Geld lenen kost geld
Gidsen

Sparen voor uw kinderen

Hoeveel moet ik sparen voor mijn kind?

Sparen voor uw kinderen is een zinvolle besteding van uw geld. Dit garandeert ten slotte een goede start van hun volwassen leven wanneer zij het huis verlaten.

Veel ouders openen een spaarrekening voor hun kinderen wanneer ze nog klein zijn, bijvoorbeeld om:

  • ze te leren omgaan met geld;

  • op latere leeftijd financieel extra ondersteuning te kunnen bieden;

  • een extraatje op te bouwen voor later.

Maar hoeveel spaart u nu precies voor uw kind? Hoeveel sparen andere ouders?

In dit artikel leest u hoeveel geld andere ouders gemiddeld opzij zetten en hoe u kunt bepalen wat een gepast maandelijks spaarbedrag voor uw kinderen is.

Geld apart zetten voor uw kinderen

U herinnert zich ongetwijfeld nog hoe het voelde toen u het huis verliet en alle kosten ineens voor uw rekening kwamen. Meubels, auto en vaste lasten. Een grote verantwoordelijkheid.

Door vroeg te beginnen sparen voor uw kind, kunt u hen op het moment dat ze het huis verlaten financieel extra ondersteunen, en zorgen dat de transitie makkelijker verloopt.

Sparen op welke spaarrekening?

De meeste mensen hebben uit gemak een spaarrekening lopen waarbij zij een betaalrekening hebben.

Er zijn verschillende soorten spaarrekeningen. De belangrijkste verschillen zijn de hoogte in rente, en de termijn wanneer u het spaargeld kan opnemen.

  • een vrij-opneembare spaarrekening (gewone spaarrekening) met een variabele rente, onbepaalde looptijd en geen minimale inleg

  • een spaarrekening met voorwaarden (ook wel flexibel sparen genoemd) met voorwaarden voor het bedrag dat u kunt storten of geld opnemen, en met variabele rente

  • een spaardeposito, waarbij je een bepaald bedrag vastzet bij een bank gedurende een vóóraf afgesproken periode met een vaste rente

Afhankelijk van uw voorkeuren kunt u kiezen voor de spaarrekening die past bij uw persoonlijke situatie en spaardoel. Bij de meeste banken kunt u terecht voor alle drie de opties.

Wat doen andere ouders?

De belangrijkste spaardoelen die ouders noemen, zijn:

  • Studie

  • Opbouw van een klein eigen vermogen

  • Aankoop van een woning

  • Financieren van rijlessen

Hoeveel sparen andere ouders voor hun kind?

Gemiddeld sparen ouders 480-720 euro per jaar per kind. Dit komt neer op ruim 40-60 euro per maand.

Over de jaren bouwen deze (groot)ouders dus een mooi vermogen op voor hun (klein)kinderen.

Rekenvoorbeeld

Stel dat u gedurende 18 jaar gemiddeld 50 euro per maand opzij zet voor uw kind. U begint bijvoorbeeld met sparen voor u kind vanaf de geboorte, tot uw kind legaal volwassen (18j) is.

In totaal spaart u dan in 18 jaar tijd (216 maanden) 10.800 euro bij elkaar zonder rente.

Een flink bedrag, zeker omdat u gedurende deze periode mogelijks ook nog rente ontvangt op dit vermogen.

Houd echter wel rekening met inflatie (lees hieronder meer).

Sparen voor de studie

Wilt u een spaarpot aanleggen om uw kind te ondersteunen in de studiekosten?

Als richtbedrag kunt u ervan uitgaan dat studeren ongeveer 1000 euro per maand kost.

U weet namelijk nog niet of uw kind effectief gáát studeren, thuis gaat wonen of op kamers gaat, en een mbo, hbo of wo-studie gaat volgen.

Tijdens de studie kan uw kind ook beroep doen op studiefinanciering.

