Kredyt konsolidacyjny w teorii i praktyce
Niższa rata niż obecnie spłacane zobowiązania, kredyt konsolidacyjny online, dodatkowa kwota na ekstra wydatki, szybko i bez większego trudu – takie hasła przy kredytach konsolidacyjnych nie są niczym nowym. Brzmi zachęcająco? Zwłaszcza że skonsolidujesz wszystkie długi, nie tylko różnego rodzaju kredyty, ale też karty kredytowe, debet, pożyczki pozabankowe.
Wchodząc głębiej w ofertę dowiesz się, że być może jeszcze na tym zyskasz, ale kredyt konsolidacyjny nie jest rozwiązaniem wszystkich problemów finansowych. Pociąga za sobą kolejne koszty, nie jest łatwo wybrać najlepszą ofertę, niektóre kredyty wymagają dodatkowe zabezpieczenia w postaci hipoteki.
Nie jest to też produkt, z którego może skorzystać każdy. Choć nie jest problemem, by znaleźć kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych, to w banku trzeba wykazać się dobrą zdolnością kredytową. Podpowiadamy, jak wybrać, kiedy jest dobrym rozwiązaniem, a na początek odpowiadamy na pytanie: kredyt konsolidacyjny co to? Z czym się wiąże i jak wyglądają formalności.
Kredyt konsolidacyjny co to?
Najprościej mówiąc jest to połączenie spłacanych zobowiązań w jeden kredyt i uzyskanie niższej miesięcznej raty. Wiąże się to z wydłużeniem okresu spłaty. Nie ma obowiązku konsolidacji wszystkich posiadanych kredytów, czy zadłużenia z kart bądź pożyczek. To od klienta zależy, jakie długi chce połączyć w jeden kredyt.
Kilka rat połączonych w jedną niższą
Konsolidacja to połączenie posiadanych zobowiązań w jeden kredyt. Rata jest niższa najczęściej ze względu na wydłużenie okresu spłaty. Czyli, de facto, decydujemy się na dłuższe spłacanie, a co za tym idzie – rośnie suma odsetek.
Jednak w przypadku osób, które nie mają innego wyjścia i tak jest to najlepsze z możliwych rozwiązań. Kredyt konsolidacyjny możemy też dodatkowo ubezpieczyć, aby uniknąć wielu problemów w przyszłości.
Może to być ubezpieczenie na wypadek ciężkiej choroby czy utraty pracy, a także na wypadek śmierci, dzięki czemu można zabezpieczyć członków najbliższej rodziny przed nadmiernym obciążeniem finansowym.
Przy każdym zobowiązaniu wysokość raty ustala się biorąc pod uwagę kwotę wolną w budżecie pomniejszoną o 10-20 proc. – co stanowi zabezpieczenie na wypadek nieprzewidzianych wydatków. Podobnie jest w przypadku kredytu konsolidacyjnego.
Jakie zobowiązania można konsolidować?
Generalnie możesz w kredyt konsolidacyjny online wrzucić wszystkie zobowiązania, jak:
- kredyt hipoteczny,
- kredyt samochodowy,
- kredyt gotówkowy,
- kredyt odnawialny,
- karta kredytowa,
- debet,
- kredyt zaciągnięty w sklepie na zakupy,
- ratalne pożyczki pozabankowe,
- chwilówki.
Jeszcze parę lat temu można było skonsolidować w bankach tylko produkty banków, a dziś również pożyczki pozabankowe. I być może Was zaskoczymy, ale można skonsolidować również kredyt konsolidacyjny.
Wyobraź sobie sytuację, że łączysz wszystkie kredyty, Twoja sytuacja się poprawia i znów zaciągasz pożyczki gotówkowe, korzystasz z karty i chcesz skorzystać z propozycji konsolidacja kredytu. I możesz taki kredyt konsolidacyjny wrzucić w kolejny kredyt.
