Kredyty bankowe - co musisz wiedzieć

Szukasz informacji o kredytach bankowych? Sprawdź nasze zestawienie najbardziej istotnych informacji poniżej.

Porównanie ofert kredytów bankowych

Firma Ocena ogólna Oprocentowanie RRSO Prowizja Okres spłaty Kwota kredytu
3.8 6,99% 10,19% 2,50% 9-96 miesięcy 1000-150000 zł
3.9 7,19% 9,02% 3% 3-120 miesięcy 1000 - 200000 zł
3.7 7,20% 7,45% 0% 2-24 miesiące 1500 - 200000 zł
2.9 7,2% 12,42% 10,50 % 6-120 miesięcy 1000 - 200000 zł
3.3 7,20 % 10,14% 3,29% 6-84 miesiące 6000 - 65000 zł
3.4 6% 11,75% 6% 6-120 miesięcy 1000 - 200000 zł
Firma Ocena ogólna Oprocentowanie RRSO Prowizja Okres spłaty Kwota kredytu Przejdź
3.8 6,99% 10,19% 2,50% 9-96 miesięcy 1000-150000 zł
3.9 7,19% 9,02% 3% 3-120 miesięcy 1000 - 200000 zł
3.7 7,20% 7,45% 0% 2-24 miesiące 1500 - 200000 zł
2.9 7,2% 12,42% 10,50 % 6-120 miesięcy 1000 - 200000 zł
3.3 7,20 % 10,14% 3,29% 6-84 miesiące 6000 - 65000 zł
3.4 6% 11,75% 6% 6-120 miesięcy 1000 - 200000 zł
kredyt bankowy

Które kredyty bankowe online wybrać?

Czy w każdym banku dostępna jest pożyczka gotówkowa przez internet? Czym się różni kredyt w banku od pożyczki? Ile obecnie zapłacimy za kredyt gotówkowy? Jak dostać kredyt bez wychodzenia z domu? Kiedy banki nie wymagają zaświadczenia od pracodawcy?

Bez oprocentowanych pożyczek współczesny świat nie wyglądałby tak jak wygląda. Duże europejskie miasta, jak choćby Amsterdam, dzięki właśnie kredytom zdobyły swoją pozycję. Ludzie na procent pożyczali sobie już wieki temu, dlatego ciężko jednoznacznie określić moment, kiedy to wszystko się zaczęło.

Statystyczny Kowalski dzięki kredytom może kupić dom, samochód, zrobić remont czy otworzyć działalność bądź rozwinąć swój biznes. Kredyty są nam potrzebne, by otwierać kolejne drzwi, za którymi pojawiają się nowe możliwości. Obecnie popularność zyskuje kredyt bankowy online, szybko, bez większych formalności i na dobrych warunkach.

Kredyt bankowy – definicja

Często zamiennie używa się terminów kredyt i pożyczka, natomiast patrząc z perspektywy przepisów, różnią się od siebie. Zasady związane z udzielaniem kredytów określa Prawo bankowe i Ustawa o kredycie konsumenckim. Poza tym kredyt to określenie używane przez banki. Zaś kwestie związane z pożyczką reguluje Kodeks cywilny. Pożyczka może być udzielana przez firmy pozabankowe, ale również osoby prywatne.

Patrząc na kredyt bankowy, definicja jest jednoznaczna – są to pieniądze pożyczone przez bank. Tylko i wyłącznie pieniądze. A w przypadku pożyczki wygląda to nieco inaczej, bo pożyczyć można również rzeczy materialne, jak choćby auto.

Inne różnice:

CechyKredyt bankowyPożyczka
Udzielający kredytuGłównie banki.Każdy, kto ma środki bądź rzeczy, które można pożyczyć.
CelPrzeznaczony na konkretny cel.Bez określania celu pożyczki.
KosztyDwa podstawowe to prowizja i oprocentowanie. Przy kredytach z zabezpieczeniem pojawiają się dodatkowe opłaty.Może być darmowa. To zależy od pożyczkodawcy.
SpłataNajczęściej w comiesięcznych ratach, równych bądź malejących. Przy kredytach samochodowych spotkamy się też z innymi rodzajami rat, jak choćby raty balonowe.Ustalona z oferującym pożyczkę. Spłata może nastąpić w całości w określonym terminie.

