Lo normal es que un crédito denegado tenga que ver con un mal historial en el Buró de Crédito o el incumplimiento de algún requisito como la edad o el nivel de ingresos.
Pero si no sabes por qué te rechazan los préstamos y crees que no tiene que ver con esos puntos, tienes que saber que hay otros motivos por los cuales pueden no darte el dinero que esperas.
Además, no todas las entidades te dicen en motivo o no te dicen cómo solucionarlo para obtener tu préstamo.
Razones por las que se deniegan los préstamos
Al preguntarte por qué no aprueban un crédito, siempre recuerda que cada institución tiene requisitos diferentes, por lo que los motivos pueden variar de una a otra. Estos son los más comunes:
Por no comprobar tus ingresos
Puede que tengas unos ingresos mensuales estables pero, si no se pueden comprobar, es complicado que el banco o entidad prestamista te dé un préstamo. Por ello es importante estar bancarizado y usar tu cuenta.
Sí, existen financieras que otorgan préstamos sin comprobante de ingresos, pero suelen tener intereses más altos.
Por el nivel de ingresos
Antes de otorgar un préstamo bancario o de otro tipo, las instituciones siempre miran tu nivel de ingreso. Juntos con los gastos, tus ingresos determinan tu capacidad de pago.
Eso significa que tus ingresos mensuales repercuten en la cantidad de cuotas, el monto a cancelar en cada cuota y el monto del préstamo en sí mismo.
Imagina que tienes que pagar cada mes unos $3,000 pesos, pero ganas el salario mínimo de aproximadamente $200 pesos diarios, que al mes son alrededor de $4,000 pesos.
Eso significa que más del 75% de tus ingresos serían para pagar el préstamo. Las entidades saben que se necesita dinero para la comida, renta, transporte y otros, por eso establecen cuotas máximas del 30% de los ingresos.
Por la antigüedad en tu casa o trabajo
Acostumbran a pedir esto por dos motivos:
- Que no “desaparecerás” justo después de haber pedido el crédito;
- Que tienes dinero para afrontar la deuda con seguridad.
El tiempo mínimo suele estar entre 3 y 6 meses.
Por la inestabilidad laboral
Presentar un contrato indefinido con una relación laboral de más de un año en la misma empresa y demostrar ingresos acordes al crédito serán valorados positivamente por el banco.
Por no tener ahorros a la vista
Especialmente si se trata de un préstamo bancario, tus ahorros pueden jugar un papel importante. Por eso (y muchas otras razones) es conveniente aprender a ahorrar.
Considera que tu banco conoce tus ahorros directamente en tus cuentas. Si al checar tus movimientos, ven que gastas el dinero rápidamente, es probable que crean que estás en aprietos financieros más allá de lo que puedes manejar.
Por el Buró de Crédito
El Buró de Crédito no es una lista negra, sino una institución que almacena y reporta tu comportamiento de pago.
Muchas entidades checan el Buró pues cualquiera que haya solicitado un crédito alguna vez o que cuente con un servicio básico a su nombre, seguro aparecerá en el registro. Así que el problema no es estar en Buró, sino tener un mal historial crediticio.
Si te atrasas en tus pagos con frecuencia y tienes deudas de más de 90 días sin pagar ni negociar, lo más probable es que veas un mensaje de “solicitud rechazada por score” al hacer una nueva solicitud.
Tienes que saber que no hay banco que no solicite el Buró de Crédito, todos lo hacen. La buena noticia es que sí hay financieras que otorgan préstamos y tarjetas de crédito sin Buró.
Además, hay algunas entidades o bancos que consideran que tener más de un préstamo no es necesario. Y, por eso, no quieren concederte otro.
Por alguna situación judicial mercantil
Puede que pienses que sea injusto, pero hay algunos bancos y entidades financieras que no otorgan préstamos a personas que tienen una demanda mercantil en vilo.
En cuanto a otras situaciones judiciales, nunca te dirán que “se rechaza su solicitud por motivos de seguridad”, pero un préstamo concedido a una persona que esté en medio de un juicio puede significar una ayuda para evadir la justicia.
Por falta de relación con la entidad
Si no tienes una relación previa con el banco o institución financiera, es más difícil que te quieran conceder algún préstamo. En general, los bancos están dispuestos a prestar a clientes.
De hecho, hay algunas instituciones en que esta relación anterior es un requisito indispensable.
Prefiere solicitar préstamos a tu banco o a financieras con las que tienes relación.
Por ser demasiado joven o demasiado mayor
Si eres demasiado joven o, al contrario, superas cierta edad, puede que no acepten darte financiamiento en algunas entidades.
La falta de experiencia en crédito y la ausencia de ingresos estables son los motivos principales por los que la edad se vuelve un factor. También hay otros motivos para ver tu crédito rechazado por edad, por ejemplo:
- Inestabilidad laboral
- Ingresos insuficientes
- Propensión a problemas de salud
La edad para conceder financiamiento suele estar entre los 18 y 70 años, pero algunas entidades pueden tener límites entre 25 y 65 años según el tipo de crédito.
