Zdolność kredytowa bez tajemnic

Zdolność kredytowa to decydujący wyznacznik dla banku mającego obdarzyć zaufaniem swojego przyszłego klienta.

zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa, czyli kiedy kredyt masz w kieszeni?

dochody finansowe

Zdolność kredytowa to przepustka do dodatkowej gotówki od banków i firm pozabankowych. Bez niej nie masz szans na kredyt w banku, a i wśród firm pożyczkowych niełatwo znaleźć ofertę bez zdolności kredytowej.

I choć głównie myśląc zdolność kredytowa do głowy przychodzą dochody, a konkretnie wysokość wpływów i rodzaj zatrudnienia, to zdolność kredytowa jest czymś znacznie więcej. Bank dokonuje analizy ilościowej i jakościowej. Na ostateczną decyzję wpływ mają również takie czynniki jak wiek czy stan cywilny. W wielu przypadkach przeważają na korzyść bądź niekorzyść.

Jeśli chcesz bez obaw wnioskować o kredyt bądź pożyczkę pozabankową, sam oszacuj swoje szanse, nie jest to trudne. Dlatego poświęć chwilę na dalszą lekturę i dowiedz się, jak banki analizują zdolność kredytową.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa najprościej mówiąc oznacza, że stać Cię na kredyt, a dokładniej jego spłatę w wyznaczonych w umowie terminach i w określonych ratach. Pierwszym warunkiem są odpowiednie dochody, ale musisz też wziąć pod uwagę dotychczasową historię kredytową, która rzutuje na koszty kredytu i może je obniżać bądź podwyższać.

Analiza ilościowa

Choć brzmi to nieco tajemniczo, to analiza ilościowa dotyczy obecnej sytuacji finansowej klienta. Bank bierze pod uwagę:

  • wysokość dochodów,
  • miesięczne obciążenia z tytułu utrzymania (czynsz, media, wydatki na żywność, utrzymanie rodziny),
  • miesięczne obciążenia kredytowe.

Z łatwością policzysz, ile miesięcznie możesz przeznaczyć na spłatę kredytu. Banki obecnie dają nam rozbudowane narzędzia do analizy finansów po zalogowaniu na rachunek bankowy. Wystarczy podsumować wpływy i wydatki w danym miesiącu. Od pozostałej kwoty odjąć drobną sumę na nieprzewidziane wydatki, która stanowić będzie bufor bezpieczeństwa, a pozostała część może być przeznaczona na spłatę zaciągniętego kredytu.

Jeśli wypłata co miesiąc jest tej samej wysokości nie ma większego problemu, by oszacować wysokość raty. Problem jest, jeśli Twoje wpływy są nieregularne. Jednego miesiąca zarabiasz dużo, a drugiego grosze.

Analiza jakościowa

Nie tylko ilość, czyli wysokość dochodów i wydatków się liczą w zdolności kredytowej. Dlatego bank dokonuje również analizy jakościowej. Bierze pod uwagę:

  • wiek kredytobiorcy,
  • stan cywilny,
  • wykształcenie,
  • staż pracy,
  • źródło dochodów,
  • status mieszkaniowy,
  • liczbę osób na utrzymaniu,
  • wykonywany zawód.

Analiza jakościowa obejmuje również raport BIK, czyli dotychczasową spłatę zaciągniętych zobowiązań.