Konsolidacja kredytu – zalety i wady
Najprościej ocenisz, czy jest to rozwiązanie dla Ciebie, porównując wady i zalety.
| Zalety | Wady |
|---|---|
| Jedna, niższa miesięcznie rata. | Wydłużony okres spłaty oznacza najczęściej większe koszty niż przy dotychczasowej spłacie. |
| Nie musisz pamiętać o kilku terminach spłaty. | Formalności, w tym zaświadczenie o zarobkach bądź inny dokument potwierdzający dochody. |
| Odzyskanie kontroli nad finansami. | Kredyt konsolidacyjny to koszty, w tym prowizja. |
| Kredyt konsolidacyjny online – formalności załatwisz bez wychodzenia z domu. | Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych często wiąże się z dodatkowym zabezpieczeniem. |
| Opcja wnioskowania o dodatkową gotówkę. | Dłuższa spłata oznacza, że dłużej pozostaniesz niewolnikiem banku. |
| Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych szansą na odzyskanie płynności finansowej. | Dodatkowa gotówka w ramach kredytu konsolidacyjnego zwiększa zadłużenie i koszty. |
Na kredyt konsolidacyjny, jak na każdą pożyczkę, zazwyczaj patrzymy przez pryzmat tego, co można zyskać. Opłaca się jednak dobrze rozważyć, co jest dla mnie korzystniejsze, bo być może wcale nie jest Ci potrzebny kredyt konsolidacyjny, ale lepsza organizacja domowego budżetu.
Na jakie kwoty opiewają kredyty konsolidacyjne?
Nie ma górnej granicy. Kwota kredytu konsolidacyjnego zależy od rodzaju zabezpieczenia, kwoty zadłużenia oraz zdolności kredytowej. Kredyty konsolidacyjne bez zabezpieczeń udzielane są najczęściej do kwoty 200 tys. zł.
Banki różnie ustalają tę granicę, dlatego to również trzeba sprawdzić, jeśli chcesz zaciągnąć kredyt bez zabezpieczenia. Często ustalana jest też minimalna kwota kredytu.
Na jaki okres można wziąć kredyt konsolidacyjny?
Najczęściej okres ten nie jest krótszy niż kilka lat. A w przypadku kredytów zabezpieczonych hipoteką, to kilkanaście lat.
Zatem kredyt konsolidacyjny rozłożysz na dogodną liczbę rat. A w trakcie możesz skorzystać z tzw. wakacji kredytowych, czyli opcji zawieszenia spłaty rat przez kilka miesięcy. Taka możliwość jest już w ofercie większości banków. Trzeba jednak liczyć się z tym, że opóźniona spłata, wiąże się z dodatkowymi kosztami, czyli jak zwykle nic za darmo.
Rodzaje kredytów konsolidacyjnych
Kredyty konsolidacyjne dzielą się na:
- kredyty gotówkowe,
- kredyty hipoteczne.
Porównanie:
| Cechy kredytu | Kredyt gotówkowy | Kredyt hipoteczny |
|---|---|---|
| Formalności | Mniej, w grę wchodzi kredyt konsolidacyjny online. | Formalności więcej, zazwyczaj konieczna wizyta w placówce. |
| Kwota | Do ok 200 tys. najczęściej. | Bez górnej granicy, w zależności od wartości zabezpieczenia (ok 70 do 80% nieruchomości) i zdolności kredytowej. |
| Koszty | Zazwyczaj droższy. | Kredyty zabezpieczone hipoteką są z reguły tańsze. |
| Czas oczekiwania na decyzję | Do kilku dni najczęściej. | Może wynosić kilka tygodni. |
| Okres spłaty | Do 10 lat. | Dłużej niż 10 lat. |
Każdy z tych kredytów ma swoje plusy i minusy. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy uzyskasz szybciej, ale na krótszy okres i niższą kwotę.
BIK a kredyt konsolidacyjny
Jeśli chcesz dostać pozytywną odpowiedź od banku, po kredyt musisz się udać, gdy jeszcze terminowo regulujesz swoje zobowiązania. Opóźnienia w spłacie obniżają ocenę w BIK, a za tym idą gorsze warunki kredytowe bądź odrzucenie wniosku.
