Wszystko o przedawnieniu kredytu, pożyczki i debetu na karcie

Kiedy przedawniają się kredyty, chwilówki, długi związane z niespłaconym debetem, kartami kredytowymi?

Sprawdź ofertę wybranych pożyczek 0%

Wybrane 885 razy
  • maksymalna kwota pożyczki 7500 PLN
  • szybka decyzja pożyczkowa
  • minimum formalności
  • darmowa pierwsza pożyczka 3000 zł
Reprezentatywny przykład dla kolejnej pożyczki: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to 523,5% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1500 zł; całkowita kwota do zapłaty 1743,50 zł; oprocentowanie stałe w skali roku 9%; całkowity koszt pożyczki 243,50 zł (prowizja 232,40 zł, odsetki 11,10 zł); umowa na 30 dni. Stan na 01.04.2020 r. Przyznanie pożyczki zależy od wyniku oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy.
Wybrane 3 874 razy
  • pożyczki do 15 000 PLN
  • długi termin spłaty
  • maksymalny okres spłaty 36 miesięcy
  • koszt pierwszej pożyczki do 1000 zł to 0 zł
Przykład reprezentatywny dla pożyczki Pożyczki Krótkoterminowej: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 474,89%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 200 zł, całkowita kwota do zapłaty 230,92 zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 30,92 zł (w tym: prowizja 30,92 zł, odsetki 0 zł), pożyczka spłacana jednorazowo, okres kredytowania 30 dni. Dane aktualne na dzień 09.04.2020 r.
Wybrane 8 543 razy
  • szybka pożyczka bez zabezpieczeń
  • bezproblemowa rejestracja i szybka weryfikacja
  • maksymalna kwota pożyczki 5000 PLN
  • pierwsza darmowa pożyczka do 500 zł
Dla przykładowej pożyczki 1000 zł na 30 dni (Standardowe Warunki Spłaty): RRSO wynosi 522,66% (obliczone na dzień 01.04.2020); całkowita kwota pożyczki: 1000 zł; oprocentowanie zmienne w skali roku: 9%; całkowity koszt pożyczki: 162,20 zł, w tym: Prowizja 154,90 zł, Odsetki 7,30 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 1162,20 zł.
przedawnienie-kredytu

Kiedy przedawniają się długi wobec banków i firm pozabankowych?

przedawnienie kredytu

Niespłacona chwilówka wisi w BIG-ach i zastanawiasz się, czy aby czasem należność się już nie przedawniła? Czy wówczas firma nie powinna usunąć Twoich danych z czarnych baz? Kiedy przedawniają się pożyczki pozabankowe, a kiedy ma miejsce przedawnienie długu bankowego? Od którego dnia liczy się bieg przedawnienia, co go przerywa? Jakie zmiany zaszły w przepisach w 2018 roku?

Chcesz wiedzieć więcej na temat swoich praw i przedawnienia, gdy ciążą Ci stare długi? Poświęć chwilę na dalszą lekturę, a wszystko stanie się jasne.

Zmiany w przedawnieniu od lipca 2018 roku

Dokładnie od 9 lipca 2018 roku obowiązują nowe przepisy dotyczące przedawnienia. Zmienia się wiele. Nowe przepisy mają:

  • w większym stopniu chronić konsumentów,
  • mobilizować wierzycieli do szybszego ściągania długów,
  • nie pozostawiać wątpliwości co do tego, jak liczony jest bieg przedawnienia.

Zmienia się:

  • podstawowy okres przedawnienia (z 10 na 6 lat),
  • koniec terminu przedawnienia (zawsze ostatni dzień roku),
  • sądy mają sprawdzać czy dług nie jest przedawniony (do tej pory to dłużnik musiał podnieść zarzut przedawnienia),
  • sąd może nie uwzględnić przedawnienia i wyda nakaz zapłaty w konkretnych przypadkach.

Ile trzeba czekać na przedawnienie pożyczki pozabankowej i kredytu?

Długi wobec banków, poza debetem, przedawniają się po tym samym czasie co pożyczki pozabankowe. Szczegóły poniżej.