Pożyczka a kredyt – podobieństwa

Kredyt bankowy różni się pod wieloma względami od pożyczki. A co je łączy? Banki zaczynają przechodzić na zdalną obsługę, czyli coraz więcej jest ofert typu kredyt bankowy online. Choć póki co najłatwiej jest go dostać w banku, w którym posiadasz rachunek zasilany wypłatą. Natomiast zarówno pożyczkę jak i kredyt można otrzymać już bez wychodzenia z domu.

Cechy charakterystyczne kredytu bankowego

  • Umowa kredytowa musi być zawarta w wersji papierowej (może być podpisana elektronicznie, przez zatwierdzenie jej w bankowości internetowej). W przypadku pożyczki, umowa konieczna jest powyżej kwoty 1000 zł.
  • Kredyty bankowe dzielą się ze względu na przeznaczanie (czyli cel), walutę, okres kredytowania, formę. W ostatnim czasie popularnością cieszą się kredyty bankowe online.
  • Kredyt w banku dostępny jest dla osób, które posiadają zdolność kredytową, czyli między innymi mają odpowiednie dochody pochodzące z określonych przez bank źródeł oraz nie widnieją w bazach dłużników.
  • O kredyt bankowy może wnioskować osoba pełnoletnia, posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych.

Rodzaje kredytów bankowych

Kredyty dzielą się na krótkoterminowe, długoterminowe, celowe, gotówkowe, ale też, ze względu na formę wypłaty pieniędzy. Ogólnie kredyty bankowe dzielą się na:

Z danych BIK wynika, że do najpopularniejszych kredytów należą:

  • kredyty hipoteczne – cechami charakterystycznymi tego typu kredytów są długi okres spłaty i wysoka kwota, a zaciągane na zakup nieruchomości bądź też budowę domu. Ich otrzymanie wiąże się ze skomplikowaną procedurą i wydłużonym czasem oczekiwania na decyzję. Zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka;
  • kredyty konsolidacyjne – idealne dla osób, które posiadają kilka zobowiązań do spłaty i nie są w stanie już zapanować nad finansami. Konsolidacja kredytów to jedna rata, a przy wydłużeniu okresu spłaty, niższa niż suma wcześniejszych i mniejsze obciążenie dla domowego budżetu;
  • kredyty konsumpcyjne – do tego rodzaju kredytów zaliczają się zarówno zakupy ratalne jak i kredyt samochodowy, studencki i kredyt w rachunku. Ich cechą charakterystyczną jest brak zabezpieczenia, bo są nim najczęściej wyłącznie osiągane dochody;
  • karta kredytowa – wciąż popularna forma wsparcia przy większych wydatkach. Dzięki dodatkowemu plastikowi w portfelu masz dostęp do dodatkowej gotówki. Spłacając kartę w okresie bezodsetkowym, ponosisz jedynie koszty rocznego utrzymania karty, a i te można ominąć;
  • kredyt inwestycyjny – zaciągany w celu powiększenia swojego majątku, przykładem zakup papierów wartościowych.

Opłaty przy kredytach bankowych

Główne koszty kredytu to oprocentowanie i prowizja. Banki w ramach różnych promocji kuszą niższym oprocentowaniem bądź niższą prowizją bądź jej brakiem. Często wiąże się to jednak z koniecznością skorzystania z dodatkowych produktów (jak ubezpieczenia, otwarcie rachunku)  bądź z dodatkowymi wymaganiami (przelewanie wypłaty). Ile kosztują obecnie kredyty bankowe?

BankOprocentowanieProwizjaRRSO
Credit Agricole (Kredyt dla Ciebie)7,19% (stałe)0%7,43%
Getin Bank (kredyt gotówkowy online)7,2% (zmienne)0%7,4%
BNP Paribas (kredyt gotówkowy)7,2% (zmienne)Ustalana indywidualnie12,42%
Santander Bank (kredyt gotówkowy online)7,2% (zmienne)8,99%12,20%
PKO BP (pożyczka gotówkowa)7,2% (zmienne)Ustalana indywidualnie13,77%
Citi Handlowy (pożyczka gotówkowa online)6,99% (zmienne)Ustalana indywidualnie10,19%
Alior Bank (pożyczka internetowa)7,19% (zmienne)3%9,02%

Kredyty bankowe online przedstawione w powyższym zestawieniu, należą do najlepszych ofert na rynku. Pożyczka od banku City Handlowy jest w czołówce najlepszych w rankingu Złoty Bankier. Credit Agricole w 2019 roku został uznany za najlepszy bank (Gazeta Bankowa). A Santander to również czołówka w rankingu Złoty Bankier oraz Gwiazda Jakości Obsługi (2020 r).

