AFORE: qué es y cómo funciona este ahorro para el retiro

¿Qué es el AFORE?

AFORE significa “Administradora de Fondos para el Retiro” y se trata de una sociedad mercantil que funciona como administradora de cuentas del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE).

Los AFORES se especializan en hacer inversiones seguras con el dinero que reciben, lo cual permite generar un benéfico que mejora las condiciones económicas de retiro de los trabajadores.

Para esto, utilizan como intermediarios a los Siefores (Sociedades de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro), que proveen las alternativas de inversión.

Muchos AFORES llevan el nombre de bancos debido a que forman parte del grupo empresarial de dicho banco. Pero, en la práctica, los AFORES no son bancos ni tampoco instituciones de inversión; son un producto diferente especializado en el retiro.

Cada trabajador mexicano tiene el derecho de elegir el AFORE que más le convenga yexigir que se deposite en él su retiro.

La figura de se creó en 1997 con la Ley del Seguro Social del mismo año, en aquel entonces era una opción solo para trabajadores del sector privado. En el año 2008 se permitió la participación de trabajadores públicos e independientes.

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) es la entidad que regula el funcionamiento de estos fondos para retiro y también los productos disponibles en los Siefores.

Funcionamiento de los AFORES

Cada trabajador tiene una cuenta que se maneja de forma individual. Esa cuenta se subdivide en cuatro cuentas, que son:

• Retiro, Vejez y Cesantía: aportes obligatorios de parte del patrón, el estado y el trabajador. Acceso exclusivo al momento del retiro.
• Aportaciones Voluntarias: plan de ahorro voluntario por parte de los trabajadores al que se puede acceder en cualquier momento. Se pueden realizar cada dos o seis meses.
• Aportaciones Adicionales o Complementarias: aportes para incrementar el monto de la pensión, hechos por el patrón o por el trabajador. Acceso exclusivo al momento del retiro.
• Vivienda: sirven para conseguir un préstamo hipotecario en INFONAVIT o el FOVISSSTE según lo que aplique al trabajador.

Desde 2020, las aportaciones representan un 15% del Salario Base de Cotización. Las cuales se dividen en las subcuentas de la siguiente manera:

IMSS

Los trabajadores del sector privado ven las aportaciones de su fondo divididas de la siguiente forma:

• 2% del salario base de cotización por concepto de retiro dado por el patrón
• 3.15% del salario base de cotización por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez dado por el patrón
• 5% del salario base de cotización a la subcuenta de vivienda del trabajador dado por el patrón
• 1.125% del salario base de cotización por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez dado por el trabajador
• 0.225% del salario base de cotización por concepto de cesantía en edad avanzada de parte del gobierno
• Cuota social adicional por cada salario cotizado (actualizada según la inflación en México)

ISSSTE

Los trabajadores del sector público que cotizan en el ISSSTE ven repartida de forma diferente sus aportaciones al fondo de retiro:

• 2% del salario base de cotización por concepto de retiro dado por las entidades o dependencias
• 3.18% del salario base de cotización por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez dado por las entidades o dependencias
• 5% del salario base de cotización a la subcuenta de vivienda del trabajador dado por las entidades o dependencias
• 6.13% del salario base de cotización por concepto de cesantía en edad avanzada y vejez dado por el trabajador
• 5.5% del salario mínimo general vigente como Cuota Social por parte del gobierno federal

Como habrás notado, las aportaciones van principalmente a dos subcuentas, Vivienda y Retiro, Vejez y Cesantía. Esto se debe a que las otras dos subcuentas son completamente electivas.

En el caso de los trabajadores independientes, todo se registra en la cuenta de ahorro voluntario. Todos los AFORES reciben trabajadores independientes, salvo AFORE Azteca.

¿En qué invierten dinero los AFORES?

Según información oficial del CONSAR, los AFORES invierten el dinero de los mexicanos en:

• Deuda gubernamental
• Deuda privada nacional
• Productos estructurados
• Productos internacionales de renta variable
• Productos nacionales de renta variable
• Commodities

Desde la más reciente reforma a la ley, las Siefores son consideradas como generacionales. Lo que significa que eligen productos de inversión según la edad del trabajador.

Retiro de AFORE por desempleo

Los AFORES son un producto pensado exclusivamente para el retiro. Sin embargo, en caso de desempleo es posible hacer retiros según las necesidades.

La CONSAR ha establecido que estos retiros parciales disminuyen las semanas cotizadas. Por lo que se recomienda analizar la situación económica y hacer un buen uso del dinero.

Para realizar un Retiro de AFORE por desempleo se debe cumplir con los siguientes requisitos:

• Tener al menos 46 días naturales como desempleado
• Contar con registro en algún AFORE durante al menos 3 años
• Comprobar 2 o más años cotizando en el seguro social
• No haber hecho retiros en los últimos 5 años

Matrimonio, la otra excepción

El Retiro de AFORE por desempleo no es la única excepción para retirar dinero de este fondo de retiro. El gobierno mexicano estableció una segunda excepción: el matrimonio.

