Zonder Schulden in 5 Simpele Stappen

Lees onze gids!

Schuldenvrij in 5 simpele stappen (Met Voorbeeldbrieven en Tips)

Heeft u financiële problemen? Wilt u uw schulden oplossen zonder schuldsanering? Wilt u zelf uw schulden regelen? Dat kan. Wij van Financer.com hebben hieronder een stappenplan samengesteld met praktische tips om uw schulden af te lossen.

Samengevat zult u de volgende stappen moeten ondernemen:

  1. Maak een overzicht van uw schuldeisers en openstaande schulden
  2. Maak een overzicht van uw inkomsten/uitgaven
  3. Maak een aflosvoorstel
  4. Wacht de reactie van uw schuldeisers af
  5. Betaal uw schulden af (+ praktische tips om schulden af te betalen)

Financiële problemen oplossen vergt een doordachte aanpak. Hieronder nemen we alle stappen in detail met u door. We hopen u hiermee graag verder te helpen.

1. Maak een overzicht van uw schuldeisers

Verzamel alle belangrijke informatie zoals:

  • Openstaande schuld
  • Maandbedrag
  • Voorwaarden en contactgegevens.

Rangschik uw schulden op basis van kost en tijd. De duurste schuld moet u het snelst aflossen.

Indien u geen nauwkeurige informatie heeft over uw openstaande schulden is het belangrijk dat u contact opneemt met uw schuldeisers om de juiste informatie na te vragen.

Download hier de Voorbeeldbrief Inventarisatie Schulden als voorbeeld voor de inventarisatie van uw schulden.

2. Verzamel uw inkomsten en uitgaven

Maak een overzichtelijke lijst van uw inkomsten en uitgaven en verzamel al uw financiële gegevens.

Hoeveel bedraagt uw netto maandloon?
Heeft u een auto? Nieuw? Tweedehands?
Hoeveel geeft u uit aan energie, levensmiddelen en andere kosten?

Dit kunt u doen met behulp van een online huishoudboekje of met pen en papier.

Tip: Lees hier meer over budgetteren

Eens u een duidelijk overzicht heeft van uw persoonlijke economie zijn er twee mogelijkheden:

  1. Uw aflosruimte is te klein
  2. Uw aflosruimte is voldoende

Aflosruimte is te klein

Indien er in uw begroting geen ruimte om uw schulden af te lossen kunt u de volgende zaken doen:

Wat kunt u doen?

Tip: Als u grote schulden heeft, knip al uw creditcards door. Waarom? Wegens de hoge rentevoet brengen zij u voorlopig alleen verder in de problemen. Het is dus verstandig (tijdelijk) geen gebruik te maken van extra krediet. Mocht u in de toekomst weer schuldenvrij zijn, dan kunt u altijd overwegen om de kaarten opnieuw aan te vragen.

Lukt het niet om meer aflosruimte te vinden?

Dan kunt u misschien uw aflosbedragen verlagen. Ga daarvoor naar de volgende stap.

Aflosruimte is voldoende

Indien u aan al uw huidige aflossingen kunt voldoen kunt u overwegen om de aflosbedragen te verhogen zodat u sneller schuldenvrij bent. Ga verder naar de volgende stap.

Wat met de Beslagvrije Voet?

Als u uw rekeningen niet tijdig betaalt, kunt u te maken krijgen met loonbeslag. Een beslaglegger krijgt dan een deel van uw loon of uitkering (bijvoorbeeld een deurwaarder, schuldeiser, …). U heeft echter geld nodig om van te leven.

Het bedrag dat u iedere maand nodig heeft om uw vaste lasten te betalen, heet de beslagvrije voet. U moet dit maandbedrag altijd overhouden. Ook als er meerdere beslagleggers zijn. Zij zijn verplicht allemaal rekening te houden met uw beslagvrije voet.

De beslaglegger berekent hoeveel u per maand mag overhouden. Als beslagleggers uw gegevens niet hebben, kiezen ze voor een standaard maandbedrag. Dit bedrag klopt niet altijd met wat u moet krijgen. Zorg dus dat de beslaglegger beschikt over al uw nodige gegevens:

  • Uw leeftijd
  • Of u een partner heeft
  • De leeftijd van uw partner
  • Of u kinderen onder de 18 heeft
  • Hoeveel premie zorgverzekering u betaalt
  • Hoeveel huur of hypotheekrente u betaalt
  • Hoeveel toeslagen en kindgebonden budget u krijgt

In sommige situaties is het mogelijk dat uw schuldeiser te veel op uw loon inhoudt. In dit geval kunt u een berekening maken op uwbeslagvrijevoet.nl.

