Sparen voor uw kinderen
Een gezin stichten betekent bijna altijd dat ouders hun financiën moeten bijstellen. Van het kopen van verjaardagscadeaus tot het betalen van kosten voor buitenschoolse activiteiten, het opvoeden van kinderen kan duur zijn.
Of u uw kind nu slimme strategieën voor het omgaan met geld wilt aanleren, het wilt helpen bij het betalen voor de universiteit of het wilt klaarstomen voor financieel succes als volwassene, het is belangrijk om kinderen al vroeg te laten beginnen met sparen.
Inhoudsopgave
- 1.Hoeveel moet ik sparen voor mijn kind?
- 2.Geld apart zetten voor uw kinderen
- 3.hoeveel sparen voor kind?
- 4.Sparen op een spaarrekening
- 5.Hoe spaart u voor uw kind?
- 6.In wiens naam?
- 7.Hoeveel per maand sparen voor uw kind?
- 8.Impact van inflatie
- 9.Beleggen voor kind
- 10.Belastingen
- 11.Schenkingen
- 12.Beginnen met sparen
- 13.Conclusie
Hoeveel moet ik sparen voor mijn kind?
Sparen voor uw kinderen is een zinvolle besteding van uw geld. Dit garandeert ten slotte een goede start van hun volwassen leven wanneer zij het huis verlaten.
Veel ouders openen een spaarrekening kind wanneer ze nog klein zijn, bijvoorbeeld om:
ze te leren omgaan met geld;
op latere leeftijd financieel extra ondersteuning te kunnen bieden;
een extraatje op te bouwen voor later.
Maar hoeveel spaart u nu precies op een spaarrekening kind? Hoeveel sparen voor kind überhaupt?
In dit artikel leest u hoeveel geld andere ouders gemiddeld opzij zetten en hoe u kunt bepalen wat een gepast maandelijks spaarbedrag is voor een spaarrekening kind.
Geld apart zetten voor uw kinderen
U herinnert zich ongetwijfeld nog hoe het voelde toen u het huis verliet en alle kosten ineens voor uw rekening kwamen. Meubels, auto en vaste lasten. Een grote verantwoordelijkheid.
Door vroeg te beginnen met sparen voor kind, kunt u hen op het moment dat ze het huis verlaten financieel extra ondersteunen, en zorgen dat de transitie makkelijker verloopt.
Spaarrekening openen kind
De meeste mensen hebben uit gemak een spaarrekening lopen waarbij zij een betaalrekening hebben.
Er zijn verschillende soorten spaarrekeningen. De belangrijkste verschillen zijn de hoogte in rente, en de termijn wanneer u het spaargeld kan opnemen.
een vrij-opneembare spaarrekening (gewone spaarrekening) met een variabele rente, onbepaalde looptijd en geen minimale inleg
een spaarrekening met voorwaarden (ook wel flexibel sparen genoemd) met voorwaarden voor het bedrag dat u kunt storten of geld opnemen, en met variabele rente
een spaardeposito, waarbij je een bepaald bedrag vastzet bij een bank gedurende een vóóraf afgesproken periode met een vaste rente
Afhankelijk van uw voorkeuren kunt u kiezen voor de spaarrekening die past bij uw persoonlijke situatie en spaardoel. Bij de meeste banken kunt u terecht voor alle drie de opties.
hoeveel sparen voor kind?
De belangrijkste spaardoelen die ouders noemen, zijn:
Studie
Opbouw van een klein eigen vermogen
Aankoop van een woning
Financieren van rijlessen
Hoeveel sparen andere ouders voor hun kind?
Gemiddeld sparen ouders 480-720 euro per jaar per kind. Dit komt neer op ruim 40-60 euro per maand.
Over de jaren bouwen deze (groot)ouders dus een mooi vermogen op voor hun (klein)kinderen.