Sparen op een spaarrekening

Vele Nederlanders sparen geld voor hun kinderen op een spaarrekening, omdat het zorgt voor een gegarandeerd rendement.

Bovendien wordt uw spaargeld beschermd door het depositogarantiestelsel.

U kunt op deze manier dus praktisch 100% veilig sparen. Het nadeel hierbij is dat de spaarrente ontzettend laag is en bijna niets opbrengt.

Wij raden u aan om te sparen op een depositorekening met de beste spaarrente.

Bij Knab kunt u bijvoorbeeld eenvoudig deposito sparen tegen een aantrekkelijke rente.

Open een betaalrekening en u kunt zoveel spaarrekeningen openen als u wilt met keuze uit:

  • Flexibel sparen

  • Kwartaal sparen

  • Deposito sparen

901 keer gekozen
  • Een van de hoogste rente’s van Nederland
  • Stap nu, zonder gedoe, over naar Knab en ontvang € 50
  • Bepaal zelf de datum waarop je geld vrijkomt
  • Knab sparen is onderdeel van de Knab-betaalrekening

Tip

Wenst u een hoger rendement? Neem dan eens een kijkje bij onze beleggingsrekeningen of leer beleggen in P2P-krediet.

Wanneer begint u te sparen voor uw kind?

Behalve het spaardoel en het beoogde bedrag dat u uiteindelijk bij elkaar wilt krijgen, speelt ook het moment waarop u begint met sparen voor uw kind een rol.

Indien u begint met sparen wanneer uw zoon of dochter nog in de luiers zit, is het maandelijks benodigde spaarbedrag lager dan als u begint wanneer uw kind al op de middelbare school zit.

Hoe vroeger u begint met sparen, hoe minder u maandelijks opzij hoeft te zetten om tegen de 18e verjaardag van uw kind een mooi bedrag bijeen gespaard te hebben.

Zeker wanneer u slim belegt met een mooi rendement, kunt u profiteren van de kracht van rente-op-rente.

Hoe spaart u voor uw kind?

Het antwoord op deze vraag is volledig afhankelijk van uw huidige budget.

Door een goede begroting te maken van alle inkomsten en uitgaven, krijgt u een duidelijk overzicht en kunt u beter inschatten hoeveel geld u precies opzij kunt zetten.

Tip: hiervoor kunt u ook een huishoudboekje app voor gebruiken.

Veel ouders sparen maandelijks een vast bedrag. Een goede gewoonte die op termijn een mooi bedrag kan opleveren.

Ook is het mogelijk dat u meer gaat verdienen. Wanneer u meer geld verdient, kan het zinvol zijn uw levensstandaard dezelfde te houden en het extra geld verder te sparen of eventueel zelfs te beleggen.

Op die manier verhoogt u de kans op een stevig bedrag wanneer uw kind volwassen wordt.

Helaas is er ook de mogelijkheid dat u in de toekomst minder geld verdient. Het is belangrijk hiermee rekening te houden bij het opmaken van uw begroting en de bepaling van het uiteindelijke spaarbedrag.

Een tweede optie zou kunnen zijn dat u ervoor kiest om te sparen wanneer het u uitkomt, of iedere maand de kinderbijslag apart te zetten.

Hoe dan ook, het is belangrijk dat u maandelijks probeert tenminste een klein bedrag opzij te zetten. Dit creëert een goede gewoonte en verzekert dat uw kind op latere leeftijd een mooi bedrag ter beschikking heeft.

Tip

Hieronder kunt u enkele extra artikelen lezen die u helpen met sparen:

In wiens naam?

Een nieuwe spaarrekening kunt u zowel openen op eigen naam, of op naam van uw kind. U heeft de mogelijkheid de rekening pas toegankelijk te maken op het moment dat uw kind 18 wordt.