Wanneer u een nauwkeurige berekening maakt, kunt u een voorstel doen bij uw schuldeiser om om loonbeslag te verlagen. U kunt hier de Voorbeeldbrief aanpassing beslagvrije voet downloaden.

Wilt u uw beslagvrije voet exact berekenen of wilt u extra informatie over de beslagvrije voet? Neem dan hieronder even een kijkje:

Beslagvrije voet berekenen: De Belastingdienst

Algemene informatie: Koninklijke Beroepsorganisatie van Gerechtsdeurwaarders

Extra info over schulden: SchuldInfo

3. Maak een aflosvoorstel

De hoofdprioriteit van uw schuldeiser is het verschuldigde geld terugvorderen. Hoe lang dit precies duurt is van secundair belang. Houdt dit in uw achterhoofd bij het maken van een aflosvoorstel. Uiteindelijk staan zowel u als uw schuldeiser aan dezelfde zijde. Wanneer u kunt aantonen dat u bereid bent extra moeite te doen om uw schulden af te betalen, komt u al een heel eind in de onderhandelingen.

Een aflosvoorstel maken doet u in twee stappen:

  1. Bereken hoeveel u maandelijks kunt aflossen. Hoeveel precies is hierbij van minder belang. Kunt  u slechts 5 euro aflossen per maand? Dat is nog steeds beter dan niets. Het maakt niet uit hoeveel u precies kunt aflossen, dan wel dat u iets kunt aflossen.
  2. Schrijf een formele brief waarin u alle relevante informatie bespreekt en uw schuldeiser vraagt om een alternatieve betalingsregeling te treffen.

Indien u een duidelijke en overzichtelijke berekening heeft gemaakt en een voorstel kunt voorleggen dat haalbaar is voor u, neemt u contact op met uw schuldeiser. Dit kan zowel telefonisch als via email.

Staaf uw argumenten zorgvuldig en illustreer uw situatie met berekeningen en betaalbewijzen. Hoe meer betrouwbare en relevante documentatie u toevoegt, hoe meer de schuldeiser geneigd zal zijn tegemoet te komen aan uw voorstel.

  • Verlaging aflossing
    Download hier een Voorbeeldbrief Verlaging Aflossing om een verlaging van uw aflossing aan te vragen.
  • Al uw schuldeisers tegelijk aanspreken
    Indien u al uw schuldeisers tegelijkertijd op de hoogte wenst te brengen en een volledig afbetalingsplan wenst voor te leggen kunt u gebruikmaken van deze voorbeeldbrief.Plaats al uw schuldeisers in CC.
  • Grootste schuld tijdelijk bevriezen
    Indien u kleinere schulden heeft en deze eerst moet aflossen, kunt u vragen om een bevriezing van uw huidige grote lening. Dit kunt u doen met behulp van de voorbeeldbrief bevriezing vordering.
  • Heeft u extra aflosruimte?
    Download hier de Voorbeeldbrief Verhoging Aflossing

4. Wacht de reactie af van uw schuldeisers

Na het versturen van uw voorstellen (telefonisch of per email) kunnen er verschillende dingen gebeuren. Welke situaties kunnen er ontstaan en hoe gaat u daar dan mee om?

Reacties van schuldeisers

Nadat u een brief of e-mail met een betalingsvoorstel heeft verstuurd naar uw schuldeiser, ontvangt u een reactie.

Schuldeisers gaan akkoord

Indien de schuldeisers akkoord gaan met de (nieuwe) betalingsregeling, dan kunt u maandelijks de nieuwe bedragen aflossen tot u helemaal schuldenvrij bent. Vraag de schuldeisers een getekende bevestiging te sturen waarin ze met uw voorstel akkoord gaan, en bewaar deze goed.

Tussentijdse veranderingen?

  • Het kan gebeuren dat u tijdens uw nieuw traject een financiële tegenvaller krijgt. In dat geval kan het nodig zijn om een of meerdere aflosbedragen (tijdelijk) te verlagen. Neem onmiddellijk contact op met de betreffende schuldeiser om een voorstel te doen. U kunt hiervoor deze voorbeeldbrief gebruiken.
  • Wanneer één van uw schulden als eerste is afgelost, kunt u dit vrijgekomen aflosbedrag gebruiken om de aflossing van andere schulden te verhogen. In dat geval moet u een nieuw voorstel aan uw schuldeiser sturen. Daarvoor kunt u deze voorbeeldbrief gebruiken.
  • Zijn er tussentijdse wijzigingen in uw inkomsten of uitgaven? Gaat een kind het huis uit, heeft u een nieuwe baan, verkoopt u de auto ? Dan kan het nodig zijn om alles opnieuw op een rij te zetten. Maak een nieuwe begroting en revalueer uw betalingsplan.
  • Zijn er gaandeweg ingrijpende veranderingen in uw persoonlijke situatie, bijvoorbeeld door een scheiding of ontslag? Dat kan invloed hebben op de manier waarop uw schulden geregeld kunnen worden. Zoek in dit geval professionele hulp.

