Kredyt konsolidacyjny – kiedy będzie ratunkiem, a kiedy się nie opłaca?
Kredyty konsolidacyjne w ostatnich latach stały się popularnym antidotum na przekredytowanie. Jeden, drugi, trzeci kredyt, karta kredytowa i limit w koncie, do tego jeszcze kilka pożyczek pozabankowych, a kolejna nie zaszkodzi.
Powód, by znów skorzystać z nieswoich pieniędzy, zawsze się znajdzie. A pozytywne myślenie, które towarzyszy w pierwszych chwilach po otrzymaniu pieniędzy na konto, znika, gdy przychodzi do spłaty rat.
W pewnym momencie człowiek gorączkowo zaczyna poszukiwać rozwiązań, bo kto ogarnie kilka zobowiązań wobec banków i firm pożyczkowych? Znajomi podpowiadają kredyt konsolidacyjny, bank już przygotowuje ofertę, ale to nie zawsze dobre rozwiązanie! Kiedy kredyt konsolidacyjny jest korzystny, a kiedy szukać innych rozwiązań?
Konsolidacja – prosta, ale bez haczyków się nie obejdzie
Kredyt konsolidacyjny ma swoje zalety, które ładnie przykrywają wady. Jeśli decydujesz się na konsolidację zadłużenia, musisz mieć świadomość z czym to się wiąże.
Za konsolidacją przemawia:
- uporządkowanie finansów domowych,
- zamiana kilku rat na jedną,
- możliwość uzyskania niższej raty niż suma obecnie spłacanych,
- opcja otrzymania dodatkowej gotówki,
- wysokie kwoty kredytu,
- długi okres spłaty,
- możliwość konsolidacji pożyczek zaciągniętych w różnych instytucji finansowych.
Brzmi dobrze i rzeczywiście w przypadku wielu osób, kredyt konsolidacyjny jest nie tylko korzystny, ale też stanowi ostatnią deskę ratunku. Niestety ma też mroczną stronę:
- niższa rata to dłuższy okres spłaty- kredyt będzie droższy niż spłata obecnych zobowiązań,
- ekstra gotówka nie uczy wychodzenia z zadłużenia, zwiększa dług i ostatecznie koszty kredytu,
- nowy kredyt to konieczność zapłacenia nowej prowizji,
- dodatkowe koszty, gdy zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka,
- dłuższy okres spłaty oznacza, że dłużej będziesz związany z bankiem, a długów najlepiej jest się pozbywać jak najszybciej.
Na kredyt konsolidacyjny, jak na każdą pożyczkę, zazwyczaj patrzymy przez pryzmat tego, co można zyskać. Opłaca się jednak dobrze rozważyć, co jest dla mnie korzystniejsze, bo być może wcale nie jest Ci potrzebny kredyt konsolidacyjny, ale lepsza organizacja domowego budżetu.
Jakie długi można skonsolidować?
Obecnie można skonsolidować praktycznie każde zobowiązanie, które jest wobec banku i firmy pozabankowej. Jeszcze kilka lat temu banki z niechęcią podchodziły do konsolidacji chwilówek. Dziś sytuacja wygląda zupełnie inaczej, możesz skonsolidować w banku również pożyczki pozabankowe.
Kredyty konsolidacyjne obejmują kredyty mieszkaniowe, samochodowe, pożyczki gotówkowe, zakupy ratalne w sklepach, wykorzystane limity na kartach kredytowych, kredyty w koncie, debety, kredyty zaciągane na firmę, a także pożyczki pozabankowe.
Niektóre banki nie włączają do kredytu konsolidacyjnego kart kredytowych czy kredytu w rachunku. Dlatego nim złożysz wniosek, dowiedz się, jakie długi można skonsolidować w tym konkretny banku.
Na jakie kwoty opiewają kredyty konsolidacyjne?
Nie ma górnej granicy. Kwota kredytu konsolidacyjnego zależy od rodzaju zabezpieczenia, kwoty zadłużenia oraz zdolności kredytowej. Kredyty konsolidacyjne bez zabezpieczeń udzielane są najczęściej do kwoty 200 tys. zł.
Banki różnie ustalają tę granicę, dlatego to również trzeba sprawdzić, jeśli chcesz zaciągnąć kredyt bez zabezpieczenia. Często ustalana jest też minimalna kwota kredytu.
Na jaki okres można wziąć kredyt konsolidacyjny?
Najczęściej okres ten nie jest krótszy niż kilka lat. A w przypadku kredytów zabezpieczonych hipoteką, to kilkanaście lat.
Zatem kredyt konsolidacyjny rozłożysz na dogodną liczbę rat. A w trakcie możesz skorzystać z tzw. wakacji kredytowych, czyli opcji zawieszenia spłaty rat przez kilka miesięcy. Taka możliwość jest już w ofercie większości banków. Trzeba jednak liczyć się z tym, że opóźniona spłata, wiąże się z dodatkowymi kosztami, czyli jak zwykle nic za darmo.
