Een lening met een onderpand wil zeggen dat je een object als onderpand geeft bij de lening. Dit kan bijvoorbeeld je huis, auto of zelfs je laptop zijn.
Kun je de lening niet meer betalen? Dan neemt de kredietverstrekker je onderpand in beslag. Het onderpand staat dus borg voor je lening.
Het bekendste voorbeeld is een hypotheek, waarbij je huis het onderpand is van de lening.
Welke soorten onderpand zijn er en hoe kun je onderpand gebruiken? Financer helpt je graag op weg!
Wat is een onderpand?
Een onderpand is een bezitting die gebruikt wordt om een lening veilig te stellen en het risico van wanbetaling te verminderen.
Banken en kredietinstellingen verstrekken leningen om winst te maken. Daarom kost geld lenen geld.
Onderpand doet dienst als extra beveiliging voor de kredietgever indien je de lening niet terug kan betalen.
Waarom onderpand?
Onderpand vermindert het risico van wanbetaling aanzienlijk en versterkt het vertrouwen tussen de kredietnemer en de kredietverstrekker.
Het type onderpand is afhankelijk van vele factoren, zoals de hoogte van de lening, de looptijd van de lening en het beoogde gebruik.
Geld lenen met onderpand – Meestal niet nodig!
Het is vaak niet nodig om geld te lenen met onderpand. Bij het kopen van een huis met een hypotheek is het huis bijvoorbeeld automatisch het onderpand.
Voor andere leningen, zoals een persoonlijke lening of doorlopend krediet, is geen onderpand vereist.
Je kunt hier leningen vergelijken om direct te zien welke kredietverstrekkers de laagste rente bieden.
Overwaarde hypotheek als onderpand
Als je huis meer waard is dan de hypotheekschuld, heb je overwaarde.
Sommige krediet- en hypotheekverstrekkers staan toe dat je de overwaarde gebruikt voor extra leningen.
Houd er wel rekening mee dat de waarde van je huis kan dalen. Als je het verkoopt, loop je mogelijk het risico dat je niet genoeg geld hebt om zowel de hypotheek als de lening met overwaarde af te lossen.
Borg voor kleine leningen
Voor kleinere kredietbedragen tot 5.000 euro en kortere looptijden is over het algemeen geen onderpand vereist.
Het is voldoende als je een goede kredietscore hebt zonder negatieve BKR.
Dit omvat positieve BKR informatie, voldoende hoge inkomens en een voldoen aan wettelijke vereisten (woonachtig in Nederland en meerderjarig).
In de regel wordt in de leningsovereenkomst een clausule inzake loonbeslag opgenomen. Dit betekent dat de bank in geval van je faillissement een deel van je inkomsten kan verpanden om je schuld af te lossen.
Onderpand voor persoonlijke lening
Wanneer je net je universitaire studies of andere opleiding hebt afgerond en je eerste auto of appartement wilt kopen, is je kredietwaardigheid meestal niet hoog genoeg om een persoonlijke lening of doorlopend krediet aan te vragen.
Ouders of familieleden treden in dat geval vaak op als borgsteller.
Personen die voldoen aan de eisen van kredietverstrekkers, kunnen optreden als garantsteller om aansprakelijk te zijn voor leningen van derden.
In geval van een standaard borgstelling is de garantiegever bij insolventie aansprakelijk voor de schuld van de leningnemer.
In theorie wordt een dergelijke kredietzekerheid ook wel persoonlijke zekerheid genoemd. Dit betekent dat een derde onder bepaalde voorwaarden aansprakelijk is voor de kredietnemer.
Onderpand voor een hypotheek
Wil je een nieuw appartement of een nieuw huis financieren?
De meeste Nederlanders beschikken niet over voldoende kapitaal om de investering volledig zonder vreemd vermogen te kunnen betalen. Een hypotheek is dan de oplossing.
Bij een hypotheek gaat het meestal om grote kredietbedragen en lange looptijden van de leningen.
In dit verband is het van bijzonder belang dat de kredietnemer goede voorwaarden overeenkomt, aangezien een dergelijke lening een zekere last met zich meebrengt.
Met een hypotheek moet je maandelijks gedurende meerdere jaren een bepaald bedrag terug betalen zonder te weten hoe je financiële situatie in de toekomst zal veranderen.
