Biedt de Terugkoopgarantie écht Bescherming aan uw P2P-belegging?

Veel van de bekende P2P platformen zoals Mintos, Viainvest, Peerberry of DoFinance bieden de zogenaamde terugkoopgarantie (Buyback Guarantee) voor uw investering op P2P platformen. Deze terugkoopgarantie treedt in werking zodra uw gefinancierde lening een bepaalde betalingstermijn overschrijdt. Bij Mintos en Peerberry zal uw achterstallig krediet na 60 dagen volledig worden teruggekocht door de kredietverstrekker. U ontvangt niet alleen uw deelbelegging terug, maar ook de rente en de kosten die verbonden zijn aan het in gebreke blijven van de lening worden vergoed. Dit kapitaal wordt daarna opnieuw geïnvesteerd in nieuwe leningen, afhankelijk van uw instellingen.

De meeste platformen verstrekken zelf geen leningen aan kredietnemers. Vaak fungeert het platform als tussenpartij tussen de geldafnemer en de kredietverstrekker (kredietgever). Dit zijn particuliere bedrijven die geld lenen aan consumenten. Het kapitaal wordt aangetrokken via P2P-platforms zoals Mintos, Peerberry of Viainvest en via de kredietverstrekkers aan de kredietnemers uitgekeerd. Kredietverstrekkers zijn zelf ook betrokken bij elke kredietfinanciering om hun interesse in de inning van de vordering te tonen en de klant ervan te verzekeren dat het leenproces correct verloopt.

Iedereen geniet onrechtstreeks van de terugkoopgarantie

Het P2P-platform gebruikt deze functie voornamelijk om nieuwe investeerders aan te trekken en de eigen groei van het platform te bevorderen.

De terugkoopgarantie neemt een belangrijk obstakel voor beleggers weg: het wanbetalingsrisico. Veiligheid is het belangrijkste aspect van elke investering. Dat is ook de reden waarom zoveel Nederlanders nog steeds hun geld op een spaarrekening hebben staan. Een spaarrekening biedt namelijk depositogarantie.

Deze garantie is echter niet geldig voor investeringen op P2P-platformen. Net om die reden werd de terugkoopgarantie in het leven geroepen.

Het principe is eenvoudig: de terugkoopgarantie trekt verschillende investeerders aan die op hun beurt een groter aantal leningen financieren. Op die manier wordt de winst van de kredietverstrekkers en het P2P-platform verhoogd. Beide partijen profiteren dus van deze regeling.

Als belegger reduceert u met de terugkoopgarantie het risico van het in gebreke blijven van de geldafnemer. Als u ons artikel over de veiligheid en risico’s van P2P-investeringen heeft gelezen, weet u dat er echter ook andere gevaren zijn verbonden aan beleggen in P2P-krediet. De beste strategie om uw risico op verlies zoveel mogelijk te verlagen, blijft nog steeds de diversificatie van uw belegging.

Hoe wordt de terugkoopgarantie gefinancierd?

Er zijn geen exacte cijfers die dit aantonen. Wat wel bekend is, is dat de terugkoopgarantie wordt gefinancierd met behulp van de rentemarge. In onderstaande grafiek ziet u een representatieve weergave van de belangenverdeling voor P2P-platforms. De precieze cijfers van de kredietverstrekkers die leningen op P2P-markten aanbieden, blijven echter zeer vaag.

Het rentegedeelte van de terugkoopgarantie en de feitelijke wanbetalingen worden aan de leningverstrekker doorgerekend. Daarnaast zijn er administratieve kosten, marketingkosten en winstmarges.

Voor de meeste P2P platformen werkt de terugkoopgarantie zeer goed. Het aantal investeerders neemt toe, de functionaliteit van P2P-platforms verbetert en er worden steeds meer leningen volgens het peer-to-peer principe gefinancierd.

Als je naar de grafiek kijkt, rijst de vraag: Hoeveel rente betaalt de lener eigenlijk?

De door ons genoemde P2P platformen zijn internationaal actief op meerdere markten en brengen beleggers en kredietverstrekkers uit verschillende landen met elkaar in verbinding. Het is belangrijk om te begrijpen dat rentepercentages van 15 procent per jaar voor krediet niet overal in Europa als extreem hoog worden beschouwd, zoals in Nederland het geval is.

In veel Europese landen is 15% de goedkoopste rente die een bank kan bieden. Rentetarieven van 30% tot 50% zijn niet ongewoon in de Baltische landen en Scandinavië.

Voor kortlopende leningen ligt het rentepercentage vaak zelfs nog veel hoger. P2P-platforms bieden snelle en goedkope financiering aan voor kredietnemers en een interessante inversteringsopportuniteit voor kredietverstrekkers.

Kan ik ook beleggen in leningen zonder terugkoopgarantie?

Uiteraard. Bij Mintos heeft u ook de mogelijkheid om te investeren in leningen zonder terugkoopgarantie. Bij EstateGuru zijn de leningen gedekt door onroerend goed en bij Bondora wordt geen speciaal onderpand aangeboden. Dit leidt doorgaans tot een mogelijks hogere opbrengst. Bij Bondora ontvangt u tot 20% interest per jaar. U zult echter hoogstwaarschijnlijk ook een paar verliezen moeten verwerken. Het is dus belangrijk dat u steeds het totale plaatje bekijkt.

