Zdolność kredytowa bez tajemnic

Zdolność kredytowa to decydujący wyznacznik dla banku mającego obdarzyć zaufaniem swojego przyszłego klienta.

Najważniejsze wyróżniki pojęcia

Magiczne i dla wielu często nieodgadnione do końca hasło „zdolność kredytowa” to decydujący wyznacznik dla banku mającego obdarzyć zaufaniem danego Klienta. Zdolność kredytowa w najprostszym rozumieniu oznacza pewne poczynione przez bank założenie, określającą stopień przewidywanego wywiązania się Klienta z finansowego zobowiązania w wyznaczonym terminie. Do obliczania zdolności kredytowej potrzebny jest wykaz następujących informacji składowych:

  • osiąganych przez konkretną osobę dochodach oraz ich źródle/źródłach,
  • zatrudnieniu i jego formie,
  • wieku kredytobiorcy,
  • wkładzie własnym,
  • posiadanych w czasie aktualnym innych finansowych obciążeniach,
  • kosztach utrzymania siebie (w tym również członków rodziny),
  • wysokości kredytu, a także okresie jego spłaty.

Biorąc pod uwagę te wszystkie czynniki, analitycy pracujący w banku oceniają zdolność kredytową Klienta, tworząc jego tzw. profil.

dochody finansoweNajistotniejszą kwestię, warunkującą w dużej mierze decyzję o pozytywnym rozpatrzeniu wniosku o kredyt, stanowią dochody finansowe. Bank porównuje informacje związane z tym aspektem, posiłkując się rekomendacją T, narzuconą odgórnie przed Komisję Nadzoru Finansowego. Zakłada ona między innymi, że Klient biorący kredyt musi być w stanie spłacić ratę, dlatego jej wysokość nie może przekraczać 50% uzyskiwanych przez niego miesięcznie dochodów (w kwocie netto).

Wybrane oferty darmowych chwilówek

  • minimum formalności i szybka decyzja kredytowa
  • jasne i przejrzyste zasady
  • wysoka kwota pożyczki - do 7000 złotych
  • wysoka kwota pierwszej, darmowej pożyczki - 6000 złotych
  • pierwsza pożyczka za darmo do 3000 PLN
  • jasne zasady i brak ukrytych opłat
  • maksymalna pożyczka do 6000 PLN
  • długi 45-dniowy okres kredytowania
  • szybka pożyczka bez zabezpieczeń
  • bezproblemowa rejestracja i szybka weryfikacja
  • darmowa pożyczka do 3000 PLN
  • maksymalna kwota pożyczki 5000 PLN
  • pierwsza pożyczka do 3000 PLN za darmo
  • prosty i szybki proces rejestracji
  • maksymalna pożyczka do 6000 PLN
  • jasne informacje o całkowitych kosztach pożyczki

Raport BIK – czy jest się czego obawiać?

Warto nadmienić, iż analiza profilu kredytobiorcy, powstająca w oparciu o wyżej wymienione czynniki, jest podzielona na dwie kategorie: ilościową oraz jakościową. W obrębie analizy ilościowej znajdą się między innymi wspomniane już wcześniej dochody, koszty utrzymania, a także obecnie posiadane finansowe obciążenia.

Natomiast w analizie jakościowej liczą się takie aspekty jak stan cywilny, wykształcenie,  długość stażu pracy, rodzaj zawodu oraz zajmowanego stanowiska przez Klienta. Ważki fakt stanowi informacja odnosząca się do tak zwanej historii kredytowej osoby składającej wniosek – czyli między innymi wszelkie adnotacje o regularnie spłacanych ratach poprzednich zobowiązań finansowych, działają tutaj zdecydowanie na korzyść wiarygodności danego Klienta.

Ubiegając się o otrzymanie kredytu, należy zatem stosunkowo wcześniej sprawdzić wszelkie swoje możliwe obciążenia w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Jeżeli okaże się bowiem, że gdzieś w rachunkach została na przykład niespłacona karta kredytowa, to raport z BIK-u może pokrzyżować plany niejednemu kredytobiorcy.

Zaskoczeniem dla wielu może być fakt, że bank jest w stanie sprawdzić historię zdolności kredytowej, sięgając nawet mniej więcej pięć lat w przeszłość. To oznacza, że weryfikacja swoich możliwych zadłużeń powinna zostać  poczyniona ze wszelką starannością, jeżeli Klientowi zależy na poczuciu bezpieczeństwa związanym z pozytywnym wynikiem raportu BIK.

