Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach
Poradniki

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Średnia kwota kredytu w grudniu 2021 roku wyniosła około 340 tys. zł. Jest to ponad 10% wzrostu w stosunku do roku 2020. Tylko w grudniu o kredyt hipoteczny wnioskowało ponad 32 tys. zainteresowanych tą formą finansowania zakupu mieszkania. Te dane pokazują, że Polacy nadal przedkładają własne M nad wynajmowane.

Chęć mieszkania na swoim wiąże się z wieloletnim okresem spłaty zobowiązania zaciągniętego w banku. Z roku na rok kwoty te są coraz wyższe, bo nieruchomości drożeją. Jednym z kluczowych czynników przy ocenie zdolności kredytowej są dochody.

Czy można dostać kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej? Jakie czynniki poprawiają zdolność kredytową? Na te i inne pytania dotyczące kredytu hipotecznego przy niskich zarobkach znajdziesz odpowiedzi w dalszej części poradnika.

Jakie czynniki bierze pod uwagę bank przy ocenie zdolności kredytowej?

Kredyt hipoteczny posiada zabezpieczenie pod postacią hipoteki, niemniej jednak banki przy jego udzielaniu stosują szczegółową analizę zdolności kredytowej. W części banków proces oceny składa się z dwóch etapów: wstępnej i ostatecznej.

O przyznaniu kredytu na mieszkanie decyduje szereg czynników. Jednym z głównych są zarobki. Pozostałe, które mają kluczowy wpływ na zdolność kredytową to:

  • posiadane kredyty, pożyczki, karty kredytowe,
  • liczba osób na utrzymaniu,
  • bieżące koszty życia,
  • historia kredytowa w BIK,
  • źródło dochodów,
  • zobowiązania wobec dzieci (alimenty).

Istotne znaczenie ma wiek kredytobiorcy, ponieważ wpływa na liczbę rat. Im starszy kredytobiorca, tym analogicznie krótszy okres kredytowania. Osoba do 40. roku życia może wziąć kredyt hipoteczny nawet na 35 lat. Banki określają górną granicę wieku, do którego powinna zostać spłacona pożyczka, na 75 lat. Dlatego zainteresowany kredytem w wieku 50 lat, dostanie go maksymalnie na 25 lat. Oznacza to wyższe raty i konieczność posiadania wyższej zdolności kredytowej.

Każdy przypadek jest inny, a wpływ na zdolność kredytową ma szereg czynników, niemniej jednak kredyt hipoteczny bez dochodów nie jest możliwy. To zarobki odgrywają ważną rolę.

Jakie zarobki są wymagane, by otrzymać kredyt hipoteczny?

Banki nie określają wysokości dochodów, od których udzielają kredytów hipotecznych. Natomiast samodzielnie można oszacować, czy przy niskich dochodach, jestem w stanie spłacać jeszcze kredyt hipoteczny.

Z pomocą przychodzą kalkulatory kredytów hipotecznych, ale też zwykła kartka i długopis bądź Excel. Od dochodu odejmij miesięczne koszty życia. Kwota, która pozostanie może stanowić część raty, pozostała to kwota wolna na nieprzewidziane wydatki.

Zarobki w wysokości 2500 – 3000 zł netto umożliwiają sfinansowanie zakupu nieruchomości na kredyt, natomiast decyzja banku zależy od pozostałych elementów składających się na zdolność kredytową.

Jeśli wniosek złoży osoba, która mieszka z rodzicami, ma wkład własny w wysokości 20-30%, nie ma dzieci na utrzymaniu, to jej sytuacja jest inna niż potencjalnego kredytobiorcy, który utrzymuje się samodzielnie, ma dzieci i comiesięczne zobowiązania.

Możliwości otrzymania kredytu hipotecznego przy najniższej krajowej

W 2022 roku minimalne wynagrodzenie brutto wynosi 3010 zł. Jest to wzrost o 7,5% w porównaniu z ub. rokiem. Pensja pracowników zarabiających najmniej na rękę to kwota 2363,56 zł. Najmniej zarabiający nie płacą podatku dochodowego, a ich zarobki wzrosły również dzięki innemu sposobowi naliczania składki zdrowotnej.

Dwie osoby zarabiające najniższe wynagrodzenie, łącznie miesięcznie będą dysponować kwotą ponad 4700 zł, co daje realne szanse na kredyt hipoteczny.

Najniższa krajowa to pensja, która nie wystarcza na zbyt wiele. Najczęściej na opłacenie rachunków, zaspokojenie potrzeb żywnościowych rodziny oraz inne wydatki, jak choćby dojazdy do pracy. Kredyt hipoteczny bez dochodów w wysokości średniej krajowej, a przy najniższej, jest mało realny. Natomiast jest kilka sposobów na podniesienie zdolności kredytowej.

Jak dostać kredyt hipoteczny przy niskich zarobkach?

