Tasa de interés: ¿Cómo calcularla correctamente?

El negocio de los bancos, instituciones financieras y prestamistas está en ganar dinero cuando otorgan algún tipo de financiamiento como préstamos, hipotecas, tarjetas de crédito y similares.

A ese margen de ganancia se le conoce como tasa de interés, ya que es un porcentaje directo de la cantidad que prestan y varía según el producto y la entidad.

En México existen muchos tipos de intereses, los cuales se aplican de forma diferente, por lo que es normal confundirse en este tema. Por eso es que desde Financer.com queremos ayudarte a hacer este cálculo:

¿Qué es la tasa de interés?

La tasa de interés es un porcentaje que se cobra prestar capital o invertir durante un periodo de tiempo determinado.

Conseguir financiamiento, que al final es dinero prestado, es un servicio. Ese servicio tiene un costo tal y como lo tiene comprar algo en la tienda o un corte de cabello, ese costo es la tasa de interés.

Estos son algunos ejemplos de productos de uso cotidiano que aplican una tasa de interés:

• Hipoteca
• Préstamos
• Tarjetas de crédito

Existen variables que hacen que las tasas de interés sean más altas o bajas, generalmente se trata de: el riesgo y el tiempo.

Por ejemplo, mientras un préstamo tenga un periodo más largo, los intereses suelen ser más altos, pues se toma en cuenta la inflación.

También existen variables individuales que afectan los intereses. Por ejemplo, si tienes un mal historial de crédito, es probable los bancos te apliquen mayores intereses, pues el riesgo de impago es mayor.

La tasa de interés es uno de los factores más importantes al momento de elegir un financiamiento, y suele tener mucho peso en el CAT.

¿Cómo funciona la tasa de interés?

Los tipos de tasas de interés en México son determinadas de forma directa e indirecta por el banco central del país, que es el Banco de México (Banxico).

El objetivo de Banxico es cuidar el crecimiento del país y mantener a raya la inflación, por lo que establece una tasa de interés que haga un equilibrio entre ambos factores.

Así es como se establece una “tasa de interés de referencia”, que es simplemente los intereses que Banxico cobra por prestar dinero a otras entidades financieras.

Según Banxico, una mayor tasa de interés reduce la demanda agregada, desincentivando la inversión y el consumo porque las personas aumentan el ahorro.

Esto hace que se limite la cantidad de dinero disponible en la economía, por lo que los precios disminuyen.

En el caso de que disminuya la tasa de interés, las personas invierten y consumen, ya que la opción de tener el dinero en el banco no es la mejor. Al aumentar la cantidad de dinero en circulación economía, los precios suben.

Las tasa de interés en México

En México, la tasa de interés va típicamente entre 4% en tiempos muy buenos y 12% en tiempos duros.

La tasa de interés de referencia tiene efecto en todo el mercado pues lleva a los bancos, financieras y prestamistas a ajustar sus propias tasas.

• Cuanto menor es la tasa, mayor es la demanda del producto financiero. En cambio, cuanto más grande el tipo de interés, menor es la demanda.
• Cuanto más alto es el tipo de interés, más dinero se presta; mientras que con un interés más bajo no se otorga tanto dinero.

Para sostener su negocio y las ganancias, pero también presentar intereses competitivos, las tasas de interés de bancos e instituciones financieras se modifican según lo haga el Banco de México.

Considera que diversos productos financieros tienen tasa de interés diferente en promedio. Además, cada banco o financiera aplica la tasa de interés a su conveniencia. Así es el libre mercado.

Tipos de tasa de interés

En México hay más de una tasa de interés, estas son las clasificaciones más populares:

Tasa de interés bancaria

• La tasa de interés activa: está presente en todo tipo de préstamos bancarios y otros financiamientos. Se llama activa porque esta juega a favor del banco o la entidad prestamista.
• La tasa de interés pasiva: al contrario de la anterior, esta tasa es un gasto del banco o entidad prestamista. Exactamente, es el dinero que el banco o entidad paga a los clientes por tener cuentas de ahorro o inversiones en la entidad en cuestión.
• La tasa de interés preferencial: es más barata que una tasa normal o activa. Solo se otorga en momentos especiales como, por ejemplo, en situaciones de emergencia, a préstamos del gobierno o pequeños empresarios.

