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Conoce qué es el saldo insoluto y cómo calcularlo

Conoce la fórmula del saldo insoluto para saber cuánto resta por pagar.

Descubre los interese sobre saldo insoluto, la forma de interés que te hará para menos por tus préstamos.

Si has leído o escuchado el término “saldo insoluto” en el contexto de un crédito o préstamo y te parece que es algo técnico o hasta peligroso para tus finanzas, debes saber que de hecho es un elemento que siempre está allí.

El saldo insoluto es parte de la forma de calcular cualquier financiamiento y disminuye a medida que pagas cualquier financiamiento, aprender a calcularlo te ayudará a maximizar tu capacidad de pago y manejar más inteligentemente tus finanzas.

¿Qué es saldo insoluto?

El saldo insoluto es el saldo que resta por pagar en cualquier financiamiento. Esto significa que, al principio, antes de pagar si quiera tu primera cuota, el saldo insoluto es todo el monto del préstamo, sin incluir comisiones, intereses y otros costes asociados.

A medida que pagues, el saldo insoluto disminuirá, mostrando solo la cantidad de dinero que aún resta por pagar.

Los bancos también llaman “capital” al saldo insoluto en documentos como la tabla de amortización.

Se trata de un concepto muy importante pues los intereses pueden girar en torno al saldo insoluto, por lo que no solo está relacionado con el dinero que te prestaron, sino que puede determinar el costo que ese préstamo tendrá para ti.

Al momento de solicitar financiamiento no solo es bueno mirar el CAT (Costo Anual Total), sino también a la forma en que se deduce el saldo insoluto en los pagos o cuotas.

Interés sobre saldo insoluto

Se trata de una modalidad de interés en la que los interese se calculan con base en el monto que adeudas (el saldo insoluto) y no al monto inicial del préstamo, crédito u otro financiamiento.

Cabe destacar que no todas las instituciones la aplican y que puede variar en cada producto.

Cuando pagas intereses sobre saldo insoluto las aportaciones a capital aumentan a medida que baja el monto que pagar por intereses.

Aunque la tasa de interés sea la misma porcentualmente, digamos 15%, no es lo mismo pagar en cada cuota el 15% de un préstamo de 100.000 pesos, que pagar el 15% sobre el monto que resta por pagar. Si estás a mitad de camino de pagar tu deuda, entonces los intereses serían el 15% de 50.000 pesos y no de 100.000 pesos.

¡La mitad en intereses! Y será incluso menos a medida que pagues. Pero mejor veámoslo en un ejemplo práctico, un préstamo de 12.000 pesos con 12% de interés mensual a pagar en 6 cuotas:

MesSaldo insoluto con intereses regularesCuota con intereses regularesAporte a capitalSaldo con intereses sobre saldo insolutoCuota de Interés sobre saldo insolutoAporte a capital
Mes 1$12.000$2.240$2.000$12.000$2.070,58$1.950,58
Mes 2$10.000$2.240$2.000$10.049,42$2.070,58$1.970,09
Mes 3$8.000$2.240$2.000$8.079,33$2.070,58$1989,79
Mes 4$6.000$2.240$2.000$6.089,55$2.070,58$2.009,68
Mes 5$4.000$2.240$2.000$4.079,86$2.070,58$2.029,78
Mes 6$2.000$2.240$2.000$2.050,08$2.070,58$2.050,08
Total pagado
$13.440
Total pagado
$12.423,48
Comparación de montos a pagar en intereses

Siempre que puedas, es mejor preferir el interés sobre saldo insoluto en lugar de los intereses sobre el monto total del crédito.

En cualquier tipo de préstamo, pero especialmente en los que aplican interés sobre saldo insoluto de crédito, es bueno saber si se pueden hacer pagos a capital al hacer aportaciones adicionales, de esta forma siempre se pagará menos dinero en intereses.

De cualquier manera, se mostrarán las cuotas con pago diferido en el total del saldo insoluto.

No obstante, para que esto tenga sentido es necesario cumplir a tiempo con las cuotas. Las desventajas de saldo insoluto con intereses acumulados te llevarán a pagar más dinero.

Fallar en tus pagos no solo afectará el ritmo al que calculas el saldo insoluto, sino que te llevará a pagar intereses moratorios.

¿Cómo se calcula el saldo insoluto?