Typ zadłużeniaOkres przedawnienia
Kredyt w banku3 lata
Pożyczka pozabankowa3 lata
Karta kredytowa3 lata
Debet na koncie2 lata
Roszczenie potwierdzone prawomocnym wyrokiem10 lat
okres przedawnienia

Długi wynikające z zaciągniętych kredytów i pożyczek przedawniają się po 3 latach. Po dwóch latach długi wynikające z niespłaconego debetu na koncie. Wszystkie roszczenia, które potwierdzone są prawomocnym wyrokiem sądu, w tym również sądu polubownego, a także będące wynikiem ugody przed sądem bądź mediatorem, a zatwierdzone przez sąd mają dziesięcioletni okres przedawnienia.

Wierzyciele nie czekają, aż dłużnik zacznie spłacać zobowiązanie. Zarówno firmy oferujące kredyty chwilówki jak i banki zaczynają działać szybko. Jeśli dłużnik nie reguluje zobowiązania i nie kontaktuje się z pożyczkodawcą, sprawa jest przekazana do działu windykacji bądź do firmy windykacyjnej. W rezultacie trafia do sądu, co wydłuża okres przedawnienia do lat 10.

Przedawnienie długów innych niż bankowe

Długi wobec banków i firm pozabankowych to niejedyne grzechy Polaków. Często zdarza nam się nie płacić rachunków za telefon czy kablówkę bądź mandatów. Kiedy taki dług ulega przedawnieniu?

W tabeli poniżej przedstawiamy kilka rodzajów długów oraz okres ich przedawnienia.

Typ zadłużenia Okres przedawnienia
Usługi telekomunikacyjne 2 lata
Podatki 3 lata- w przypadku podatków doręczanych do rąk własnych przez urząd skarbowy, przykładem podatek od nieruchomości

 

5 lat- w przypadku zobowiązań wynikających z obowiązującego prawa, przykładem VAT, podatki dochodowe

Zaległości wobec ZUS Powstałe przed 2012 rokiem -10 lat, po 2012 roku- 5 lat
Niewypłacenie pensji z tytułu umowy o pracę 3 lata
Mandat 1 rok
Należności z tytułu działalności 3 lata
Roszczenia z tytułu umowy sprzedaży 2 lata

Jak liczyć bieg przedawnienia?

Zmiany w prawie w ubiegłym roku bardzo ułatwiły sprawę dłużnikom, wyliczenie terminu przedawnienia nie jest już skomplikowaną czynnością.

Bieg przedawnienia zaczyna się liczyć od dnia, w którym miała być uregulowana rata kredytu bądź spłacona pożyczka, zapłacony czynsz czy rachunek za telefon. Zegar zaczyna tykać, czas biegnie. Jeśli wierzyciel nie zrobi nic, a więc bieg nie zostanie przerwany, wówczas po upływie okresu przedawnienia, jesteś wolny od długu, chyba że sąd zadecyduje inaczej.

Koniec biegu przedawnienia, czyli moment, w którym uwalniasz się od długu, to zawsze ostatni dzień roku. Zatem, jeśli np. rata kredytu miała być spłacona w kwietniu 2016 roku (pod warunkiem, że sprawa nie trafi do sądu i nie zostanie przerwany bieg przedawnienia), to trzy lata później z końcem 2019 roku jesteśmy wolni od długu.

Mały dług, duży problem

W przypadku mandatów czy innych długów, które przedawniają się po roku, dwóch pojawia się kusząca perspektywa nieregulowania zobowiązania. Szczególnie, gdy dług to kilkadziesiąt złotych. Nie licz na to, że obejdzie się bez problemów.

Wierzyciele doskonale wiedzą po jakim czasie przedawnia się dług, a tym samym podejmują działania, które mają na celu odzyskanie należności. Sprawa trafia do sądu, a kosztami jest obciążony kto? Dłużnik. Z mandatu w kwocie 200 zł robi się suma kilkuset złotych.

Płacąc mandat budżet domowy nie uszczuplił by się tak znacząco, jak ma to miejsce, gdy sprawa trafia do sądu. Warto również wziąć pod uwagę fakt, że nasze sądy mają co robić i taka błaha, jakby się wydawało, sprawa może ciągnąć się latami.

Szansa na przedawnienie chwilówki?

zadłużenie

Popularne w ostatnich latach chwilówki bez bik czy pożyczki na raty online skusiły niejednego Polaka. Łatwość zaciągania pożyczek pozabankowych przyczyniła się do nadmiernego zadłużania. Tysiące ludzi tkwi w spirali zadłużenia, gorączkowo poszukując odpowiedzi na pytanie, kiedy przedawnia się dług wobec firm pozabankowych.

