Sparen voor uw kinderen

Een gezin stichten betekent bijna altijd dat ouders hun financiën moeten bijstellen. Van het kopen van verjaardagscadeaus tot het betalen van kosten voor buitenschoolse activiteiten, het opvoeden van kinderen kan duur zijn.

Of u uw kind nu slimme strategieën voor het omgaan met geld wilt aanleren, het wilt helpen bij het betalen voor de universiteit of het wilt klaarstomen voor financieel succes als volwassene, het is belangrijk om kinderen al vroeg te laten beginnen met sparen.

Hoeveel moet ik sparen voor mijn kind?

Sparen voor uw kinderen is een zinvolle besteding van uw geld. Dit garandeert ten slotte een goede start van hun volwassen leven wanneer zij het huis verlaten.

Veel ouders openen een spaarrekening kind wanneer ze nog klein zijn, bijvoorbeeld om:

Maar hoeveel spaart u nu precies op een spaarrekening kind? Hoeveel sparen voor kind überhaupt?

In dit artikel leest u hoeveel geld andere ouders gemiddeld opzij zetten en hoe u kunt bepalen wat een gepast maandelijks spaarbedrag is voor een spaarrekening kind.

Geld apart zetten voor uw kinderen

U herinnert zich ongetwijfeld nog hoe het voelde toen u het huis verliet en alle kosten ineens voor uw rekening kwamen. Meubels, auto en vaste lasten. Een grote verantwoordelijkheid.

Door vroeg te beginnen met sparen voor kind, kunt u hen op het moment dat ze het huis verlaten financieel extra ondersteunen, en zorgen dat de transitie makkelijker verloopt.

Spaarrekening openen kind

De meeste mensen hebben uit gemak een spaarrekening lopen waarbij zij een betaalrekening hebben.

Er zijn verschillende soorten spaarrekeningen. De belangrijkste verschillen zijn de hoogte in rente, en de termijn wanneer u het spaargeld kan opnemen.

Afhankelijk van uw voorkeuren kunt u kiezen voor de spaarrekening die past bij uw persoonlijke situatie en spaardoel. Bij de meeste banken kunt u terecht voor alle drie de opties.

hoeveel sparen voor kind?

De belangrijkste spaardoelen die ouders noemen, zijn:

Hoeveel sparen andere ouders voor hun kind?

Gemiddeld sparen ouders 480-720 euro per jaar per kind. Dit komt neer op ruim 40-60 euro per maand.

Over de jaren bouwen deze (groot)ouders dus een mooi vermogen op voor hun (klein)kinderen.

Sparen voor de studie

Wilt u een spaarpot aanleggen om uw kind te ondersteunen in de studiekosten?

Als richtbedrag kunt u ervan uitgaan dat studeren ongeveer 1000 euro per maand kost.

U weet namelijk nog niet of uw kind effectief gáát studeren, thuis gaat wonen of op kamers gaat, en een mbo, hbo of wo-studie gaat volgen.

Tijdens de studie kan uw kind ook beroep doen op studiefinanciering.

Sparen op een spaarrekening

Vele Nederlanders sparen geld voor hun kinderen op een spaarrekening, omdat het zorgt voor een gegarandeerd rendement.

Bovendien wordt uw spaargeld beschermd door het depositogarantiestelsel.

U kunt op deze manier dus praktisch 100% veilig sparen. Het nadeel hierbij is dat de spaarrente ontzettend laag is en bijna niets opbrengt.

Wij raden u aan om te sparen op een depositorekening met de beste spaarrente.

Open een betaalrekening en u kunt zoveel spaarrekeningen openen als u wilt met keuze uit:

Wanneer begint u te sparen voor uw kind?

Behalve het spaardoel en het beoogde bedrag dat u uiteindelijk bij elkaar wilt krijgen, speelt ook het moment waarop u begint met sparen voor uw kind een rol.

Indien u begint met sparen wanneer uw zoon of dochter nog in de luiers zit, is het maandelijks benodigde spaarbedrag lager dan als u begint wanneer uw kind al op de middelbare school zit.

Hoe vroeger u begint met sparen, hoe minder u maandelijks opzij hoeft te zetten om tegen de 18e verjaardag van uw kind een mooi bedrag bijeen gespaard te hebben.

Zeker wanneer u slim belegt met een mooi rendement, kunt u profiteren van de kracht van rente-op-rente.

Hoe spaart u voor uw kind?

Het antwoord op deze vraag is volledig afhankelijk van uw huidige budget.

Door een goede begroting te maken van alle inkomsten en uitgaven, krijgt u een duidelijk overzicht en kunt u beter inschatten hoeveel geld u precies opzij kunt zetten.

