Hoe kan ik mijn schulden oplossen? De complete gids.

Heb je financiële problemen? Wil je schulden oplossen zonder schuldsanering? Wil je zelf je schulden regelen?

Op deze pagina vind je alle informatie die jou helpt bij het oplossen van je schulden.

Inhoud:

Hulp bij schulden

Als je er zelf niet uitkomt, is het belangrijk om zo snel mogelijk hulp te zoeken bij het rechtzetten van je financiële problemen.

Hoe eerder je erbij bent, hoe groter de kans op een schuldenvrije toekomst.

Hulp van de gemeente

De gemeente is verplicht je te helpen bij schulden.

Je kunt bijvoorbeeld terecht bij:

Maatschappelijk werk
Afdeling schuldhulpverlening gemeente
Wijk- of buurtteams
Kredietbank
Juridisch loket
Sociaal raadslieden

Problemen met schulden kunnen erg ingewikkeld zijn. Maak daarom gebruik van de beschikbare hulpverlening.

Anoniem en gratis schuldhulp bij Geldfit

Neem bij geldzorgen zo snel mogelijk contact op met Geldfit. Je kan er gratis en anoniem met al je vragen terecht. Kijk op www.geldfit.nl of bel naar 0800-8115.

Wil je graag zelf je schulden regelen? Dat kan!

Wij bij Financer.com hebben hieronder voor jou een stappenplan samengesteld met praktische tips om je schulden af te lossen.

Schulden aflossen in 5 stappen:

Maak een overzicht van je schuldeisers en opstaande schulden
Maak een overzicht van je inkomsten en uitgaven
Maak een aflosvoorstel
Wacht de reactie van je schuldeisers af
Betaal je schulden af (+praktische tips om schulden af te betalen)

Financiële problemen oplossen vergt een doordachte aanpak. Hieronder nemen we alle stappen in detail met jou door.

Zo kan je hopelijk je schulden aflossen zonder schuldsanering.

We hopen jou hiermee graag verder te helpen.

1. Maak een overzicht van je schuldeisers

Verzamel alle belangrijke informatie zoals:

Openstaande schuld
Maandbedrag
Voorwaarden en contactgegevens

Rangschik je schulden op basis van kost en tijd. De duurste schuld moet je het snelst aflossen.

Indien je geen nauwkeurige informatie hebt over je openstaande schulden, is het belangrijk dat je contact opneemt met je schuldeisers om de juiste informatie na te vragen.

➡️ Download hier de Voorbeeldbrief Inventarisatie Schulden als voorbeeld voor de inventarisatie van je schulden.

2. Verzamel uw inkomsten en uitgaven

Maak een overzichtelijke lijst van je inkomsten en uitgaven en verzamel al je financiële gegevens.

Hoeveel bedraagt je netto maandloon?
Heb je een auto? Nieuw? Tweedehands?
Hoeveel geef je uit aan energie, levensmiddelen en andere kosten?
Welke abonnementen heb je lopen?

Dit kan je doen met behulp van een online huishoudboekje of met pen en papier.

ℹ️ Tip: Lees hier meer over budgetteren

Eens je een duidelijk overzicht hebt van je persoonlijke budget zijn er twee mogelijkheden:

Je aflosruimte is te klein
Je aflosruimte is voldoende

Aflosruimte is te klein: wat kan ik doen?

Indien er in je begroting niet voldoende ruimte is om je schulden af te lossen, kan je de volgende zaken doen:

Hoe kan ik mijn inkomsten verhogen?

Kijk of je je inkomsten kan verhogen. Hier zijn enkele artikelen die je verder kunnen helpen:
➡️ Extra geld verdienen
➡️ Werken vanuit huis
➡️ Online geld verdienen
Misschien heb je recht op toeslagen, check dit op www.berekenuwrecht.nl.
Kijk of je uitgaven kan verlagen. Ga na aan welke uitgavenposten je meer uitgeeft dan nodig. Hier kan je misschien besparen.

Bespaar waar je kan

Naast je inkomsten verhogen kan je ook je uitgaven verlagen. Dit doe je door te besparen waar je kan.

Een snelle manier om maandelijks te besparen is op onnodige abonnementen, of een te dure energierekening.

Tip: Bespaar op je abonnementen

Velen onder ons hebben minstens één of meerdere abonnementen lopen die we niet echt meer gebruiken.