Por datos incorrectos
Algunas solicitudes son rechazadas porque los datos ingresados no son correctos. Parece tonto, pero no es poco común. Tu nombre, dirección y otros datos son esenciales.
Revisa tu solicitud y documentos dos y tres veces antes de enviarla. Mejor retrasarte unos minutos que esperar días para obtener una respuesta negativa.
Por el envío de documentos no visibles
Los bancos y entidades financieras han ido facilitando un proceso de verificación online sin papeles, especialmente si abriste tu cuenta recientemente o actualizaste tu información.
No obstante, a veces tendrás que subir documentos a la red o enviarlos por correo electrónico. Enviar copias legibles y en buen estado facilita su aprobación. Si hay algún sello en un papel o es a color, entonces procura que éste se aprecie.
Por no aceptar los préstamos en el plazo establecido
Si tu solicitud ha sido aceptada, recuerda que ésta no estará cerrada hasta que aceptes el contrato.
Si lo firmas fuera de tiempo, lo más seguro es que te denieguen la solicitud porque el contrato ya no tendrá validez. Desgraciadamente, en ese caso deberás empezar todo el proceso de nuevo.
Hipotecas: razones por las que son rechazadas
Aparte de todas las razones anteriores, hay algunas que sólo están relacionadas con las hipotecas. A continuación las más comunes:
Por problemas legales con el inmueble
Algunas veces la vivienda o el terreno que quieres comprar está intestado o no puede ser vendido por algún problema familiar entre los antiguos miembros.
Este hecho puede perjudicar la obtención de financiamiento, ya que el inmueble quedará como garantía. Mientras pagas el préstamo, éste debe estar libre de problemas testamentarios. Hasta que no se solucione este inconveniente, es muy probable que los bancos o entidades financieras no te den el préstamo.
Por deudas del inmueble
La casa que quieres comprar ha de estar al día en pagos de luz, gas, agua o el predial. Si no es así, el banco no aceptará en garantía la casa que tiene deudas.
Además, es importante que la casa no se encuentre hipotecada o con algún otro gravamen.
Por el inmueble inmatriculado
Esto significa que la propiedad no está escriturada o que no está correctamente dada de alta ante el Registro Público de la Propiedad.
Por el enganche
No encontrarás ningún banco ni entidad financiera que te de un financiamiento del 100% del valor del inmueble. La mayoría limita los préstamos al 80%.
Esto significa que el porcentaje restante (el enganche) se cubre con tus propios recursos. Por lo que tendrás que demostrar al banco que cuentas con ese dinero.
Razones por las que no pueden rechazarte los préstamos
Un aspecto que ha de quedar claro es que los únicos motivos por los que se puede negar un préstamo son financieros o mercantiles.
Tanto CONDUSEF como las leyes mexicanas establecen la no discriminación por otros factores estrictamente personales. Si has sido víctima de discriminación por estos motivos, haz una denuncia en los organismos competentes y sienta un precedente para ayudar a que no ocurra a otras personas.
Requisitos para solicitar un préstamo
Para evitar ver tu solicitud rechazada, asegúrate de cumplir con todos los requisitos y entregar todos los documentos. Los más comunes son:
- Tener entre 18 y 65 años,
- Contar con una cuenta bancaria a tu nombre,
- Proveer un número telefónico y correo electrónico de contacto,
- Comprobante de ingresos,
- Identificación oficial,
- Comprobante de domicilio,
- Aval u obligado solidario.
En el caso de los comprobantes de ingresos o domicilio, siempre se solicitan con la menor vigencia posible. Además, considera que se podría consultar tu historial en el Buró de Crédito.
Cada banco, financiera o entidad prestamista puede solicitar requisitos diferentes. Siempre consulta antes de hacer tu solicitud.
Consejos para pedir préstamos
Ya conoces las razones porqué los bancos niegan los créditos y las financieras préstamos. Para no ver tu próximo préstamo rechazado sigue estos consejos:
- Pide sólo el dinero que necesitas,
- Devuélvelo lo antes posible,
- Evita retrasarte en el pago de cualquier cuota,
- Asegúrate de compartir todos los requisitos,
- Brinda información personal, laboral y financiera correcta,
- Justifica el gasto o el dinero.
Las instituciones financieras protegen sus intereses. Incluso sabiendo que pueden aplicar una tasa de interés superior a quienes tienen un historial de crédito no tan bueno, no pueden arriesgarse a otorgar financiamiento y luego no poder recuperar su dinero.
Mantén unas finanzas sanas y evita el sobreendeudamiento para tener más posibilidades de recibir préstamos, recuerda que este se verá reflejado en tu reporte de Buró de Crédito.
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