Dit kan voorkomen dat het geld verkeerdelijk wordt uitgegeven aan frivoliteiten wanneer uw kind nog te jong is om de waarde van het geld correct in te schatten en het te gebruiken voor belangrijker zaken.

ℹ️Tip: lees Hoe uw kinderen leren omgaan met zakgeld?

Rekening openen op eigen naam

Wilt u geld van de rekening kunnen halen indien er zich een noodgeval voordoet? Of wilt u het geld kunnen overhandigen wanneer u het (klein)kind daar klaar voor acht?

Een voordeel van de rekening op uw eigen naam te openen, is dat u zelf kunt bepalen waar het geld aan wordt besteed, bijvoorbeeld, meubels, een auto of een aanbetaling. Als rekeninghouder behoudt u zo maximale controle.

Natuurlijk zijn er ook nadelen bij het sparen in uw naam.

  • Stel dat u vroegtijdig en onverwacht sterft: in dat geval heeft u geen enkele garantie dat het geld bij het (klein)kind terechtkomt zoals u dat voorzien had.

Het geld op de rekening beschouwd als een gemeenschappelijke erfenis en maakt zo ook deel uit van uw nalatenschap.

Dit betekent dat meerdere mensen er aanspraak op zouden kunnen maken en dat de (klein)kinderen erfbelasting moeten betalen op het moment dat ze de spaarcenten via de erfenis in handen krijgen.

Natuurlijk kunt u dit uiteraard ook op voorhand afhandelen bij de notaris; door vast te leggen in uw testament aan wie het geld toebehoort, door tijdig het geld te schenken, of door een schenking op papier.

Rekening openen op naam van uw kind

Geld dat u regelmatig opzij zet voor uw (klein)kind, kunt u meteen op een spaarrekening storten die u opent op naam van het kind.

Voor veel mensen is dat een psychologische keuze: zo krijgt het kind echt iets tastbaars in handen.

De controle die u heeft over het geld blijft wel relatief beperkt: zodra het kind meerderjarig is (18 jaar) krijgt het de volledige zeggenschap over de rekening.

  • Geld kan niet gebruikt worden in financiële benauwde situaties

Het is in principe niet mogelijk om geld van de rekening te halen, bijvoorbeeld wanneer u zelf in financiële nood verkeert.

Dat kan alleen voor uitgaven die in het belang zijn van het kind. De bank kan zelfs een bewijs vragen van de vrederechter om dat te verifiëren.

Hoeveel per maand sparen voor uw kind?

Het antwoord op deze vraag hoeft absoluut niet ingewikkeld te zijn.

Bepaal gewoon het bedrag dat u verwacht nodig te hebben en het moment wanneer u dit bedrag wenst te gebruiken.

Deel het bedrag door het totaal aantal maanden (reken de tijdsperiode eerst om in maanden, 5 jaar is bijvoorbeeld 60 maanden). Dit is hoeveel u maandelijks moet sparen voor uw kind.

Rekenvoorbeeld:

Stel, u spaart voor de studies van uw kind en uw kind is net 11 jaar geworden. U oogt een bedrag te sparen van 5000 euro om uw kind financieel extra te ondersteunen gedurende de studies.

Opmerking: We gaan ervan uit in dit voorbeeld dat uw kind op 18-jarige leeftijd zal gaan studeren

U heeft dus nog 7 jaar de tijd (84 maanden) totdat uw kind 18 wordt.

Indien we de rekensom maken komen we uit op 5000/84 = 59,5.

Met een spaarbedrag van rond de 60 euro per maand, haalt u het spaardoel op tijd.

Impact van inflatie

Wanneer u voldoende wilt sparen voor uw kind, moet u ook rekening houden met de jaarlijkse inflatie.

Veel zaken worden ieder jaar duurder. Hierdoor worden de kosten voor studeren of het huren van een woonst duurder in de toekomst.

Hanteer daarom bij het berekenen van het benodigde spaarbedrag een marge van 2 procent (dit is de gemiddelde jaarlijkse inflatie in Nederland).