Czy jest szansa na przedawnienie chwilówki? Teoretycznie szansa jest zawsze, w praktyce zdarza się to rzadko. Firmy pozabankowe pożyczają własny kapitał, ponoszą większe ryzyko niż banki, w związku z czym zrobią wszystko, by odzyskać dług.

Wybrane oferty pożyczek online

Wybrane 4 397 razy
  • szybka decyzja pożyczkowa
  • długi okres spłaty do 24 miesięcy
  • wysoka kwota pożyczki do 15 tys. PLN
  • sprawdzona i solidna marka
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 81,83 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 3.200,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 4.364,82 zł, oprocentowanie stałe 7,20 %, całkowity koszt kredytu 1 164 ,82 zł (w tym: prowizja 774,72 zł, odsetki 131,86 zł, opłata przygotowawcza 258,24 zł), 12 miesięcznych rat: 11 pierwsze miesięczne równe raty w wysokości po 363,74 zł, ostatnia 12 miesięczna rata w wysokości 363,68 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 16.07.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie Pożyczki ratalnej.
Wybrane 2 856 razy
  • szybka weryfikacja i rozpatrzenie wniosku
  • możliwość przedłużenia okresu spłaty długu
  • pierwsza pożyczka do 5000 PLN
  • maksymalna kwota pożyczki 15000 PLN
Jednorazowa opłata rejestracyjna wynosi 0,01 zł. Pożyczka 2000 zł na 30 dni (standardowe warunki) RRSO wynosi 523,31%; całkowita kwota pożyczki: 2000 zł; oprocentowanie w skali roku: 9%; całkowity koszt pożyczki: 324,60 zł, w tym: Prowizja 309,81 zł, Odsetki 14,79 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 2324,60 zł. Wyliczenie na dzień: 1.04.2020.
Wybrane 346 razy
  • maksymalna kwota pożyczki to 60000 zł
  • maksymalny okres spłaty 60 miesięcy
  • krótki czas oczekiwania na decyzję pożyczkową
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 15,38%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 16 079,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 22 652,61 zł, oprocentowanie zmienne 7,2%, całkowity koszt kredytu 6 573,61 zł (w tym: prowizja 2 894,22 zł, odsetki 3 679,39 zł), 59 miesięcznych równych rat po 400,43 zł, ostatnia rata wyrównująca 380,70 zł. Kalkulacja na dzień 29.05.2020 r.
Wybrane 3 874 razy
  • pożyczki do 15 000 PLN
  • długi termin spłaty
  • maksymalny okres spłaty 36 miesięcy
  • koszt pierwszej pożyczki do 1000 zł to 0 zł
Przykład reprezentatywny dla pożyczki Pożyczki Krótkoterminowej: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 474,89%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 200 zł, całkowita kwota do zapłaty 230,92 zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 30,92 zł (w tym: prowizja 30,92 zł, odsetki 0 zł), pożyczka spłacana jednorazowo, okres kredytowania 30 dni. Dane aktualne na dzień 09.04.2020 r.
Wybrane 1 285 razy
  • pożyczki od 500 do 15 000 PLN
  • okres spłaty pożyczki 30 dni
  • minimum formalności
  • pierwsza pożyczka do 5000 zł
Reprezentatywny przykład: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 513,89%; całkowita kwota pożyczki: 1300 zł; oprocentowanie zmienne w skali roku: 7,2%; całkowity koszt pożyczki: 209,10 zł , w tym: Prowizja 201,41 zł, Odsetki 7,69 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 1509,10 zł. Kalkulacja na dzień 29.05.2020.
Wybrane 4 328 razy
  • maksymalna pożyczka do 6000 PLN
  • prosty i szybki proces rejestracji
  • jasne informacje o całkowitych kosztach pożyczki
Opłata rejestracyjna 0,01 PLN (zwracana pożyczkobiorcy); całkowita kwota pożyczki 1500 PLN; czas obowiązywania umowy 30 dni; oprocentowanie zmienne w skali roku 9% (odsetki maksymalne); opłata przygotowawcza 0 PLN; prowizja 232,35 PLN; odsetki kapitałowe 11,10 PLN; całkowity koszt pożyczki 243,45 PLN; całkowita kwota do zapłaty 1743,45 PLN; Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 523,31%. Stan na dzień 1.04.2020 r.

Kiedy zegar staje w miejscu i przedawnienie biegnie od nowa?