Tasa de interés según la inflación

• La tasa de interés nominal: este tipo de interés no incluye la pérdida del valor del dinero por culpa de la inflación.
• La tasa de interés real: al contrario de la anterior, esta sí incluye la inflación, ya que se obtiene de restar la inflación del tipo de interés nominal.

Tasa de interés según la estabilidad

• La tasa de interés fija: se establece al inicio de un contrato y no se modifica nunca. Es más alta, pero su estabilidad la lleva a ser la más popular, se recomienda en productos o servicios de largo plazo.
• La tasa de interés variable: cambia a lo largo del contrato según ciertas normas establecidas en el mismo. Puede que al principio pagues más intereses y luego menos, variando su aplicación sobre el saldo insoluto. Es preferible en el corto plazo.

Tasa de interés según el valor económico

Se trata de un indicador económico que tiene dos clasificaciones:

• La tasa de interés positiva: es superior a cero. En otras palabras, significa que la economía está creciendo.
• La tasa de interés negativa: es inferior a cero. Lo contrario al punto anterior, ya que significa que la economía está decreciendo. Es típica de ambientes inflacionarios.

Tipos de tasa de interés según la frecuencia de su cálculo

• La tasa de interés mensual: se calcula mes a mes.
• La tasa de interés anual: se calcula de año a año.
• La tasa de interés efectiva: esta expresa de forma anual el interés nominal dependiendo de la periodicidad con la cual se paga. Involucra la reinversión o capitalización de intereses.

Otros tipos de interés

• Intereses moratorios: También llamados “intereses de mora”, aparecen cuando fallas en el pago de los intereses regulares (independientemente de su tipo). Son una multa que aparece al no pagar en cuenta cuota. No están incluidos en el CAT.

¿Cómo se calcula la tasa de interés?

Para proceder con el cálculo necesitas conocer al menos tres de estos elementos, los cuales estarán expresados en tu tabla de amortización o simulador de crédito:

• El capital o el monto del préstamo (C)
• La cantidad de periodos, plazos o cuotas de pago (T)
• Costo total del préstamo (Vf)
• El monto de los intereses (I)
• Tasa de interés (i)

Ya que el cliente suele elegir el monto (C) y el plazo (T), son variables que se manejan desde el inicio, el resto se descubren de diversas formas.

Típicamente, la tasa de interés (i) es equivalente al monto del préstamo (C) por la cantidad de períodos o cuotas que pagarás (T) y divido entre el monto de intereses que pagarás.

No obstante, este cálculo de intereses depende completamente de la información que tengas.

Por ejemplo, si tienes al costo total o valor final del préstamo (Vf), puedes determinar el monto en intereses (I) al restarlo la primera variable del capital o monto del préstamo (C).

I = C – Vf

Puedes usar esta fórmula alternativa si conoces la tasa de interés, pero no el valor final o costo total del préstamo.

Recuerda que los intereses que se generan mensualmente sobre el capital inicial se conocen como capitalización y esta no se tiene en cuenta o no se incluye en los cálculos del próximo mes, por lo que el interés siempre se calcula sobre el capital inicial.

Usa estas fórmulas para verificar que se está aplicando la tasa correcta en tu préstamo o hacer estimaciones en tu financiamiento.

Ejemplos de tasas de interés

Ahora que sabes cómo sacar una tasa de interés, es momento de hacer un ejercicio.

Para este ejemplo aplicaremos una tasa de interés anual fija, la más popular de México. Para fines de este ejercicio, considera que otros tipos de tasas se calculan diferente.

Imagina que tienes un préstamo de $20,000 pesos a pagar en 1 meses y la tabla de amortización muestra que el costo total es de $26,000.

Usaremos la fórmula i = I / (C x T) 

• C= $20,000
• Vf= $26,000
• T= 1 año
• I= ?
• i= ?