Dyme is een prima app waarmee je met één enkele tik je onnodige abonnementen stopzet, én je kan er bovendien mee besparen op je energierekening door de beste voorwaarden te regelen.

Klinkt interessant? Lees hier onze volledige Dyme App review.

Een tweede tip is om dure creditcards voorlopig links te laten liggen of zelfs op te zeggen.

Tip: zeg je creditcard op

Als je grote schulden hebt, zeg dan al je creditcards op.

Waarom?

Wegens de hoge jaarlijkse rentevoet brengen zij je voorlopig alleen verder in de problemen. Het is dus verstandig (tijdelijk) geen gebruik te maken van extra krediet.

Mocht je in de toekomst weer schuldenvrij zijn, dan kan je altijd overwegen om de kaarten opnieuw aan te vragen.

Lukt het niet om meer aflosruimte te vinden?

Dan kan je misschien je aflosbedragen verlagen. Ga daarvoor naar de volgende stap.

Aflosruimte is voldoende

Indien je aan al je huidige aflossingen kan voldoen, kan je overwegen om de aflosbedragen te verhogen zodat je sneller schuldenvrij bent. Ga verder naar de volgende stap.

Beslagvrije voet

Als je je rekeningen niet tijdig betaalt, kun je te maken krijgen met loonbeslag.

Een beslaglegger heeft dan recht op een deel van je loon of uitkering (bijvoorbeeld een deurwaarder, schuldeiser, etc.). Je hebt echter geld nodig om van te leven.

Het bedrag dat je iedere maand nodig hebt om je vaste lasten te betalen, heet de beslagvrije voet.

Je moet dit maandbedrag altijd overhouden. Ook als er meerdere beslagleggers zijn. Zij zijn verplicht allemaal rekening te houden met je beslagvrije voet.

De beslaglegger berekent hoeveel je per maand mag overhouden. Als beslagleggers je gegevens niet hebben, kiezen ze voor een standaard maandbedrag. Dit bedrag klopt niet altijd met wat je moet krijgen.

Zorg dus dat de beslaglegger beschikt over al je nodige gegevens:

Je leeftijd
Of je een partner hebt
De leeftijd van je partner
Of je kinderen onder de 18 hebt
Hoeveel premie zorgverzekering je betaalt
Hoeveel huur of hypotheekrente je betaalt
Hoeveel toeslagen en kindgebonden budget je krijgt

In sommige situaties is het mogelijk dat je schuldeiser te veel op je loon inhoudt. In dit geval kun je een berekening maken op uwbeslagvrijevoet.nl.

Wanneer je een nauwkeurige berekening maakt, kan je een voorstel doen bij je schuldeiser om je loonbeslag te verlagen. Je kan hier de Voorbeeldbrief aanpassing beslagvrije voet downloaden.

Wil je je beslagvrije voet exact berekenen of wilt je extra informatie over de beslagvrije voet? Neem dan hieronder even een kijkje:

➡️ Beslagvrije voet berekenen: De Belastingdienst

➡️ Algemene informatie: Koninklijke Beroepsorganisatie van Gerechtsdeurwaarders

➡️ Extra info over schulden: SchuldInfo

3. Maak een aflosvoorstel

De hoofdprioriteit van je schuldeiser is het verschuldigde geld terugvorderen.

Hoe lang dit precies duurt, is van secundair belang. Houd dit in je achterhoofd bij het maken van een aflosvoorstel. Uiteindelijk staan zowel jij als je schuldeiser aan dezelfde zijde.

Wanneer je kan aantonen dat je bereid bent extra moeite te doen om je schulden af te betalen, kom je al een heel eind in de onderhandelingen.

Een aflosvoorstel in twee stappen

Bereken hoeveel je maandelijks kan aflossen. Hoeveel precies is hierbij van minder belang. Kan je slechts 5 euro aflossen per maand? Dat is nog steeds beter dan niets. Het maakt niet uit hoeveel je precies kan aflossen, dan wel dat je iets kan aflossen.
Schrijf een formele brief waarin je alle relevante informatie bespreekt en je schuldeiser vraagt om een alternatieve betalingsregeling te treffen.

Indien je een duidelijke en overzichtelijke berekening hebt gemaakt en een voorstel kan voorleggen dat haalbaar is, neem je contact op met je schuldeiser. Dit kan zowel telefonisch als via email.

Staaf je argumenten zorgvuldig en illustreer je situatie met berekeningen en betaalbewijzen.