Schuldeisers gaan NIET akkoord

Gaat geen van de schuldeisers akkoord, dan bestaat de mogelijkheid dat uw betalingsvoorstel niet realistisch is. Informeer wat de reden is voor de afwijzing van uw voorstel en neem contact op met uw gemeente. Uw gemeente is verplicht u te helpen. U kunt bijvoorbeeld terecht bij:

  • Maatschappelijk werk
  • Afdeling schuldhulpverlening gemeente
  • Wijk- of buurtteams
  • Kredietbank
  • Juridisch loket
  • Sociaal raadslieden

Indien slechts enkele schuldeisers niet akkoord gaan, zoek dan uit welke mogelijkheden u nog heeft. Neem contact op met de schuldeisers die niet akkoord gaan en vraag naar de reden van hun besluit.

Toon aan dat uw voorstel het maximale betalingsplan is dat voor u haalbaar is. Stuur eventueel opnieuw het overzicht van uw inkomsten en uitgaven door als bijlage. Lukt het niet om toch met alle schuldeisers een regeling te treffen, zoek dan extra hulp bij uw gemeente of neem een kijkje op rechtspraak.nl.

Schuldeisers reageren niet

  • U krijgt helemaal geen reactie? Neem opnieuw (telefonisch) contact op met de schuldeiser, of stuur een herinneringsbrief of mail. Indien u belt, noteer dan de naam van de medewerker en het tijdstip waarop u belde en vermeldt dit in uw briefwisseling. Het is goed mogelijk dat u op deze manier toch nog reactie krijgt. Lees hierboven wat dan de mogelijkheden zijn.
  • De schuldeiser wil naar het incassobureau of de deurwaarder stappen en gaat dus niet akkoord met uw betalingsvoorstel. Lees de paragraaf hierboven ‘schuldeisers gaan niet akkoord‘. Komt u er niet uit, zoek dan professionele hulp.

Tip: bewaar alle gegevens

  • Sla steeds uw betalingsgegevens op als pdf of screenshot in een map op uw computer. Bewaar al uw overzichten en rekeninguittreksels. Deze kunnen steeds van pas komen tijdens de onderhandelingen met de schuldeisers en later kunt u deze inkijken om beter inzicht in uw situatie te krijgen.
  • Bewaar alle brieven van de schuldeisers in een ringmap. Als u e-mailt, bewaar dan alles in een aparte map op uw computer. Deze documenten kunnen belangrijk zijn en van pas komen als u contact heeft met schuldeisers óf als u hulp gaat zoeken.

5. Betaal uw schulden af

Schulden afbetalen is vaak een kwestie van de juiste gewoonten aan te leren en een gepaste levensstijl te hanteren.

Hieronder vindt u enkele praktische tips om schulden af te lossen en financiële problemen in de toekomst te vermijden:

  • Open een automatisch spaaraccount. Laat iedere maand een klein deel van uw loon automatisch storen op een vaste spaarrekening. Op die manier hoeft u zelfs geen moeite te doen om geld te sparen. Gedraag u alsof uw maandloon het bedrag is dat u overhoudt na aftrek van uw maandelijks spaarbedrag en doe alsof dit spaarbedrag ‘niet bestaat’. Zo kunt u het niet ondoordacht uitgeven.
  • Betaal rekeningen tijdig af. Maak er een gewoonte van om rekeningen onmiddellijk af te betalen ipv geld uit te geven aan minder belangrijke zaken en de betalingen uit te stellen. Zo kunt u een heleboel boetes en extra kosten eenvoudig voorkomen.
  • Maak boodschappenlijstjes. Neem een boodschappenlijstje mee wanneer u gaat winkelen. Dit zal u helpen impulsaankopen te vermijden
  • Volg en noteer al uw uitgaven
  • Knip uw creditcards door. Een drastische tip, maar dit is de enige manier om uzelf niet onnodig in de verleiding te brengen meer geld uit te geven dan u eigenlijk heeft.
  • Leef bescheiden. U hoeft uw budget niet te overschrijden wanneer u geld uitgeeft. Dit zorgt enkel voor meer schulden indien u de extravagante levensstijl oogt aan te houden.
  • Maak een bewuste keuze om geen geld meer te lenen. De beste plaats om te beginnen wanneer u schuldenvrij wilt worden, is bij uw leningen. Door te stoppen met extern geld te lenen voor het financieren van uw levensstijl vermijdt u een heleboel mogelijkheden om in de schulden te komen en te blijven. Als u niet voldoende geld heeft om bepaalde dingen te betalen, koop ze dan niet. Maak een bewuste beslissing om geen geld meer te lenen. Op die manier kunt u zich focussen op het kwijtraken van de huidige schulden die u heeft.