Rekenvoorbeeld
Stel dat u gedurende 18 jaar gemiddeld 50 euro per maand opzij zet voor uw kind. U begint bijvoorbeeld met sparen voor u kind vanaf de geboorte, tot uw kind legaal volwassen (18j) is.
In totaal spaart u dan in 18 jaar tijd (216 maanden) 10.800 euro bij elkaar zonder rente.
Een flink bedrag, zeker omdat u gedurende deze periode mogelijks ook nog rente ontvangt op dit vermogen.
Houd echter wel rekening met inflatie (lees hieronder meer).
Sparen voor de studie
Wilt u een spaarpot aanleggen om uw kind te ondersteunen in de studiekosten?
Als richtbedrag kunt u ervan uitgaan dat studeren ongeveer 1000 euro per maand kost.
U weet namelijk nog niet of uw kind effectief gáát studeren, thuis gaat wonen of op kamers gaat, en een mbo, hbo of wo-studie gaat volgen.
Tijdens de studie kan uw kind ook beroep doen op studiefinanciering.
Sparen op een spaarrekening
Vele Nederlanders sparen geld voor hun kinderen op een spaarrekening, omdat het zorgt voor een gegarandeerd rendement.
Bovendien wordt uw spaargeld beschermd door het depositogarantiestelsel.
U kunt op deze manier dus praktisch 100% veilig sparen. Het nadeel hierbij is dat de spaarrente ontzettend laag is en bijna niets opbrengt.
Wij raden u aan om te sparen op een depositorekening met de beste spaarrente.
Open een betaalrekening en u kunt zoveel spaarrekeningen openen als u wilt met keuze uit:
Flexibel sparen
Kwartaal sparen
Deposito sparen
Tip
Wenst u een hoger rendement? Neem dan eens een kijkje bij onze beleggingsrekeningen of leer beleggen in P2P-krediet.
Wanneer begint u te sparen voor uw kind?
Behalve het spaardoel en het beoogde bedrag dat u uiteindelijk bij elkaar wilt krijgen, speelt ook het moment waarop u begint met sparen voor uw kind een rol.
Indien u begint met sparen wanneer uw zoon of dochter nog in de luiers zit, is het maandelijks benodigde spaarbedrag lager dan als u begint wanneer uw kind al op de middelbare school zit.
Hoe vroeger u begint met sparen, hoe minder u maandelijks opzij hoeft te zetten om tegen de 18e verjaardag van uw kind een mooi bedrag bijeen gespaard te hebben.
Zeker wanneer u slim belegt met een mooi rendement, kunt u profiteren van de kracht van rente-op-rente.
Hoe spaart u voor uw kind?
Het antwoord op deze vraag is volledig afhankelijk van uw huidige budget.
Door een goede begroting te maken van alle inkomsten en uitgaven, krijgt u een duidelijk overzicht en kunt u beter inschatten hoeveel geld u precies opzij kunt zetten.
Tip: hiervoor kunt u ook een huishoudboekje app voor gebruiken.
Veel ouders sparen maandelijks een vast bedrag. Een goede gewoonte die op termijn een mooi bedrag kan opleveren.
Ook is het mogelijk dat u meer gaat verdienen. Wanneer u meer geld verdient, kan het zinvol zijn uw levensstandaard dezelfde te houden en het extra geld verder te sparen of eventueel zelfs te beleggen.
Op die manier verhoogt u de kans op een stevig bedrag wanneer uw kind volwassen wordt.
Helaas is er ook de mogelijkheid dat u in de toekomst minder geld verdient. Het is belangrijk hiermee rekening te houden bij het opmaken van uw begroting en de bepaling van het uiteindelijke spaarbedrag.
Een tweede optie zou kunnen zijn dat u ervoor kiest om te sparen wanneer het u uitkomt, of iedere maand de kinderbijslag apart te zetten.
