spirala zadluzenia
Poradniki

Jak wyjść z długów?

Spirala zadłużenia

Czy istnieją skuteczne sposoby na wyjście z pętli kredytowej? Jak działać, by wyprostować swoją drogę? Czy funkcjonują instytucje pomagające spłacić długi? Co dzieje się z chwilówką, która zostaje sprzedana firmie windykacyjnej?

Problemy finansowe zaczynają się w momencie, gdy na spłatę posiadanych zobowiązań zaciągany jest kolejny kredyt w banku bądź pożyczka poza bankiem.

Czy już wtedy nie powinna zapalić się w głowie czerwona lampka? Jeśli nie jesteś w stanie regulować obecnych zobowiązań, jak udźwigniesz kolejny kredyt? To najprostsza droga do tego, by za niedługo szukać odpowiedzi na pytanie: jak wyjść z pętli zadłużenia?

Jest to możliwe, ale wymaga od dłużnika dużego zaangażowania, samodyscypliny i chęci osiągnięcia celu! Podpowiadamy jak to zrobić!

Pętla kredytowa

Określana również spiralą kredytową. Najprościej mówiąc jest to sytuacja, gdy dłużnik doszedł do momentu, w którym wybiera czy zapłacić czynsz, media, kupić jedzenie czy ratę kredytu. A wcześniej zaciągał już pożyczki na spłatę posiadanych długów, czyli to o czym pisaliśmy na wstępie.

Zanim podejmiesz decyzję o kolejnej pożyczce:

  • pomyśl o konsolidacji zadłużenia – to sposób na to, jak wyjść z długów przez obniżenie miesięcznej raty i propozycja dla dłużników, którzy do tej pory regulowali raty terminowo,
  • zastanów się, czy masz takie rzeczy, które możesz spieniężyć i spłacić zadłużenie – często lepiej sprzedać samochód i zacząć od nowa niż zastanawiać się codziennie jak wyjść z pętli chwilówek,
  • musisz wiedzieć, że jeśli teraz nie jesteś w stanie regulować rat, to kolejny kredyt tylko pogłębi problem – nie jest on żadnym rozwiązaniem,
  • to moment, który decyduje o tym, czy spirala kredytowa dotknie Ciebie, czy w porę uporasz się z problemami.

Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem niż przeszukiwanie kolejnych ofert pożyczek, jest znalezienie dodatkowego źródła dochodu.

Pokonać wstyd

Jedną z ważniejszych rzeczy, które musi zrobić każdy dłużnik, to pozbycie się poczucia wstydu! Nawet jeśli w problemy wpędziłeś się, zaciągając kredyt za kredytem na potrzeby wyższego rzędu i życie ponad stan. Bez pozbycia się wstydu, ciągle będzie problem, by spojrzeć innym w oczy i podjąć najlepsze dla siebie decyzje.

  • Uświadom sobie, że każdy może znaleźć się w trudnej sytuacji.
  • Jeśli doprowadziłeś do takiej sytuacji przez nierozsądne wydawanie pieniędzy, to pamiętaj, że każdy popełnia błędy. Najważniejsze jest znalezienie właściwego rozwiązania i naprawienie błędów.
  • Rozmowa o długach z bliską osobą przyniesie ulgę. Wspólnie łatwiej znaleźć wyjście.

Uświadomienie sobie, że posiadanie długów nie jest powodem do wstydu i każdy może znaleźć się w takiej sytuacji, bez względu na zasobność portfela, jest bardzo ważne. Pozbywając się wstydu, zaczniesz rozmawiać z innymi, z podniesioną głową, jako człowiek odpowiedzialny, który chce zmienić swoje położenie.

Jak osobowość wpływa na decyzje finansowe?

Długi zaczynają się w głowie, bo to ona podejmuje decyzje. Jeśli masz takie cechy, to zacznij się zastanawiać dwa razy nad każdym wydatkiem i pożyczką:

  • zapominalstwo,
  • beztroska,
  • rozrzutność,
  • podejmowanie decyzji pod wpływem emocji.

Osoby obdarzone tymi cechami szybciej popadają w problemy finansowe. Natomiast rzadziej w długi wpadają osoby mocno stąpające po ziemi, podejmujące decyzje na spokojnie, po przeanalizowaniu sytuacji.

