Odsetki Ustawowe

Kompendium wiedzy o odsetkach ustawowych

Ile wynoszą odsetki ustawowe 2019, 2020 – jak je samodzielnie obliczyć?

Odsetki są nieodłącznym elementem kredytu. I pół biedy, jeśli chodzi o odsetki kapitałowe, bo te płacić musi każdy, kto zaciąga kredyt czy pożyczkę online. Gorzej, gdy przyjdzie płacić odsetki za opóźnienia w spłacie.

odsetki ustawowe

Stanowią one swego rodzaju rekompensatę dla wierzyciela, za czas, gdy nie może on dysponować swoimi pieniędzmi. I choć każdy wie czym są odsetki, to już znacznie trudniej przychodzi odpowiedź na pytanie, w jaki sposób je obliczyć? Skąd wzięła się kwota odsetek przy kredycie albo w jaki sposób wierzyciel naliczył odsetki za opóźnienie?

Z pomocą przychodzi internet i kalkulator odsetek, który odpowie na te pytania. Nie zaspokoi jednak ciekawości, jak ta kwota została obliczona.

Ile wynoszą odsetki ustawowe?

W zależności od rodzaju. Kapitałowe maksymalne odsetki ustawowe 2019 wynosiły 10%, w 2020 roku 8%. Odsetki za opóźnienie w 2019 roku 14%, w 2020 roku 12%. Odsetki za opóźnienia w transakcjach handlowych 2019 roku 9,5%.

Ile wynoszą maksymalne odsetki naliczane przez bank przy kredycie?

W 2020 roku maksymalne odsetki kapitałowe wynoszą 8%. Dla porównania w 2019 roku wynosiły 10%.

Jak obliczyć wysokość odsetek za opóźnienie?

Wystarczy pomnożyć: kwotę zaległości, liczbę dni, jaka upłynęła od terminu i wartość odsetek ustawowych. Liczbę podzielić przez 365 dni.

Rodzaje odsetek

W styczniu 2016 roku weszły w życie nowe przepisy, które były wynikiem przeniesienia na polski grunt dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie zwalczania opóźnień w płatnościach w transakcjach handlowych. Ich wysokość zależy od tego, jakiego rodzaju są to odsetki.

Rodzaje odsetek:

  • należne od sumy pieniężnej,
  • za opóźnienie,
  • za opóźnienie w transakcji handlowej.

Odsetki kapitałowe

Odsetki kapitałowe naliczane są przy:

  • kredytach,
  • pożyczkach pozabankowych,
  • kartach kredytowych,
  • debetach,
  • innych produktach finansowych, które wiążą się z pożyczeniem pieniędzy od banku bądź firmy pozabankowej.

Jeśli odsetki nie zostały ustalone, naliczane są ustawowe odsetki. Dokładnie mówiąc, jak przeczytasz w art. 359 Kodeksu cywilnego, odsetki ustawowe należą się, gdy wynika to z czynności prawnej, ustawy, orzeczenia sądu bądź innego uprawnionego do tego organu.

odsetki kapitałowe

Najprościej mówiąc, są one wynagrodzeniem za pożyczony kapitał. I o ile banki rezygnują z prowizji, chcąc skusić klientów atrakcyjną ofertą, to póki co, żaden nie zrezygnował z naliczania odsetek. Inaczej sytuacja wygląda na rynku pożyczek pozabankowych, gdzie duża część firm oferuje pierwszą darmową pożyczkę, bez odsetek i bez prowizji.

Jeśli jednak spóźnisz się ze spłatą, to musisz liczyć się nie tylko z naliczeniem odsetek karnych, ale i standardowych kosztów pożyczki. Większość firm pozabankowych zastrzega, iż pożyczka jest darmowa tylko pod warunkiem terminowej spłaty, ewentualnie przedłużenia okresu spłaty bądź refinansowania pożyczki, ale tylko, gdy złożysz o to wniosek przed terminem płatności.

Niektóre firmy akceptują niewielki poślizg spłacie, ale są w zdecydowanej mniejszości, dlatego warto pilnować terminu, by firma nie naliczyła standardowych kosztów, w tym odsetek.

Odsetki ustawowe 2019 i 2020

Wysokość odsetek ustawowych określona jest przez prawo. Odsetki kapitałowe nie mogą być wyższe niż ustalone limity. Wysokość odsetek ustala bank. Odsetki ustawowe 2019 kapitałowe wynosiły 5%, gdyż stopa referencyjna NBP wynosiła 1,5%. Maksymalna stawka odsetek ustawowych w 2019 roku wynosiła 10%.

Odsetki ustawowe 2019 zmieniły się w 2020 roku, ze względu na pandemię. I wynoszą:

  • odsetki ustawowe 4%,
  • maksymalne odsetki ustawowe 8%.