Niskie zarobki blokują wyprowadzkę z rodzinnego bądź wynajmowanego mieszkania na swoje.  Przyczyną jest niepewność co do spłaty rat, obciążenia budżetu, co w efekcie skutkuje pytaniem: czy dam radę? Jeśli masz niskie dochody, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, popracuj nad swoją zdolnością kredytową, dzięki temu życie z kredytem będzie znacznie łatwiejsze.

Kroki

1. Poprawa finansów
2. Rozliczenie się ze zobowiązań
3. Legalne źródło dochodów
4. Kredyt z drugą osobą
5. Duży wkład własny
6. Ilość składanych wniosków kredytowych
7. Długi okres kredytowania
Krok 1

Poprawa finansów

Pierwszym krokiem do zmiany adresu jest poprawa sytuacji finansowej. Być może warto pomyśleć o nabyciu nowych umiejętności, zapisaniu się na kurs, podniesieniu swoich kwalifikacji. Co w efekcie wpłynie na poprawę sytuacji finansowej. Faktem jest, że plany mieszkaniowe odsuną się w czasie, natomiast większe zarobki to możliwość otrzymania kredytu na nieruchomość, którą chcemy kupić. Jeśli bank oszacuje, że maksymalna kwota kredytu przy naszych obecnych zarobkach to 100 tys. zł, powstaje pytanie: jaką nieruchomość za taką kwotę można kupić i ile trzeba będzie w nią włożyć?

Inną opcją jest poszukanie dodatkowej pracy, zleceń po etacie. Każdy dodatkowy dochód, uzyskiwany regularnie z udokumentowanej pracy, podnosi zdolność kredytową. Przy niskich dochodach warto szukać dodatkowych źródeł zarobku.

Krok 2

Rozliczenie się ze zobowiązań

Posiadasz pożyczki do spłaty? Wspierasz się kartą kredytową? Pora zacząć żyć tylko z pensji, spłacając wszystkie posiadane długi. Każde obciążenie wpływa na zdolność kredytową przy kredycie na mieszkanie. O ile w przypadku zarobków powyżej średniej krajowej, można sobie pozwolić na dodatkowy kredyt, to już przy najniższej pensji każde zadłużenie oddala od pozytywnej decyzji banku.

W przypadku karty kredytowej nie ma znaczenia, czy jest regularnie używana, czy tylko od czasu do czasu, czy w ogóle. Bank bierze pod uwagę cały przyznany limit. Co znacznie obniża zdolność kredytową przy niskich zarobkach.

Krok 3

Legalne źródło dochodów

Wiele osób zainteresowanych kredytem hipotecznym zastanawia się, czy jest możliwy przy umowie zlecenie bądź o dzieło albo przy jednoosobowej działalności gospodarczej. Jeszcze kilka lat temu najbardziej ceniona przez banki była umowa o pracę. Obecnie nadal banki przedkładają to źródło dochodów ponad inne, ale również można otrzymać kredyt hipoteczny pracując na zlecenie czy prowadząc jednoosobową działalność gospodarczą. Jeśli dochody ze zlecenia są w wysokości 6000 zł netto, regularne, to taka osoba ma większe szanse na kredyt hipoteczny niż przy najniższej krajowej. Bank bierze wówczas pod uwagę wysokość wpływów w każdy miesiącu, branże w jakiej pracuje potencjalny klient, ryzyko utraty zleceń, umowę podpisaną ze zleceniodawcą.

Choć umowa o pracę daje pewność zatrudnienia, to niestety nie zawsze idą za tym zarobki. Dlatego banki oferują kredyty hipoteczne dla zatrudnionych na umowę zlecenie, o dzieło i samozatrudnionych.

Krok 4

Kredyt z drugą osobą

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach w krótkim czasie? Opcją jest przystąpienie do kredytu z drugą osobą, małżonkiem, rodzicem, dziadkiem. Do kredytu można przystąpić również z osobą niespokrewnioną.

Dwie osoby wnioskujące o kredyt, z których każda posiada dochód, to dla banku mniejsze ryzyko. Odpowiedzialność leży na dwóch osobach, co podnosi zdolność kredytową, nawet jeśli są to najniższe krajowe czy też jedna z osób pracuje na część etatu.

Krok 5

Duży wkład własny

Oszczędności są ważne dla każdego człowieka. Są poduszką, na którą można liczyć w gorszym finansowo czasie. Są też wsparciem przy staraniach o kredyt hipoteczny. Obecnie wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości. Jest to minimum, ale im więcej, tym lepiej. Po pierwsze  duży wkład własny to niższa kwota kredytu, co przekłada się na jego koszty. Po drugie bank lepiej patrzy na oszczędnych klientów.

Jeśli masz wkład niższy niż 20%, to najlepiej odłożyć brakującą kwotę i dopiero wnioskować o kredyt hipoteczny. Przy niskich dochodach każdy czynnik ma duże znaczenie.

Krok 6

Ilość składanych wniosków kredytowych

Każdy wniosek, który trafia do banku, znajdzie się również w BIK. Składanie kilku wniosków w krótkim czasie obniża zdolność kredytową. Dlatego przed jego złożeniem zastanów się jeszcze, czy wybrana oferta jest faktycznie tą, której poszukujesz?