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy czy pod hipotekę?
Wybór kredytu powinien być podyktowany indywidualnymi potrzebami. Przy mniejszych kwotach kredytu do 50 tys. zł, kredyt zabezpieczony hipoteką jest mało opłacalny, ze względu na dodatkowe koszty. Wycena nieruchomości, notariusz, wpis do hipoteki, to niestety nie są małe kwoty.
Kredyt gotówkowy to mniej formalności, a więc będzie lepszym rozwiązaniem dla tych, którym zależy na czasie.
Kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką będzie korzystniejszy, gdy kwota zadłużenia jest wysoka, bo dzięki zabezpieczeniu oprocentowanie bądź prowizja będą niższe niż przy kredycie gotówkowym. Musisz pamiętać, że bank pożyczy do 70-80% wartości nieruchomości.
BIK a kredyt konsolidacyjny
Jeśli chcesz dostać pozytywną odpowiedź od banku, po kredyt musisz się udać, gdy jeszcze terminowo regulujesz swoje zobowiązania. Opóźnienia w spłacie obniżają ocenę w BIK, a za tym idą gorsze warunki kredytowe bądź odrzucenie wniosku.
Aby otrzymać kredyt konsolidacyjny, trzeba posiadać zdolność do jego spłaty. Bank dokładnie przeanalizuje sytuację klienta, wysokość zarobków, regularne wpływy na konto, wysokość zadłużenia, rodzaj zatrudnienia.
Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych
Można go dostać w banku, ale zadłużony jest tu rozumiany jako osoba, która posiada zobowiązania wobec instytucji finansowych i dotychczas reguluje je terminowo bądź z małymi poślizgami.
Osoby zadłużone, mające duże i częste opóźnienia w spłacie kredytów, pożyczek pozabankowych bądź niespłacające ich od kilku miesięcy, nie mają szans na kredyt konsolidacyjny w banku. Pozostają jeszcze firmy pozabankowe, które również oferują pożyczki konsolidacyjne, z konsolidacją zarówno chwilówek jak i pożyczek ratalnych.
Jak znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny?
Porównanie zwykłych kredytów gotówkowych nie jest łatwe, a co dopiero konsolidacyjnych. Najlepiej jest porównywać kredyty, biorąc pod uwagę łączny koszt. Pamiętając o tym, że im krótszy okres spłaty, tym niższy koszt.
Poza tym opłaca się wybierać oferty z ratami malejącymi. Choć na początku może być trudniej, to kredyt będzie nie tylko tańszy od tego z ratami równymi, ale też z każdym miesiącem lżejszy.
Kiedy kredyt konsolidacyjny jest dobrym rozwiązaniem?
Przede wszystkim jest to rozwiązanie dla osób, które mają problem z regulowaniem comiesięcznych rat i chcą uporządkować domowe finanse. Poza tym spłacają kredyty zaciągnięte na niekorzystnych warunkach.
Chcą obniżyć miesięczne raty ze względu na spadek dochodów bądź wzrost wydatków. Ich sytuacja nie zmieni się za miesiąc czy dwa i szukają rozwiązań na dłuższą metę. Są świadomi dodatkowych kosztów, wynikających z zaciągnięcia nowego kredytu i często wydłużenia okresu spłaty zadłużenia.
Kiedy szukać innych rozwiązań bądź nie zmieniać nic?
Kredyt konsolidacyjny to kolejny kredyt, kolejne formalności i koszty. Przede wszystkim niekoniecznie jest dobrym rozwiązaniem, gdy masz przejściowe problemy. Jesteś na L4, stąd spadek zarobków czy niższa premia ze względu na inne problemy.
W takiej sytuacji przez dwa czy trzy miesiące warto przeczekać, spłacając kredyty na dotychczasowych warunkach. Natomiast w sytuacji, gdy masz problem z ogarnięciem domowego budżetu, możesz ustawić polecenie zapłaty, dzięki czemu nie musisz pamiętać o każdej racie. Proste rozwiązanie, które ułatwia życie.
Kredyty konsolidacyjne nie są antidotum na wszystkie problemy finansowe. Obniżenie raty nie oznacza, że nie trzeba będzie jej spłacać. Zaciągnięcie kolejnego kredytu, przykładowo z dodatkową gotówką, może być przysłowiowym gwoździem do trumny.
Jeśli jest to kredyt pod hipotekę, niepłacenie rat kończy się utratą dachu nad głową. W przypadku poważnych problemów ze spłatą posiadanych zobowiązań, w pierwszej kolejności najlepiej jest próbować porozumieć się z bankami czy firmami pozabankowymi.
Konsolidacja jest wygodnym rozwiązaniem, musisz jednak odpowiedzieć sobie na pytanie, czy rzeczywiście jest Ci potrzebna? Wygoda niestety idzie w parze z kolejnymi wydatkami.
