Co to jest kredyt z odroczoną spłatą?
Kupujesz na kredyt, a płacisz za kilka miesięcy – tak, to możliwe i taka promocja czasowa pojawia się w sklepach internetowych, stacjonarnych, na platformach aukcyjnych. A odroczenie raty kapitałowo-odsetkowej jest również możliwe, biorąc kredyt w banku.
Odroczone raty co to znaczy? Przeczytasz w dalszej części. A poza tym, czy taki kredyt się opłaca? Dlaczego odroczenie często połączone jest z ratami 0%? I czy faktycznie nie wiążą się one z dodatkowymi kosztami?
Zanim podejmiesz ostateczną decyzję o zaciągnięciu kredytu z odroczoną spłatą, przeczytaj o naszych doświadczeniach. Dowiesz się, jakie są jego zalety i wady, kiedy warto o nim pomyśleć i w końcu, czy jest droższy od standardowego kredytu?
Pożyczka z odroczoną spłatą
W ostatnich latach jest bardzo popularna, szczególnie w różnego rodzaju sklepach. A działa to w oparciu o prosty mechanizm. Robisz zakupy, nie martwiąc się kwotą w portfelu. Zanim udasz się do kasy, idziesz do okienka z napisem raty. Tam podajesz dokument tożsamości i już po kilkunastu minutach wiesz, czy kredyt z odroczonym terminem spłaty zostanie przyznany bądź w ogóle pożyczka na ogólnych warunkach.
Kredyt z odroczoną spłatą to oferta promocyjna i ograniczona czasowo. Oferty tego typu często pojawiają się przed świętami. Jest to zachęta do zakupów bez uszczuplania portfela.
Odroczone raty – co to znaczy?
Z odroczonymi ratami spotykamy się obecnie jeszcze częściej w bankach, niż miało to miejsce kilkanaście miesięcy temu. A wszystko oczywiście przez pandemię. Osoby, które utraciły źródło dochodu, mogą wnioskować o odroczenie spłaty, najczęściej na trzy bądź sześć miesięcy.
Pożyczka z odroczoną ratą to pieniądze, które finansują zakupy, a spłata zaczyna się za kilka miesięcy. Przykład: idziesz do sklepu i kupujesz meble, dodatki na kwotę 5000 zł. Rozkładasz spłatę na 20 miesięcy, a pierwszą ratę płacisz dopiero za kilka miesięcy. Raty odroczone są o miesiąc, trzy bądź nawet pół roku.
Cechy charakterystyczne
Czym wyróżnia się kredyt z odroczoną spłatą od innych pożyczek?
- Spłata odroczona o kilka miesięcy – w przypadku pozostałych kredytów spłata zaczyna się od kolejnego miesiąca.
- Dostępny w ramach okresowych promocji.
- Możliwość zrobienia dużych zakupów na kredyt w miejscu zakupów.
- Kredyt z odroczoną spłatą dostępny jest nie tylko w sklepach stacjonarnych, również online i na platformach aukcyjnych. Poza tym w ofercie firm pozabankowych oferujących pożyczki na raty.
Dla kogo kredyt z odroczoną spłatą?
Oferta skierowana jest do osób:
- posiadających zdolność kredytową – stałe dochody,
- od 18 lat,
- z polskim obywatelstwem.
Obecnie na raty możemy kupić już praktycznie wszystko. A duże sklepy budowlane, elektromarkety czy nawet hipermarkety mają swoje stanowiska z ratami. Poza tym pożyczka z odroczoną spłatą jest dostępna w sklepach online. Odroczone raty 0 – Allegro również oferuje taką opcję.
Czy konieczne jest udokumentowanie dochodu?
Kredyt udzielany jest przez bank, a sklep jest wyłącznie pośrednikiem. Bez problemu można sprawdzić, z jakim bankiem współpracuje sklep. Wstępna decyzja pożyczkowa jest już po sprawdzeniu BIK. O dokument potwierdzający dochody proszeni są:
- młodzi ludzie
- osoby, które mają pustą kartę w BIK
- kredytobiorcy, którzy mieli wcześniej problemy ze spłatą (kilkudniowe opóźnienia, a tym samym mają niższą ocenę w BIK)
- osoby pracujące na umowę zlecenie/ o dzieło (w celu potwierdzenia regularnych wpływów)
- prowadzący działalność gospodarczą
Jeśli jesteś w którejś z tych grup, najlepiej zabierz ze sobą dokument potwierdzający dochody. Nie zawsze bank wymaga zaświadczenia od pracodawcy, a często może być to wyciąg z rachunku bankowego z ostatnich kilku miesięcy.