Deze kleine gewoonten zullen u helpen bij het bereiken van uw doel voor een schuldenvrij leven. Uw financiële problemen zullen aanzienlijk minderen, mogelijks zelfs volledig verdwijnen.

Van uw schulden afkomen is een proces van lange duur, maar gericht en consistent te werk gaan zal ervoor zorgen dat u uw doel sneller bereikt dan u denkt.

Schulden oplossen met professionele hulp

Zelf uw financiële problemen oplossen is perfect mogelijk indien uw situatie niet te overweldigend is en u over voldoende discipline beschikt. Er zijn gelukkig een aantal instanties die u kunnen helpen bij het oplossen van uw schulden.

Hieronder hebben wij enkele aanvullende hulpbronnen voor u verzameld waar u handige tips en extra achtergrondinformatie kunt vinden:

  • WSNP (Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen): Ziet u geen uitweg meer? Dan kunt u worden opgenomen door het WSNP in een schuldsaneringsregeling.
  • Rijksoverheid: Extra informatie over wettelijke schuldsanering (aanvragen, voorwaarden, etc).
  • Rechtspraak: Meer informatie over faillissementsaanvragen (+ nodige formulieren beschikbaar).
  • Ondernemersplein: Bent u zelfstandig ondernemer en persoonlijk aansprakelijk voor de schulden van uw bedrijf? Dan kunt u hier meer informatie vinden over wat u moet doen.

Wanneer moet u overwegen om schulden te herfinancieren?

De meest gebruikelijke optie om uw schulden beter te geregeld te krijgen is herfinanciering.

Herfinanciering betekent dat alle schulden in één lening worden ondergebracht. Dit helpt u te voorkomen dat u met afzonderlijke geldschieters te maken krijgt. U zult op die manier niet naar verschillende maand- en factuurafschriften moeten kijken en dus een beter overzicht bewaren van uw lopende schulden.

U vervangt uw oude schuld(en) door een volledig nieuwe lening. Het doel is om een ​​lagere rente te krijgen.

Gebruik de leningvergelijker op Financer.com en vergelijk 20 geldschieters die schuldherfinanciering met betere voorwaarden kunnen aanbieden.

Denk aan deze factoren voordat u uw schuld herfinanciert:

  • Is uw kredietrapport verbeterd? Dit plaatst u in een gunstige positie bij geldverstrekkers. U kunt zo een tastbaar proces starten om schulden kwijt te raken met een nieuwe kredietverstrekker die betere voorwaarden biedt.
  • Zijn de huidige rentetarieven laag? Dan kunt u van deze situatie profiteren. Wijzig uw variabele rente naar een vaste koers.
  • Kunt u uw betalingstermijn wijzigen? Een lange termijn helpt u niet om schuldenvrij te worden. Als u een verhoogd salaris ontvangt, gebruik dit dan meteen om uw schulden verder af te betalen. Hoe sneller u schuldenvrij bent, hoe beter.

Sluit uw lening over

Blijf in contact met Financer.com

Volg ons op Facebook

Financer privacy intellingen

Met het gebruik van financer.com erkent u onze algemene voorwaarden en ons gegevensbeschermingsbeleid. Wij maken gebruik van cookies om het gebruik van onze website te analyseren en onze services te verbeteren. Bepaalde cookies vereisen uw actieve toestemming om deze gegevens te mogen verzamelen. U kunt zich op elk moment informeren over de door derden gebruikte diensten en uw instemming intrekken in onze Cookie-instellingen.

Facebook Marketing

SEO Solutions Ltd. (wij) als aanbieder van de website financer.com gebruikt de Facebook-Pixel om onze inhoud en diensten aan onze bezoekers op Facebook te promoten en om de resultaten van deze marketingactiviteiten bij te houden. Deze gegevens zijn geanonimiseerd voor ons en dienen alleen voor statistische doeleinden. Facebook kan de verzamelde gegevens van de Facebook Pixel verbinden met uw Facebook-profiel (naam, e-mail, enz.) En dit gebruiken voor zijn eigen advertentiedoeleinden. U kunt de gegevens die Facebook verzamelt over uw privacy-instellingen bekijken en beheren op Facebook.