Lo primero que debemos conocer es el monto total de intereses (I), para ello restamos el capital (C) al valor final del préstamo (Vf):

I = C – Vf

I = 20,000 – 26,000

I= 6,000

Con este dato resuelto o despejado, podemos pasar a resolver la fórmula principal de esta ecuación

i = I / (C x T)

i = 6.000 / (20.000 x 1)

i = 6.000 / 20.000

i = 0,3

i = 0,3 * 100 (para obtener el número en valor de porcentaje)

i = 30%

Y así como se vería una tabla de amortización para dicho préstamo:

Como puedes ver, las últimas cuotas ajustan los decimales para redondear el número y lograr que el cálculo sea exacto. Esa es parte de la realidad de los productos financieros.

Ejemplo de cálculo de costo total conociendo los intereses

Como ves, es sencillo hacer el cálculo de la tasa de interés. Y lo mejor es que puedes hacer diferentes cálculos según la información que poseas.

Por ejemplo, en la página web de una financiera ves que su tasa de interés de 24% y quieres pedir un préstamo de $15,000 para pagar en 6 meses.

Pero no existe un simulador en la página web de esta financiera, por lo que para tener una estimación calcularás el costo total (Vf) de dicho préstamos, es decir, cuanto dinero pagarás en total.

• C= $15,000
• Vf= ?
• T= 1 año
• I= ?
• i= 24%

Debes saber que:

Vf = C + I

Y la fórmula para calcular el valor I (monto de intereses total y no porcentual) es la siguiente:

I = C x i x T

Eso significa que:

I = 10.000 x 24 x 6

… pero esa es una aproximación incorrecta.

No obstante, dos de esas cifras expresas periodos de tiempo diferentes, ya que la tasa de interés de 24% es anual y el plazo de pago no llega a un año, sino a medio año, por eso se expresa en 6 meses

Esto se arregla con esta aproximación:

6 meses * 30 días = 180

180 días es el tiempo aproximado que transcurre en 6 meses, por lo tanto:

180/360 = 0,5

T = 0,5

Además, ten en cuenta que lo que expresado en términos porcentuales debe transformarse en una unidad neta.

En este caso 24% es equivalente a 0.24

Ahora sí es posible proceder con el cálculo del monto de intereses de este financiamiento:

I = C x i x T

I = 10.000 x 0.24 x 0,5

I = 1.800

I = $1,800

Sabiendo que pagarás $1,800 en intereses, ahora sí puedes conocer el costo total del préstamo, sumando I + C

Vf: I + C

Vf = 1.800 + 10.000

Vf = 11.800

Vf= $11.800

Así se fija la tasa de interés

Muchos creen que es algo discrecional y que persigue diversos intereses políticos y económicos.

No obstante, sí existe justicia en el criterio al establecer la tasa. Los factores que influyen son:

1. El Banco de México fija la tasa para préstamos a los otros bancos, la cual influye en préstamos entre bancos y los créditos que se conceden al público en general.
2. La situación en los mercados de acciones de México.
3. La referencia deos productos de inversión ofrecidos por el Estado en caso de que el banco no alcance la masa de clientes deseada. Por ejemplo, los Bonos de Desarrollo del Gobierno Federal (BONDES), los Bonos de Desarrollo del Gobierno Federal denominados en Unidades de Inversión (UDIBONOS) y otros títulos de deuda.

Compara los intereses al pedir financiamiento calculandolos tú mismo.

¡Ya sabes qué son las tasa de interés! Esperamos que esta información sobre cómo se aplican y calculan en México te sirva para tomar mejores decisiones financieras.

Recuerda siempre comparar tasas antes de elegir cualquier producto y no dudes en denunciar si se te aplica una tasa de interés ilegal.

Además, ten en cuenta que productos como los préstamos inmediatos pueden tener una tasa mayor por el beneficio de solicitar pocos requisitos y la inmediatez de la transacción. Todo varía según el producto.

Si tienes cualquier duda sobre la tasa de interés u otro tema, escríbenos a [email protected]. Desde Financer.com estaremos encantados en ayudarte.