Wybrane oferty pożyczek online

Wybrane 137 razy
  • maksymalna kwota pożyczki 3000 zł
  • pożyczki ratalne na okres 4 - 9 miesięcy
  • krótki czas oczekiwania na decyzję pożyczkową
Reprezentatywny przykład pożyczki przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 3.000 zł; umowa na 9 miesięcy. Spłata pożyczki w ciągu 9 miesięcy od daty zawarcia umowy: RRSO = 67,75%; całkowita kwota do spłaty = 3.698,63 zł; oprocentowanie stałe w skali roku 9%; całkowity koszt pożyczki 698,63 zł (w tym: prowizja 585 zł, odsetki 113,63 zł).
Wybrane 4 357 razy
  • szybka decyzja pożyczkowa
  • długi okres spłaty do 24 miesięcy
  • wysoka kwota pożyczki do 15 tys. PLN
  • sprawdzona i solidna marka
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 81,83 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 3.200,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 4.364,82 zł, oprocentowanie stałe 7,20 %, całkowity koszt kredytu 1 164 ,82 zł (w tym: prowizja 774,72 zł, odsetki 131,86 zł, opłata przygotowawcza 258,24 zł), 12 miesięcznych rat: 11 pierwsze miesięczne równe raty w wysokości po 363,74 zł, ostatnia 12 miesięczna rata w wysokości 363,68 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 16.07.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie Pożyczki ratalnej.
Wybrane 4 116 razy
  • maksymalna pożyczka do 6000 PLN
  • prosty i szybki proces rejestracji
  • jasne informacje o całkowitych kosztach pożyczki
Opłata rejestracyjna 0,01 PLN (zwracana pożyczkobiorcy); całkowita kwota pożyczki 1500 PLN; czas obowiązywania umowy 30 dni; oprocentowanie zmienne w skali roku 9% (odsetki maksymalne); opłata przygotowawcza 0 PLN; prowizja 232,35 PLN; odsetki kapitałowe 11,10 PLN; całkowity koszt pożyczki 243,45 PLN; całkowita kwota do zapłaty 1743,45 PLN; Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 523,31%. Stan na dzień 1.04.2020 r.
Wybrane 8 316 razy
  • szybka pożyczka bez zabezpieczeń
  • bezproblemowa rejestracja i szybka weryfikacja
  • maksymalna kwota pożyczki 5000 PLN
  • pierwsza darmowa pożyczka do 500 zł
Dla przykładowej pożyczki 1000 zł na 30 dni (Standardowe Warunki Spłaty): RRSO wynosi 522,66% (obliczone na dzień 01.04.2020); całkowita kwota pożyczki: 1000 zł; oprocentowanie zmienne w skali roku: 9%; całkowity koszt pożyczki: 162,20 zł, w tym: Prowizja 154,90 zł, Odsetki 7,30 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 1162,20 zł.
Wybrane 783 razy
  • maksymalna kwota pożyczki to 20000 zł
  • maksymalny okres spłaty 48 miesięcy
  • dostępność 24h na dobę
  • szybka decyzja pożyczkowa
Kwota pożyczki 4179,03 zł, odsetki: 426,50 zł, prowizja: 2173,10 zł, w sumie do spłaty: 6778,60 zł, liczba rat: 32, oprocentowanie stałe: 7,2%, wysokość pierwszej raty: 211,83 zł, RRSO: 46,62% (stan na 8 lipca 2020)
Wybrane 3 751 razy
  • pożyczki do 15 000 PLN
  • długi termin spłaty
  • maksymalny okres spłaty 36 miesięcy
  • koszt pierwszej pożyczki do 1000 zł to 0 zł
Przykład reprezentatywny dla pożyczki Pożyczki Krótkoterminowej: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 474,89%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 200 zł, całkowita kwota do zapłaty 230,92 zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 30,92 zł (w tym: prowizja 30,92 zł, odsetki 0 zł), pożyczka spłacana jednorazowo, okres kredytowania 30 dni. Dane aktualne na dzień 09.04.2020 r.

Raport BIK – nie taki straszny jak go malują

Przed zaciągnięciem kredytu, szczególnie na dużą kwotę, warto sprawdzić wszelkie swoje możliwe obciążenia w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Jeżeli okaże się bowiem, że gdzieś w rachunkach została na przykład niespłacona karta kredytowa, to raport z BIK-u może pokrzyżować plany niejednemu kredytobiorcy.

Zaskoczeniem dla wielu może być fakt, że bank jest w stanie sprawdzić historię zdolności kredytowej, sięgając nawet mniej więcej pięć lat w przeszłość.

Na korzyść działają terminowo spłacane zobowiązania. A na niekorzyść zaległości i opóźnienia w spłacie. Im starsze potknięcia, tym bardziej bank przymyka na nie oko. BIK, choć budzi negatywne skojarzenia, to nie jest taki straszny, 90% to informacje pozytywne.

Aspekty niezależne od klienta

stopy procentowe

Wymieniając wszelkie składowe, mające niewątpliwy wpływ na ocenę zdolności kredytowej, nie sposób nie wspomnieć o tych, na które Klient oddziaływać nie może, a muszą zostać wzięte pod uwagę w procesie analizy zdolności kredytowej. Uwzględnić w tym momencie należy wysokość stóp procentowych (zależność i proporcja jest następująca – im bardziej maleje, tym tańszy będzie kredyt).

