Hypotheek Oversluiten (2019)

Het komt helaas vaker voor dat hypotheken in het verleden tegen een te hoge rente zijn afgesloten.
Kunt u uw hypotheek oversluiten, en wat kost dat eigenlijk?

Hypotheek Oversluiten (2019)

Op dit moment bezit meer dan 4.2 miljoen gezinnen een eigen koopwoning. Voor vele Nederlanders een ultiem doel. De meeste mensen moeten echter vertrouwen op steun van de bank om een eigen woning te kunnen financieren. Hierbij is een hypotheek met goede voorwaarden van cruciaal belang.

Helaas komt het vaker voor dan gewenst dat de voorwaarden niet optimaal zijn, dat de aflossing verkeerd werd afgestemd, of dat de hypotheek niet wordt voldaan.

Zo is het bijvoorbeeld mogelijk dat uw persoonlijke situatie is veranderd sinds u de hypotheek afsloot. U heeft kinderen gekregen, een nieuwe baan of extra financiële verplichtingen. In dergelijke situaties kan de aflossing van uw hypotheek een zware last vormen en soms zelfs voor serieuze financiële problemen zorgen. Gelukkig zijn er verschillende mogelijkheden om uw hypotheek over te sluiten tegen betere en meer flexibele voorwaarden. Het is zelfs goed mogelijk dat u een lagere rente kunt overeenkomen.

Bij Financer.com helpen wij u graag problemen te vermijden en de beste voorwaarden voor uw hypotheek te krijgen door de juiste informatie te verstrekken en u te helpen een goed geïnformeerde keuze te maken.

Hypotheek herzien of oversluiten?

U kunt in de meeste gevallen helaas niet zomaar uw hypotheek onmiddellijk oversluiten. Vooral wanneer uw rentevrije periode nog niet is verlopen, loopt u de kans op een boete wanneer u besluit uw hypotheek over te sluiten naar een andere aanbieder.

Een tweede mogelijkheid is om uw huidige hypotheek bij uw huidige aanbieder te herzien. Neem bij voorkeur telefonisch contact op, of ga langs op kantoor om te zien wat de mogelijkheden zijn.

Wanneer er een herziening van de rente plaatsvindt, kunt u kosteloos overstappen. Het is zeer belangrijk dat u op de hoogte bent van uw situatie en welke eisen uw hypotheek aanbieder stelt. Elke hypotheekvorm heeft andere voorwaarden wanneer u wilt oversluiten. Indien u dus overweegt een hypotheek aan te vragen is het zeer verstandig ook steeds de voorwaarden voor het oversluiten van uw hypotheek na te gaan.

Huidige hypotheekvorm meenemen?

Is het mogelijk om uw huidige hypotheekvorm mee te nemen naar een nieuw contract?

Aflossingsvrije hypotheek

Een aflossingsvrije hypotheek oversluiten loont bijna altijd de moeite. Het deel dat aflossingsvrij is mag u namelijk meenemen. Bovendien liggen de rentes momenteel historisch laag: er valt dus veel voordeel uit te slaan.

De regels voor de aflossingsvrije hypotheek zijn per 1 januari 2013 veranderd. Nieuwe hypotheken moeten in 30 jaar worden afgelost. Indien u voor deze tijd reeds een hypotheek heeft afgesloten, dan mag u deze onder voorbehoud houden, bijvoorbeeld wanneer u uw hypotheek oversluit.

De meeste banken willen tegenwoordig slechts 50 % van de woningwaarde aflossingsvrij financieren. Slechts enkele uitzonderingen zijn bereid om een hoger percentage van de woningwaarde aflossingsvrij te financieren.

Opgelet: Dit gebeurt enkel op verzoek! De bank zal de aanvraag apart en strenger beoordelen in verband met het verhoogde risico op wanbetaling.

Vaak wordt bij het oversluiten ook een deel van uw hypotheek omgezet in een annuïtaire of lineaire hypotheek. Dit kan u vele euro’s per jaar kan besparen.

Hieronder een kort overzicht van de banken die op verzoek een hoger percentage willen financieren wanneer u uw aflossingsvrije hypotheek wilt oversluiten:

HypotheekverstrekkerMaximaal percentage aflossingsvrij
Obvion90%
Florius75%*
ABN Amro75%*
Centraal Beheer80%
Delta Loyd80%
Nationale Nederlanden80%
Woonfonds80%
Regio Bank66%
NIBC Bank65%
BLG50%

*Bij Floris en ABN Amro is dit percentage enkel mogelijk wanneer de hoogte van uw hypotheek lager is dan 60% van uw maximale leencapaciteit.