Konkluzja

Długi okres kredytowania

Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata. Natomiast to, co wydaje się korzystne na początku, nie zawsze takie jest. Długi okres spłaty oznacza wyższe koszty. Jednak dla przyszłego kredytobiorcy, który ma niskie zarobki, długi okres kredytowania może być jedyną opcją otrzymania pozytywnej decyzji od banku.

Wysokość raty powinna być dobrze dopasowana do zarobków. Weź również pod uwagę, że w ciągu kilku czy kilkunastu lat rata będzie zmieniać swoją wysokość. Może spadać, ale może też iść mocno w górę.

Jak obliczyć kwotę kredytu hipotecznego, którą bank będzie skłonny pożyczyć?

Pomocne są kalkulatory kredytu hipotecznego, ale często obliczają one głównie jego koszt. Profesjonalnym narzędziem do analizy zdolności kredytowej jest Analizator Kredytowy BIK.

  • Usługa jest darmowa (poza raportem, który trzeba kupić).
  • Skorzystać może każdy, kto ma założone konto na stronie BIK (bądź je założy).
  • Możliwa kalkulacja kredytów mieszkaniowych i konsumpcyjnych.
  • Dowolna ilość analiz.
  • Korzystanie z Analizatora nie ma wpływu na zdolność kredytową.

Analizator Kredytowy BIK szacuje zdolność kredytową na podstawie danych, które potencjalny kredytobiorca przekazuje do banku. Są to informacje o dochodach, wydatkach, miesięcznych obciążeniach. Pod uwagę brana jest również historia kredytowa w BIK. Do analizy niezbędny jest raport BIK, nie starszy niż 7 dni. Pojedynczy raport kosztuje 39 zł.

Jakie są koszty początkowe przy kredycie hipotecznym?

Niskie zarobki to niejedyny problem potencjalnych kredytobiorców. Kolejnym mogą okazać się wysokie koszty początkowe. Jednym z nich jest wspomniany wkład własny, który wynosi niemałą kwotę. Przy nieruchomości wartej 300 tys. zł wkład to 60 tys. zł. Poza tym są też inne koszty:

  • wycena nieruchomości,
  • koszty notarialne, sądowe
  • ubezpieczenie,
  • związane z dodatkowymi usługami banku (np. otwarcie rachunku),
  • opłaty skarbowe,
  • koszt pośrednika nieruchomości.

Choć nie są to już kwoty tak wysokie jak wkład własny, to zsumowane dają niemałą wartość. Dlatego przy niskich dochodach, gdy zamierzasz starać się o kredyt hipoteczny, oszczędności mają bardzo duże znaczenie.

Czy kupić mieszkanie na kredyt przy niskich dochodach?

Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Każdy przypadek jest inny. Potencjalny kredytobiorca, który ma wsparcie w rodzinie, stałe zatrudnienie, perspektywy rozwoju, może pozwolić sobie na spokojne życie z kredytem hipotecznym w tle, nawet przy niskich zarobkach.

Natomiast człowiek, który nie może na nikogo liczyć, ma rodzinę na utrzymaniu, jest w zupełnie innej sytuacji. Każdy sam musi odpowiedzieć sobie na pytanie: jak będzie mi się żyło z kredytem hipotecznym? Jeśli każda rata ma być przyczyną stresu, to lepiej poczekać z jego zaciągnięciem.

Kredyt hipoteczny bierzemy nawet na kilkadziesiąt lat i może być to połowa życia, co wiele osób odstrasza. Natomiast warto pamiętać, że zawsze mamy pewną drogę ucieczki od niego. Jest nią sprzedaż mieszkania i spłata kredytu. Nie jest to dożywocie, sprzedaż mieszkania w kredycie jest jak najbardziej realna i wiele osób tak robi.

FAQ – Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Czy banki udzielają kredytów hipotecznych osobom zarabiającym najniższą krajową?

Bank bierze pod uwagę szereg czynników do oceny zdolności kredytowej. Kredyt na mieszkanie przy najniższej krajowej jest możliwy, natomiast nie jest to wysoka kwota.

Jak oszacować kwotę kredytu hipotecznego, którą bank będzie skłonny pożyczyć?

Pomocne są kalkulatory kredytowe oraz Analizator Kredytowy BIK. Można również samodzielnie od zarobków odjąć miesięczne koszty życia, szacując w ten sposób kwotę wolną w domowym budżecie.

Jakie czynniki mają wpływ na zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym oprócz dochodów?

Dochód nie jest jedynym czynnikiem, na podstawie którego bank wydaje decyzję. Na korzyść klienta działa brak długów odnotowanych w BIK i BIG-ach oraz przy niskich dochodach brak aktualnych pożyczek do spłaty.

Czy ten artykuł był przydatny?

  • Bądź pierwszą osobą, która podzieliła się opinią

    Źródła

    Fanatyk nowych rozwiązań i technologii, mol książkowy. Zarządza stroną Financer.com Polska od 2016 roku.

    Udostępnij na
    Read Icon28 osób przeczytało
    Ostatnia Aktualizacja: 25 lutego, 2022