, cuyo efecto se puede notar más si se hace un enganche del 20% o si se pide el préstamo a menos de 15 años.
¿Cuántos meses sin pagar hipoteca para te embarguen?
El proceso de demanda mercantil suele comenzar luego de 6 meses de cuotas vencidas. Antes o durante este proceso, puede darse un proceso de renegociación de la deuda.
Es probable que en menos de un año se efectúe el embargo si efectivamente no cumples con lo pagos, habiendo o no renegociado la deuda.
¿Qué es una cancelación de hipoteca?
Es un proceso que certifica que la deuda generada pro el inmueble fue liquidada a la entidad respectiva, lo cual constará en el Registro Público de la Propiedad (IFREM).
Para que sea válido, debe ser realizado por un notario público .
¿Cómo obtengo mi carta de cancelación de hipoteca INFONAVIT?
- Ve a la página web de INFONAVIT
- Selecciona “Mi Cuenta Infonavit”
- Ve a la sección “Mi Crédito”,
- Haz clic en la opción “Carta de Instrucción de Cancelación de Hipoteca”
- Introduce los datos que solicitarán de la Escritura digitalizada y de la Notaría Pública del Índice de Excelencia en el Servicio (INEX).
¿Cómo liberar hipoteca de INFONAVIT por fallecimiento?
Todos los créditos incluyen el llamado “autoseguro por defunción”.
Para reclamar la liberación de hipoteca de la vivienda se necesita seguir este proceso:
- Conseguir el acta de defunción e identificación oficial vigente del acreditado
- Tener a mano un acta de nacimiento e identificación oficial vigente de quien realiza el trámite
- Dirigirse a un Centro de Servicio Infonavit (Cesi) o a una delegación de INFONAVIT y explicar el caso.
Tras la liberación se podrá solicitar la cancelación de la hipoteca.
Fuentes:
- INEGIConsultado en febrero 29, 2024
- Catálogo Nacional de Productos y Servicios FinancierosConsultado en febrero 29, 2024
- Ley Orgánica de Sociedad Hipotecaria FederalConsultado en febrero 29, 2024
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