Oversluiten van een bankspaarhypotheek

Een bankspaarhypotheek oversluiten is meestal mogelijk, maar in de meeste gevallen alleen bij dezelfde bank. Bij deze hypotheekvorm mag u de betaalde rente aftrekken van de inkomstenbelasting, waardoor dit vaak wordt beschouwd als een van de meest gunstige hypotheekvormen. Doorgaans heeft het echter weinig zin om van hypotheekverstrekker te veranderen. U zult in de meeste gevallen namelijk een hogere verzekeringspremie moeten betalen. Dit doet de eventuele besparing die een lagere rente oplevert meteen teniet. Uw bankspaarhypotheek oversluiten zal doorgaans resulteren in dezelfde bruto maandlasten, met minder fiscaal voordeel. Het heeft dus in de meeste gevallen geen zin om een bankspaarhypotheek over te sluiten.

Hogere hypotheek dan waarde huis

Wanneer u in het verleden een te hoge hypotheek heeft afgesloten (waarbij de waarde van het huis lager is dan het geleende bedrag), dan is het bijna altijd verstandig om deze over te sluiten. Ook is het verstandig om de actuele hypotheekrentes te vergelijken, om te zien of u aan het einde van de periode niet te veel heeft betaald.

Kosten oversluiten hypotheek

Wanneer u besluit uw oude hypotheek over te sluiten, zijn daar uiteraard een aantal kosten mee verbonden.

Deze kosten bestaan uit voornamelijk twee delen:

  • Boete. Wanneer u wilt oversluiten betaalt u een boete aan uw oude hypotheekverstrekker. Deze boete betaalt u omdat u vervroegd aflost. U heeft immers de afspraak gemaakt dat u voor een bepaalde tijd (uw rentevaste periode) een bepaalde rente betaalt. Bij contractbreuk loopt de hypotheekverstrekker deze inkomsten mis, dus zult u die met een boete moeten compenseren. Deze boete is variabel en hangt onder andere af van de resterende rentevaste periode. U kunt dit steeds vrijblijvend navragen bij uw bank.
  • Overige kosten. De overige kosten die u maakt voor het afsluiten van de nieuwe hypotheek. Denk bijvoorbeeld aan notariskosten, taxatiekosten, bemiddeling- en advieskosten. Gelukkig zijn er een groot aantal makelaars die de kosten laag kunnen houden door middel van goede afspraken en onderlinge relaties met erkende kredietverstrekkers. Bij de meeste makelaars kunt u direct zien of de kosten opwegen tegen de besparingen, en op die manier een verstandige keuze maken.
Taxatie€ 400,- tot € 600,-
Notariskosten€ 650,- tot € 850,-
Advies- en bemiddelingskosten€ 1500,- tot € 3000,-

Tip: De kosten voor oversluiten hypotheek zijn fiscaal aftrekbaar en heel vaak kunt u de kosten gewoon meefinancieren.

Waarop moet u letten bij het oversluiten van uw hypotheek?

Uw oude hypotheek oversluiten tegen betere voorwaarden kan een mooie besparing opleveren. Er zijn echter een paar zaken waarop u moet letten alvorens u overstapt.

  1. Vaak moet u een boeterente betalen aan uw bank als u uw bestaande hypotheek (vervroegd) aflost. Verder moet u er rekening mee houden dat de lage rente gevolgen kan hebben voor uw spaarbedrag of aflosbedrag.
  2. Ga na of er bijkomende oversluitkosten zijn en of deze het voordeel niet volledig teniet doen. Sommige banken rekenen namelijk extra vergoedingen aan voor het oversluiten.
  3. Bij de lineaire hypotheek, (bank)spaarhypotheek en annuïteitenhypotheek bestaat een deel van de maandlasten uit een spaarbedrag of aflosbedrag. De hoogte van het spaarbedrag of aflosbedrag is afhankelijk van de rente. Gaat uw rente omlaag? Dan betaalt u een hoger spaar- of aflosbedrag. Dit beperkt het voordeel van het oversluiten van je hypotheek. Wees u hiervan bewust als u een van bovenstaande hypotheekvormen heeft.

Over de auteur

Kredietverstrekkers van het jaar

Wij willen graag de beste kredietverstrekkers benadrukken. Dit zijn de meest betrouwbare en best beoordeelde bedrijven volgens de ervaringen van klanten:

(gebaseerd op 45 reviews)

(gebaseerd op 19 reviews)

(gebaseerd op 12 reviews)

Vergelijk alle bedrijven

Blijf in contact met Financer.com

Volg ons op Facebook

×

Geef uw beoordeling over Hypotheek Oversluiten