Ubezpieczenie od utraty pracy

To jeden z dodatkowych kosztów, który może pojawić się przy kredycie gotówkowym. Ubezpieczenie od utraty pracy bądź NNW bywa wymagane przez banki przy wyższych kwotach, powyżej kilkudziesięciu tysięcy złotych. Część banków zabezpiecza się również cesją z polisy na życie.

Nie każdy kredyt bankowy online wiąże się z koniecznością wykupienia ubezpieczenia. Zależy to między innymi od: zdolności kredytowej, kwoty kredytu i okresu spłaty.

Banki kuszą niższą prowizją bądź niższym oprocentowaniem, gdy kredytobiorca zdecyduje się na ubezpieczenie. Natomiast czy to się opłaca, zależy od wysokości raty. Wystarczy zrobić symulację samodzielnie na kalkulatorze na stronie banku bądź też poprosić doradcę.

Jakie formalności przy kredytach online?

Obecnie banki przechodzą na zdalną obsługę klientów i coraz mniejsze znaczenie ma, czy jest się klientem banku, czy też nie. Można zauważyć, że stosowane są podobne procedury udzielania pożyczek jak na rynku pozabankowym. Klient, który nie posiada konta w banku, a stara się o kredyt, jest proszony o wykonanie przelewu weryfikacyjnego ze swojego rachunku. Spotkasz się też z kredytem na selfie.

Jeśli chcesz dostać kredyt w banku, w którym posiadasz rachunek z dostępem online, to pożyczka jest na wyciągnięcie ręki. Najczęściej wystarczy zalogować się na konto i złożyć wniosek.

Inna opcja to aplikacja banku, przez którą również w większości można złożyć wniosek o kredyt gotówkowy, limit w koncie czy kartę kredytową. Ta ostatnia może być bardzo szybko dostępna i aktywna w aplikacji – zatem nie musisz czekać na plastikową wersję, by z niej korzystać.

Jak badana jest zdolność kredytowa?

Pod uwagę brane są różne czynniki, które dają jednoznaczną odpowiedź na pytanie: czy spłacisz pożyczkę. Bank analizuje wpisane we wniosku informacje oraz przedstawione dokumenty. Na tej podstawie dokonuje analizy jakościowej i ilościowej.

Analiza ilościowa obejmuje:

  • dochody,
  • miesięczne wydatki (na utrzymanie, stałe koszty itd.),
  • posiadane pożyczki.

Analiza jakościowa bierze pod uwagę m. in.:

  • stan cywilny,
  • liczbę osób na utrzymaniu,
  • wykonywany zawód, wykształcenie,
  • staż pracy,
  • status mieszkaniowy,
  • historię w BIK.

Każdy czynnik ma znaczenie, choć najważniejsze są zarobki, dobry BIK, stałe, pewne zatrudnienie.

Jakie dane są potrzebne do wypełnienia wniosku?

Wniosek pobierzesz ze strony banku bądź w placówce. Wniosek może wypełnić za Ciebie doradca w banku bądź konsultant na infolinii. Musisz w nim podać m.in.

  • podstawowe dane (imię, nazwisko, adres, dane telefon),
  • dane z dowodu,
  • wysokość dochodów,
  • źródło dochodu,
  • liczbę osób na utrzymaniu,
  • miesięczne stałe wydatki,
  • łączną kwotę posiadanych kredytów, pożyczek.

Poza tym we wniosku musisz podać kwotę kredytu oraz okres spłaty. Do wniosku należy dołączyć wymagane przez bank dokumenty – różnią się one w zależności od banku. Dlatego warto listę sprawdzić przed złożeniem wniosku.

Zaświadczenie od pracodawcy przez dużą część banków jest wymagane na własnym druku, który można pobrać ze strony banku.

Wypłata pożyczki

Kredyty bankowe wypłacane są na różne sposoby, w zależności od rodzaju:

  • przelew na konto,
  • gotówka,
  • przelew na konta wierzycieli przy konsolidacji,
  • przelew na konto sprzedawcy – przy zakupach ratalnych, nieruchomości itd.
  • wypłacany w transzach przy budowie.