Przedawnienie kredytu ma miejsce, jeśli upłynie określony czas, a żadna ze stron nie podejmie żadnych działań. O ile dłużnik chce przeczekać, o tyle każdy wierzyciel będzie działał. A każde działanie przerywa bieg przedawnienia i czas liczony jest na nowo.

Bieg przedawnienia przerywa:

  • każda czynność, która jest podejmowana przed sądem
  • ugoda
  • uznanie długu

W momencie, gdy sprawa trafia do sądu bądź zajmuje się nią komornik, bieg przedawnienia zostaje przerwany i będzie on biegł od nowa, dopiero gdy sprawa zakończy się w sądzie bądź też u komornika.

Po zmianach w prawie, wierzyciele będą działać szybciej, bo mają mniej czasu, ale taki był zamysł wprowadzonych zmian. Skrócony podstawowy okres przedawnienia ma zmobilizować wierzycieli do szybszego ściągania długów. Bo jak pokazują statystyki, najwięcej długów udaje się ściągnąć w pierwszych miesiącach od powstania zadłużenia.

Nie wszystkie kredyty się przedawniają

kredyt hipoteczny

Posiadacze kredytów hipotecznych bądź też zainteresowani tego rodzaju wsparciem finansowym, muszą pamiętać, iż przedawnieniu podlegają wyłącznie odsetki. Kredyty zabezpieczone nieruchomością to dla banków mniejsze ryzyko. Jeśli dłużnik nie spłaca zobowiązania, nieruchomość trafia na licytację i bank odzyskuje w najgorszym przypadku chociaż część zadłużenia.

BIK i BIG – skuteczne w egzekwowaniu długów?

Jedne z najczęściej wykorzystywanych narzędzi do walki z nieuczciwymi pożyczkobiorcami to bazy BIG. Wpisanie na czarną listę dłużników oznacza bardzo ograniczone możliwości zaciągnięcia kolejnej pożyczki, wzięcia kredytu, podpisania umowy z operatorem telekomunikacyjnym itd.

Informacja o przedawnionym długu widnieje również w BIK- do 5 lat od spłaty zobowiązania. Przedawnienie kredytu nie oznacza, że wierzyciel złoży wniosek o skreślenie dłużnika z czarnej listy! Jedynie jego honorowa spłata jest gwarancją zniknięcia z bazy. Zatem, nawet jeśli długi się przedawnią, ślady po nich pozostają.

Jeśli dług jest przedawniony, w sądzie się o tym dowiesz

Przed zmianami w prawie to na dłużniku spoczywał obowiązek sprawdzenia, kiedy przedawnia się dług. Sam też musiał taki zarzut podnieść w sądzie. W innym przypadku sąd wydawał nakaz zapłaty, a dłużnik musiał albo płacić, albo zaprzyjaźnić się z komornikiem. Obecnie na sądzie spoczywa obowiązek sprawdzenia, czy przedawnienie kredytu bankowego, pożyczki pozabankowej, rachunku za telefon ma miejsce. Jeśli należność jest przedawniona, powództwo powinno zostać oddalone.

Kiedy sąd nie uwzględni przedawnienia?

Sprawdzanie z urzędu czy dług się przedawnił chroni klientów, ale sądy dostały jeszcze inne uprawnienia, które już na korzyść dłużników nie działają. Pomimo że dług jest przedawniony, sąd może nie uwzględnić tego faktu. Oznacza to tyle, że jeśli wierzyciel się nie odzywa kilka lat, to nie zapomniał, a okoliczności życiowe być może mają wpływ na niemożność ściągnięcia długu w określonym czasie. A spotkanie w sądzie może skończyć się nakazem zapłaty.

Długi przed 2018 rokiem – jaki okres przedawnienia?

Ustawa weszła w życie 9 lipca 2018 roku. Wszystkie roszczenia, które do tej daty nie były przedawnione, podlegają nowym przepisom. Jeśli nowy termin przedawnienia jest krótszy od obecnego, stosuje się go. I zaczyna biec od 9 lipca 2018 roku. Jednak, gdy wcześniejszy termin przedawnienia jest krótszy od nowego, wówczas liczony jest ten wcześniejszy.

Każdy może skorzystać z przedawnienia długów i nie spłacać ich. Pozostaje tylko kwestia nadszarpniętej reputacji w bazach dłużników, do których zagląda coraz więcej firm.

Autor Grzegorz P.

Fanatyk nowych rozwiązań i technologii, mol książkowy.

Udostępnij na
Ostatnia aktualizacja: 31 października, 2020