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Intereses moratorios: Conoce qué son, cómo calcularlos y cual es límite por ley

  • Aprende qué son los intereses moratorios y cómo evitarlos.
  • Conoce su efecto en los préstamos y otros tipos de financiación.
  • Tips para afrontarlos y pagarlos de forma inteligente.

El gran temor de muchos es no poder pagar un préstamo o crédito y luego sufrir del efecto bola de nieve cuando aparecen los intereses moratorios.

Al pagar más dinero debido a los intereses moratorios aparecen los problemas económicos, además de la dificultad para conseguir más dinero debido a un mal historial.

En Financer.com nos preocupamos por tus finanzas personales, por eso explicamos cuando se genera el interés moratorio y cómo evitarlo. Además, te ayudaremos a calcularlo y hablaremos sobre el límite del interés moratorio legal en México.

Pero antes, hay algo que conviene repasar…

¿Qué son los intereses?

Los intereses, expresados en forma de tasa de interés, son una compensación económica que se hace al prestamista por haber cedido el financiamiento.

En los préstamos, créditos, tarjetas de crédito e incluso otros tipos de financiamiento como hipotecas, se calcula el monto total del financiamiento más los intereses para dar así con el monto total a pagar del deudor.

Normalmente los intereses van asociados al plazo de pago del préstamo (cantidad de cuotas), así como otras factores como el nivel de riesgo que el acreedor vea en el deudor según sus ingresos, capacidad de ahorro, historial de crédito, entre otros.

Tener un buen score o historial de crédito te ayuda a pagar menos intereses.

¿Qué son intereses moratorios?

Los intereses moratorios o intereses de mora son un porcentaje que se cobra al atrasarse en el pago de un crédito o préstamo. Estos solo se aplican cuando el plazo límite de pago que se establece con la institución financiera para pagar cada cuota de un préstamo.

Se paga aparte del interés inicial que ya se tenía obligación de abonar en dicha cuota. Además, puede aplicarse en cada cuota pagada con retraso, sin importar si se tiene un historial de pago perfecto hasta el momento.

Al igual que los intereses iniciales, la tasa de recargo por mora y sus condiciones están establecidas en el contrato; otra razón más parta estar atento a las letras pequeñas. Los intereses moratorios pueden generarse en:

  • Créditos bancarios,
  • Préstamos de financieras y prestamistas,
  • Hipotecas,
  • Financiamiento en tiendas por departamento,
  • Tarjetas de crédito,
  • Productos de financiamiento similares.

En el caso de las tarjetas de crédito, el interés moratorio aparece al no hacer el pago mínimo antes de la fecha de pago.

Cuando aparecen los intereses de mora solo se tiene cierto tiempo para pagarlos antes de que ese impago sea reportado ante el Buró de crédito o instituciones similares.

Por eso es tan importante tener al día las finanzas personales al día y estar seguro de que cumplir mes a mes con tus obligaciones de pago.

Diferencias entre los intereses ordinarios y moratorios

Ahora que sabes qué es el interés moratorio podemos hablar de su diferencia con los intereses ordinarios para despejar dudas.

El interés normal, llamado de ahora en más interés ordinario o simple, se paga sobre un capital inicial de financiamiento y tiene que ver con el precio del dinero. En otras palabras, siempre que pidas un préstamo vas a pagar unos intereses agregados a este.

Por otro lado, los intereses moratorios solo aparecen al estar moroso, es decir, al no cumplir con la obligación de pagar. Además, se suman a la cuota con los intereses ordinarios.

Entonces, la diferencia entre interés ordinario y moratorio está en la forma en la que aparecen. Los intereses ordinarios están desde el principio, mientras que habrá que pagar interés moratorio solo si te atrasas en la fecha de pago.

¿Cómo se calculan los intereses moratorios?

Ahora que sabes qué son los intereses moratorios y cuando se generan, es momento de aprender cómo calcularlos. Presta atención si quieres aprender a revisar tus deudas actuales con este tipo de interés.

Además, cabe destacar que es una tasa anual que se calcula por cada día que haya pasado en mora. Esta es la fórmula en tres pasos:

  1. Multiplicar la tasa de interés anual moratoria por el monto de la cuota no pagada,
  2. Dividir el resultado entre la cantidad de días del mes para conocer el monto del interés de mora por día,
  3. Multiplicar por la cantidad de días siendo moroso,
  4. Sumar a la cuota del mes.

La mejor forma de explicarlo es con un ejemplo:

Ejemplo de cómo calcular intereses moratorios

Imagina que pides al banco $100.000 con un interés ordinario del 12% mensual y una tasa de interés moratorio del 30% anual. Inicialmente tus cuotas quedan en $5.000 mensuales.

Pasos

1. Momento de morosidad
2. Los intereses moratorios
3. Formula de intereses moratorios
Paso 1

Momento de morosidad

El día 15 de cada mes es tu fecha de pago. Hasta el momento habías pagado todo bien pero este mes no tienes lo $5.000 pesos de la cuota, así que haces el pago el día 20.