Szukasz pożyczki? Sprawdź ofertę  pożyczek online do 25000 PLN:

Wybrane oferty pożyczek online

Wybrane 1 355 razy
  • pożyczki od 500 do 15 000 PLN
  • okres spłaty pożyczki 30 dni
  • minimum formalności
  • pierwsza pożyczka do 5000 zł
Reprezentatywny przykład: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 513,89%; całkowita kwota pożyczki: 1300 zł; oprocentowanie zmienne w skali roku: 7,2%; całkowity koszt pożyczki: 209,10 zł , w tym: Prowizja 201,41 zł, Odsetki 7,69 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 1509,10 zł. Kalkulacja na dzień 29.05.2020.
Wybrane 4 539 razy
  • szybka decyzja pożyczkowa
  • długi okres spłaty do 24 miesięcy
  • wysoka kwota pożyczki do 15 tys. PLN
  • sprawdzona i solidna marka
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 81,83 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 3.200,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 4.364,82 zł, oprocentowanie stałe 7,20 %, całkowity koszt kredytu 1 164 ,82 zł (w tym: prowizja 774,72 zł, odsetki 131,86 zł, opłata przygotowawcza 258,24 zł), 12 miesięcznych rat: 11 pierwsze miesięczne równe raty w wysokości po 363,74 zł, ostatnia 12 miesięczna rata w wysokości 363,68 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 16.07.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie Pożyczki ratalnej.
Wybrane 3 834 razy
  • pierwsza pożyczka do 3000 zł dla nowych klientów
  • masymalna kwota pożyczki do 5000 PLN
  • okres spłaty 30 dni
  • szybki proces przyznania pożyczki
Przykład dla Pożyczki Promocyjnej w przypadku terminowej spłaty: Jednorazowa opłata rejestracyjna 1 zł (zwracana). Pożyczka 1000 zł na 30 dni (Promocyjne Warunki Spłaty) RRSO: 0,00%; całkowita kwota pożyczki: 1000 zł; oprocentowanie stałe w skali roku: 0,0%; całkowity koszt pożyczki: 0,00 zł, w tym: Prowizja 0,00 zł, Odsetki 0,00 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 1000,00 zł. Przykład dla Pożyczki Promocyjnej w przypadku braku terminowej spłaty: Jednorazowa opłata rejestracyjna 1 zł (zwracana). Pożyczka 1000 zł na 30 dni (standardowe warunki) RRSO: 1915,52%; całkowita kwota pożyczki: 1000 zł; oprocentowanie stałe w skali roku: 7.2%; całkowity koszt pożyczki: 280,00 zł, w tym: Prowizja 274,08 zł, Odsetki 5,92 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 1280,00 zł. Kalkulacja sporządzona na dzień 01.09.2021r.
Wybrane 8 876 razy
  • pierwsza pożyczka do 1500 zł za darmo
  • maksymalna kwota pożyczki 5000 zł
  • pożyczka na dowód
  • weryfikacja przelewem
Dla przykładowej pożyczki 1000 zł na 30 dni (Standardowe Warunki Spłaty): RRSO wynosi 522,66% (obliczone na dzień 01.04.2020); całkowita kwota pożyczki: 1000 zł; oprocentowanie zmienne w skali roku: 9%; całkowity koszt pożyczki: 162,20 zł, w tym: Prowizja 154,90 zł, Odsetki 7,30 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 1162,20 zł.
Wybrane 4 877 razy
  • maksymalna pożyczka do 6000 PLN
  • prosty i szybki proces rejestracji
  • jasne informacje o całkowitych kosztach pożyczki
Opłata rejestracyjna 0,01 PLN (zwracana pożyczkobiorcy); całkowita kwota pożyczki 1500 PLN; czas obowiązywania umowy 30 dni; oprocentowanie zmienne w skali roku 7,2% (odsetki maksymalne); prowizja 276,15 PLN; odsetki kapitałowe 8,85 PLN; całkowity koszt pożyczki 285,00 PLN; całkowita kwota do zapłaty 1785,00 PLN; Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 730,15%. Stan na dzień 01.09.2021 r.
Wybrane 4 383 razy
  • pierwsza pożyczka za 0 zł
  • pożyczka do 20 tys. zł
  • do uzyskania pożyczki wystarczy dowód osobisty
  • opcja podpisania umowy elektronicznie
Przykład reprezentatywny dla pożyczki ratalnej objętej promocją „Niskie RRSO 19,9%”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 19,9%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 5000 zł, całkowita kwota do zapłaty 7089,27 zł, oprocentowanie zmienne 7,2%, całkowity koszt kredytu 2089,27 zł (w tym: kredytowana prowizja 1141,5 zł, odsetki 947,77 zł), 47 miesięcznych równych rat w wysokości 147,63 zł i ostatnia rata w wysokości 150,66 zł. Dane aktualne na dzień 22.09.2020 r. Reprezentatywny przykład dla Pożyczki Ratalnej: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 75,08%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 3000 zł,całkowita kwota do zapłaty 5115,53 zł, oprocentowanie zmienne 7,2%, całkowity koszt kredytu 2115,53 zł (w tym: prowizja 1749,90 zł,odsetki 365,63 zł), 23 miesięczne raty równe 213,09 zł i ostatnia rata 214,46 zł. Dane aktualne na dzień 07.08.2020 r.