Tip: hiervoor kunt u ook een huishoudboekje app voor gebruiken.

Veel ouders sparen maandelijks een vast bedrag. Een goede gewoonte die op termijn een mooi bedrag kan opleveren.

Ook is het mogelijk dat u meer gaat verdienen. Wanneer u meer geld verdient, kan het zinvol zijn uw levensstandaard dezelfde te houden en het extra geld verder te sparen of eventueel zelfs te beleggen.

Op die manier verhoogt u de kans op een stevig bedrag wanneer uw kind volwassen wordt.

Helaas is er ook de mogelijkheid dat u in de toekomst minder geld verdient. Het is belangrijk hiermee rekening te houden bij het opmaken van uw begroting en de bepaling van het uiteindelijke spaarbedrag.

Een tweede optie zou kunnen zijn dat u ervoor kiest om te sparen wanneer het u uitkomt, of iedere maand de kinderbijslag apart te zetten.

Hoe dan ook, het is belangrijk dat u maandelijks probeert tenminste een klein bedrag opzij te zetten. Dit creëert een goede gewoonte en verzekert dat uw kind op latere leeftijd een mooi bedrag ter beschikking heeft.

In wiens naam?

Een nieuwe rekening openen kind kunt u zowel op eigen naam, of op naam van uw kind. U heeft de mogelijkheid de rekening pas toegankelijk te maken op het moment dat uw kind 18 wordt.

Dit kan voorkomen dat het geld verkeerdelijk wordt uitgegeven aan frivoliteiten wanneer uw kind nog te jong is om de waarde van het geld correct in te schatten en het te gebruiken voor belangrijker zaken.

ℹ️Tip: lees Hoe uw kinderen leren omgaan met zakgeld?

Rekening openen op eigen naam

Wilt u geld van de rekening kunnen halen indien er zich een noodgeval voordoet? Of wilt u het geld kunnen overhandigen wanneer u het (klein)kind daar klaar voor acht?

Een voordeel van de rekening op uw eigen naam te openen, is dat u zelf kunt bepalen waar het geld aan wordt besteed, bijvoorbeeld, meubels, een auto of een aanbetaling. Als rekeninghouder behoudt u zo maximale controle.

Natuurlijk zijn er ook nadelen bij het sparen in uw naam.

Het geld op de rekening beschouwd als een gemeenschappelijke erfenis en maakt zo ook deel uit van uw nalatenschap.

Dit betekent dat meerdere mensen er aanspraak op zouden kunnen maken en dat de (klein)kinderen erfbelasting moeten betalen op het moment dat ze de spaarcenten via de erfenis in handen krijgen.

Natuurlijk kunt u dit uiteraard ook op voorhand afhandelen bij de notaris; door vast te leggen in uw testament aan wie het geld toebehoort, door tijdig het geld te schenken, of door een schenking op papier.

Rekening openen kind op naam van uw kind

Geld dat u regelmatig opzij zet voor uw (klein)kind, kunt u meteen op een spaarrekening storten die u opent op naam van het kind.

Voor veel mensen is dat een psychologische keuze: zo krijgt het kind echt iets tastbaars in handen.

De controle die u heeft over het geld blijft wel relatief beperkt: zodra het kind meerderjarig is (18 jaar) krijgt het de volledige zeggenschap over de rekening.

Het is in principe niet mogelijk om geld van de rekening te halen, bijvoorbeeld wanneer u zelf in financiële nood verkeert.

Dat kan alleen voor uitgaven die in het belang zijn van het kind. De bank kan zelfs een bewijs vragen van de vrederechter om dat te verifiëren.

Hoeveel per maand sparen voor uw kind?

Het antwoord op deze vraag hoeft absoluut niet ingewikkeld te zijn.

Bepaal gewoon het bedrag dat u verwacht nodig te hebben en het moment wanneer u dit bedrag wenst te gebruiken.

Deel het bedrag door het totaal aantal maanden (reken de tijdsperiode eerst om in maanden, 5 jaar is bijvoorbeeld 60 maanden). Dit is hoeveel u maandelijks moet sparen voor uw kind.

Impact van inflatie

Wanneer u voldoende wilt sparen voor uw kind, moet u ook rekening houden met de jaarlijkse inflatie.

Veel zaken worden ieder jaar duurder. Hierdoor worden de kosten voor studeren of het huren van een woonst duurder in de toekomst.

Hanteer daarom bij het berekenen van het benodigde spaarbedrag een marge van 2 procent (dit is de gemiddelde jaarlijkse inflatie in Nederland).

In het bovenstaande rekenvoorbeeld zou u dan over zeven jaar gemiddeld 5.743 euro bijeen moeten sparen. U moet dan 68 euro per maand sparen om dit eindbedrag te bereiken.