Hoe meer betrouwbare en relevante documentatie je toevoegt, hoe meer de schuldeiser geneigd zal zijn tegemoet te komen aan je voorstel.

Voorbeeldbrieven

Verlaging aflossing
Download hier een Voorbeeldbrief Verlaging Aflossing om een verlaging van je aflossing aan te vragen.
Al je schuldeisers tegelijk aanspreken
Indien je al je schuldeisers tegelijkertijd op de hoogte wenst te brengen en een volledig afbetalingsplan wenst voor te leggen kun je gebruikmaken van deze voorbeeldbrief. Plaats al je schuldeisers in CC.
Grootste schuld tijdelijk bevriezen
Indien je kleinere schulden hebt en deze eerst moet aflossen, kun je vragen om een bevriezing van je huidige grote lening. Dit kan je doen met behulp van de voorbeeldbrief bevriezing vordering.
Heb je extra aflosruimte?
Download hier de Voorbeeldbrief Verhoging Aflossing.

4. Wacht de reactie af van je schuldeisers

Na het versturen van je voorstellen (telefonisch of per email) kunnen er verschillende dingen gebeuren.

Welke situaties kunnen er ontstaan en hoe ga je daar dan mee om?

Reacties van schuldeisers
Nadat je een brief of e-mail met een betalingsvoorstel hebt verstuurd naar je schuldeiser(s), ontvang je een reactie.

a. Schuldeisers gaan akkoord ✅

Indien de schuldeisers akkoord gaan met de (nieuwe) betalingsregeling, dan kun je maandelijks de nieuwe bedragen aflossen tot je helemaal schuldenvrij bent.

Vraag de schuldeisers een getekende bevestiging te sturen waarin ze met je voorstel akkoord gaan, en bewaar deze goed.

Tussentijdse veranderingen?

Het kan gebeuren dat je tijdens je nieuw traject een financiële tegenvaller krijgt. In dat geval kan het nodig zijn om een of meerdere aflosbedragen (tijdelijk) te verlagen. Neem onmiddellijk contact op met de betreffende schuldeiser om een voorstel te doen. Je kan hiervoor deze voorbeeldbrief gebruiken.
Wanneer één van uw schulden als eerste is afgelost, kan je dit vrijgekomen aflosbedrag gebruiken om de aflossing van andere schulden te verhogen. In dat geval moet je een nieuw voorstel aan je schuldeiser sturen. Daarvoor kan je deze voorbeeldbrief gebruiken.
Zijn er tussentijdse wijzigingen in je inkomsten of uitgaven? Gaat een kind het huis uit, heb je een nieuwe baan, verkoop je de auto ? Dan kan het nodig zijn om alles opnieuw op een rij te zetten. Maak een nieuwe begroting en revalueer je betalingsplan.
Zijn er gaandeweg ingrijpende veranderingen in je persoonlijke situatie, bijvoorbeeld door een scheiding of ontslag? Dat kan invloed hebben op de manier waarop je schulden geregeld kunnen worden. Zoek in dit geval professionele hulp.

b. Schuldeisers gaan NIET akkoord ❌

Gaat geen van de schuldeisers akkoord, dan bestaat de mogelijkheid dat je betalingsvoorstel niet realistisch is.

Informeer wat de reden is voor de afwijzing van je voorstel en neem contact op met je gemeente.

Je gemeente is verplicht jou te helpen. Je kan bijvoorbeeld terecht bij:

Maatschappelijk werk
Afdeling schuldhulpverlening gemeente
Wijk- of buurtteams
Kredietbank
Juridisch loket
Sociaal raadslieden

Indien slechts enkele schuldeisers niet akkoord gaan, zoek dan uit welke mogelijkheden je nog hebt.

Neem contact op met de schuldeisers die niet akkoord gaan en vraag naar de reden van hun besluit.

Toon aan dat je voorstel het maximale betalingsplan is dat voor jou haalbaar is.

Stuur eventueel opnieuw het overzicht van je inkomsten en uitgaven door als bijlage.

Lukt het niet om toch met alle schuldeisers een regeling te treffen, zoek dan extra hulp bij je gemeente of neem een kijkje op rechtspraak.nl.

c. Schuldeisers reageren niet ?

Soms is het mogelijk dat je schuldeisers niet reageren.