Odsetki za opóźnienie w spłacie

Naliczane, gdy dłużnik nie reguluje w terminie swoich należności. Z jednej strony jest to wynagrodzenie dla wierzyciela, który w dalszym ciągu nie może dysponować swoimi pieniędzmi. A z drugiej odsetki za opóźnienie w spłacie mają mobilizować dłużnika do spłaty zobowiązania.

Ile wynoszą odsetki ustawowe za opóźnienie? To pytanie zadaje sobie codziennie dłużnik.

Każdy dzień zwłoki powiększa dług, a zatem to dłużnikowi powinno zależeć, by jak najszybciej spłacić zobowiązanie bądź też porozumieć się z wierzycielem. W umowie kredytowej bądź pożyczkowej bank lub firma określają wysokość odsetek za opóźnienia w spłacie. Jeśli ich wysokość nie została określona w umowie, wówczas pod uwagę brana jest wysokość odsetek ustawowych za opóźnienie.

Ile wynoszą odsetki ustawowe za opóźnienie?

odsetki ustawowe za opóźnienie w spłacie

Podstawę prawną obliczania odsetek za opóźnienie stanowi art. 481 Kodeksu cywilnego. Jest to suma stopy referencyjnej NBP i 5,5 pkt. proc. Odsetki ustawowe 2019 za opóźnienie wynosiły 7% w skali roku. Natomiast w 2020 roku jest to 6%. Zastanawiasz się jak obliczyć odsetki karne? Wykorzystaj prosty wzór: kwota zaległości x liczba dni x ustawowa wartość odsetek i podziel przez 365 dni. Otrzymasz gotową kwotę.

Podobnie jak w przypadku odsetek kapitałowych, ustalona jest maksymalna wartość odsetek za opóźnienie w spłacie. I tak samo jest to pomnożenie odsetek ustawowych razy dwa, czyli maksymalne odsetki ustawowe 2019 za opóźnienia nie mogły wynieść więcej niż 14%, a w 2020 roku więcej niż 12%.

Jeśli w umowie podana jest wyższa wartość, wówczas odsetki muszą być zredukowane do maksymalnego ustawowego poziomu.

Odsetki ustawowe za opóźnienia w transakcjach handlowych

Znane większości odsetki kapitałowe i za opóźnienie, to niejedyne ich rodzaje. Kolejne to odsetki za opóźnienia w transakcjach handlowych. Odsetki te, jak sama ich nazwa na to wskazuje, odnoszą się do transakcji o charakterze handlowym. Szczegółowo określa je Ustawa o terminach zapłaty w transakcjach handlowych. Przedmiotem transakcji może być dostawa towaru bądź odpłatne świadczenie usługi, jeśli umowa między stronami jest zawarta w związku z prowadzoną działalnością.

Ile wynoszą odsetki ustawowe za opóźnienia w transakcjach handlowych?

Zastanawiasz się, jaka jest wysokość odsetek ustawowych za opóźnienia w transakcjach handlowych? Odsetki te oblicza się podobnie jak pozostałe odsetki ustawowe. Przedsiębiorca nie powinien mieć większych problemów z ich naliczeniem. Odsetki ustawowe 2019 za opóźnienie w transakcjach handlowych wynosiły 9,5%. A w 2020 roku w przypadku, gdy dłużnikiem jest publiczny podmiot leczniczy 9,5%, zaś pozostałych obowiązują odsetki w wysokości 11,5%.

Kalkulator odsetek

Kalkulator odsetek

Wygodnym nazrzędzeniem do obliczania odsetek jest kalkulator odsetek. Wystarczy zaznaczyć rodzaj odsetek, kwotę, dzień od którego naliczane są odsetki i ten, w którym zamierzasz uregulować zobowiązanie. Jeśli wysokość odsetek jest umowna, to również tę wartość należy podać. Kalkulator odsetek w krótką chwilę obliczy, ile musisz zapłacić.

Podsumowując, wysokość odsetek zależna jest od ich rodzaju, stopy referencyjnej NBP oraz liczby punktów procentowych określonych w Kodeksie cywilnym bądź Ustawie o terminach zapłaty.

Źródło:

www.nntfi.pl

www.infor.pl

www.infor.pl

www.bezprawnik.pl

Fanatyk nowych rozwiązań i technologii, mol książkowy. Zarządza stroną Financer.com Polska od 2016 roku.

Udostępnij na