Of het rendement na aftrek van wanbetalingen hoger is dan dat van leningen met de terugkoopgarantie is afhankelijk van uw risicoprofiel.

Kan ik steeds beroep doen op de terugkoopgarantie?

Neen. Ook al werd de belofte nagekomen op alle platforms die we tot nu toe hebben getest, toch kan u legaal geen beroep doen op de terugkoopgarantie. Uiteraard is het een leuke functie die investeerders een bepaald gevoel van zekerheid geeft. De terugkoopgarantie wordt echter aangeboden door kredietinitiators en niet door het P2P-platform zelf. Gezien het huidige grote gebrek aan transparantie bij de kredietverstrekkers is het vaak erg moeilijk in te schatten hoe betrouwbaar de terugkoopgarantie in de praktijk kan worden nageleefd.

Wat gebeurt er met de terugkoopgarantie in een financiële crisis?

Niemand kan deze vraag echt beantwoorden. Sommige kredietverstrekkers hebben de laatste financiële crisis mooi overleefd en hebben voldoende ervaring met wanbetalingen. Het blijft echter een vraagteken wat de precieze gevolgen van een crisis zullen zijn voor de terugkoopgarantie. De verhoogde kans op wanbetalers tijdens de financiële crisis treft zowel banken als kredietverstrekkers. Banken kunnen echter wel een beroep doen op de ECB.

Zelfs als de belofte van een terugkoopgarantie niet zou worden nageleefd, kunnen beleggers met een goede diversificatie toch een positief rendement genereren. De financiële crisis heeft in het verleden immers niet alle landen en alle kredietvormen in gelijke mate getroffen.

Conclusie

In de huidige periode waarin spaarrekeningen met depositogarantie met moeite (of zelfs gewoon helemaal niet) de inflatie overstijgen, lijken beleggingen die meer dan 10% rendement per jaar beloven zeer aantrekkelijk. Aan een dergelijk rendement zijn uiteraard wel de nodige risico’s verbonden. Ondanks deze risico’s blijkt investeren in P2P leningen op de buitenlandse P2P platformen zeer winstgevend te zijn.
Investeerders die sceptisch staan tegenover buitenlandse platformen, kunnen hun geld investeren in Nederlandse varianten zoals Lender & Spender of Geldvoorelkaar. Hier ontvangen beleggers echter aanzienlijk lagere rendementen per jaar. Om een vergelijkbaar rendement te genereren, zult u uw budget aanzienlijk moeten verhogen.

De terugkoopgarantie heeft tot nu toe zeker haar waarde bewezen. De garantie mag echter niet blindelings worden vertrouwd als enige manier om uw risico te verlagen. Om het risico op verlies maximaal te reduceren, zult u gebruik moeten maken van alle diversificatiemogelijkheden die op het platform aangeboden worden.

Als u overweegt om te investeren in P2P leningen, is het P2P platform Mintos zeker aan te raden. U geniet van talrijke diversificatiemogelijkheden en de mogelijkheid tot investeren in leningen met een terugkoopgarantie. Om het platformrisico te spreiden, kunt u ook gebruik maken van andere platformen met de terugkoop, zoals Peerberry en Viainvest. Bij EstateGuru belegt u in leningen met onroerend goed als onderpand.

Via onze link ontvangt u na 90 dagen 1% van uw gemiddelde portefeuillewaarde als krediet bij Mintos.

Investeer nu met Mintos

Disclaimer: Dit artikel is geen beleggingsadvies. De inhoud is het resultaat van onze persoonlijke ervaring met Mintos en andere P2P-platformen. Iedereen is verantwoordelijk voor zijn eigen daden. Beleg nooit meer dan uw financiële situatie toelaat.

Financer privacy intellingen

Met het gebruik van financer.com erkent u onze algemene voorwaarden en ons gegevensbeschermingsbeleid. Wij maken gebruik van cookies om het gebruik van onze website te analyseren en onze services te verbeteren. Bepaalde cookies vereisen uw actieve toestemming om deze gegevens te mogen verzamelen. U kunt zich op elk moment informeren over de door derden gebruikte diensten en uw instemming intrekken in onze Cookie-instellingen.

Facebook Marketing

SEO Solutions Ltd. (wij) als aanbieder van de website financer.com gebruikt de Facebook-Pixel om onze inhoud en diensten aan onze bezoekers op Facebook te promoten en om de resultaten van deze marketingactiviteiten bij te houden. Deze gegevens zijn geanonimiseerd voor ons en dienen alleen voor statistische doeleinden. Facebook kan de verzamelde gegevens van de Facebook Pixel verbinden met uw Facebook-profiel (naam, e-mail, enz.) En dit gebruiken voor zijn eigen advertentiedoeleinden. U kunt de gegevens die Facebook verzamelt over uw privacy-instellingen bekijken en beheren op Facebook.