Spaarrente daalt verder richting nul

6 minuten

Spaarrente blijft dalen, toch blijven we sparen

De spaarrente in Nederland kruipt steeds verder richting nul. In januari 2017 was het als Nederlander nog mogelijk om rond de 0,3 procent rente te krijgen bij de grote banken.

Onlangs verlaagden ABN Amro en ING de spaarrente naar 0,02 procent. De Rabobank geeft momenteel nog een rente van 0,03 procent.

Uit observatie blijkt echter dat de de drie grote banken elkaar goed in de gaten houden als het om de spaarrente gaat. Deze rente zal dus mogelijks ook snel verder worden verlaagd. Triodos Bank is (vooralsnog) de enige met een spaarrente van 0 procent.

Ondanks deze historisch lage spaarrente, blijft de omvang van het spaargeld echter toenemen.

Volgens de meest recente cijfers van De Nederlandsche Bank (DNB) bedraagt het totale spaargeld bij Nederlandse banken anno juni 2019 bijna 370 miljard euro. In deze cijfers werd het geld op buitenlandse rekeningen niet in beschouwing genomen.

Bij BigBank is er momenteel meer dan 400 miljoen euro ondergebracht.

Om een idee te geven: In 2000 lag de spaarrente rond de 3 procent en stond er ‘slechts’ 135 miljard euro op de bank. Sindsdien is het spaargeld enkel in omvang toegenomen, en de gemiddelde rente enkel verder blijven dalen.

Op dit moment schommelt de rente tussen de 0 en 1 procent. Enkele topmannen in de financiële branche – waaronder ING-topman Ralph Hamers – hintten eerder op een negatieve spaarrente, maar voorlopig blijft de rente nog steeds positief.

Het blijft natuurlijk afwachten hoe de spaarrente zich verder zal blijven ontwikkelen.

Waarom zou u nog sparen?

De opbrengst van een spaarrekening valt amper nog op te merken. Bovendien rekenen sommige banken zelf kosten aan om een rekening te openen, wat het rendement nog verder verlaagt.

Toch zijn Nederlanders in 2019 meer gaan sparen dan tijdens de vergelijkbare periode in 1999, waar de rente nog 3 procent bedroeg.

De reden hiervoor is simpel: Er is gewoon geen goed alternatief voor de spaarrekening. Volgens economen Erica Verdegaal en Henriëtte Prast zijn er bitter weinig veilige en winstgevende alternatieven.

Een mogelijk alternatief is sparen in het buitenland. U ontvangt namelijk hogere rente bij buitenlandse banken. Bij BigBank en Raisin kunt u zelfs tegen hoogst mogelijke rente sparen.

Indien u liever niet spaart en op zoek bent naar andere oplossingen kunt u hier meer alternatieven voor sparen vinden.

Sparen in het buitenland: Een oplossing?

De spaarrente bij buitenlandse banken ligt een stuk hoger dan die in Nederland. Zeker nu de dalende spaarrente richting nul zakt. Zo kunt u bij BigBank sparen met een rente tot 1,75 procent. Veel Nederlanders staan echter wat achterdochtig tegenover hun spaargeld onderbrengen bij een buitenlandse bank. Zijn er risico’s? En zo ja, welke?

Hieronder even de voordelen en risico’s van sparen in het buitenland op een rijtje:

Valutarisico

Wanneer u spaart in het buitenland in een andere valuta dan de euro bestaat er een kleine kans de valuta waarin u spaart gedevalueerd wordt, waardoor uw spaargeld minder waard wordt. Dit heet het valutarisico.

Banken zoals Bigbank, BlueOrange Bank en Inbank (via Raisin) hebben hoofdvestigingen in Estland en Letland. Deze buitenlandse banken hebben geen Nederlandse bankvergunning, maar wel een Nederlandstalige website en klantenservice.

Estland en Letland zijn lid van de EU en de euro is de officiële munteenheid. Het depositocontract is tevens in euro’s. Er is dus geen valutarisico, zoals bijvoorbeeld wel het geval is als u een tegoed heeft bij een Turkse bank in Turkse lira’s of bij een Britse bank in Britse ponden.

Door een rekening te openen bij een Europese bank die met euro’s rekent, kunt u het valutarisico eenvoudig omzeilen.