Najczęściej kredyty bankowe online wypłacane są na konto. Jeśli posiadasz rachunek w banku, w którym składasz wniosek o kredyt, pieniądze są bardzo szybko na koncie po otrzymaniu pozytywnej decyzji.

Gdy jest to inny bank, należy poczekać do kolejnego dnia roboczego. Jeśli przelew wyszedł rano, jest szansa, że pieniądze wpłyną w tym samym dniu.

Odstąpienie od umowy kredytu

Biorąc kredyt bankowy online bądź w placówce zawsze masz możliwość odstąpienia od umowy. Masz na to 14 dni od jej podpisania. Rezygnację należy złożyć na piśmie w placówce banku bądź wysłać listem poleconym. Gdy kredyt jest już na Twoim koncie, masz 30 dni na jego zwrot.

Poniesiesz koszty związane z konkretną liczbą dni, przez które dysponowałeś gotówką. Ale jeżeli bank nie poinformował Cię o możliwości odstąpienia od umowy, możesz powołać się na art 45 ustawy o kredycie konsumenckim, spłacając go bez żadnych kosztów.

Jak wybrać kredyt w banku?

Najważniejsze elementy oferty to:

  • oprocentowanie: stałe czy zmienne (to drugie wpłynie na wysokość raty w przyszłości, może być niższa, ale może być też wyższa),
  • prowizja,
  • opłaty dodatkowe.

Poza tym warto zwrócić również uwagę, jeśli ma to być kredyt bankowy online, na to:

  • czy wszystkie formalności załatwisz bez wychodzenia z domu – część banków umożliwia jedynie wypełnienie wniosku online,
  • jakie dokumenty należy przesłać, gdy nie jesteś klientem banku,
  • czy konieczne jest otwarcie rachunku, jeśli nie masz w tym banku konta,
  • jakie warunki należy spełnić, jeśli jest to kredyt bankowy online na warunkach promocyjnych – czy konieczne jest założenie konta, ubezpieczenie, inne dodatkowe produkty.

Warto również przeczytać w umowie nie tylko zapisy dotyczące spłaty, ale także te odnoszące się do braku spłaty. Czy bank umożliwia zawieszenie spłaty na kilka miesięcy, czyli wakacje kredytowe.

Kredyty bankowe, szczególnie gotówkowe, to szeroka oferta, dlatego łatwiej wybrać atrakcyjną pożyczkę korzystając z naszych aktualnych zestawień.

FAQ – Kredyt bankowy

Gdzie znajdę kredyt bankowy online?

Sytuacja związana z pandemią przyczyniła się do rozszerzenia oferty kredytów online. Obecnie oferowane są przez wiele banków. Zarówno dla klientów banku, czyli posiadających rachunek, jak i dla nowych klientów. Oferty pożyczek gotówkowych online znajdziesz w naszej porównywarce.

Jakie oprocentowanie przy kredycie jest lepsze, stałe czy zmienne?

W ofercie banków znajdziesz zarówno kredyty z oprocentowaniem stałym jak i zmiennym. Każda z tych opcji ma swoje zalety. Przy stałym oprocentowaniu rata nie ulegnie zmianie. Natomiast przy zmiennym może być niższa w przyszłości, ale może być też wyższa.

Czy każdy kredyt w banku wiąże się z zaświadczeniem od pracodawcy?

Każdy bank działa według własnych zasad. Dokumenty potwierdzające dochód nie zawsze są wymagane. Jeśli jesteś klientem banku, masz dobrą historię kredytową, a konto zasilane jest regularnymi wpływami, pożyczkę gotówkową możesz otrzymać bez zaświadczeń. Na stronie każdego banku znajdziesz informacje o wymaganych dokumentach.

Czy ubezpieczenie przy kredycie jest konieczne?

Z ubezpieczeniem od utraty pracy bądź NNW często spotkamy się również przy kredytach gotówkowych. Natomiast nie są one obowiązkowe. Mogą wpływać na wysokość prowizji, oprocentowania, ale też na decyzje o przyznaniu pożyczki.

Źródła:

www.bik.pl

www.ksiegowosc.infor.pl

www.encyklopedia.pwn.pl

www.knf.gov.pl

www.magazyn.citibank.pl

Fanatyk nowych rozwiązań i technologii, mol książkowy. Zarządza stroną Financer.com Polska od 2016 roku.

Udostępnij na