Hoe dan ook, het is belangrijk dat u maandelijks probeert tenminste een klein bedrag opzij te zetten. Dit creëert een goede gewoonte en verzekert dat uw kind op latere leeftijd een mooi bedrag ter beschikking heeft.
Tip
Hieronder kunt u enkele extra artikelen lezen die u helpen met sparen:
In wiens naam?
Een nieuwe rekening openen kind kunt u zowel op eigen naam, of op naam van uw kind. U heeft de mogelijkheid de rekening pas toegankelijk te maken op het moment dat uw kind 18 wordt.
Dit kan voorkomen dat het geld verkeerdelijk wordt uitgegeven aan frivoliteiten wanneer uw kind nog te jong is om de waarde van het geld correct in te schatten en het te gebruiken voor belangrijker zaken.
ℹ️Tip: lees Hoe uw kinderen leren omgaan met zakgeld?
Rekening openen op eigen naam
Wilt u geld van de rekening kunnen halen indien er zich een noodgeval voordoet? Of wilt u het geld kunnen overhandigen wanneer u het (klein)kind daar klaar voor acht?
Een voordeel van de rekening op uw eigen naam te openen, is dat u zelf kunt bepalen waar het geld aan wordt besteed, bijvoorbeeld, meubels, een auto of een aanbetaling. Als rekeninghouder behoudt u zo maximale controle.
Natuurlijk zijn er ook nadelen bij het sparen in uw naam.
Stel dat u vroegtijdig en onverwacht sterft: in dat geval heeft u geen enkele garantie dat het geld bij het (klein)kind terechtkomt zoals u dat voorzien had.
Het geld op de rekening beschouwd als een gemeenschappelijke erfenis en maakt zo ook deel uit van uw nalatenschap.
Dit betekent dat meerdere mensen er aanspraak op zouden kunnen maken en dat de (klein)kinderen erfbelasting moeten betalen op het moment dat ze de spaarcenten via de erfenis in handen krijgen.
Natuurlijk kunt u dit uiteraard ook op voorhand afhandelen bij de notaris; door vast te leggen in uw testament aan wie het geld toebehoort, door tijdig het geld te schenken, of door een schenking op papier.
Rekening openen kind op naam van uw kind
Geld dat u regelmatig opzij zet voor uw (klein)kind, kunt u meteen op een spaarrekening storten die u opent op naam van het kind.
Voor veel mensen is dat een psychologische keuze: zo krijgt het kind echt iets tastbaars in handen.
De controle die u heeft over het geld blijft wel relatief beperkt: zodra het kind meerderjarig is (18 jaar) krijgt het de volledige zeggenschap over de rekening.
Geld kan niet gebruikt worden in financiële benauwde situaties
Het is in principe niet mogelijk om geld van de rekening te halen, bijvoorbeeld wanneer u zelf in financiële nood verkeert.
Dat kan alleen voor uitgaven die in het belang zijn van het kind. De bank kan zelfs een bewijs vragen van de vrederechter om dat te verifiëren.
Hoeveel per maand sparen voor uw kind?
Het antwoord op deze vraag hoeft absoluut niet ingewikkeld te zijn.
Bepaal gewoon het bedrag dat u verwacht nodig te hebben en het moment wanneer u dit bedrag wenst te gebruiken.
Deel het bedrag door het totaal aantal maanden (reken de tijdsperiode eerst om in maanden, 5 jaar is bijvoorbeeld 60 maanden). Dit is hoeveel u maandelijks moet sparen voor uw kind.
Rekenvoorbeeld:
Stel, u spaart voor de studies van uw kind en uw kind is net 11 jaar geworden. U oogt een bedrag te sparen van 5000 euro om uw kind financieel extra te ondersteunen gedurende de studies.
Opmerking: We gaan ervan uit in dit voorbeeld dat uw kind op 18-jarige leeftijd zal gaan studeren
U heeft dus nog 7 jaar de tijd (84 maanden) totdat uw kind 18 wordt.