Aspekty niezależne, czyli nie wszystko jest narzędziem…

stopy procentoweWymieniając wszelkie składowe, mające niewątpliwy wpływ na ocenę zdolności kredytowej, nie sposób nie wspomnieć o tych, na które Klient oddziaływać nie może, a muszą zostać wzięte pod uwagę w procesie analizy zdolności kredytowej. Uwzględnić w tym momencie należy wysokość stóp procentowych (zależność i proporcja jest następująca – im bardziej maleje, tym tańszy będzie kredyt).

Kolejnym czynnikiem jest wysokość oprocentowania oraz marż kredytowych. Oprocentowanie wiąże się z sumą WIBOR-u (średniej stawki transakcyjnej pomiędzy bankami), a także marży, czyli stawki właściwej danemu bankowi, ustalanemu w osobnym indywidualnym zakresie, a nie odgórnie.

Kredytobiorca musi być świadomy wszystkich kosztów dodatkowych, które wchodzą w skład tak zwanego oprocentowania rzeczywistego, czyli ujęte w nim np. ubezpieczenie lub prowizja.

Proponowane metody samodzielnego zwiększenia zdolności kredytowej

Istnieje wiele poradników oraz blogów prowadzonych przez specjalistów w internecie, o tym jak poprawić swoją zdolność kredytową. Wśród wielu tak oczywistych, jak te wspomniane choćby wyżej (np. weryfikacja swojej historii kredytowej w BIK), pojawiają się również i takie, o których pozornie wielu kredytobiorców nie pomyślałoby, że mają jakieś większe znaczenie.

  • Waluta, w jakiej dana osoba pragnie zaciągnąć kredyt, jest bardzo istotna; warto przed podjęciem decyzji zapoznać się z co najmniej kilkoma źródłami dotyczącymi aktualnych kursów. Obecnie większość doradców rekomenduje wzięcie kredytu w złotówkach, jako opcji bardziej stabilnej i bezpiecznej, odradzając jeszcze niedawną modę na franka (który zanotował ostatnio spory wzrost).
  • Kolejnym krokiem, dzięki któremu Klient samodzielnie może poprawić swoją zdolność kredytową, jest wydłużenie czasu spłaty kredytu  (jego logicznym następstwem jest fakt, że raty kapitałowo-odsetkowo będą niższe).
  • Dobrą i skuteczną opcją wydaje się być  również odnalezienie towarzyszącego kredytobiorcy bądź poręczyciela (gotowego przyjęcia na swoje barki odpowiedzialności prawnej).

Przede wszystkim warto jednak nie składać wniosków o kredyt do niezliczonej ilości instytucji – takie postępowanie może negatywnie skutkować oceną punktową w BIK, odnoszącą się do wiarygodności finansowej Klienta – a to, jak już zostało wcześniej nadmienione, kwestia nie do pominięcia przy analizie i końcowym wyniku zdolności kredytowej.

Bądź w kontakcie z Financer.com

Śledź nas na Facebooku

Ustawienia prywatności Financer

Korzystając z witryny financer.com zgadzasz się na nasze warunki użytkowania oraz politykę prywatności. Korzystamy z plików cookies (ciasteczek) w celu analizy i śledzenia korzystania z naszej strony, aby poprawiać i polepszyć oferowane przez nas usługi. Stosowanie przez nas plików cookies wymaga od ciebie zgody na ich gromadzenie. W każdym momencie możesz uzyskać dostęp do informacji, z jakich usług firm zewnętrznych korzystamy oraz cofnąć zgodę na wykorzystywanie plików cookies w ustawieniach swojej przeglądarki internetowej.

Facebook Marketing

SEO Solutions Ltd. (my) jako operator strony financer.com korzysta z usługi Facebook-Pixel do promocji naszych treści i usług wsród naszych użytkowników na Facebooku, jak również do analizy wyników naszych działań marketingowych. Dane gromadzone przy pomocy Facebook Pixel są dla nas anonimowe. Używamy tych danych tylko w celach statystycznych. Jednakże, dane są połączone przez Facebooka do Twojego konta Facebook (Imię, Email, itp.) oraz mogą być wykorzystane przez Facebooka do ich celów reklamowych. W ustawieniach Facebooka możesz ograniczyć różne kategorie danych, gromadzonych przez firmę Facebook