In het bovenstaande rekenvoorbeeld zou u dan over zeven jaar gemiddeld 5.743 euro bijeen moeten sparen. U moet dan 68 euro per maand sparen om dit eindbedrag te bereiken.

Spaarrente op spaarrekening

Gelukkig ontvangt u spaarrente op een spaarrekening voor u kind.  De rente bij de meeste banken ligt tegenwoordig echter ontzettend laag.

Als u een spaarrekening opent met een rente die hoger is dan de inflatie (ongeveer 2%), dan hoeft u zich eigenlijk geen zorgen te maken over de inflatie.

De rente compenseert namelijk het verlies in koopkracht. De spaarrente ligt echter meestal onder het niveau van de inflatie.

Daarom is een betere manier om geld te sparen voor uw kinderen beleggen.

Beleggen

ℹ️Tip: Open een beleggersrekening en haal meer uit uw spaargeld.

Beleggen voor kind

Als u een beleggersrekening opent, kunt u geld sparen door te beleggen in aandelen, beleggingsfondsen en andere activa, die een hoog rendement kunnen bieden.

Beleggen is onzekerder dan sparen, maar de kans dat beleggen voor uw kind meer oplevert dan sparen op een spaarrekening, is groot.

Financer.com raad u echter af om aan de slag te gaan met risicovolle fondsen. Kies altijd fondsen met laag of gemiddeld risico, zo verlaagt u de kansen om spaargeld van de kinderen te verliezen.

De voordelen van geld sparen voor uw kinderen met een beleggersrekening zijn talrijk:

Er kleven uiteraard ook nadelen aan geld beleggen voor uw kinderen, namelijk:

  • De kinderen kunnen niet worden opgegeven als begunstigden, waardoor gemeenschappelijke erfenis van toepassing is als u sterft

  • Het risico dat de uitbetaling tegenvalt

Belastingen

Tot zijn 18e levensjaar telt het spaargeld van het kind op bij het vermogen van de ouder.

Als de ouder, inclusief het spaargeld van kind(eren) meer dan € 30.846 (€ 61.692 voor mensen met een fiscale partner) bezit, dan moet er vermogensbelasting over worden betaald.

Houd daarbij ook rekening met schenkbelasting. Elk jaar gelden er nieuwe bedragen die u maximaal belastingvrij mag schenken.

Belastingvrij schenken

Wij raden u sterk aan om rekening te houden met de bedragen die u maximaal belastingvrij mag schenken.

Schenkingen

Er zijn heel wat ouders en grootouders die een eenmalig bedrag willen schenken, of jaarlijks een kleiner bedrag.

Het is belangrijk om te weten dat hier regels aan verbonden zijn die bepalen hoeveel schenking u precies mag geven.

Schenkingen die boven de vastgestelde schenkingen uitkomen brengen namelijk een extra kost mee voor uw kind.

Uw kind/kleinkind zal afhankelijk van het bedrag belasting moeten betalen. Alles lager dan deze grens is natuurlijk belasting vrij.

Hieronder vindt u een tabel met de tarieven voor de schenkbelasting:

Tabel tarieven schenkbelasting 2021

Waarde schenking 2021partner en (pleeg)kinderenkleinkinderen en
verdere afstammelingen
overigen personene
€ 0 – € 128.750 10%18%30%
€ 128.751 en meer20%36%40%

Bron: belastingsdienst.nl

Een spaarrekening voor uw kind wordt door de Belastingdienst beschouwt als een schenking.

  • Indien u spaart op een rekening op naam van uw kind, schenk dan elk jaar een van het geld om extra kosten te vermijden. U kunt rekening houden met bovengenoemde grens om te beslissen hoeveel u belastingvrij wil schenken per jaar.