Niestety finanse wymagają od nas racjonalnych, przemyślanych działań, tu nie ma miejsca na pomyłki, szczególnie gdy spirala długów jest już bliska.

Trzy drogi do finansowego spokoju

Spirala kredytowa nie jest wyrokiem, można z niej wyjść. A sam dłużnik, mimo że nie dostrzega rozwiązań, ma kilka dróg, które prowadzą do celu. To, co musi zrobić każdy, to porządek w finansach:

  • wysokość dochodów,
  • podliczenie wszystkich posiadanych długów, zarówno wysokość miesięcznych rat, jak i całej kwoty zadłużenia,
  • spisanie wszystkich kredytów (banków), firm pożyczkowych – daty spłaty, kwoty.

Zdarza się, że dłużnicy szukają odpowiedzi na pytanie jak wyjść ze spirali długów, ale de facto nie wiedzą, ile dokładnie zadłużenia wobec kogo mają.

Są to raty za mieszkanie, auto, chwilówki, karty kredytowe, pozabankowe pożyczki ratalne, kredyty odnawialne, zakupy ratalne itd. Tych produktów jest na tyle dużo, że z łatwością można zapomnieć o którymś zobowiązaniu, zwłaszcza jak się ma ich kilka czy nawet kilkanaście.

Konsolidacja zadłużenia

Pożyczki, kredyty można połączyć w jedną miesięczną ratę. Wydłużając okres spłaty, możesz mieć ratę, którą budżet spokojnie udźwignie. Obecnie w kredyt konsolidacyjny wrzucisz praktycznie wszystkie zobowiązania.

Jest to też podpowiedź dla szukających drogi jak wyjść z pętli chwilówek. Je również można skonsolidować. I to starając się o kredyt w banku bądź też o pożyczkę konsolidacyjną w firmie pozabankowej. Są specjalne oferty pożyczek konsolidacyjnych dla dłużników mających kilka chwilówek do spłaty.

Konsolidacja daje oddech od wysokich comiesięcznych zobowiązań. Spłacasz jedną, wygodną ratę. Jest zdecydowanie lżej.

Porozumienie z wierzycielami

Trzymając się listy z wypisanymi zobowiązaniami, wykonaj telefony do wszystkich banków i firm, spróbuj porozumieć się w sprawie spłaty. Prościej spłacać kilkaset złotych miesięcznie niż kilka tysięcy jednorazowo. W przypadku chwilówek sprzedanych firmom windykacyjnym dojdź z nimi do porozumienia. Im również zależy na odzyskaniu pieniędzy, więc spłata ratalna często wchodzi w grę.

Jak wyjść z długów podążając tą drogą? Dłużnik musi wykazać się chęcią spłaty, czyli każde zobowiązanie spłaca nawet w niewielkich kwota, ale o czasie. Wychodzenie z długów trochę trwa, ale nikt nie powiedział, że będzie szybko i przyjemnie. Natomiast jeśli już porozumiesz się z wierzycielami, zyskasz niższe raty i czas na spłatę. A to dużo.

Od najdroższych do najtańszych, od najmniejszych do największych,

Być może nie wydaje Ci się to istotne, a jednak ma duże znaczenie!

W pierwszej kolejności należy spłacać długi, które generują najwyższe koszty!

Im szybciej się ich pozbędziesz, tym lepiej. Które długi są najdroższe? Sprawdź umowy kredytowe, pożyczkowe itd., w zależności od tego, wobec kogo masz długi. Drogie długi generują wysokie koszty w postaci odsetek karnych, dlatego należy je spłacać w pierwszej kolejności.

Spłata pierwszej najdroższej pożyczki poza pozbyciem się balastu ma też inne zalety. Człowiek powoli zaczyna odzyskiwać wiarę w siebie. Widzi, że podjęte działania mają sens! Ma większą motywację i mobilizację.

Kolejna droga to spłata zobowiązań od najmniejszych do największych. Spirala zadłużenia ma to do siebie, że mamy starsze zobowiązania, których spłata jest już na przykład w połowie bądź na finiszu i świeże kredyty.