Hiervoor wil de bank een bepaalde graad van zekerheid overeenkomen.
Als lener wil jij natuurlijk de laagst mogelijke rente betalen en flexibele leningsvoorwaarden afspreken (bijv. gratis tussentijdse aflossing, afbetalingstermijnen, etc.).
Een onderpand kan daarbij helpen.
Hier geldt: hoe lager het debiteurenrisico voor de bank, hoe beter de kredietvoorwaarden voor jou.
Om je nieuwe woning te financieren en de beste kredietvoorwaarden te krijgen, biedt je jouw woning als onderpand voor de lening.
Als je de betalingsverplichtingen niet nakomt, kan de kredietverstrekker onder bepaalde voorwaarden je kredietwaarborg gebruiken om de resterende schuld af te lossen.
Onderpand – belening van levensverzekering
Een tweede optie die je kunt gebruiken als onderpand is het belenen van de polis van je levensverzekering. Dit is echter alleen mogelijk wanneer in de voorwaarden van de levensverzekering beschreven staat dat dit mogelijk is.
In sommige gevallen kun je een lening aanvragen bij de verzekeraar waar je levensverzekering loopt. Meestal kunt je zo’n 90 à 100 procent van de afkoopwaarde lenen. Je kan lenen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.
Auto als onderpand
Naast lenen met als onderpand een huis of financiële bezittingen, is het bij sommige kredietverstrekkers mogelijk je auto als onderpand te gebruiken.
Deze vorm van kredietverzekering is vooral populair bij autoleningen.
Juridisch gezien is er hier overigens geen sprake van een lening, maar van een verkoop met recht op terugkoop. Je verpandt de auto bij een pandhuis voor ongeveer 60 procent van de waarde.
Samen met het geld ontvang je een verkoopcontract met een terugkoopclausule.
Hierin staat dat je het onderpand terug kunt kopen, inclusief stallingskosten. Die kosten variëren tussen 5 en 10 procent van de uitgekeerde waarde.
Indien je de auto aan het einde van de looptijd niet terug kunt betalen, wordt deze eigendom van de eigenaar van het pandhuis.
Bezittingen als onderpand – Pandjeshuis
Een andere bekende vorm van lenen met een onderpand is het pandjeshuis.
Hier kun je items zoals een auto, televisie of sieraad verkopen in ruil voor geld.
Er is een vastgestelde periode waarin je het onderpand kunt terugkopen.
Let op, het terugkopen kost altijd meer dan het ontvangen bedrag, soms tot wel 40% extra! Het is daarom verstandig om eerst te onderzoeken of lenen bij een bank niet veel voordeliger is.
Restschuldverzekeringen als kredietzekerheid?
Restschuldverzekeringen worden in sommige gevallen aangeboden bij het afsluiten van een lening.
Deze verzekering dekt de maandelijkse terugbetaling van de lening in geval je inkomsten (tijdelijk) wegvallen.
Je hoeft met dergelijke verzekering niet bang te zijn dat je de lening niet kan afbetalen als je door ziekte of andere omstandigheden werkloos wordt.
Uiteraard betaal je hier wel een extra kost voor. Gemiddeld 12 tot 20 procent extra.
Een verzekering ter bescherming van de betalingsbalans kan bijvoorbeeld worden afgesloten wanneer je een hypotheek neemt en dus voor een langere looptijd vast zit aan een groter leenbedrag.
Bij een autolening is een restschuldverzekering niet nodig en wordt het kentekenbewijs als zekerheid beschouwd. De bank kan in geval van insolventie beroep doen op het voertuig.
Conclusie
Zoals je ziet zijn er verschillende mogelijkheden om te lenen met onderpand.
Vaak heb je een bepaalde vorm van onderpand nodig wanneer je grote bedragen leent met een lange looptijd, dit om het risico voor de kredietgever zoveel mogelijk te verlagen.
Door het aanbrengen van een onderpand, verbeter je jouw onderhandelingspositie bij het afsluiten van een lening.
Enerzijds verlaag je de rente d.m.v. extra kredietzekerheid, anderzijds verhoog je de flexibiliteit van de kredietvoorwaarden.
Gebruik onze tips over persoonlijke financiën om verstandige financiële beslissingen te nemen.
Vergelijk leningen van kredietverstrekkers en vind de beste lening voor jouw behoeften.
2274 gelezen 