Para facilitar la formación de nuevos hogares, se permite el retiro a personas dentro del matrimonio si se cumplen las siguientes condiciones:

• Matrimonio por el civil
• Haber cotizado al menos 150 semanas antes de la fecha del matrimonio
• Tener una relación laboral vigente o que el matrimonio haya sido 90 días después de una baja
• Completar el expediente electrónico en el AFORE correspondiente

A diferencia del retiro por desempleo, esta opción no disminuye las semanas cotizadas. No obstante, tiene un límite de 30 UMAs (Unidad de Medida de Actualización) por persona.

Es posible hacer este trámite visitando al AFORE o a través de la app AforeMóvil.

¿Cómo saber en qué AFORE estoy registrado?

Según información de la propia CONSAR, 19 millones de trabajadores en México no saben en qué AFORE están registrados.

En caso de que lo hayas olvidado o de que no supieras hasta ahora lo que es un AFORE, estos son los canales para conocer la institución que maneja tu fondo para el retiro:

• Llamada telefónica sin costo al 55 1328-5000 de SARTEL
• En la web www.e-sar.com.mx , en la opción “Localiza tu AFORE”
• Usando la app AforeMóvil

Considera que para la consulta necesitarás tener a la mano tu Número de Seguridad Social (para trabajadores registrados en el IMSS) o la CURP (para trabajadores registrados en el ISSSTE).

¿Cómo saber cuánto tengo en mi AFORE?

Las AFORES deben enviar un reporte cada cuatro meses a cada una de las personas registradas en su servicio. Allí se muestra la cantidad de dinero y los montos de las aportaciones.

Si no has recibido tu reporte, puedes comunicarte con tu AFORE o contactar directamente a SARTEL  al número 55 1328-5000

¿Cómo elegir la mejor afore?

Ahora que sabes qué es el AFORE y para qué sirve, es momento de hablar sobre cómo elegir el mejor fondo de retiro. Hay varios elementos a considerar: rendimiento, comisiones y funcionamiento del AFORE.

Dentro de la propia app AforeMóvil se distinguen estas categorías que presentan datos sobre cada AFORE. Estas son:

• Índice de Rendimiento Neto (IRN) que devela el desempeño obtenido en las inversiones
• Rendimientos obtenidos en los últimos 6 años
• Comisiones (máximo de 57%)
• Indicador de servicios sobre la calidad de atención y otros elementos
• Indicador de inversiones o Morningstar con la calificación de la estrategia de inversión

La CONSAR recomienda evaluar todos estos elementos antes de elegir. No obstante, se debe tener en cuenta que todas las variables puedan cambiar con el tiempo, por lo que se recomienda hacer una comparación al menos una vez al año.

Esta es la realidad de los AFORES que están operando actualmente en México:

Cambio de afore

Si lo que quieres es cambiarte de AFORE y por eso estás comparando opciones, debes saber que hay dos formas de hacerlo, desde la app AforeMóvil o en una oficina del AFORE al que deseas cambiarte.

Además de poder elegir tu AFORE al comenzar en la vida laboral, tienes el derecho a cambiar de AFORE una vez cada año.

El proceso es gratis y demora hasta 20 días en hacerse oficial.

Cambio en las oficinas del AFORE

1. Visita la oficina del afore o solicita una visita de un asesor si el AFORE ofrece esa opción
2. Lee y firma el documento de rendimiento neto provisto por el asesor
3. Firma la solicitud de traspaso y el contrato de la nueva AFORE
4. Proporciona el folio de solicitud de traspaso que recibirás vía SMS o correo electrónico
5. Participa en el video que el asesor grabará para constar tu cambio voluntario de AFORE

Cambio usando la app AforeMóvil

1. Descarga la app en la tienda de tu dispositivo
2. Completa tu expediente electrónico, incluyendo fotografía y huellas digitales. Si no lo tienes, acércate a tu AFORE actual para solicitar el proceso de llenado de expediente
3. En la app AforeMóvil elige el menú “Servicios”
4. Elige la opción “Cambio de AFORE”
5. Toma una foto de tu rostro para confirmar tu identidad
6. Presiona “continuar” al elegir tu nuevo AFORE según los parámetros que mencionamos anteriormente
7. Confirma tu elección ingresando de nuevo tu contraseña

¡Edúcate sobre los AFORES!

Ya sabes qué es el AFORE y para qué sirve, así como la respuesta a dudas comunes como el cambio de AFORE, el retiro por desempleo y la estructura de las aportaciones para empleados del sector público y privado.

Recuerda que tener un AFORE es un derecho de todos los mexicanos que se encuentran en el sistema de empleo formal.

Incluso puedes tener tu propio AFORE si eres emprendedor o profesional independiente.

Sin embargo, el rendimiento de los AFORES puede no ser suficiente para vencer la inflación exitosamente. Si estás pensado en tu retiro, una alternativa son las inversiones a largo plazo en el mercado de valores de Estados Unidos, que muestra rendimientos más significativos.