Idąc tą drogą, najlepszą opcją jest znalezienie dodatkowego źródła dochodu (co oczywiście polecamy w każdym przypadku) i spłata długów od tego, który jest najniższy. Już po pierwszym spłaconym zobowiązaniu poczujesz przypływ energii i chęć do działania. Jeśli zaczniesz mierzyć się z tymi największymi długami  na początku, szybko stracisz zapał.

Spłacając małe długi na początku nie tylko sukcesywnie pozbywasz się kolejnych wierzycieli, ale też zobowiązań, które generują odsetki. Duże zobowiązania możesz spróbować rozłożyć na niższe raty.

Poszukiwanie dodatkowych źródeł dochodu

Zamiast cały czas umartwiać się nad swoją sytuacją, lepiej zakasać rękawy i poszukać sposobu na dodatkowy zarobek. A jeśli nie masz pracy, straciłeś ją, jesteś na zasiłku bądź nie masz nawet do niego prawa, to nie czas, by rozpaczać! Nic Ci z tego nie przyjdzie.

Każdy kolejny uciekający dzień tylko pogłębia problem! Teraz musisz zakasać rękawy i wziąć każdą pracę, która daje sensowne pieniądze. Mając długi przede wszystkim należy kierować się zarobkami, a nie tym, że praca być może jest poniżej kwalifikacji!

Ambicje póki co schowaj do kieszeni, na rozwój zawodowy przyjdzie jeszcze czas. Poniżej pomysły na dodatkowe pieniądze.

  • Praca po godzinach – to jeden ze sposobów na dodatkowe pieniądze. Obecnie istnieje wiele możliwości dorobienia, również bez wychodzenia z domu. Zwiększając dochody, znacznie szybciej wrócisz do normalnego życia.
  • Sprzedaż samochodu – pozwoli (o czym już wspomnieliśmy wyżej) częściowo zaspokoić roszczenia wierzycieli i dać chwilę na zastanowienie się co dalej.
  • Sprzedaż biżuterii, dzieł sztuki, wartościowych przedmiotów itd.
  • Sprzedaż zalegających w szafie markowych ubrań, rzeczy po dzieciach, atrakcyjnych zabawek, wózka itd. Wiele rzeczy w domu po prostu leży i się kurzy. To jest ten czas, by coś na tym zarobić.
  • Wynajem pokoju – szczególnie w dużych miastach pokoje są poszukiwane przez uczniów i studentów. Każdego miesiąca wpadnie kilkaset złotych.
  • Wynajem mieszkania – a może jest opcja przeprowadzenia się do rodziców, dziadków i wynajęcia mieszkania? Dzięki temu zyskasz konkretny comiesięczny zastrzyk gotówki, a mieszkając z kimś, opłaty dzielą się na połowę, co stanowi kolejną, niemałą oszczędność.

Jest wiele sposobów na dodatkowe wpływy do budżetu, trzeba tylko zastanowić się co można zrobić. A każde dodatkowe pieniądze przeznaczaj na spłatę zadłużenia.

Kilka rzeczy, o których warto pamiętać wychodząc z długów

Jest kilka rzeczy, z których należy zdawać sobie sprawę. Proces wychodzenia możemy sami przyspieszyć albo spowolnić.

  • Zrezygnuj z przyjemności. Jeśli zamiast kawy na mieście, słodyczy, papierosów pieniądze włożysz do świnki, a później wpłacisz wierzycielom, szybciej wyjdziesz z długów.
  • Jest to długi proces, wiążący się ze zmianą myślenia o finansach – od tej pory musisz je kontrolować, liczy się każdy grosz. Dosłownie każdy.
  • Słowo pożyczka, kredyt wykreśl z głowy. Dopóki nie uwolnisz się od wszystkich długów nie daj wciągnąć się w kolejną ofertę.
  • Bywają trudne momenty i na nie musisz się przygotować. Motywujące są rozwieszone karteczki czy motto na telefonie, przypominające o celu.
  • Rozmawiaj z innymi o swoich problemach. Nie zamykaj się na ludzi – to nie prowadzi do niczego dobrego.

Instytucje pomagające spłacić długi

Osamotnienie i problemy finansowe to najgorsze z możliwych połączeń. Dlatego szukaj wsparcia zarówno w rodzinie, znajomych jak w instytucjach, które taką pomoc świadczą. Nie jesteś sam na świecie i nie jesteś jedynym, który stanął przed problemem: jak wyjść z długów.