Aby otrzymać kredyt konsolidacyjny, trzeba posiadać zdolność do jego spłaty. Bank dokładnie przeanalizuje sytuację klienta:
- wysokość zarobków,
- regularne wpływy na konto,
- wysokość zadłużenia,
- rodzaj zatrudnienia.
Formalności
Zależą od tego, o jaki kredyt się starasz, czy kredyt konsolidacyjny online bez zabezpieczenia czy hipoteczny. W jednym i drugim przypadku sprawdź:
- listę niezbędnych dokumentów,
- wniosek dwa razy przed złożeniem,
- czy zaświadczenie o zarobkach wymagane jest na drukach banku.
Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, czy też nie znajdziesz informacji na stronie, skorzystaj z infolinii, bo najprawdopodobniej będziesz biegać do banku po kilka razy. Mając przygotowaną teczkę, odwiedzisz placówkę, jak dobrze pójdzie, dwa razy.
Wypłata kredytu konsolidacyjnego
Pieniędzy nie zobaczysz na swoim koncie. Trafią na konto wierzycieli. Chyba że zdecydujesz się na dodatkową gotówkę. Bank, który udziela kredytu konsolidacyjnego spłaca za klienta całe zadłużenie, dzięki temu ma pewność, że pieniądze zostały wykorzystane na wskazany cel, bo jest to kredyt celowy. A zatem w zasadzie na Twoim koncie nic się nie zmieni.
Kredyt konsolidacyjny sposobem na pętlę kredytową?
Wielu Polaków ma problem z nadmiernym zadłużeniem się. Posiadając kilka zobowiązań do spłaty: kredyt hipoteczny, na remont, samochodowy, kilka pożyczek pozabankowych, łatwo stracić kontrolę nad finansami.
Pierwszą rzeczą, jaką powinien zrobić każdy, kto zaczyna mieć problemy z terminowym regulowaniem zobowiązań, jest konsolidacja kredytów i pożyczek. To ważne z punktu widzenia możliwości i otrzymania kredytu konsolidacyjnego w banku.
W momencie, gdy w BIK zaczną pojawiać się opóźnienia, pozostaną wyłącznie pożyczki poza bankiem. Ponadto, czekanie z działaniem zaciska pętlę zadłużenia! A kolejne pożyczki są tylko kołem ratunkowym utrzymującym na fali jedynie przez moment.
Kolejna kwestia, jeśli nie podejmiesz kroków, by wyjść z trudnej sytuacji finansowej, to firmy windykacyjne, które zaczną nękać telefonami, sms-ami, listami i wizytami. Sprawy trafią do sądu, a później do komornika. Zajmie konto bankowe i wszystko co cenne, by spłacić wierzycieli.
Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych
Kredyt konsolidacyjny co to, już wiesz, ale spotkasz się jeszcze z dopiskiem dla zadłużonych. Czy to ten sam produkt? W banku kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych to standardowa oferta i należy ją rozumieć jako produkt skierowany do osoby, która regularnie spłaca zobowiązania i ma dobrą sytuację finansową.
Osoby zadłużone, mające duże i częste opóźnienia w spłacie kredytów, pożyczek pozabankowych bądź niespłacające ich od kilku miesięcy, nie mają szans na kredyt konsolidacyjny w banku. Pozostają jeszcze firmy pozabankowe, jednak ich oferta jest mocno ograniczona.
Znajdziesz oferty konsolidacji chwilówek do kilkunastu tysięcy, czy możliwość zaciągnięcia kredytu pod hipotekę – jednak to opcja tylko dla osób prowadzących działalność. Propozycją dla osób, które są zadłużone jest zaciągnięcie pożyczki i samodzielna spłata zobowiązań. Aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, możesz wziąć pożyczkę z poręczycielem czy pod zastaw auta.
Jak znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny?