Spaarrente op spaarrekening

Gelukkig ontvangt u spaarrente op een spaarrekening voor u kind.  De rente bij de meeste banken ligt tegenwoordig echter ontzettend laag.

Als u een spaarrekening opent met een rente die hoger is dan de inflatie (ongeveer 2%), dan hoeft u zich eigenlijk geen zorgen te maken over de inflatie.

De rente compenseert namelijk het verlies in koopkracht. De spaarrente ligt echter meestal onder het niveau van de inflatie.

Daarom is een betere manier om geld te sparen voor uw kinderen beleggen.

Beleggen voor kind

Als u een beleggersrekening opent, kunt u geld sparen door te beleggen in aandelen, beleggingsfondsen en andere activa, die een hoog rendement kunnen bieden.

Beleggen is onzekerder dan sparen, maar de kans dat beleggen voor uw kind meer oplevert dan sparen op een spaarrekening, is groot.

Financer.com raad u echter af om aan de slag te gaan met risicovolle fondsen. Kies altijd fondsen met laag of gemiddeld risico, zo verlaagt u de kansen om spaargeld van de kinderen te verliezen.

De voordelen van geld sparen voor uw kinderen met een beleggersrekening zijn talrijk:

Er kleven uiteraard ook nadelen aan geld beleggen voor uw kinderen, namelijk:

Belastingen

Tot zijn 18e levensjaar telt het spaargeld van het kind op bij het vermogen van de ouder.

Als de ouder, inclusief het spaargeld van kind(eren) meer dan € 30.846 (€ 61.692 voor mensen met een fiscale partner) bezit, dan moet er vermogensbelasting over worden betaald.

Houd daarbij ook rekening met schenkbelasting. Elk jaar gelden er nieuwe bedragen die u maximaal belastingvrij mag schenken.

Schenkingen

Er zijn heel wat ouders en grootouders die een eenmalig bedrag willen schenken, of jaarlijks een kleiner bedrag.

Het is belangrijk om te weten dat hier regels aan verbonden zijn die bepalen hoeveel schenking u precies mag geven.

Schenkingen die boven de vastgestelde schenkingen uitkomen brengen namelijk een extra kost mee voor uw kind.

Uw kind/kleinkind zal afhankelijk van het bedrag belasting moeten betalen. Alles lager dan deze grens is natuurlijk belasting vrij.

Hieronder vindt u een tabel met de tarieven voor de schenkbelasting:

Tabel tarieven schenkbelasting 2022

Bron: belastingsdienst.nl

Een spaarrekening voor uw kind wordt door de Belastingdienst beschouwt als een schenking.

Waarover betaalt u precies belasting?

Afhankelijk van de vrijstelling die uw kind heeft betaalt het meer of minder belastingen.

Over het algemeen geldt dat u belastingen betaalt op bedragen hoger dan € 26.457, afhankelijk van het tarief dat u hierboven kunt vinden.

In onderstaande tabel ziet u een overzicht van de vrijstellingen:

Bron: belastingsdienst.nl

Zet u per maand of per jaar een bedrag op een rekening op naam van uw kind?

Dit wordt gezien als een schenking en hier moet de ontvanger belasting over betalen als het bedrag boven de grens van € 6.604 komt.

Zet u per maand of per jaar een bedrag op uw rekening en wilt u dit op zijn 18de in één keer schenken?

Hier geldt hetzelfde.

U kunt er ook voor kiezen om het gespaarde bedrag gespreid te betalen aan uw kind. Bijvoorbeeld elk jaar € 6.604, totdat het gespaarde geld volledig is overgemaakt.

Beginnen met sparen

Wilt u beginnen met sparen voor uw kinderen?

De meeste ouders kiezen ervoor om een spaarrekening te openen voor hun kinderen wanneer ze nog jong zijn.

Zo zijn uw kinderen voorzien van financiële hulp op het moment dat zij het nodig hebben, bijvoorbeeld voor rijlessen, studie of een eigen woning.

ℹ️Tip: Lees 5 concrete tips die u helpen met sparen.

Conclusie

We zijn aan het eind van onze zoektocht beland en de hamvraag is, hoeveel sparen voor kind? Sparen voor uw kind is iets waar u best zo vroeg mogelijk mee begint.

Zo verzekert u de toekomst van uw kind(eren) en geeft u hen de kans een studie aan te gaan of te investeren in zichzelf.

Houd rekening met de schenkbelasting en bekijk de actuele rentetarieven alvorens u een spaarrekening opent.

Lees zeker ook ons artikel over 10 tips om succesvol te beleggen indien u op zoek bent naar alternatieve manieren om geld te sparen voor uw kind(eren).