Warunki odroczonej spłaty w sklepach
Wydawać by się mogło, że w każdym sklepie wygląda to tak samo. Czyli idziesz, kupujesz na kredyt, spłacasz za kilka miesięcy.
A tu sklepy nas zaskakują i oferta jest zróżnicowana. Jeśli chcesz skorzystać z odroczonej spłaty, musisz liczyć się ze stawianymi przez bank warunkami, przykładowo: konieczność rozłożenia spłaty na określoną liczbę rat (bywa, że jest to kilka lat, co znacznie podnosi koszt kredytu na raty), spłata w dwóch ratach – połowa przy kasie w dniu zakupu, a druga za kilka miesięcy. Krótko mówiąc, co sklep to inne warunki.
Dlatego nim wybierzemy się do sklepu, warto wejść na stronę internetową i zapoznać się z regulaminem promocji, bo może się okazać, że pieniądze będą niezbędne.
Kredyt w banku z odroczoną spłatą pierwszej raty
Tego typu kredyt pojawia się czasowo w ofertach różnych bankach. Nie jest on standardowym produktem, dlatego niełatwo znaleźć kredyt bankowy z odroczoną spłatą pierwszej raty. Znacznie więcej ofert jest na rynku pozabankowym.
Obecnie, ze względu na pandemię, banki oferują odroczenie całej raty kapitałowo – odsetkowej. Najczęściej na okres trzech bądź sześciu miesięcy. Wydłuża się okres spłaty, a za okres odroczenia doliczane są odsetki. Kredyt i rata przeliczane są na nowo.
Banki stawiają na wakacje kredytowe, czyli czasową przerwę w spłacie zadłużenia, po spłacie określonej liczby rat. W przypadku kredytów długoterminowych, w zależności od banku, z wakacji kredytowych można skorzystać nawet kilkukrotnie.
Wybrane oferty darmowych chwilówek
- pierwsza pożyczka za 0 zł
- pożyczka do 20 tys. zł
- do uzyskania pożyczki wystarczy dowód osobisty
- opcja podpisania umowy elektronicznie
Wybrane 1 684 razy- pierwsza darmowa pożyczka do 3000 PLN
- maksymalna kwota kolejnej pożyczki 8000 zł
- minalna kwota pożyczki 100 zł
- okres spłaty 61 dni
- limit kredytowy do 5000 zł
- na okres do 360 dni
- pierwszy miesiąc bez prowizji dla nowych klientów
Wybrane 965 razy- pierwsza darmowa pożyczka w kwocie do 3000 zł
- maksymalna kwota pożyczki 5000 zł
- maksymalny okres spłaty 30 dni
- szybka decyzja i przelew na konto
Pozabankowe pożyczki z odroczoną spłatą pierwszej raty
Wśród firm pożyczkowych więcej jest ofert z odroczoną spłatą pierwszej raty. Spłatę rozpoczniesz po miesiącu bądź dwóch od podpisania umowy. Firmy pożyczkowe również oferują wakacje kredytowe, na podobnych warunkach co banki, czyli:
- po spłacie przynajmniej kilku rat,
- możliwość skorzystania z wakacji kilka razy przy wyższych kwotach pożyczki,
- zazwyczaj przesunięcie płatności o miesiąc.
Jeśli skorzystasz z odroczonej spłaty pierwszej raty, a później z wakacji kredytowych, czas spłaty się wydłuży i wzrośnie jego koszt albo wysokość raty, a okres spłaty pozostanie bez zmian.
Wakacje kredytowe dają wytchnienie, ale później pożyczka może bardziej obciążyć domowy budżet albo przez wyższą ratą, albo wyższymi kosztami.
| Zalety | Wady |
|---|---|
| Kupujesz co chcesz, nawet gdy konto świeci pustkami. | Nikt nie wie co będzie za kilka miesięcy, sytuacja finansowa może ulec pogorszeniu. |
| Nie musisz się martwić skąd wziąć pieniądze na prezenty. | Długi najlepiej jest spłacać jak najszybciej. |
| Prosta procedura, łatwy kredyt. | Rzecz zakupiona w ten sposób nie cieszy po kilku miesiącach tak samo jak przy zakupie, a być może trafiła już w kąt, a tu trzeba spłacać za nią raty. |
| Często przy tej promocji raty 0%. | Trzeba mieć na uwadze dodatkowe opłaty, które mogą być częścią oferty. |
| W styczniu, gdy portfel jest pusty po świętach, nie martwisz się kolejną ratą do spłaty. | |
| Masz czas na odłożenie gotówki na spłatę kredytu (możesz to zrobić szybciej), zazwyczaj jest to aż kilka miesięcy. | |
| Możesz skorzystać z promocji w sklepach stacjonarnych jak i przez Internet bez wychodzenia z domu i czekania w kolejkach. | |
O czym pamiętać, biorąc kredyt z odroczoną spłatą?