Porównanie zwykłych kredytów gotówkowych nie jest łatwe, a co dopiero konsolidacyjnych. Najlepiej jest porównywać kredyty, biorąc pod uwagę łączny koszt. Pamiętając o tym, że im krótszy okres spłaty, tym niższy koszt.
Poza tym opłaca się wybierać oferty z ratami malejącymi. Choć na początku może być trudniej, to kredyt będzie nie tylko tańszy od tego z ratami równymi, ale też z każdym miesiącem lżejszy.
Skorzystaj z naszej porównywarki, a znajdziesz idealną ofertę dla siebie.
Dla kogo dobre rozwiązanie?
- Dla osób, które mają problem z zapanowaniem nad zobowiązaniami.
- Dla tych, którzy z miesiąca na miesiąc mają coraz większe problemy z regularną płatnością rat.
- Dla osób, które chcą miesięcznie płacić mniej, ze względu na spadek dochodów.
- Dla kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyty na niekorzystnych warunkach i konsolidacja kredytu się po prostu opłaca!
- Dla osób, których sytuacja materialna zmieniła się na dłużej niż miesiąc czy dwa (krótki okres to opcja skorzystania z choćby wakacji kredytowych).
Kiedy szukać innych rozwiązań bądź nie zmieniać nic?
Kredyt konsolidacyjny to kolejny kredyt, kolejne formalności i koszty. Przede wszystkim niekoniecznie jest dobrym rozwiązaniem, gdy masz przejściowe problemy. Jesteś na L4, stąd spadek zarobków czy niższa premia ze względu na inne problemy.
W takiej sytuacji przez dwa czy trzy miesiące warto przeczekać, spłacając kredyty na dotychczasowych warunkach. Natomiast w sytuacji, gdy masz problem z ogarnięciem domowego budżetu, możesz ustawić polecenie zapłaty, dzięki czemu nie musisz pamiętać o każdej racie. Proste rozwiązanie, które ułatwia życie.
Kredyty konsolidacyjne nie są antidotum na wszystkie problemy finansowe. Obniżenie raty nie oznacza, że nie trzeba będzie jej spłacać. Zaciągnięcie kolejnego kredytu, przykładowo z dodatkową gotówką, może być przysłowiowym gwoździem do trumny.
Jeśli jest to kredyt pod hipotekę, niepłacenie rat kończy się utratą dachu nad głową. W przypadku poważnych problemów ze spłatą posiadanych zobowiązań, w pierwszej kolejności najlepiej jest próbować porozumieć się z bankami czy firmami pozabankowymi.
Konsolidacja jest wygodnym rozwiązaniem, musisz jednak odpowiedzieć sobie na pytanie, czy rzeczywiście jest Ci potrzebna? Wygoda niestety idzie w parze z kolejnymi wydatkami i pokusą otrzymania dodatkowej gotówki.
Kredyt konsolidacyjny co to?
Jest to połączenie posiadanych kredytów, pożyczek w jeden kredyt. Celem zazwyczaj uzyskanie jednej, niższej raty.
Kredyt konsolidacyjny online – możliwy?
W przypadku kredytu gotówkowego jest to możliwe. Natomiast kredyt konsolidacyjny hipoteczny wiąże się z większymi formalnościami, dokumentami i bardziej skomplikowaną procedurą. Dlatego konieczna jest wizyta w placówce.
Gdzie kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?
Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych otrzymasz w banku, pod warunkiem, że do tej pory regularnie spłacasz zobowiązania. I posiadasz dobrą sytuację finansową, co jest gwarancją terminowej spłaty nowego kredytu.
Kredyt konsolidacyjny – czy warto?
Warto, jeśli zaczynasz mieć problemy ze spłatą i gubisz się w posiadanych długach. Poza tym możesz otrzymać lepsze warunki niż gdy kredyt był zaciągany. Należy jednak pamiętać, że obniżenie raty, to wydłużenie okresu spłaty i ostatecznie wyższy koszt.