Niestety nie powstały jeszcze instytucje pomagające spłacić długi, natomiast możemy uzyskać pomoc prawną i nie tylko. Fundacje edukują, wspierają i pokazują, że spirala kredytowa to nie koniec świata. A wyzwanie, któremu trzeba stawić czoło! Pomoc świadczą między innymi: Fundacja Zaradni, Antywindyk, EuroLege.

Edukacja jak wyjść z zadłużenia?

Ważnym elementem wychodzenia z długów jest zwiększanie wiedzy. Przeciwnik jest straszny wtedy, gdy mało o nim wiemy.

Sądy, komornicy, windykatorzy, urywający się telefon, zapchana skrzynka mailowa działają negatywnie na wyobraźnię. Edukacja, prowadzona między innymi przez instytucje pomagające spłacić długi, ma na celu pokazanie, że nie taki diabeł straszny, jak go malują.

Mając wiedzę, podejmujesz korzystne dla siebie decyzje, a te wszystkie straszne myśli, które krążą po głowie, wraz z wiedzą znikają. Dlatego zamiast siedzieć z założonymi rękami i zamartwiać się, zacznij działać, czytać, pytać.

Uwaga na pomoc prywatną

Na portalach z ogłoszeniami pojawiają się propozycje jak wyjść z długów od osób prywatnych. Wystarczy wpłacić drobną kwotę bądź przesłać skany wszystkich dokumentów, a jak za dotknięciem czarodziejskiej różdżki znikną wszystkie problemy.

Osoby prywatne nie mają możliwości anulowania długu, choćby znały samego prezesa banku czy firmy windykacyjnej. A wysyłając skany dokumentów, ktoś po drugiej stronie monitora może wykorzystać je w taki sposób, że do drzwi zapukają kolejni wierzyciele. Niestety, ale spirala kredytowa przyciąga też tych, którzy chcą jeszcze zarobić na ludzkiej krzywdzie.

Pamiętaj, że nie ma sytuacji bez wyjścia. Po prostu czasem go nie dostrzegamy. Dlatego nie wstydź się wtedy prosić o pomoc!

Wpadłem w spiralę długów – co teraz?

Pierwsza rzecz, która się pojawia, gdy sobie uświadomisz, że jesteś osobą niewypłacalną, to najczęściej panika. Emocje nie są dobrym doradcą. Zacznij szukać pomocy wśród bliskich, opracuj plan działania. Pamiętaj, że takich ludzi w Polsce jest tysiące!

Chwilówki i spirala długów – co robić?

Jeśli posiadasz zdolność kredytową, dobrą opcją jest kredyt konsolidacyjny. Możesz zwiększyć swoją zdolność przystępując do kredytu z inną osobą bądź biorąc kredyt z dodatkowym zabezpieczeniem.

Gdzie można uzyskać pomoc?

Darmową pomoc możesz uzyskać w fundacjach, które pomagają dłużnikom. Dostaniesz nie tylko pomoc prawną, ale również otrzymasz wsparcie w procesie wychodzenia z długów.

Gdzie szukać informacji?

Korzystaj wyłącznie ze sprawdzonych źródeł. Nie płać za dostęp do materiałów, bo wszystko co musisz wiedzieć, przeczytasz za darmo.

Źródło:

www.kruk.eu

www.prawokonsumenckie.pl

www.dziendobry.tvn.pl

Fanatyk nowych rozwiązań i technologii, mol książkowy.

Udostępnij na
Read Icon przeczytane
Ostatnia Aktualizacja: 9 kwietnia, 2021

Sprawdź więcej poradników

Zarabianie w internecie
Praca przez internet w 2020 roku nabrała nowego znaczenia. Izolacja i dystans to słowa odmieniane we wszystkich językach. Jest wiele...
Przeniesienie numeru
Zmiana operatora sieci komórkowej często zwyczajnie się opłaca. Trzy miesiące za darmo albo i nawet sześć. Czy jednak bezboleśnie przejdziemy...
Umorzenie kredytu studenckiego
Umorzenie kredytu studenckiego - zasady Kredyt studencki wielu osobom umożliwia kontynuowanie edukacji. I choć często rozpatrywane jest branie tak dużego...