Jest to szczególnie kusząca opcja w tak zwanych gorących okresach, czyli wtedy kiedy wydajemy najwięcej pieniędzy. I w pewnym momencie zaczynamy oszczędzać, by dopiąć budżet. Jest to czas przed świętami szczególnie. Kusząca jest wtedy pożyczka z odroczoną spłatą, gdy nie trzeba jej wliczać już w styczniowy budżet. O czym pamiętać?
- Sprawdź, czy kredyt faktycznie się opłaca – jaka jest prowizja, oprocentowanie?
- Jakie opłaty są dodatkowo naliczane?
- Czy do kredytu jest wliczane ubezpieczenie?
- Czy rozłożenie niewielkiej kwoty na kilkanaście czy kilkadziesiąt miesięcy ma sens?
Formalności przy pożyczkach z odroczoną spłatą
W teorii wygląda to bardzo dobrze. Na stronach sklepów czytamy, iż procedury nie trwają zwykle dłużej niż 15 minut. A głównie wymagany jest dowód osobisty, w szczególnych sytuacjach klient może być poproszony o dostarczenie zaświadczenia o dochodach.
Podpisanie umowy i tyle, a przy odroczonej spłacie, raty będą regulowane dopiero za kilka miesięcy.
W praktyce często trwa to dłużej niż 15 minut, szczególnie w okresie przedświątecznym i noworocznym. Zainteresowanych ratami jest znacznie więcej osób niż w pozostałych miesiącach (pomijając sezon komunii). Swoje w kolejce niestety trzeba odstać. Banki zapytań mają dwa razy więcej, dlatego odpowiedź nie przychodzi błyskawicznie.
Raty 0
Czy raty 0% się opłacają? Często kredyt z odroczonym terminem spłaty oferowany jest w ramach dodatkowej promocji 0%. Wydaje się, że powinna być to najatrakcyjniejsza oferta, a czy tak jest?
Aby to sprawdzić, wystarczy porównać, czy sklep nie podniósł cen oferowanych produktów. I one zawierają w sobie wszystkie opłaty dla banku. Jeśli ten sam telewizor w innym sklepie jest tańszy o kilkaset złotych – wszystko jest jasne, na ile będą się nam opłacały takie zakupy.
Po czym poznać prawdziwe raty 0%? Nie sugeruj się tylko oprocentowaniem, bo bank może naliczyć inne opłaty, jak choćby prowizję czy ubezpieczenie. Wyznacznikiem, czy raty są wolne od jakichkolwiek opłat jest RRSO. Przy ratach 0, powinno wynosić 0%.
Pożyczki z późniejszą spłatą, bez względu na to, czy są to odroczone raty zero allegro czy w sklepie, rodzą ryzyko przeliczenia się. Kupisz zdecydowanie więcej, myśląc, że do spłaty zdążysz podreperować budżet.
FAQ – Kredyt z odroczoną spłatą
Co to jest kredyt z odroczoną spłatą?
Tego typu pożyczka oznacza, że pierwszą ratę zapłacimy później. W przypadku zwykłego kredytu gotówkowego, pierwsza rata jest spłacana w kolejnym miesiącu. W pożyczkach z odroczoną spłatą zaczyna się po miesiącu, trzech bądź sześciu.
Gdzie raty z odroczoną spłatą?
Najczęściej są to oferty czasowe, promocyjne. Łączą się z innymi promocjami, typu raty 0. Oferowane przez sklepy stacjonarne, gdzie formalności załatwisz na stanowisku raty, ale również w sieci. Poza tym spotykane na portalach aukcyjnych, przykładem odroczone raty zero allegro.
Odroczone raty co to znaczy?
Pojęcie odroczonych rat odnosi się również do posiadanych kredytów. Obecnie można wnioskować o odroczenie rat kapitałowo- odsetkowych, gdy Twoja sytuacja finansowa jest nieciekawa. Raty odroczysz o trzy bądź sześć miesięcy. Po tym czasie kredyt jest przeliczany i wysokość rat ustalana na nowo.