Hieronder twee mogelijke scenario’s:

Je krijgt helemaal geen reactie? Neem opnieuw (telefonisch) contact op met de schuldeiser, of stuur een herinneringsbrief of mail.
Indien je belt, noteer dan de naam van de medewerker en het tijdstip waarop je belde en vermeldt dit in je briefwisseling.
Het is goed mogelijk dat je op deze manier toch nog reactie krijgt. Lees hierboven wat dan de mogelijkheden zijn.
De schuldeiser wil naar het incassobureau of de deurwaarder stappen en gaat dus niet akkoord met je betalingsvoorstel.
Lees de paragraaf hierboven ‘schuldeisers gaan niet akkoord‘. Kom je er niet uit, zoek dan professionele hulp.

Tip: bewaar alle gegevens

Sla steeds je betalingsgegevens op als pdf of screenshot in een map op je computer. Bewaar al je overzichten en rekeninguittreksels. Deze kunnen steeds van pas komen tijdens de onderhandelingen met de schuldeisers en later kun je deze inkijken om beter inzicht in je situatie te krijgen.
Bewaar alle brieven van de schuldeisers in een ringmap. Als je e-mailt, bewaar dan alles in een aparte map op je computer. Deze documenten kunnen belangrijk zijn en van pas komen als je contact hebt met schuldeisers óf als je hulp gaat zoeken.

5. Betaal je schulden af

Schulden afbetalen is vaak een kwestie van de juiste gewoonten aan te leren en een gepaste levensstijl te hanteren.

Hieronder vind je enkele praktische tips om schulden af te lossen en financiële problemen in de toekomst te vermijden:

Open een automatisch spaaraccount. Laat iedere maand een klein deel van je loon automatisch storten op een vaste spaarrekening. Op die manier hoef je zelfs geen moeite te doen om geld te sparen.
Gedraag je alsof je maandloon het bedrag is dat je overhoudt na aftrek van je maandelijks spaarbedrag en doe alsof dit spaarbedrag ‘niet bestaat’. Zo kan je het niet ondoordacht uitgeven.
Betaal rekeningen tijdig af. Maak er een gewoonte van om rekeningen onmiddellijk af te betalen ipv geld uit te geven aan minder belangrijke zaken en de betalingen uit te stellen.
Zo kun je een heleboel boetes en extra kosten eenvoudig voorkomen.
Maak boodschappenlijstjes. Neem een boodschappenlijstje mee wanneer je gaat winkelen. Dit zal je helpen impulsaankopen te vermijden.
Volg en noteer al je uitgaven. Dit verhoogt je financieel bewustzijn en helpt het overzicht te bewaren.
Zeg je creditcard op. Een drastische tip, maar dit is de enige manier om jezelf niet onnodig in de verleiding te brengen meer geld uit te geven dan je eigenlijk hebt.
Leef bescheiden. Je hoeft je budget niet te overschrijden wanneer je geld uitgeeft. Dit zorgt enkel voor meer schulden indien je de extravagante levensstijl oogt aan te houden.
Maak een bewuste keuze om geen geld meer te lenen. De beste plaats om te beginnen wanneer je schuldenvrij wilt worden, is bij je leningen.
Door te stoppen met extern geld te lenen voor het financieren van je levensstijl vermijd je een heleboel mogelijkheden om in de schulden te komen en te blijven.
Als je niet voldoende geld hebt om bepaalde dingen te betalen, koop ze dan niet. Maak een bewuste beslissing om geen geld meer te lenen.
Op die manier kan je focussen op het kwijtraken van de huidige schulden die je hebt.

Deze kleine gewoonten zullen je helpen bij het bereiken van je doel voor een schuldenvrij leven.

Je financiële problemen zullen aanzienlijk minderen, mogelijks zelfs volledig verdwijnen.

Van je schulden afkomen is een proces van lange duur, maar gericht en consistent te werk gaan zal ervoor zorgen dat je je doel sneller bereikt dan je denkt.

Zelf je schulden oplossen met Nibud?

Nibud heeft een handige tool ontworpen om jou te helpen bij het aflossen van je schulden. Bekijk hieronder de website:

Nibud Zelfjeschuldenregelen.

Schulden oplossen met professionele hulp

Zelf je financiële problemen oplossen is perfect mogelijk indien je situatie niet te overweldigend is en je over voldoende discipline beschikt.

Er zijn gelukkig een aantal instanties die je kunnen helpen bij het oplossen van je schulden.

Hieronder hebben wij enkele aanvullende hulpbronnen voor jou verzameld waar je handige tips en extra achtergrondinformatie kunt vinden.