Bronbelasting

Het is belangrijk dat u bij de keuze van een buitenlandse spaarbank rekening houdt met de bronbelasting. Dit is belasting die wordt ingehouden op de rente die de rekeninghouder ontvangt.

Deze kan flink oplopen. In Portugal bijvoorbeeld wordt 28 procent belasting ingehouden over de spaarrente, in België 30 procent, in Tjechië 15 procent en in Polen 19 procent.

Die belasting kan in sommige gevallen worden teruggevraagd, maar dat moet u als rekeninghouder zelf regelen.

Sommige banken in het buitenland houden geen bronbelasting in op uw spaartegoed. Als Nederlandse klant betaalt u dan gewoon belasting in Nederland (box 3).

Garantieregeling

Banken in de EU lidstaten (en met een officiële bankvergunning) vallen onder het Europese depositogarantiestelsel. Zo vallen onder andere banken in Estland en Letland onder dit garantiestelsel. Voor banken uit landen die geen lid zijn van de EU en die geen Nederlandse bankvergunning hebben, geldt de garantieregeling niet.

Met deze garantie worden spaartegoeden tot 100.000 euro per rekeninghouder per bank beschermd bij een eventueel faillissement van de bank. De uitkering gebeurt in euro’s.

Het is dus belangrijk om na te gaan of de bank waarbij u spaart onder het depositogarantiestelsel valt, zodat uw spaartegoed beschermd is.

Flexibiliteit

Een laatste belangrijk punt om in overweging te nemen is de flexibiliteit waarmee u als klant uw spaartegoed (onverwacht) terug kan opnemen. Denk bijvoorbeeld aan overlijden, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of schuldsanering.

Bij de meeste banken kunt u op zo’n moment het spaardeposito tussentijds beëindigen. Bij overlijden geldt dat voor alle banken. In Nederland is dit vroegtijdig beëindigen van een deposito bij onvoorziene omstandigheden steeds vaker kosteloos.

Buitenlandse banken zijn hierin minder flexibel. Uit onderzoek van Moneview blijkt dat het voor 10 van de 12 deposito’s niet mogelijk is om deze kosteloos te beëindigen. De hogere spaarrente heeft dus een keerzijde.

Het is dan ook aan te raden om eerst de voorwaarden goed na te lezen alvorens u een deposito opent.

Financiële buffer

Als financiële reserve blijft de spaarrekening wel een van de beste oplossingen. Het belangrijkste kenmerk is immers dat u snel over het geld kan beschikken. Een buffertje fungeert namelijk als veiligheid voor wanneer u bijvoorbeeld een nieuwe koelkast moet kopen, of schade aan uw auto moet kunnen herstellen.

Wanneer u zou beleggen in vastgoed of op de beurs is het een stuk ingewikkelder om snel geld vrij te maken. Hiertegenover staat natuurlijk vaak wel een hoger rendement (maar ook meer risico).

Aflossen op uw studieschuld of hypotheek?

De gemiddelde spaarder in Nederland heeft niet bijzonder veel spaargeld. Volgens cijfers van de Nibud heeft een op de vijf Nederlanders geen spaarrekening of deposito. Van alle mensen die sparen, heeft zestig procent minder dan 5.000 euro op hun spaarrekening staan.

Daarentegen heeft bijna 61 procent van alle Nederlandse huishoudens een hypotheek en meer dan 777.000 studenten hebben een studieschuld (bron).

Op dit moment ligt de leenrente een stuk hoger dan dan de huidige spaarrente. Een goed alternatief is daarom om extra af te betalen op uw studieschuld of hypotheek.

De huidige laagste hypotheekrente is 1,44%. Indien u een studielening heeft lopen sinds 2014 (of eerder) is de minimale rente 0,12% (bron). (Indien u na 2016 een studielening aangevraagd hebt, betaalt u 0 procent rente).

Betaalt u nu meer rente op uw studieschuld of hypotheek, dan dat u rente ontvangt op uw spaarrekening? Dan is het in feite goedkoper om uw schulden af te lossen.

Spaarrekeningen vergelijken

×

Geef uw beoordeling over Spaarrente daalt verder richting nul