Indien we de rekensom maken komen we uit op 5000/84 = 59,5.
Met een spaarbedrag van rond de 60 euro per maand, haalt u het spaardoel op tijd.
Impact van inflatie
Wanneer u voldoende wilt sparen voor uw kind, moet u ook rekening houden met de jaarlijkse inflatie.
Veel zaken worden ieder jaar duurder. Hierdoor worden de kosten voor studeren of het huren van een woonst duurder in de toekomst.
Hanteer daarom bij het berekenen van het benodigde spaarbedrag een marge van 2 procent (dit is de gemiddelde jaarlijkse inflatie in Nederland).
In het bovenstaande rekenvoorbeeld zou u dan over zeven jaar gemiddeld 5.743 euro bijeen moeten sparen. U moet dan 68 euro per maand sparen om dit eindbedrag te bereiken.
Spaarrente op spaarrekening
Gelukkig ontvangt u spaarrente op een spaarrekening voor u kind. De rente bij de meeste banken ligt tegenwoordig echter ontzettend laag.
Als u een spaarrekening opent met een rente die hoger is dan de inflatie (ongeveer 2%), dan hoeft u zich eigenlijk geen zorgen te maken over de inflatie.
De rente compenseert namelijk het verlies in koopkracht. De spaarrente ligt echter meestal onder het niveau van de inflatie.
Daarom is een betere manier om geld te sparen voor uw kinderen beleggen.
Beleggen
ℹ️Tip: Open een beleggersrekening en haal meer uit uw spaargeld.
Beleggen voor kind
Als u een beleggersrekening opent, kunt u geld sparen door te beleggen in aandelen, beleggingsfondsen en andere activa, die een hoog rendement kunnen bieden.
Beleggen is onzekerder dan sparen, maar de kans dat beleggen voor uw kind meer oplevert dan sparen op een spaarrekening, is groot.
Financer.com raad u echter af om aan de slag te gaan met risicovolle fondsen. Kies altijd fondsen met laag of gemiddeld risico, zo verlaagt u de kansen om spaargeld van de kinderen te verliezen.
De voordelen van geld sparen voor uw kinderen met een beleggersrekening zijn talrijk:
Hoger rendement dan met een traditionele spaarrekening.
U kunt het geld te geven aan de kinderen wanneer u voelt dat de tijd rijp is, dit niet per se te zijn wanneer het kind de leeftijd van 18 jaar bereikt heeft.
U bepaalt waarvoor het geld zal worden gebruikt.
Er kleven uiteraard ook nadelen aan geld beleggen voor uw kinderen, namelijk:
De kinderen kunnen niet worden opgegeven als begunstigden, waardoor gemeenschappelijke erfenis van toepassing is als u sterft
Het risico dat de uitbetaling tegenvalt
Belastingen
Tot zijn 18e levensjaar telt het spaargeld van het kind op bij het vermogen van de ouder.
Als de ouder, inclusief het spaargeld van kind(eren) meer dan € 30.846 (€ 61.692 voor mensen met een fiscale partner) bezit, dan moet er vermogensbelasting over worden betaald.
Houd daarbij ook rekening met schenkbelasting. Elk jaar gelden er nieuwe bedragen die u maximaal belastingvrij mag schenken.
Belastingvrij schenken
Wij raden u sterk aan om rekening te houden met de bedragen die u maximaal belastingvrij mag schenken.
Schenkingen
Er zijn heel wat ouders en grootouders die een eenmalig bedrag willen schenken, of jaarlijks een kleiner bedrag.
Het is belangrijk om te weten dat hier regels aan verbonden zijn die bepalen hoeveel schenking u precies mag geven.
Schenkingen die boven de vastgestelde schenkingen uitkomen brengen namelijk een extra kost mee voor uw kind.
Uw kind/kleinkind zal afhankelijk van het bedrag belasting moeten betalen. Alles lager dan deze grens is natuurlijk belasting vrij.