Paso 2

Los intereses moratorios

Al pagar, el banco o entidad te notifica que el pago de $5.000 no cubre la cuota. El motivo es haber estado moroso durante 5 días, por lo que el pago mínimo debería ser $5.250

Paso 3

Formula de intereses moratorios

Esta es la información que necesitas:

  • Pago Mensual: $5.000
  • Interés de mora: 30%
  • Días del mes en curso: 30
  • Días de retraso: 50

Y esta es la formula aplicada en el ejemplo:

  • Intereses moratorio al mes = $5.000 * 0.03 = $1.500 al mes
  • Intereses moratorios por día = $1.500 / 30 días del mes = $50 pesos diarios
  • Intereses moratorio en total = $50 pesos diarios * 5 días de retraso = $250
  • Monto a pagar = $5.000 + $250 = $5.250

Esto significa que mientras más días te retrases, más tendrás que pagar. Por eso es conveniente salir de este tipo de deudas lo antes posible.

Condiciones para que se apliquen los intereses moratorios

  • Existe un contrato firmado por las partes
  • La deuda debe haber vencido y se incumplió la fecha de pago establecida.
  • No existe ningún pacto o cláusula donde se acuerde que no hay intereses moratorios.

Los intereses de mora de una deuda siempre se pactan en el contrato con la entidad prestamista. En el caso que no se estipulen en el documento, solo se podrán aplicar desde el momento en el que una obligación judicial lo exija al deudor.

La máxima tasa de interés moratorio en México

Lamentablemente, en México no hay un criterio o una jurisprudencia clara pues hay contradicciones y diferentes interpretaciones.

Hay diferentes figuras de ley que regula los intereses moratorios en México, por eso la confusión. Lo que está claro es que la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito prevé que el cobro de intereses moratorios no sea un beneficio abusivo derivado de los intereses del préstamo por una de las partes.

Para la interpretación de la excesividad de estos tipos de interés moratorio, normalmente se tiene en consideración lo siguiente:

  • El tipo de relación entre las partes. 
  • La calidad de los sujetos que intervienen en la suscripción del pagaré y si la actividad del acreedor se encuentra regulada.
  • El destino o finalidad del crédito.
  • El monto del préstamo.
  • El plazo de este.
  • La existencia de garantías para el pago del crédito.
  • Las tasas de interés de las instituciones bancarias para operaciones similares a las que se analizan y que únicamente sirven como parámetro de referencia.
  • La variación del índice inflacionario nacional durante la vida real del adeudo.
  • Las condiciones del mercado.
  • Y, por último, otras cuestiones que generen convicción en la persona que juzga.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa saldo insoluto?

Cada vez que se realiza el pago de una deuda, esta disminuye, por lo que el saldo insoluto el capital que resta por pagar es lo que se define como saldo insoluto.

 

¿Cuál es el interes moratorio legal en México?

Según la Gaceta Parlamentaria, Número 3555, del día Lunes 16 de julio de 2012, el interés moratorio no debe ser mayor al 5% mensual.

No obstante, la Ley General De Títulos Y Operaciones De Crédito establece en el Artículo 174 que “…los intereses moratorios se computarán al tipo estipulado para ellos; a falta de esa estipulación, al tipo de rédito fijado en el documento…”.

Otro criterio es del Código de Comercio, que establece un “6% anual por defecto” en su Artículo 362, pero que no lo establece como un límite máximo, pues habla de un “interés pactado entre las partes” como primer criterio.

Existe una jurisprudencia sobre el pago de intereses moratorios en el estado de Aguascalientes en la que un juez establece como 37% el máximo de intereses de mora, pero en otros estados esa medida puede no ser aplicada.

¿Cómo denunciar un interés de mora demasiado alto?

Puedes denunciar cláusulas abusivas y usura ante CONDUSEF.

Tengo intereses de mora en varios créditos ¿qué puedo hacer?

Sabiendo que de cualquier forma tendrás que pagar, hay dos enfoques posibles:

  1. La opción más inteligente es pagar primero las deudas más costosas, así evitarás pagar más dinero en intereses.
  2. Si las deudas te consumen y te estresas demasiado, quizás lo mejor sea pagar las deudas más pequeñas primero, así irás quitándote deudas de encima y viendo resultados. Seguro que al final acabarás pagando más dinero, pero puede que el estrés disminuya pues verás menos cuentas.

¿Qué pasa si no pago los intereses de mora?

Entre los derechos del deudor se destacan una serie de elementos que el acreedor o prestamista puede y no puede hacer.

Normalmente, esto es lo que ocurre si no pagas intereses de mora:

Serás reportado al Buró de Crédito,

Recibirás constantes mensajes y llamadas de cobranza,

Podría existir una demanda mercantil,

Un juez podría aprobar un embargo.

Este es un proceso estresante y además costoso, pues suele acarrear gastos de un abogado y, si el juez lo determina, incluso los gastos del abogado de la otra parte.

10 consejos para afrontar las deudas y evitar el interés moratorio

Ya sabes cómo calcular los intereses moratorios para hacer frente a tus deudas o conocer el peor escenario en caso de caer en impagos.

No obstante, la mejor recomendación es pagar siempre a tiempo para evitar que estos intereses aparezcan y así no pagar dinero demás por tus créditos y otras formas de financiamiento, además de evitar una mancha en tu historial que dificulte acceder a nuevos préstamos.

Sigue estos consejos para evitar el interés de mora:

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He escrito más de 3.000 artículos escritos sobre diversos temas, pero en las finanzas encontré el de mayor potencial para ayudar a los lectores, pues todos los días tratamos con dinero y la mayoría de ellos dejamos en evidencia la falta de educación financiera que existe en Latinoamerica. Pero nunca es tarde para comenzar a ahorrar e invertir.

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Última actualización: noviembre 7, 2022