WSNP (Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen): Zie je geen uitweg meer? Dan kan je worden opgenomen door het WSNP in een schuldsaneringsregeling.
Rijksoverheid: Extra informatie over wettelijke schuldsanering (aanvragen, voorwaarden, etc).
Rechtspraak: Meer informatie over faillissementsaanvragen (+ nodige formulieren beschikbaar).
Ondernemersplein: Ben je zelfstandig ondernemer en persoonlijk aansprakelijk voor de schulden van je bedrijf? Dan kan je hier meer informatie vinden over wat je moet doen.

Schulden aflossen zonder inkomen?

Hoe moet je schulden zelf aflossen als je geen inkomen hebt?

De beste manier is om professionele hulp in te roepen. De hulpbronnen hierboven kunnen jou daarbij helpen.

Hulp inroepen van de gemeente is ook zeer sterk aan te raden. Jouw gemeente is namelijk verplicht jou te helpen.

Het kan ook een goed idee zijn om geld te verdienen vanuit huis. Je kan hier ons volledige artikel lezen.

Wanneer moet je overwegen om schulden te herfinancieren?

De meest gebruikelijke optie om je schulden beter te geregeld te krijgen is herfinanciering.

Herfinanciering betekent dat alle schulden in één lening worden ondergebracht. Dit helpt je te voorkomen dat je met afzonderlijke geldschieters te maken krijgt.

Je zal op die manier niet naar verschillende maand- en factuurafschriften moeten kijken en dus een beter overzicht bewaren van je lopende schulden.

Je vervangt je oude schuld(en) door een volledig nieuwe lening. Het doel is om een lagere rente te krijgen.

Gebruik de leningvergelijker op Financer.com en vergelijk geldschieters die schuldherfinanciering met betere voorwaarden kunnen aanbieden.

Geld lenen om schulden te betalen? Is dit verstandig?

Het kan in sommige situaties zinvol zijn om je schulden af te lossen met een nieuwe, goedkopere lening.

Dit heeft wel enkel zin wanneer de voorwaarden afgestemd zijn op jouw huidige situatie en je een strikt afbetalingsplan kan volgen.

Je wilt namelijk ten alle kosten vermijden dat je méér schulden opbouwt.

Denk aan deze factoren voordat je jouw schuld herfinanciert:

Is je kredietrapport verbeterd? Dit plaatst je in een gunstige positie bij geldverstrekkers.
Je kan zo een tastbaar proces starten om schulden kwijt te raken met een nieuwe kredietverstrekker die betere voorwaarden biedt.
Zijn de huidige rentetarieven laag? Dan kan je van deze situatie profiteren. Wijzig je variabele rente naar een vaste koers.
Kun je de betalingstermijn wijzigen? Een lange termijn helpt je niet om schuldenvrij te worden.
Als je een verhoogd salaris ontvangt, gebruik dit dan meteen om je schulden verder af te betalen. Hoe sneller je schuldenvrij bent, hoe beter.

Sluit je lening over

Schulden aflossen tips

Hieronder hebben we nog enkele handige tips voor jou verzameld om je schulden zo snel mogelijk af te lossen.

Besparen op ongebruikte abonnementen
Je kan waarschijnlijk het snelste besparen door ongebruikte abonnementen op te zeggen en over te schakelen op een goedkopere energiemaatschappij.
Dit zijn ‘blinde’ kosten waar veel mensen zich vaak niet bewust van zijn, maar die een groot verschil kunnen maken in de maandelijkse afrekening.
Verkoop onnodige zaken

Het klinkt misschien extreem, maar je hebt waarschijnlijk een heleboel zaken rondslingeren in je huis die je niet of amper gebruikt.
Overweeg deze dingen te verkopen op een online portaal of in je lokale tweedehandswinkel. Het is niet ongewoon dat je 500 tot 1000 euro extra bijeen kan rapen.
Koop tijdelijk geen nieuwe extra’s

Pauzeer tijdelijk alle aankopen van extra’s zoals nieuwe kledij, gadgets en andere niet-essentiele goederen. Het is op dit moment véél belangrijker dit geld te gebruiken om je schuld af te lossen. Eens je schulden volledig zijn afgelost, kan je geleidelijk aan deze dingen terug introduceren.

Wij wensen je alvast veel succes toe om je schulden zelf af te lossen zonder schuldsanering en hopen dat de informatie op deze pagina een stap in de goede richting kan zijn voor jou.