Hieronder vindt u een tabel met de tarieven voor de schenkbelasting:
Tabel tarieven schenkbelasting 2022
Waarde schenking 2022 | partner en (pleeg)kinderen | kleinkinderen en verdere afstammelingen | overigen personene |
---|---|---|---|
€ 0 – € 128.750 | 10% | 18% | 30% |
€ 128.751 en meer | 20% | 36% | 40% |
Bron: belastingsdienst.nl
Een spaarrekening voor uw kind wordt door de Belastingdienst beschouwt als een schenking.
Indien u spaart op een rekening op naam van uw kind, schenk dan elk jaar een van het geld om extra kosten te vermijden. U kunt rekening houden met bovengenoemde grens om te beslissen hoeveel u belastingvrij wil schenken per jaar.
Indien u spaart voor uw kind op uw eigen rekening en u wilt dit geld rond zijn of haar 18e verjaardag geven, let er dan op dat dit bedrag niet boven de vastgestelde grens ligt. Anders kunt u er ook voor kiezen om het geld gespreid te schenken.
Waarover betaalt u precies belasting?
Afhankelijk van de vrijstelling die uw kind heeft betaalt het meer of minder belastingen.
Over het algemeen geldt dat u belastingen betaalt op bedragen hoger dan € 26.457, afhankelijk van het tarief dat u hierboven kunt vinden.
In onderstaande tabel ziet u een overzicht van de vrijstellingen:
Wat is uw relatie met de schenker? | Uw maximale vrijstelling in 2022 | Uw maximale vrijstelling in 2021 | Waarvoor moet u de schenking gebruiken? |
---|---|---|---|
U bent een (pleeg)kind. | € 6.604 | € 5.515 | beslist u zelf |
€ 26.881 | € 26.457 | beslist u zelf | |
€ 55.996 | € 55.114 | een dure studie | |
€ 105.302 | € 103.643 | uw eigen woning | |
De schenker is een ander dan uw ouder, bijvoorbeeld een oom, tante, of uw grootouders. | € 3.244 | € 2.208 | beslist u zelf |
€ 105.302 | € 103.643 | uw eigen woning |
Bron: belastingsdienst.nl
Zet u per maand of per jaar een bedrag op een rekening op naam van uw kind?
Dit wordt gezien als een schenking en hier moet de ontvanger belasting over betalen als het bedrag boven de grens van € 6.604 komt.
Zet u per maand of per jaar een bedrag op uw rekening en wilt u dit op zijn 18de in één keer schenken?
Hier geldt hetzelfde.
U kunt er ook voor kiezen om het gespaarde bedrag gespreid te betalen aan uw kind. Bijvoorbeeld elk jaar € 6.604, totdat het gespaarde geld volledig is overgemaakt.
Beginnen met sparen
Wilt u beginnen met sparen voor uw kinderen?
De meeste ouders kiezen ervoor om een spaarrekening te openen voor hun kinderen wanneer ze nog jong zijn.
Zo zijn uw kinderen voorzien van financiële hulp op het moment dat zij het nodig hebben, bijvoorbeeld voor rijlessen, studie of een eigen woning.
ℹ️Tip: Lees 5 concrete tips die u helpen met sparen.
Conclusie
We zijn aan het eind van onze zoektocht beland en de hamvraag is, hoeveel sparen voor kind? Sparen voor uw kind is iets waar u best zo vroeg mogelijk mee begint.
Zo verzekert u de toekomst van uw kind(eren) en geeft u hen de kans een studie aan te gaan of te investeren in zichzelf.
Houd rekening met de schenkbelasting en bekijk de actuele rentetarieven alvorens u een spaarrekening opent.
Lees zeker ook ons artikel over 10 tips om succesvol te beleggen indien u op zoek bent naar alternatieve manieren om geld te sparen voor uw kind(eren).