La fórmula para saber cómo se calcula el saldo insulto es la siguiente:

Saldo insoluto = Saldo original – Saldo pagado o “aportaciones a capital”

Tomemos como ejemplo las tablas anteriores, simulando un préstamo de 12.000 pesos con 12% de interés mensual a pagar en 6 cuotas:

MesSaldo insolutoSaldo originalSaldo pagado (amortización a capital)Información extra: amortización a capital de ese mes
Mes 1$10.049,42$12.000$1.950,58$1.950,58
Mes 2$8.079,33$12.000$3.920,67$1.970,09
Mes 3$6.089,55$12.000$5.910,45$1989,79
Mes 4$4.079,86$12.000$7.920,14$2.009,68
Mes 5$2.050,08$12.000$9.949,92$2.029,78
Mes 6$0
Préstamo pagado
$12.000$12.000$2.050,08
Formula para calcular el saldo insoluto

Como puedes ver, realmente es bastante sencillo. Además, el Banco de México exige a las instrucciones financieras entregar a sus clientes la tabla de amortización actualizada, así que podrás checar siempre si el cálculo del saldo insoluto es correcto.

La tabla de amortización

Antes mencionamos este elemento, así que es momento de explicarlo. Se trata de un documento en la que se expresan fechas y montos de pago de tu deuda.

Si cumples al pie de la letra con tu tabla de amortización, pagarás le deuda tal y como se expresa en ese documento. Si hace aportaciones a capital, entonces es probable que termines de pagar incluso antes o que tus últimas cuotas sean significativamente menores.

Según la Circular 16/2007, las instituciones financieras están obligadas a entregar una tabla de amortización al otorgar el préstamo o recibir un pago anticipado.

Una tabla de amortización luce bastante similar a las que usamos como ejemplo anteriormente, mostrando los siguientes elementos:

  • El plazo del financiamiento
  • La tasa de interés
  • El pago o amortización del capital
  • Cuotas
  • Saldo insoluto

De nuevo, el ejemplo será con un préstamo de 12.000 pesos con 12% de interés mensual a pagar en 6 cuotas:

MesAportación a capitalIntereses de 12% anual (2% mensual)Cuota fijaSaldo insoluto
Mes 1$1.950,58$120$2.070,58$10.049,42
Mes 2$1.970,09$100,49$2.070,58$8.079,33
Mes 3$1989,79$80,79$2.070,58$6.089,55
Mes 4$2.009,68$60,90$2.070,58$4.079,86
Mes 5$2.029,78$40,80$2.070,58$2.050,08
Mes 6$2.050,08$20,50$2.070,58$0
Préstamo pagado
Tabla de amortización.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el saldo insoluto de una tarjeta de Crédito?

Es el mismo principio, se trata de la deuda que resta por pagar.

Si no has usado tu tarjeta de crédito, entonces no tendrás saldo insoluto.

Pero si la has utilizado se verá reflejado allí, por eso es tan importante siempre pagar más del mínimo en una tarjeta de crédito, pues el saldo insoluto puede crecer a medida que aumentan los gastos, resultando en cuotas muy altas para pagar.

¿Qué es el pago anticipado?

Implica pagar más dinero del pactado en una cuota, esto se hace con dos objetivos:

  1. Disminuir el saldo insoluto y, por ende, el importe de las cuotas pendientes,
  2. Disminuir la fecha de pago del financiamiento.

Sin embargo, no todas las instituciones permiten el pago anticipado. Algunas incluso cobran penalizaciones por ello.

¿El interés sobre saldo insoluto es en todos los préstamos?

No, eso varía según la entidad e incluso según el producto financiero.

Tips para manejar el saldo insoluto

  • Evalúa si realmente necesitas ese financiamiento,
  • Siempre prefiere una tasa de interés que puedas pagar desde el inicio,
  • Anticipa pagos siempre que puedas (amortizaciones a capital),
  • Establece y respeta tu plan de pago,
  • Solicita una tabla de amortización actualizada o actualiza la tuya,
  • Revisa dicha tabla de amortización con frecuencia.

Ahora sabes que ese estrés que es el saldo insoluto para muchos puede tornarse en un excelente beneficio.

Y ya sabes qué quiere decir saldo insoluto y sabes cómo calcular y manejar esta variable en función de tus finanzas. Si tienes cualquier duda sobre el tema, escríbenos a [email protected] Desde Financer.com estaremos encantados en ayudarte. ¡Muchas gracias por leernos!

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Fuentes

He escrito más de 3.000 artículos escritos sobre diversos temas, pero en las finanzas encontré el de mayor potencial para ayudar a los lectores, pues todos los días tratamos con dinero y la mayoría de ellos dejamos en evidencia la falta de educación financiera que existe en Latinoamerica. Pero nunca es tarde para comenzar a ahorrar e invertir.

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Última actualización: diciembre 27, 2022