  • Indien u spaart voor uw kind op uw eigen rekening en u wilt dit geld rond zijn of haar 18e verjaardag geven, let er dan op dat dit bedrag niet boven de vastgestelde grens ligt. Anders kunt u er ook voor kiezen om het geld gespreid te schenken.

Waarover betaalt u precies belasting?

Afhankelijk van de vrijstelling die uw kind heeft betaalt het meer of minder belastingen.

Over het algemeen geldt dat u belastingen betaalt op bedragen hoger dan € 26.457, afhankelijk van het tarief dat u hierboven kunt vinden.

In onderstaande tabel ziet u een overzicht van de vrijstellingen:

Wat is uw relatie
met de schenker?
Uw maximale
vrijstelling in 2021
Uw maximale
vrijstelling in 2020
Waarvoor moet u
de schenking
gebruiken?
U bent een (pleeg)kind.€ 6.604€ 5.515 beslist u zelf
€ 26.881€ 26.457 beslist u zelf
€ 55.996€ 55.114 een dure studie
€ 105.302€ 103.643uw eigen woning
De schenker is een ander dan uw ouder, bijvoorbeeld een oom, tante, of uw grootouders.€ 3.244€ 2.208beslist u zelf
€ 105.302€ 103.643uw eigen woning

Bron: belastingsdienst.nl

Zet u per maand of per jaar een bedrag op een rekening op naam van uw kind?

Dit wordt gezien als een schenking en hier moet de ontvanger belasting over betalen als het bedrag boven de grens van € 6.604 komt.

Zet u per maand of per jaar een bedrag op uw rekening en wilt u dit op zijn 18de in één keer schenken?

Hier geldt hetzelfde.

U kunt er ook voor kiezen om het gespaarde bedrag gespreid te betalen aan uw kind. Bijvoorbeeld elk jaar € 6.604, totdat het gespaarde geld volledig is overgemaakt.

Beginnen met sparen

Wilt u beginnen met sparen voor uw kinderen?

De meeste ouders kiezen ervoor om een spaarrekening te openen voor hun kinderen wanneer ze nog jong zijn.

Zo zijn uw kinderen voorzien van financiële hulp op het moment dat zij het nodig hebben, bijvoorbeeld voor rijlessen, studie of een eigen woning.

ℹ️Tip: Lees 5 concrete tips die u helpen met sparen.

Conclusie

Sparen voor uw kind is iets waar u best zo vroeg mogelijk mee begint.

Zo verzekert u de toekomst van uw kind(eren) en geeft u hen de kans een studie aan te gaan of te investeren in zichzelf.

Houd rekening met de schenkbelasting en bekijk de actuele rentetarieven alvorens u een spaarrekening opent.

Lees zeker ook ons artikel over 10 tips om succesvol te beleggen indien u op zoek bent naar alternatieve manieren om geld te sparen voor uw kind(eren).

Auteur Wolf Bogaert

Wolf Bogaert werkt sinds 2017 bij Financer en is marktleider van de Nederlandse markt. Hij heeft een passie voor financiën en heeft de afgelopen 4 jaar meer dan 300 artikelen geschreven. Zijn doel is het verspreiden van op feiten gebaseerde financiële kennis om mensen te helpen bij het nemen van de beste financiële beslissingen.

Delen op
Read Icon 57 keer gelezen
Laatst bijgewerkt: april 12, 2021

Lees meer gidsen

Investeren in Bitcoin en andere crypto
Hoe investeren in Bitcoin en andere crypto? Bitcoin, Ethereum en andere cryptocurrency trekken steeds meer aandacht van investeerders. Elon Musk...
Aandelen en Geld Beleggen voor Beginners
Aandelen en Beleggen voor Beginners In deze tijden van Coronavirus crisis zoeken we allemaal manieren om onszelf (nuttig) bezig te...
Snel Geld Verdienen
Snel geld verdienen: 73 tips Heeft u extra geld nodig? Wilt u snel veel extra geld verdienen op internet, thuis...