Kolejnym czynnikiem jest wysokość oprocentowania oraz marż kredytowych. Oprocentowanie wiąże się z sumą WIBOR-u (średniej stawki transakcyjnej pomiędzy bankami), a także marży, czyli stawki właściwej danemu bankowi, ustalanemu w osobnym indywidualnym zakresie, a nie odgórnie.

Kredytobiorca musi być świadomy wszystkich kosztów dodatkowych, które wchodzą w skład tak zwanego oprocentowania rzeczywistego, czyli ujęte w nim np. ubezpieczenie lub prowizja.

Zdolność kredytowa w firmach pożyczkowych

Firmy pozabankowe są elastyczniejsze od banków, ale to nie znaczy, że nie badają szczegółowo sytuacji finansowej klienta. W ostatnich latach dużo się zmieniło i firmy pożyczkowe nie tylko sprawdzają BIG-i, ale coraz więcej z nich współpracuje z BIK.

Korzystają z nowoczesnych aplikacji do weryfikacji klienta, które łączą się z bankiem i pobierają dane posiadacza rachunku oraz historię transakcji z ostatniego roku, na podstawie której powstaje raport dotyczący zdolności kredytowej. Nadal można znaleźć oferty pożyczek dla zadłużonych czy bez BIK, ale wówczas musisz mieć dobre dochody i stałą, pewną pracę.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Istnieje wiele poradników oraz blogów prowadzonych przez specjalistów w internecie, o tym jak poprawić swoją zdolność kredytową. Wśród wielu tak oczywistych, jak te wspomniane choćby wyżej (np. weryfikacja swojej historii kredytowej w BIK), pojawiają się również i takie, o których pozornie wielu kredytobiorców nie pomyślałoby, że mają jakieś większe znaczenie.

  • Wydłużenie okresu spłaty kredytu (jego logicznym następstwem jest fakt, że raty będą niższe).
  • Dobrą i skuteczną opcją wydaje się być również znalezienie współkredytobiorcy bądź poręczyciela (gotowego przyjęcia na swoje barki odpowiedzialności prawnej).
  • Kolejna opcja to rezygnacja z nieużywanych kart kredytowych, zamknięcie debetu bądź rezygnacja z linii kredytowej w koncie.
  • Jeśli masz pusty BIK, warto na początek wnioskować o małą kwotę bądź skorzystać ze spłaty ratalnej, robiąc większe zakupy. W taki sposób budujesz swoją wiarygodność kredytową.

Przede wszystkim warto jednak nie składać wniosków o kredyt do niezliczonej ilości instytucji – takie postępowanie może negatywnie skutkować oceną punktową w BIK, odnoszącą się do wiarygodności finansowej Klienta – a to, jak już zostało wcześniej nadmienione, kwestia nie do pominięcia przy analizie i końcowym wyniku zdolności kredytowej.

Jak zdolność kredytowa wpływa na koszty kredytu?

Idealny klient nie tylko otrzymuje dobre warunki, ale ma w ręku wiele asów, które może wykorzystać w negocjacjach. Co ma duże znaczenie przy wyższych kwotach.

Bank zdając sobie sprawę, że klient dostanie kredyt wszędzie, będzie próbował go zatrzymać, dlatego mając dobrą zdolność kredytową, zawsze warto próbować wyszarpać coś dla siebie. Inaczej wygląda sytuacja klientów, którzy mają gorszą sytuację finansową czy nieidealny BIK. Ze względu na większe ryzyko kredyt może być droższy. Dlatego opłaca się popracować nad swoją zdolnością przed złożeniem wniosku, bo sporo może zostać w kieszeni.

Decyzja w kilka minut, tak kuszą nas banki, powstaje pytanie, czy są w stanie tak szybko ocenić zdolność, biorąc pod uwagę tyle czynników? Najczęściej tak, bo oceną zdolności zajmują się specjalne programy, wystarczy wprowadzić tylko dane.

Autor Grzegorz P.

Fanatyk nowych rozwiązań i technologii, mol książkowy.

Udostępnij na
Ostatnia aktualizacja: 17 lipca, 2020