Microcréditos para negocios: compara las mejores opciones en México

Al hablar de microcréditos, muchos piensan en las “Tandas para el bienestar” que promueve el gobierno. Pero ese programa de ayuda social no es el único tipo de microcrédito que existe en México.

Pero es posible conseguir microcreditos en el sector privado, los cuales tienen fines más variados.

¿Qué son los microcréditos?

Son préstamos por bajas cantidades de dinero que se otorgan a personas y negocios solo en ciertos sectores del país. Lo normal es que estos créditos tengan fines específicos, como por ejemplo el emprendimiento o que se otorguen solo a personas de ciertas comunidades.

En México y otros países en desarrollo, el microcrédito es un importante motor para la economía, ya que fomenta la creación de MiPymes y ayuda a reducir la pobreza.

Por lo general, se trata de préstamos con cierta flexibilidad en los requisitos y el plazo de pago, así como de una de interés muy favorable.

Al ser pensados para comunidades de escasos recursos, tiene sentido que sean por poco dinero, ya que se busca no comprometer su capacidad de pago. Además, esto también permite ofrecer mejores condiciones a los prestatarios.

Características de los microcréditos

• Aplican para empresas formales o emprendimientos informales
• Plazos de pago flexibles
• No miran el Buró (o no es tan importante)
• Intereses muy bajos o sin intereses
• Son por montos bajos de dinero

Nota: las condiciones pueden variar si se trata de microcréditos en línea o de programas del gobierno.

Además, considera que estos créditos son para negocios u emprendedores informales.

Es decir que, si tu idea de negocio aún no está debidamente registrada, también podrías obtener el financiamiento si cumples con otros requisitos, como estar en un programa de formación o usar el dinero solamente para comprar mercancía, equipos o similares.

Tipos de microcréditos

Ahora que sabes qué son microcréditos, podemos hablar de cómo se divide este tipo de financiamiento.

Programa de microcréditos para el bienestar

También conocidos como “Tandas para el bienestar”, es el programa de microdréditos más grande que haya ofrecido el Gobierno de México. Además de financiamiento por hasta $20,000, también ofrece asesoría y capacitación.

Se trata de préstamos del gobierno en forma de microcréditos sin intereses y se dividen en dos modalidades: “Consolidación” y “Mes 13”.

El programa recibe el nombre de tandas porque se divide en fases. Para lograr acceder a los 20,000, antes se debe pasar por otras tandas que brindan menos dinero, pero sigue siendo un capital importante para iniciar y sin intereses:

Microcréditos para el bienestar: “Consolidación”

Una iniciativa de financiamiento para negocios no agropecuarios que ya estén en funcionamiento o tengan un plan de negocios validado. Los requisitos son:

• Ser mayor de 30 años
• Presentar una identificación oficial vigente
• Proporcionar la CURP
• Que el emprendimiento no esté en el sector agropecuario

Microcréditos para el bienestar: “Mes 13″

Una de las mejores opciones de préstamos para jóvenes disponible en México. Aunque al ser una iniciativa del gobierno, existe una cantidad limitada de préstamos y se debe cumplir con cierta burocracia:

• Ser egresado del Programa Jóvenes Construyendo el Futuro
• Aprobar un curso de capacitación para micronegocios
• Que el emprendimiento no esté en el sector agropecuario

Microcréditos bancarios

Entre las opciones de préstamos bancarios más destacadas para pequeños negocios y personas con bajos ingresos se encuentran los microcréditos. Estos pueden ser emitidos enteramente por el banco o de forma mixta, es decir, en compañía del gobierno. Tal es el caso de Afirme.

Sin embargo, las carteras de microcréditos más grandes en México pertenecen a los siguientes bancos:

• BBVA México
• Scotiabank
• Banamex

Según cifras del propio banco de México, los microcréditos rápidos se entregan por una cantidad promedio de $15,000 pesos.

En algunos bancos es posible conseguir financiamiento de este tipo con fines de emprendimiento, pero también personales.

Financieras (SOFOMES y similares)

En la lista de instituciones que otorgan microcréditos también están las financieras e instituciones especializadas en otorgar préstamos para empresas.

Si bien suelen tener tasas de interés más altas y requisitos más estrictos, suelen dar a los emprendedores una asesoría de negocios de gran calidad. Eso se debe a que muchas de estas entidades se especializan en financiar sectores económicos y productivos específicos, por lo que el impacto de su asesoría es mayor.

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¿Cómo comparar las opciones de microcrédito?

Para encontrar la mejor opción de financiamiento para tu negocio querrás tener estas opciones en cuenta:

• Tasa de interés: es la ganancia de la entidad prestamista. Mientras más alta la tasa expresada en porcentaje, más dinero se paga. Una tasa de 20% para un préstamo de $10,000 implica que pagarás $2,000 pesos por un préstamo de $10,000. Un total de $12,000.
• CAT: el Costo Anual Total o CAT se expresa en términos porcentuales y suma las comisiones a la tasa de interés. Si te cobran una comisión de apertura de 500 pesos y los intereses son $2,000 pesos (tasa del 20%), entonces pagarás $2,500 pesos por tu préstamo; un CAT del 25% que significa pagar $12,500 en total.
• Comisiones: son pagos adicionales que requiere el préstamo. Por ejemplo, la comisión de apertura que se cobra por aprobar el mismo. También se pueden cobrar una comisión por gastos de cobranza por impago, la cual se activa en caso de no pagar a tiempo una cuota. Lo ideal es pagar pocas comisiones.
• Plazo: $10,000 pesos es una cantidad que puedes elegir pagar en 12 meses o menos o incluso hasta 5 años. Elige un plazo a tu medida y evita pagar más del 30% de tus ingresos en cuotas.

¡Tu negocio tiene futuro!

Como ves, los microcréditos urgentes sí que existen y están a la orden del día. Si bien las Tandas para el Bienestar son la opción más atractiva, en el sector privado también hallarás préstamos con términos competitivos.

Especialmente si tienes capacidad de pago o si necesitas préstamos por montos más altos, considera un microcrédito de un banco o una financiera, que aunque son más costosos, tienen otras ventajas.